РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 28 апреля 2023 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Земцова Н.В.,

при секретаре Королёвой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-263/2023 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее по тексту – ООО «ХКФ Банк» ) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 24 июня 2013 года на сумму 143 760 рублей 00 копеек, из которых: 120 000 рублей – сумма к выдаче, 23 760 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 143 760 рублей на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 120 000 рублей выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика. Кроме того заёмщик оплатил дополнительную услугу на сумму 23 760 рублей в счёт оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получены Заявка и График погашения по кредиту. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, Тарифами банка, Памяткой Застрахованного лицу по Программе добровольного коллективного страхования.

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства ( кредиты ), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору ( при их наличии ).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, то есть путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Заёмщик должен обеспечить наличие денежных средств на счёте на момент окончания последнего дня процентного периода в сумме не менее размера ежемесячного платежа. По условиям договора сумма ежемесячного платежа составляет 5 093 рубля 42 копейки.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика ( выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности ).

По состоянию на 30 ноября 2022 года задолженность ответчика по договору составляет 183 645 рублей 12 копеек, из которых сумма основного долга 112 720 рублей 48 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 65 240 рублей 94 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 5 683 рубля 70 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 24 июня 2013 года в размере 183 645 рублей 12 копеек, из которых сумма основного долга 112 720 рублей 48 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 65 240 рублей 94 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 5 683 рубля 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 872 рубля 90 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» по доверенности ( л.д. 6 ) – ФИО3, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 56 ), не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело без участия представителя банка ( л.д. 4-5 ).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомлявшаяся о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 55 ), в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела без её участия, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объёме ( л.д. 57 ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту Гражданский кодекс РФ ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского кодекса РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 433 Гражданского кодекса РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества ( статья 224 Гражданского кодекса РФ ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа ( в том числе электронного ), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из статьи 847 Гражданского кодекса РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи ( пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе )» следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, неустойкой ( штрафом, пеней ).

Неустойкой ( штрафом, пеней ) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения ( статья 330 Гражданского кодекса РФ ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 июня 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику 143 760 рублей, из которых: 120 000 рублей – сумма к выдаче, 23 760 рублей – страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых. Способ получения кредита – через кассу.

Погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 5 093 рубля 42 копейки, количество платежей – 60.

Данные обстоятельства подтверждены представленными суду копией кредитного договора № от 24 июня 2013 года ( л.д. 9 ), распоряжением клиента по кредитному договору № от 24 июня 2013 года ( л.д. 9 оборотная сторона ), заявлением на добровольное страхование № ( л.д. 11 оборотная сторона ), Условиями договора ( л.д. 13-15 ).

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по кредиту при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно пункту 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки ( штрафа, пени ) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Согласно пункту 3 указанного раздела, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору ( л.д. 13-15 ).

Заключая кредитный договор, ответчик тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, выразил своё согласие со всеми условиями договора.

Выдача наличных денежных средств согласно расходному кассовому ордеру № от 24 июня 2013 года по кредитному договору № от 24 июня 2013 года произведена в размере 143 760 рублей, что подтверждается выпиской по счёту. Согласно выписке по счёту, с сентября 2015 года заёмщик погашение кредита не производит ( л.д. 19-20 ).

В связи с систематическим неисполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, за ним образовалась задолженность, по состоянию на 28 ноября 2022 года, размер которой составил 183 645 рублей 12 копеек, из которых сумма основного долга 112 720 рублей 48 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 65 240 рублей 94 копейки, штраф 5 683 рубля 70 копеек.

Представленный истцом расчёт задолженности ответчиком не оспорен, контррасчёт не представлен ( л.д. 17 ).

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита, выплату процентов по нему не производила, в результате у неё перед ООО «ХКФ Банк» по договору № от 24 июня 2013 года образовалась задолженность в размере 183 645 рублей 12 копеек.

Заявленные в письменном отзыве доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, по мнению суда, являются законными и обоснованными в силу следующего.

Общий срок исковой давности устанавливается статьёй 196 Гражданского кодекса РФ в три года.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён, или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 192 Гражданского кодекса РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» ( далее – Постановление ), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара ( работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах ( проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п. ), исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности ( статья 196 Гражданского Кодекса РФ ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев ( пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ ).

Таким образом, продление срока исковой давности на 6 месяцев, в случае отмены судебного приказа предусмотрено только для требований, по которым срок исковой давности не истёк и составляет менее 6 месяцев.

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 1 июня 2022 года отменён судебный приказ № от 20 декабря 2017 года, выданный по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24 июня 2013 года по состоянию на 24 октября 2017 года в размере 183 694 рубля 03 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 436 рублей 94 копейки, а всего 186 130 рублей 97 копеек ( л.д. 8 ).

Из материалов дела следует, что с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности ООО «ХКФ Банк» обратилось 20 декабря 2022 года ( л.д. 4, 21-22 ), то есть за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств наличия уважительных причин, препятствовавших истцу обратиться в суд с указанными исковыми требованиями в пределах срока исковой давности, иных расчётов с учётом пропуска срока исковой давности, в суд не представлено.

Пропуск без уважительной причины срока для обращения в суд в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ и абзаца 3 части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ ), является самостоятельным основанием отказа в иске.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, отражённой в Определении от 24 апреля 2018 года № 922-О, статья 56 ГПК Российской Федерации, обязывающая каждую из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом ( часть первая ), и наделяющая суд полномочиями определять, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносить обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались ( часть вторая ), как и положение части шестой статьи 152 данного Кодекса, согласно которому при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд, судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу, во взаимосвязи с другими предписаниями этого же Кодекса, в том числе закреплёнными в его статье 2, части первой статьи 195, части первой статьи 196 и абзаце третьем части четвёртой статьи 198, направлены на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения, на достижение задач гражданского судопроизводства, которыми являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел на основе принципа состязательности и равноправия сторон, являются процессуальными гарантиями справедливого судебного разбирательства, а потому конституционные права, не нарушают.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 24 июня 2013 года удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истёк, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с тем, что суд отказывает в удовлетворении требований истцу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 24 июня 2013 года, требования о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной при подаче иска госпошлины удовлетворению так же не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», <данные изъяты>, к ФИО1, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24 июня 2013 года, а также расходов по оплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Оричевский районный суд

Председательствующий Земцов Н.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 мая 2023 года