РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 марта 2023 г. г. Октябрьск Самарской области
Октябрьский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Моисеевой Л.М.,
при секретаре судебного заседания Ганн А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк), ссылаясь на положение ст. ст. 8, 15, 309, 310, 408, 434,809, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обратилось в Сызранский городской суд Самарской области с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22.08.2013 в сумме 53 186,10 рублей, из которой: 37 826,11 рублей - сумма основного долга, 2042,64 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7000 рублей сумма штрафов, 6318,35 рублей - сумма процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1795,61 рубль.
В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты № от 22.08.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.
Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 22.08.2013 - 25 000 рублей, с 01.04.2015 - 35 000 рублей, с 02.11.2014 - 50 000 рублей.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт» для новых клиентов» банком была установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, который составляет до 51 дня.
По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, который согласно тарифам по банковскому продукту «Карта «Стандарт» равен 5% процентов от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.
Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня \ после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 15 числа каждого месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета.
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.
Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Данная услуга является добровольной.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта «Стандарт» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней и 1 месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев -1000 рублей; 3-х и 4-х месяцев - 2000 рублей.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 07.09.2022 задолженность заемщика по договору № от 22.08.2013 составляет 53 186,10 рублей, из которой: 37 826,11 рублей - сумма основного долга, 2042,64 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7000 рублей сумма штрафов, 6318,35 рублей - сумма процентов.
Ранее выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности, отменен по возражениям должника.
Указанные обстоятельства послужили истцу основанием для обращения с настоящим иском в суд.
Определением Сызранского городского суда Самарской области от 20.10.2022 гражданское дело направлено на рассмотрение по подсудности в Октябрьский городской суд Самарской области (л.д.43, оборот).
Представитель истца ФИО4 (по доверенности № от 15.07.2021 (л.д.8) в судебное заседание не явилась, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.7).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, поручив ведения дела в суде представителю (по доверенности № от 17.06.2021 (л.д.74, оборот) ФИО2, которой в адрес суда направлен отзыв ответчика на исковое заявление банка (л.д.73, оборот), из содержания которого следует, что ответчик исковые требования не признает указав, что в 2014 г. между ней и банком был заключен кредитный договор, обязанности по которому она исполняла до 2016 г., а далее прекратила выплаты по сложившимся финансовым обстоятельствам.
Просила суд о применении срока исковой давности как самостоятельного основания для отказа в иске.
Стороны о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимали.
При таких обстоятельствах, в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).
Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как предусмотрено пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что 22.08.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик ФИО1 имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.
Договор состоял из заявки клиента на открытие и ведение текущего счета (л.д.16), условий договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт», включающих раздел Тарифы (л.д.17-21).
Проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления, заемщик выразила желание при заключении договора быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.Проставив подпись в договоре, подтвердила, что прочла и полностью согласилась с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Данная услуга страхования жизни и здоровья является добровольной.
Согласно условий договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт» ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования).
По заключенному договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. В рамках данного договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 22.08.2013 - 25 000 рублей, с 01.04.2015 - 35 000 рублей, с 02.11.2014 - 50 000 рублей.
Банком была установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, который составляет до 51 дня.
Банк исполнил принятые на себя обязательства. Факт предоставления кредита не оспаривается ответчиком.
Заемщик приняла на себя обязательства вернуть банку предоставленные кредиты по карте, выплатить по ним проценты минимальными платежами, то есть периодически вносить на счет минимальную сумму погашения, достаточную для уплаты задолженности за пользование овердрафтом.
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта «Стандарт» минимальный платеж равен 5% процентов от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.
Начало расчетного периода - 15 число каждого месяца. Начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 15 числа каждого месяца. В договоре об использовании карты № от 22.08.2013 указаны: рекомендуемые даты перечисления минимального платежа: с «15-го числа каждого месяца + 10 дней»; крайний срок поступления минимального платежа на счет: «20-ый день с 15-го числа включительно».
Условиями договора по банковскому продукту «Карта «Стандарт» предусмотрены штрафы за просрочку платежа больше 1,2-х, 3-х,4-х календарных месяцев.
ФИО1 согласилась с условиями договора, поставив подпись в данном документе 22.08.2013.
Во исполнение условий заключенного договора заемщик ежемесячно осуществляла платежи, не допуская просрочек платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-28), которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, начисление процентов, комиссий за страховку и за снятие наличных в банкомате, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Однако после 07.08.2015 платежи со стороны ответчика прекратились.
Продолжая обслуживать указанный договор об использовании карты № от 22.08.2013, банк начислял проценты по окончании последующего расчетного периода, начислял комиссии за страховку и штрафы в предусмотренных условиями договора размерах до 16.04.2016.
Ответчик не оспаривала факт ненадлежащего исполнения ею обязательств по договору, свой расчет задолженности не представила, однако заявила о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию указанной задолженности и о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43), истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем втором статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Из представленной выписки по банковскому счету № за период с 22.08.2013 по 07.09.2022 следует, что последний платеж ФИО1 произвела 07.08.2015 и далее платежи со стороны ответчика прекратились (л.д.26-28).
Таким образом, в сентябре 2015 г. банк узнал или должен был узнать о нарушении срока внесения ежемесячного платежа, а значит о нарушении своего права, то именно сентябрь 2015 г. считать началом течения срока исковой давности, т.е. есть по данным требованиям срок исковой давности истекал в сентябре 2018 г.
Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» обращается к мировому судье судебного участка №80 судебного района г. Сызрани Самарской области 16.09.2019 (согласно почтового штемпеля (л.д.67) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 22.08.2013 за период с 03.09.2015 по 07.08.2019 в сумме 54 433,56 рублей.
20.09.2019 мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании указанной выше суммы долга и расходов банка по уплате государственной пошлины (л.д.68), который определением мирового судьи от 08.11.2021 был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.69-70).
Рассматриваемый иск о взыскании с ответчика задолженности ООО «ХКФ Банк» направил почтовой связью в Сызранский городской суд Самарской области 04.10.2022 (по почтовому штемпелю на конверте (л.д.34), т.е. по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.
Таким образом, положения п. 1 ст. 204 ГК РФ и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в абзаце 2 п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, из которых следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, в данном случае не применимы.
Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности, что в силу ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием к отказу в иске.
Поскольку, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы основного долга пропущен, а значит и пропущен срок исковой давности согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ по дополнительным требованиям, то есть по требованию о взыскании с ответчика суммы процентов, штрафов.
Таким образом, истец на момент предъявления иска, как в районный суд, так и мировому судье, пропустил срок исковой давности без уважительных причин.
Каких-либо возражений на заявление ответчика о применении срока исковой давности, а также доказательств в их обоснование, в частности прерывания течения срока исковой давности совершением ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ), истцом не представлено.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Пунктом 4.1. статьи 198 ГПК РФ установлено, что в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 22.08.2013 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области.
Председательствующий судья Л.М. Моисеева
Мотивированное решение суда по делу изготовлено 17.03.2023.
Председательствующий судья Л.М. Моисеева