Решение по делу № 2-452/2025 от 30.07.2025 - о взыскании задолженности по договору займа, и по встречному исковому заявлению <ФИО> к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора займа незаключенным.

Дело №2-452/2025

УИД 42MS0058-01-2024-002994-96

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации.

Город Мыски 25 июля 2025 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Пахорукова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гилевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора займа незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании договора займа незаключенным (л.д. 2-3).

Требования мотивированы тем, что 19.07.2023 года ФИО1 и ООО МФК «Джой Манн» заключили договор потребительского кредита (займа) №. При заключении Договора займа Должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении Договора займа в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джон Мани».

Руководствуясь Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Матти», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, положениями ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи», Должник и ООО МФК «Джой Манн» договорились о том. что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи Клиента.

В соответствии с положением пункта 3.5 Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента н соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. Любое юридически значимое волеизъявление Клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе.

Согласно разделу 7 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 434 ГК РФ, Клиент присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в следующем порядке:

- В процессе формирования Заявки на предоставления займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «Джой Мани», Клиент должен ознакомиться с Условиями Соглашения;

- После ознакомления с условиями Клиент нажимает на сайте, расположенном по адресу https://joi.money в интерактивной сети Интернет, кнопку «Направить на рассмотрение»;

- В случае одобрения заявки со стороны ООО МФК «Джон Мани» Клиент считается присоединившимся к Соглашению, а соглашение вступает в силу, что дает Клиенту право на подписание договора путем ввода СМС-кода АСП.

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 9.000 рублей.

Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 27.12.2023 года (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 20.592 рубля.

27.12.2023 года между ООО МФК «Джон Манн» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки нрав требования (цессии) № от 27.12.2023 года (далее - Договор цессии).

В соответствии с Договором цессии ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк, Кредитор) нрава (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 27.12.2023 года (далее-Приложение к договору цессии), в том числе права требования по кредитному договору ФИО1 договор №.

Согласно выписки из Приложения к договору цессии у ФИО1, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 20.592 рубля, которая образовалась за период с 19.07.2023 года по 27.12.2023 года.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 19.07.2023 года в размере 20.592 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 817,76 рублей

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к истцу АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора займа незаключенным (л.д. 98-100).

Свои требования мотивирует тем, что считает, что договор займа ею не заключался, денежные средства в день заключения договора займа № от 19.07.2023 года и в последующие дни ей не передавались (перечислялись) у неё имеется требование к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора займа незаключенным.

АО «Банк Русский Стандарт» заявлено требование о взыскании задолженности по договору займа № от 19.07.2023 года. Согласно ответа ООО МФК «Джой Мани (исх. № от 08.07.2024 г.) на запрос ОМВД России по г. Мыски в рамках рассмотрения уголовного дела №, возбужденного 17.06.2024 года по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ оформление займа на сайте МФК происходит на основании паспортных данных, которые вносятся в систему при оформлении заявки, при этом осуществляется верификация карты, номера мобильного телефона и адреса электронной почты.

Так, в договоре потребительского займа № указаны следующие сведения:

- Договор (анкета, заявление о предоставлении микрозайма) клиента на получение займа содержит информацию о номере мобильного телефона №, дополнительный №.

Однако, за ФИО1 зарегистрирован только один номер сотовой связи № оператор Билайн, дата начала использования номера с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор (анкета) клиента содержит информацию об электронном адресе: <данные изъяты>. ФИО1 зарегистрирован и используется только один адрес электронной почты <данные изъяты> В адрес принадлежащей ей эл.почты от МФК «Джой Мани» письмо в подтверждение какой-либо информации о Заемщике, запросы в подтверждение заявки о выдаче займа не направлялись.

В соответствии с пунктом 2 «Срок действия договора, срок возврата займа» договора займа действует с момента передачи денежных средств Заемщику. Денежные средства считаются переданными Заемщику в момент перечисления суммы Займа на платежную карту Заемщика, которой в соответствии с Правилами предоставления займа ООО МФК «Джой Мани» признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной карте Заемщика, реквизиты которой предоставлены заемщиком.

Согласно справки ООО МФК «Джой Мани» от 27.12.2023 года ФИО1 была перечислена сумма в размере 9.000 руб. 19 июля 2023 г. на банковскую карту №.

Однако в указанный период (июль 2023 года) у ФИО1 были открыты счета в банках: ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО Тинькофф, что подтверждается выпиской из ИФНС России об открытых счетах. Номера карт в указанных банках не соответствуют номеру карты, а именно № указанному как номер счета по которому МФК «Джой Мани» были перечислены денежные средства 19.07.2023 года в размере 9.000 рублей. Кроме того, согласно выпискам из банков в указанный период (июль 2023 года) указанной суммы на расчетные счета ФИО1 не поступало.

Таким образом, эти доказательства подтверждают фактические обстоятельства дела, а именно то, что денежные средства по вышеназванному договору ответчик (Истец по первоначальному иску) не передавал и сделка по предоставлению займа фактически не состоялась.

Передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или документом, подтверждающим передачу денежных средств.

Из вышеизложенного следует, что при обращении с исковым заявлением в суд о возврате суммы займа истец должен представить заключенный в письменной форме договор и доказательства передачи ответчику денежных средств.

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества (пункт 3 статьи 812 ГК РФ).

Между тем, ответчиком (истцом по первоначальному иску) доказательств, бесспорно подтверждающих передачу истцу денежных средств в долг, кроме справки ООО МФК «Джой Мани» от 27.12.2023 года не представлено.

Просит признать договор займа № от 19.07.2023 года не заключенным, и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, в том числе оплаченной за отмену заочного решения по делу №.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании письменной доверенности от 09.03.2023 года (л.д. 34) в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на заявленных требованиях настаивала в полном объеме, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 3). Возражений относительно встречных исковых требований ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» не представил.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 170), на встречных исковых требованиях настаивала, относительно исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» возражала, просила в их удовлетворении отказать, о чем указала во встречном исковом заявлении (л.д. 100). Встречное исковое заявление было направлено ФИО1 в АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 101), что свидетельствует о соблюдении ею досудебного порядка урегулирования спора. Встречные исковые требования были приняты к производству определением суда (л.д. 143-144).

Представитель третьего лица ООО МФК «Джой Мани», привлеченного судом к участию в деле 26.05.2025 года (л.д. 156) в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, извещена надлежащим образом (л.д. 169).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями п. 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

По смыслу статьи 4 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 807 ГПК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из содержания правовых норм Федерального закона от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

В соответствии со ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон «О потребительском кредите (займе)»), настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 9 Закона «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 14 Закона «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.07.2023 года на основании заявления о предоставлении микрозайма (л.д. 16-18), посредством аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) № (л.д. 20-21), согласно которому ответчику был предоставлен займ в размере 9.000 рублей сроком на 20 календарных дней с процентной ставкой 292% годовых (0,800% в день), срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, договор займа действует с момента передачи денежных средств Заёмщику. Денежные средства считаются переданными Заемщику в момент перечисления суммы Займа на платежную Карту Заемщика, которой в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной карте Заемщика, реквизиты которой были предоставлены Заемщиком. Договор действует до полного исполнения Сторонами обязательств, предусмотренных Договором займа.

Из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, усматривается, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 10.440 рублей производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 Договора займа и состоит из 9.000 рублей – сумма займа, 1.440 рублей – проценты за пользование займом на срок 20 дней.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что кредитор вправе уступить права по настоящему Договору займа полностью или частично третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ. Заемщик согласен с тем, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий Договора займа, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по Договору займа.

27.12.2023 года между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым истцом приобретены у микрофинансовой организации права (требования) к ФИО1 вытекающие из договора потребительского кредита (займа) № от 19.07.2023 года вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательств по уплате долга на сумму 20.592 рубля, из которых: 9.000 рублей – сумма задолженности по основному долгу по договору, 11.592 рубля - сумма задолженности по процентам по договору займа (л.д. 8-9, 10,27).

В материалах дела имеется справка, выданная ООО МФК «Джой Мани» о том, что по состоянию на 27.12.2023 года ФИО1 имеет задолженность по договору № от 19.07.2023 года в сумме 11.592 рублей – проценты по займа, 9.000 рублей – основной долг. Общая сумма долга с учетом начисленных процентов и пеней составляет 20.592 рубля (л.д. 13).

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 4-5) задолженность ФИО1 перед истцом по договору потребительского кредита (займа) № от 19.07.2023 года составляет 20.592 рубля, из которых: 9.000 рублей - основной долг, 11.592 рубля – проценты по займу. Сведений об оплате задолженности не имеется.

07.03.2024 года судебным приказом мирового судьи судебного участка №2 Мысковского городского судебного района Кемеровской области с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по вышеуказанному договору потребительского займа, а также расходы по оплате госпошлины. 31 мая 2024 года мировым судьей судебного участка №2 Мысковского городского судебного района Кемеровской области вынесено определение об отмене данного судебного приказа (л.д. 22).

14 августа 2024 года мировым судьей судебного участка №2 Мысковского городского судебного района Кемеровской области (л.д. 53) было постановлено заочное решение, которым с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» была взыскана задолженность по договору займа № от 19.07.2023 года за период с 19.07.2023 года по 27.12.2023 года в размере 20.592 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 817,76 рублей, а всего 21.409,76 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 14 января 2025 года заочное решение от 14.08.2024 года было отменено на основании заявления ФИО1 (л.д. 83-84).

Вместе с тем, обсуждая исковые требования ФИО1 о признании вышеуказанного договора незаключенным, суд приходит к следующему.

Из представленных ФИО1 документов усматривается, что 19 июля 2023 года неизвестный, находясь в неустановленном месте, путем обмана и используя сеть «интернет» заключил договор займа с ООО МФК «Джой Мани» на имя ФИО1 на сумму 21.000,88 рублей, причинив материальный ущерб ООО МФК «Джой Мани» на указанную сумму.

17 июня 2024 года в ОД ОМВД России по г. Мыски по данному факту было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 157 УК РФ.

Согласно ответа ООО МФК «Джой Мани (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) на запрос ОМВД России по г. Мыски в рамках рассмотрения уголовного дела №, возбужденного 17.06.2024 года по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ оформление займа на сайте МФК происходит на основании паспортных данных, которые вносятся в систему при оформлении заявки, при этом осуществляется верификация карты, номера мобильного телефона и адреса электронной почты (л.д. 104-105).

В вышеуказанном договоре потребительского займа № от 19.07.2023 года указаны следующие сведения, а именно договор (анкета, заявление о предоставлении микрозайма) клиента на получение займа содержит информацию о номере мобильного телефона №, дополнительный №. Вместе с тем, за ФИО1 зарегистрирован только один номер сотовой связи № оператор Билайн, дата начала использования номера с 10.12.2003 года (л.д. 127).

Кроме того, заявление о предоставлении потребительского займа анкета содержит информацию об электронном адресе заемщика: <данные изъяты>, вместе с тем, ФИО1 зарегистрирован и используется только один адрес электронной почты <данные изъяты> принадлежность вышеуказанного в анкете электронного адреса ФИО1 опровергается, доказательств обратного АО «Банк Русский Стандарт» не представлено.

На адрес принадлежащей ФИО1 электронной почты <данные изъяты> от МФК «Джой Мани» писем в подтверждение какой-либо информации о Заемщике, а также какие-либо запросы в подтверждение заявки о выдаче займа не поступали.

Согласно справки ООО МФК «Джой Мани» от 27.12.2023 года ФИО1 19 июля 2023 года были перечислены денежные средства в сумме 9.000 рублей на банковскую карту №. Вместе с тем, в указанный период (июль 2023 года) у ФИО1 были открыты счета в банках: ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО Тинькофф, что подтверждается выпиской из ИФНС России об открытых счетах (л.д. 130-131), номера привязанных к данным счетам карт в данных банках не соответствуют номеру карты № указанному как номер счета по которому 19.07.2023 года МФК «Джой Мани» были перечислены денежные средства в размере 9.000 рублей. Кроме того, согласно выпискам из банков в указанный период (июль 2023 года) указанной суммы на расчетные счета ФИО1 не поступало.

Таким образом, суд находит обоснованными доводы ФИО1 о том, что все имеющиеся доказательства подтверждают тот факт, что денежные средства по вышеназванному договору ООО МФК «Джой Мани» не передавал и сделка по предоставлению займа фактически не состоялась.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

П. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Ст. 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 2 ст. 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

В п. 1 ст. 430 ГК РФ указано, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Распоряжение находящимися на счете (в том числе предоставленными и зачисленными на счет заемщика) денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжение клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ), при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 383-П), распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п. 2.1 Положения № 383-П процедуры приема к исполнению распоряжений включает в первую очередь удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа).

На основании п. 2.3 Положения № 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В соответствии с п. 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» (далее – Положение № 683-П), кредитные организации должны обеспечивать выполнение следующих требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности, связанной с осуществлением перевода денежных средств, применяемых в отношении технологии обработки защищаемой информации.

Кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации при совершении следующих действий: идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций; формирование (подготовка), передача и прием электронных сообщений; удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами; осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления; хранение электронных сообщений и информации об осуществленных банковских операциях (пп. 5.2 п. 5 Положения № 683-П).

Пп. 5.2.2 п. 5 Положения № 683-П: кредитные организации должны обеспечивать регистрацию результатов выполнения действий, связанных с осуществлением доступа к защищаемой информации, на всех технологических участках, указанных в подпункте 5.2 настоящего пункта, которая включает регистрацию действий работников, а также регистрацию действий клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения.

Регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения:

- дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции;

- присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении;

- код, соответствующий технологическому участку;

- результат совершения клиентом действия в целях осуществления банковской операции (успешная или неуспешная);

- идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента - физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента - физического лица, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства).

В силу ч. 5.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относятся: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных судом обстоятельств следует, что ФИО1 не совершала действий, направленных на заключение договора потребительского кредита (займа), который от его имени заключен неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий, денежных средств по договору от кредитной организации не получала и не могла. Доказательств обратного истцом не представлено.

Факт совершения в отношении ФИО1 мошеннических действий подтверждается фактом возбуждения в отношении неустановленного лица уголовного дела.

Кроме того, в нарушение части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом банком не представлено доказательств получения и использования ФИО1 заемных денежных средств, равно как и не представлено доказательств, каким образом в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, а также с учетом того, что кроме введения потребителем четырехзначного SMS-кода, никаких других действий сторон не установлено.

С учетом имеющихся и установленных судом по делу обстоятельств о том, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в результате обмана, мошеннических действий, его фактически заключал не ФИО1, а неустановленное лицо (лица) путем направления заявки (анкеты-заявления) от его имени в Банк на получение кредита и ввода полученных кодов для заключения кредитного договора.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства в адрес АО «Банк Русский Стандарт» и ООО МФК «Джой Мани» неоднократно направлялись запросы о предоставлении платежного документа, подтверждающего перечисление денежных средств в размере 9.000 рублей ФИО1 в рамках договора потребительского займа № от 19.07.2023 года, заключенного между ФИО1 и ООО МФК «Джой Мани» (л.д. 158,159,165,166). Вместе с тем, на момент вынесения решения (25.07.2025 года) как обоснованных возражений относительно встречных требования ФИО1, так и ответов на запросы суда не поступило.

Таким образом, бесспорных доказательств получения заемных денежных средств ФИО1 не имеется, а потому исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает, обоснованными встречные исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Сдандарт» о признании договора займа незаключенным, в связи с чем они подлежат полному удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы», в связи с чем суд считает возможным взыскать с АО «Банк Русский Сдандарт» в пользу ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной ею как при подаче заявления об отмене заочного решения от 14.01.2025 года в размере 1.500 рублей (л.д. 76), так и при подаче встречного искового заявления в размере 3.000 рублей (л.д. 103).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении первоначальных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 19.07.2023 года, заключенного между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1, отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора займа незаключенным, удовлетворить.

Признать договор займа № от 19.07.2023 года между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1, незаключенным.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» (<данные изъяты> в пользу ФИО1, <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4.500 (четыре тысячи пятьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 30.07.2025 года.

Председательствующий судья А.Ю. Пахоруков