Решение по делу № 2-239/2023 от 21.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-239/2023

55RS0029-01-2023-000228-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Полтавка 21 сентября 2023 года

Полтавский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Тригуб М.А.,

при секретаре Соколовой О.П.,

при помощнике судьи Головаш Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 500 000 руб. на срок 60 мес. под 32,9 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пп. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств в виде несвоевременного погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, с 20.10.2022 образовалась просроченная задолженность по ссуде за 195 дней (по состоянию на 02.05.2023) в сумме 701 541,92 руб., из которой, 495 000 руб. – просроченная ссудная задолженность; 596 руб. – комиссия за дистанционное обслуживание; 14 509, 10 руб. – иные комиссии; 31 026,90 руб. – страховая премия; 154 940, 96 руб. – просроченные проценты; 757,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 456, 59 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 4 255, 22 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Учитывая изложенное, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 701 541, 92 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 10 215,42 руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, о дате, времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате, времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представитель ответчика представила отзыв на исковое заявление, согласно которому указала, что не согласна с заявленными исковыми требованиями. Полагает, что настоящее исковое заявление следует оставить без рассмотрения поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Также, п.4 заключенного договора содержит недействительные условия которые не соответствуют условиям закрепленным в Федеральном Законе «О защите прав потребителей» согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть, в связи с чем сделка является ничтожной. Указывает на отсутствие законных оснований при взыскании комиссий, а также просит уменьшить размер штрафных санкций в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенных обязательств. Просила рассмотреть дело в отсутствие ответчика и ее представителя.

Третье лицо – АО «Совкомбанк страхование» своего представителя в судебное заседание не направило.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно абзацу 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку условий о досудебном урегулировании спора в договоре между кредитором и заемщиком не приведено, при этом ни частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования для данной категории споров не установлен, суд не соглашается с позицией ответчика относительно указания, об оставлении искового заявления без рассмотрения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым лимит кредитования составляет 500 000 рублей (п. 1 индивидуальных условий) со сроком кредита 60 месяцев (п. 2 индивидуальных условий) под 32,9% годовых. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются ОУ (п. 4 общих условий).

Количество платежей по кредиту 60. Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одни из способов, предусмотренных ОУ (п.6 индивидуальных условий).

Потребительский кредит выдан на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций) (п. 11 индивидуальных условий).

В соответствии с п.п. 3.3.1.-3.3.5 п. 3.3. Общих условий, предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения действий, таких как: открытие банковского счета заемщику; открытие лимита кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение по требованию заемщика общих условий, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4. общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности (п. 3.5. общих условий).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке (п. 3.7. общих условий).

В соответствии с пп. 4.1.1. и 4.1.2. п. 4.1. общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

При заключении договора потребительского кредита, у заемщика имеется обязанность заключить договор банковского счета (п. 9 индивидуальных условий).

Как установлено частью 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите (ред. от 27.12.2018, действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с пунктом 4.1. указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, предусмотренные частью 5 статьи 6, в том числе платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа); платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.

На основании части 6 статьи 6 Закона о потребительском кредите при предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

Банком России определено среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 19,630%, в связи с чем предельное значение полной стоимости потребительского кредита на дату заключения договора составляет 26,176%.

Суд отклоняет доводы заявителя о превышении предельного среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита за 2022 г. исходя из положений пункта 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", так как на момент заключения кредитного договора, установленная полная стоимость потребительского кредита не превышала рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа) и его предельного значения (9,748% годовых), при этом в силу указания в п.4.1 ст.6 Закона «О потребительском кредите» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, при этом в силу указания в п.4 Индивидуальных условий размер указанной процентной ставки поставлен в зависимость от действий ответчика, при этом стороны согласовали данное условие и, следовательно, данное условие не является условием, ущемляющим права потребителя. При этом нормы Закона о потребительском кредите не содержат требований производить расчет полной стоимости потребительского кредита исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, указанной в Индивидуальных условиях договора, если ее применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении первоначально презюмируемой формы получения и использования потребительского кредита.

Суд не находит оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании комиссий, при этом суд исходит из того, что услуги, содержащиеся в пакете расчетно-гарантийных услуг, создают удобство для ответчика, была согласована с ответчиком, о чем свидетельствует исполненная ей подпись, и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета, что не нарушает прав заемщика. При этом плата за обслуживание пакета расчетно-гарантийных услуг в размере 596 руб. является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание услуги банком по подключению услуги «дистанционного банковского обслуживания». Комиссии «Гарантия Минимальной ставки», а также «Возврат в график», были согласованы сторонами, в установленный сторонами срок заявлений об отказе от предоставляемой услуги не поступило, ответчик фактически воспользовался предоставленными услугами, поэтому в соответствии с условиями договора и положений абз. 2 п. 4 ст. 453 ГК РФ плата за представленные комиссии подлежит взысканию с ответчика.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, зачислив на счет ответчика денежные средства в размере 500 000 руб., что подтверждается сведениями о движении денежных средств по счету за период с 11.05.2022 по 02.05.2023.

В судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита ответчик исполняет не надлежащим образом, что подтверждается представленным в материалы дела стороной истца расчетом.

Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 02.05.2023 составляет 701 541,92 руб., из которой, 495 000 руб. – просроченная ссудная задолженность; 596 руб. – комиссия за дистанционное обслуживание; 14 509, 10 руб. – иные комиссии; 31 026,90 руб. – страховая премия; 154 940, 96 руб. – просроченные проценты; 757,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 456, 59 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 4 255, 22 руб. – неустойка на просроченные проценты.

В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы задолженности, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Согласно ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, учитывая положения статей 309, 310 ГК РФ, статей 811, 819 ГК РФ, проверив расчет истца, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 701 541,92 руб., из которой, 495 000 руб. – просроченная ссудная задолженность; 596 руб. – комиссия за дистанционное обслуживание; 14 509, 10 руб. – иные комиссии; 31 026,90 руб. – страховая премия; 154 940, 96 руб. – просроченные проценты; 757,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 456, 59 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 4 255, 22 руб. – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 215, 42 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт серия №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, сумму задолженности в размере 701 541 рубль 92 копейки.

Взыскать с ФИО1, паспорт серия №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 215 рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Полтавский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А. Тригуб

Решение в окончательном виде изготовлено 25.09.2023 года