Дело №2-1241/2022
УИД 23RS0052-01-2022-001908-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Тихорецк 19 сентября 2022 года
Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:
судьи Сухорутченко В.А.,
секретаря судебного заседания Сафроновой М.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.03.2020 в размере 184551,65 рубль.
Исковые требования мотивированы тем, что по кредитному договору №, заключенному 19.03.2020, заемщик ФИО2 получила кредит в размере 118 000 рублей, под уплату 18,90% годовых, приняв на себя обязательства ежемесячно погашать кредит, одновременно с погашением кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». В нарушение условий кредитного договора, заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 15.08.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.10.2020. До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено.
Истец просит в судебном порядке взыскания задолженности по кредитному договору № от 19.03.2020 в размере 184551,65 рубль, в том числе по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, предусмотренными договором убыткам и штрафам, а также просит взыскать понесенные судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 4891,03 рубль.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен. В исковом заявлении представитель ООО «ХКФ Банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным в силу части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что у нее имелся в банке счет № с лимитом задолженности 60000 рублей, который она погасила в полном объеме, никаких других счетов она не открывала, никакие кредитные договоры не подписывала, так как у нее нет цифровой подписи. Ей позвонили на телефон и сообщили, что она отправила заявку на кредит, для отказа от оформления данного кредита ей необходимо было сообщить код, который пришел на ее телефон, полагая, что разговаривает с сотрудником банка, несколько раз сообщала коды, которые приходили на ее телефон, впоследствии узнала, что на ее имя было оформлено два кредита, полагая, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, обратилась в ОМВД России по Тихорецкому району, где было возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 159 УК РФ, по которому она признана потерпевшей. На основании изложенного, просила отказать в удовлетворении исковых требований.
Исследовав представленные доказательства в материалах дела, суд находит следующее.
В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
На основании статьей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В случае, когда на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или ее части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствие с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что 19.03.2020 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 118 000 рублей, под уплату 18,90 % годовых на срок 60 месяцев. Указанный договор устанавливает обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование им в размере и сроки на условиях договора.
Кредитный договор заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), путем направления заемщиком займодавцу всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118 000 рублей на счет ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету истца.
Доводы ответчика о том, что она не подписывала кредитный договор, так как у нее нет цифровой подписи, суд считает не состоятельными на основании следующего.
Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи,
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись Заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в том числе согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.
Согласно п. 12 раздела V Общих условий Договора (по заключенным неоспариваемым кредитным договорам) - Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету.
Кредитный договор № оформлен путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита и подписан аналогом собственноручной подписи, которая в свою очередь является СМС-кодом, который банк направляет клиенту и при вводе идентичного СМС-кода клиентом, простая электронная подпись считается подлинной и поставленной клиентом, Банк направил на телефон заемщика ФИО1 номер СМС-кода: 1071, который доставлен 19.03.2022.
В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно распоряжению заемщика по счету, для выдачи суммы кредита указан способ - моя карта в другом банке, с перечислением суммы кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: 427626ХХХХХХ4089.
На листе 3 индивидуальных условий Договора в пункте 1.1. и 1.3. содержатся распоряжения заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ», при этом были введены данные карты 427626ХХХХХХ4089, Банк распоряжение клиента исполнил в полном объеме (подтверждается представленной выпиской по счету).
Истец не оспаривала в судебном заседании передачу текста СМС-сообщений от Банка, а именно СМС-кодов, лицу, с которым разговаривала по телефону, считая последнего сотрудником Банка.
Доводы истца о том, что на нее не может быть возложена обязанность по возврату кредита, в связи с тем, что в отношении нее совершены мошеннические действия, суд считает несостоятельными, поскольку возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшей не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или об осведомленности банка о заключении истцом кредитного договора под влиянием обмана третьих лиц.
При установленных обстоятельства, учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены, а использование данных клиента неизвестным лицом, вследствие чего был оформлен кредитный договор на ответчика, является ее собственным риском, за который банк ответственности не несет, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Пунктом 12 кредитного договора № от 19.03.2020 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дней.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка №109 города Тихорецка от 25.01.2022 с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 19.03.2020 за период с 19.04.2020 года по 28.12.2021 в размере 184 551 рубль 65 копеек и государственная пошлина в размере 2 445 рублей 52 копейки.
Определением мирового судьи судебного участка №109 города Тихорецка от 01.02.2022 вышеуказанный судебный приказ был отменен, разъяснено право предъявления требования в порядке искового производства.
В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору, нарушает сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается представленным истцом расчетом суммы задолженности по кредитному договору №.
При определении суммы, подлежащей взысканию, истцом применен следующий расчет:
сумма основного долга – 118 000 рублей,
проценты за пользование кредитом – 10916 рублей,
убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 54336,86 рублей,
штраф за возникновение просроченной задолженности – 1298,79 рублей,
всего 184551,65 рубль.
Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, суд находит его верным и принимает в качестве доказательств в обоснование заявленных требований.
В соответствии с частью 1 статьи12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Установив, что заемщик нарушает условия кредитования, в досудебном порядке не исполнил требование банка о досрочном возврате задолженности, доказательств погашения задолженности не представил, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом оплачена госпошлина по платежным поручениям №5876 от 27.06.2022, №4039 от 28.12.2021 в общей сумме 4891,03 рубль. Удовлетворяя иск в полном объеме, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4891,03 рубль.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 19.03.2020: сумму основного долга в размере 118000 (сто восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере 10916 (десять тысяч девятьсот шестнадцать) рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 54336 (пятьдесят четыре тысячи триста тридцать шесть) рублей 86 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1298 (одна тысяча двести девяносто восемь) рублей 79 копеек, а всего 184551 (сто восемьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят один) рубль 65 копеек.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4891 (четыре тысячи восемьсот девяносто один) рубль 03 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.
Судья Тихорецкого
городского суда подпись В.А. Сухорутченко
Мотивированное решение изготовлено 23.09.2022
Судья Тихорецкого
городского суда подпись В.А. Сухорутченко