УИД №
№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 марта 2023 года пос. Игра Удмуртская Республика
Игринский районный суд УР в составе:
председательствующего судьи Старковой Т.М.
при секретаре Семиной Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 249574 руб. под 22,2% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства <данные изъяты>, <данные изъяты>, VIN – №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счету. Вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подпункту 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникала ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 155399 руб. 04 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 226435 руб. 24 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 200060 руб. 72 коп., просроченные проценты – 21074 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 706 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду – 629 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты - 859 руб. 01 коп.; иные комиссии – 2360 руб., комиссия за СМС-информирование – 745 руб. Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4. Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передал в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>, VIN – №. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В соответствии с п.8.14.9. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 85302 руб. 16 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 226435 руб. 24 коп, государственную пошлину в размере 11464 руб. 35 коп., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, VIN – №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость – 85302 руб. 16 коп.
ПАО «Совкомбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства, приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты <данные изъяты> следует, что ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» рассмотреть его заявление о предоставлении потребительского кредита как оферту и заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 249574 руб. на 72 мес. ( 2191 день) под 22,20% годовых на потребительские цели, а именно: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства <данные изъяты>, VIN – №, в <данные изъяты> просил заключить договор банковского счета ( № от ДД.ММ.ГГГГ) и открыть ему банковский счет № для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий Договора потребительского кредита. ФИО1 дал свое согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердил свое согласие с ними и обязался их выполнять, уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и офисах Банка. Кроме того, заемщик просил: денежные средства, поступающие на открытый ему Банковский счет без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых моих банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения его обязательств; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на его Банковский счет ошибочно; при вербальном согласии, с помощью технических средств связи и подтверждении им его решения путем SMS-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения с его стороны списывать денежные средства с его Банковского счета (согласно Тарифам Банка). В случае согласия Банка на заключение с ним Договоров, предложенных в настоящем Заявлении, просил Банк произвести акцепт предложенного Заявления путем открытия Банковского счета, предоставления ему для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и перечисления суммы кредита в порядке, предусмотренном Разделом «Г» настоящего Заявления, а, именно, сумму в размере 249574 руб. на его счет №, сумму в размере 169990 руб., по реквизитам <данные изъяты> Также ФИО1 просил рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направленное Банком уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, VIN – №, залоговая стоимость транспортного средства составляет 169990 руб. ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить комплекс услуг, понимает и подтвердил, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита с Банком, и является отдельной услугой, от которой он может отказаться. ФИО1 ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания (Тарифы) информация о которых возмещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке; принимает на себя риск несанкционированного доступа к информации о его Договоре потребительского кредита и об операциях по счету при направлении SMS-сообщений/PUSH-уведомлений на указанный в настоящем в заявлении мобильный телефон №. ФИО1 дал акцепт (согласие) на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно Тарифам Банка путем списания средств с его банковского счета в дату по графику согласно Договору потребительского кредита. При этом, комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с п.п. п п.5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по Графику. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комплексного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, что получил банковскую карту №, со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ, и невскрытый ПИН-конверт.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Графиком платежей, Согласием на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, установлено, что по договору потребительского кредита, заключенного истцом с ФИО1, сумма кредита (лимит кредитования) составляет 249574 руб., срок кредита 72 мес. (2191 день), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 22,20 % годовых; размер платежа (ежемесячно) по кредиту (основой долг и проценты) согласно Графику составляет 6474 руб. 96 коп., последний - 6473 руб. 73 коп.; платежи осуществляются каждое 17 число месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ; способы исполнения заемщиком обязательств по Договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком Индивидуальных условий. Заемщик обязался заключить договор Банковского счета, договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства марки транспортного средства <данные изъяты>, VIN – №, паспорт транспортного средства – №. Копию ПТС заемщик обязан направить электронной почтой в Банк либо предоставить лично с отметкой о принятии в течение 30 рабочих дней с даты оформления Договора потребительского кредита. ПТС должен содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет (п. 10 Индивидуальных условий). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС в размере 50000 руб. (п. 10 Индивидуальных условий). ФИО1 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты платежа по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение /отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора чрез Систему ДБО, офис Банка. Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними, обязался их соблюдать.
Из абонентского договора № (сертификат «№» от ДД.ММ.ГГГГ видно, что между ФИО1 (абонент) и <данные изъяты>исполнитель) был заключен договор на оказание в письменном виде первичной консультации абоненту и абонентское обслуживание абонента путем подачи абонентом заявки по круглосуточному телефону диспетчерской службы. Письменная Первичная консультация включает в себя: 1. Основные принципы обязательного страхования. 2. Понятие страховой суммы. 3. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. 4. Понятие Европротокол. Абонентское обслуживание состоит из услуг включенных договор. Стоимость услуг, оказываемых исполнителем по настоящему договору составляет -13800 руб., в том числе, стоимость письменной первичной консультации составляет 6900 руб., стоимость абонентского обслуживания – 6900 руб. Один расчетный период составляет один календарный год. Абоненту предоставляется сертификат на абонентское обслуживание <данные изъяты> сроком на 2 года. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его обеими сторонами и действует по ДД.ММ.ГГГГ.
Заявлением о страховании (письменный запрос Страховщика) № от ДД.ММ.ГГГГ, Страховым сертификатом (страхование финансовых продуктов) № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на списание денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО1 просил <данные изъяты> заключить с ним договор страхования от несчастных случаев на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев в результате дорожно-транспортных происшествий заемщиков кредита <данные изъяты>. Страховая премия по договору составляет 12795 руб., страховая сумма - 182785 руб. Срок действия договора с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 просил Банк осуществить списание средств с его банковского счета №, открытого в Банке, путем перечисления суммы в размере 12795 руб. по реквизитам <данные изъяты> в назначении платежа указать – страховая премия по договору страхования жизни.
Согласно Договору купли-продажи с использованием кредитных средств №№ от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительному соглашению к договору купли-продажи автомобиля, акту приема-передачи товара к договору купли-продажи №№ от ДД.ММ.ГГГГ, счету № № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлению на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между <данные изъяты> и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи автомобиля марки - <данные изъяты>, VIN – №, номер двигателя №, паспорт транспортного средства – <адрес>, выдан Правобережным таможенным постом ДД.ММ.ГГГГ. Цена автомобиля по договору составляет 169990 руб. оплата осуществляется Банком-партнером за счет Покупателя, из предоставленного Банком-партнером кредита Покупателю на приобретение транспортного средства, в сроки определенные договором между Банком-партнером и Покупателем. Оплата стоимости товара, указанной в пункте 3.1. Настоящего договора, осуществляется Покупателем в день подписания Настоящего договора, в размере определенном п. 3.1. Настоящего договора (п. 3.1., 3.1.2., 3.3.). Покупатель с техническим состоянием и внешним видом транспортного средства ознакомлен, дорожные испытания передаваемого транспортного средства Покупателем проведены. По итогам приемки транспортного средства ФИО1 претензий не имел. Покупателю известно, что автомобиль не является новым, о возможных недостатках автомобиля, в том числе скрытых, характерных для года выпуска автомобиля, ФИО1 предупрежден и претензий не имел. Согласно счету на оплату № № от ДД.ММ.ГГГГ, счету № № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 169990 руб. (стоимость автомобиля), 47990 руб. ( оплата за прочее доп.оборудование) были перечислены по реквизитам <данные изъяты>
Из паспорта транспортного средства №, карточки учета транспортного средства видно, что собственником автомобиля марки - <данные изъяты>, VIN – №, номер двигателя №, является ФИО1 Автомобиль поставлен на регистрационный учет в РЭГ – ДД.ММ.ГГГГ.
Выпиской по счету установлено, что сумма в размере 249574 руб. была зачислена на ссудный счет ФИО1, с которого была произведена оплата: 169990 руб. - за автомобиль марки - <данные изъяты>, VIN – №, номер двигателя №, в <данные изъяты> 4999 руб. – удержание комиссии за карту согласно Тарифов; 13800 руб. - плата за подключение к Договору помощи на дорогах АВТОДРУГ; 12765 руб. – страховая премия по договору страхования жизни; 47990 руб. оплата за прочее оборудование в <данные изъяты>. Данные суммы были перечислены на основании распоряжения ФИО1 (заявления от ДД.ММ.ГГГГ).
Из Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что конкретные требования, которым должны соответствовать физические лица, желающие получить кредит в соответствии с настоящими Общими условиями, минимальные и максимальные размеры суммы кредита на одного Заемщика, сроки кредитования, размеры процентов за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита, а также иные условия доводятся до сведения потенциальных Заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды в офисах Банка на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, в Интернет - банке, в средствах массовой информации, и т.п.). Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1. Общих условий). Банк в срок, указанный в Заявлении Заемщика, акцептует Заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (для целей заключения потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий договора. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные Заемщику Индивидуальные условия Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня получения их Заемщиком. В случае получения Банком подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока, договор считается заключенным (п.3.2 Общих условий). Акцепт Заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. нестоящих условий. Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу 1 согласно Заявлению о включении в Программу 1 на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе 1), платы за подключение иных добровольных услуг Банка на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг); вторым траншем перечисляются денежные средства на погашение кредита, ранее предоставленного Заемщику на приобретение транспортного средства (при наличии); третьим траншем, при условии наличии оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита а ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый Заемщику Банковский счет. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно ( п. 3.5. Общих условий). Проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий). Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительскою кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. При этом, в случае непогашения задолженности в плановую дату, приходящуюся на нерабочий день согласно действующему законодательству, сумма процентов, указанная в Договоре потребительского кредита, не является окончательной, пересчитывается Банком, исходя из фактических сроков внесения платежей, и подлежит уплате в последнюю плановую дату согласно графику платежей, либо в дату полного досрочного погашения кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок погашения кредита истекает в последний день этого месяца. Нерабочими днями Стороны договорились считать субботы и воскресенья (далее - выходные дни), а также нерабочие праздничные дни, установленные Трудовым кодексом Российской Федерации, и те дни, на которые переносятся выходные дни в силу федерального закона либо нормативного правового акта Правительства Российской Федерации о переносе выходных дней на другие дни в очередном календарном году. В случаях, когда в силу федерального закона либо нормативного правового акта Правительства Российской Федерации выходной день объявлен рабочим днем, в дату погашения, приходящуюся на такой выходной день, действует режим рабочего дня ( п. 3.7. Общих условий). В первую очередь погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.1 настоящих Общих условий (при наличии первого транша) до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.2 (при наличии второго транша), в третью очередь и последующие очереди погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.3 настоящих условий. Каждая последующая задолженность погашается с учетом погашения предыдущей (п. 3.8. Общих условий). Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или через устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в Банк в погашение задолженности по Договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут - при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем ( п. 3.9. Общих условий). В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов и пользование кредитом при частичном досрочном погашения происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется) (п. 3.10. Общих условий). Обязательства Заемщика по Договору потребительскою кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штрафа, пени); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям Договора потребительского кредита ( п. 3.11 Общих условий).
Разделом 4 Общих условий предусмотрены права и обязанности заемщика, согласно которому заемщик, в том числе, обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительскою кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом; использовать денежные средства по Договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях Договора потребительскою кредита.
Согласно разделу 5 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, а Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительстве, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получение соответствующего письменною уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата направления корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком, Банк вправе направлять денежные сродства, находящиеся на Банковском счете, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (чисти кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта (п. 5.1., 5.2., 5.3., 5.4.).
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банкам Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (раздел 6 Общих условий).
Раздел 8 Общих условий регулирует отношение сторон по договору залога. Предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Для заключения Договора залога Залогодатель предоставляет в Банк Заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными с требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении Договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог ТС указаны в Договоре потребительского кредита. Залогодатель подтверждает, что ему известны и понятны все условия указанного выше Договора потребительского кредита. Залогодатель согласен отвечать перед Залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке. Право залога у Банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на ТС согласно Договору купли- продажи транспортного средства. Предмет залога находится во владении и пользовании Залогодателя. Залогодатель подтверждает, что является собственником предмета залога, никому не продан, не заложен в споре или под арестом не состоит, не обременен никакими правами третьих лиц, а так же, что все соответствующие налоги и сборы в отношении предмета залога уплачены. Распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение Транспортного средства, сдача его в аренду, передача в безвозмездное пользование, внесение в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных товариществ и обществ, иное возможно только с согласия Банка (Залогодержателя). В случае перехода права собственности на Транспортное средство от Заемщика (Залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения Предмета залога, в том числе и с нарушением условий, предусмотренных пунктом 8.8 настоящих Условий, либо в порядке универсального правопреемства Право залога сохраняет силу, за исключением случая, предусмотренного пп. 2 п.1 ст. 352 Гражданского кодекса РФ. Правопреемник Залогодателя (или приобретатель предмета залога по сделке становится на место Залогодателя и несет все права и обязанности Залогодателя, предусмотренные законодательством и настоящими Условиями, если не будет освобожден от обязанности Залогодателя на основании соглашения с Банком (Залогодержателем)( п. 8.9 Общих условий). Пунктом 8.12.1. Общих условий установлено, что Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя. В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств, вправе обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требование из стоимости Предмета залога. Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций ( п.9.1. Общих условий). Заемщик подписывает Договор потребительского кредита, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения ( п. 9.5. Общих условий).
Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (начисление штрафа и неустойки производится с 4-го дня взноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.); комиссия за сопровождение услуги « Режим «Возврат в график» - 590 руб. (начисление производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график»; прием денежных средств в погашение кредитов через кассу наличными по договорам, оформленным в ПАО «Совкомбанк» - 100 руб. Плата за СМС-информирование, предусмотрена Графиком платежей и составляет 149 руб. ежемесячно.
Таким образом, судом установлено, что ответчик заполнил и подписал заявление о предоставлении потребительского кредита выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись на заявлении, то есть ответчик выставила оферту, а банк, в свою очередь, акцептовал ее на заранее согласованных условиях, в связи с чем суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, с элементами договора залога, договор банковского счета №, открыт банковский счет №. По условиям Кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 249574 руб. под 22,20 % годовых, сроком на 72 месяца.
Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.
Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит – кредитный лимит при открытии договора в размере 249574 руб., что подтверждается Выпиской по счету, а по заранее данному акцепту Банком совершены расходные операции. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней (на ДД.ММ.ГГГГ).
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.
Ответчик ФИО1 допускал просрочку исполнения обязательств - уплаты ежемесячных платежей.
Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 226435 руб. 24 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 200060 руб. 72 коп., просроченные проценты – 21074 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 706 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду – 629 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты – 859 руб. 01 коп., комиссия за смс-информирование -745 руб., иные комиссии (за услугу «Возврат в График») – 2360 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором Банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления претензии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 220051 руб. 06 коп. В претензии были указаны реквизиты для оплаты задолженности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Статьей 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, в связи с этим суд считает, что задолженность по основному долгу, процентам, комиссии в размере 225536 руб. 57 коп. (200060 руб.72 коп. + 706 руб. 30 коп. + 21074 руб. 55 коп. + 2360 руб. + 745 руб.) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Размер задолженности, указанный истцом, подтверждается Выпиской по счету, ответчиком не оспорен, рассчитан в соответствии с условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, Тарифами банка, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 п. 1 ГК РФ).
Как указывалось выше, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Согласно представленному истцом расчету, к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 629 руб. 66 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 859 руб. 01 коп.
Произведенный Банком расчет неустойки, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям договора, Общим условиям. Доказательств об ином размере неустойки ответчик суду также не предоставил.
Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств. Указанные выше суммы неустойки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно п.1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (п.1, п. 2 ст. 341 ГК РФ).
В соответствии со ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором (п. 1).
Согласно ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.
Как указано выше, кредитный договор, заключенный между ФИО1 и истцом, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).
В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в Индивидуальных условиях.
В заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ также указаны идентификационные признаки приобретаемого транспортного средства (предмет залога).
Пунктом 8.14.9 Общих условий предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
В своем исковом заявлении истец просил определить начальную продажную стоимость предмета залога исходя из положений Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%, то есть в сумме 85302 руб. 16 коп.
Таким образом, по делу, бесспорно, установлено, что кредит был выдан ФИО1 на приобретение транспортного средства марки - <данные изъяты>, VIN – №. Транспортное средство поставлено на учет РЭГ ОГИБДД <данные изъяты> государственный регистрационный номер №. ФИО1 является собственником.
В рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора, содержащего и условия договора о залоге, право залога на автомобиль возникает у Банка с момента перехода к заемщику права собственности на предмет залога.
Факт возникновения права собственности на спорное транспортное средство у заемщика, а также наличие залога, никем не оспаривается.
В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1-3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
Из информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты (реестр уведомлений о залоге движимого имущества) следует, что ДД.ММ.ГГГГ были внесены сведения о возникновении залога в отношении автомобиля с VIN №, залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк», номер записи - №.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено как Индивидуальными (п.10), так и Общими условиями (раздел 8), с которыми ответчик ознакомлен и их получил.
Однако, из объяснений ФИО1, данных на беседе по гражданскому дела в Игринском районном суде УР, из административного материала по факту ДТП следует, что ДД.ММ.ГГГГ, в 17 час. 15 мин., на № км. автодороги <данные изъяты>, в нарушение требований п. 9.10. ПДД РФ, водитель ФИО5, управляя транспортным средством <данные изъяты>, государственный регистрационный номер № не выдержал безопасную дистанцию до впереди движущегося транспортного средства <данные изъяты> государственный регистрационный номер №, под управлением ФИО1, в результате чего совершил с ним столкновение. Автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, оказался на полосе встречного движения, где совершил столкновение с транспортным средством <данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, под управлением ФИО6 После чего транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, совершил касательное столкновение с попутно двигающимся транспортным средством <данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, под управлением ФИО7 В результате ДТП вышеуказанные транспортные средства получили механические повреждения, в том числе, у автомобиля ответчика ФИО1 повреждено: заднее правое крыло, задний бампер, передний бампер, капот, передняя правая дверь, передняя левая дверь, передний блок фары. Поскольку гражданская ответственность виновника ДТП ФИО5 застрахована не была, ФИО1 посчитал, что не может рассчитывать на страховые выплаты. Также ответчик на беседе пояснил, что поврежденный автомобиль, который не было смысла восстанавливать, он продал для разбора на запчасти.
Постановлением по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ виновник ДТП ФИО5 за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст. 12.15 КоАП РФ, подвергнут административному наказания в виде административного штрафа в размере 1500 руб.
Приговором Игринского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в момент ДТП ФИО5 управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Он был признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 264.1 УК РФ, ему назначено наказание в виде лишения свободы. Приговор суда вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, суд считает, что залог спорного транспортного следует считать прекращенным.
В связи с изложенным, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, следует отказать.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска ПАО «Совкомбанк» по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплатило государственную пошлину в размере 11464 руб. 35 коп. Данная сумма подлежит взысканию с ФИО1
Кроме того, суд считает необходимым в соответствии со ст. 144 ГПК РФ частично отменить обеспечительные меры, установленные определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ, а, именно, в виде запрета на совершение регистрационных действий в отношении транспортного средства <данные изъяты>, №, принадлежащего ответчику ФИО1.
Руководствуясь ст. 144, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( <данные изъяты>) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 226435 руб. 24 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 200060 руб. 72 коп., просроченные проценты – 21074 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 706 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду – 629 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты - 859 руб. 01 коп.; иные комиссии – 2360 руб., комиссия за СМС-информирование – 745 руб., а также государственную пошлину в размере 11464 руб. 35 коп.
В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, VIN – №, путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости – 85302 руб. 16 коп., отказать.
Отменить обеспечительные меры в виде запрета на совершение регистрационных действий в отношении транспортного средства <данные изъяты>, №, принадлежащего ответчику ФИО1, установленные определением судьи Игринского районного суда УР от ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Старкова Т.М.
Копия верна: судья Т.М. Старков