№ 2-318/2025 (№2-2101/2024)

УИД: 68RS0003-01-2024-003559-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2025 года г. Тамбов

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

судьи Романова М.В.,

при секретаре Филипповой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в Советский районный суд г. Тамбова с иском к наследственному имуществу ФИО2 , в котором просит взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору от за период с по (включительно) в размере 265 581,12 руб., в том числе просроченные проценты - 51 492,67 руб., просроченный основной долг - 214 077,21 руб., неустойку за просроченный основной долг - 5,68 руб., неустойку за просроченный проценты - 5,56 руб., судебных расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 967,43 руб. В обоснование заявленных исковых требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор на сумму 230 000 руб. на срок 60 месяцев под 27,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с по (включительно) в размере 265 581,12 руб., в том числе просроченные проценты - 51 492,67 руб., просроченный основной долг - 214 077,21 руб., неустойку за просроченный основной долг - 5,68 руб., неустойку за просроченный проценты - 5,56 руб.

заемщик ФИО2 умер. В отношении имущества умершего заёмщика заведено наследственное дело , открытое нотариусом ФИО3 Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

В связи с тем, что направленные в адрес ответчика досудебные претензии (требования) до настоящего момента не исполнены, истец обратился с указанным иском.

В случае не обнаружения наследников, принявших имущество в установленном законом порядке, но обнаружении недвижимого имущества, принадлежащего при жизни на праве собственности умершему заёмщику, истец просил произвести замену ненадлежащего ответчика на надлежащего, привлечь к участию в деле в качестве соответчиков.

Протокольным определением суда от к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1,

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО4 в иске просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. Не отрицала факт вступления в наследство после смерти ФИО2 , не оспаривала рыночную стоимость наследственного имущества. Однако пояснила, что погасить задолженность не представляется возможным, поскольку она находится в тяжелом материальном положении. Кроме того, с супругом они проживали вместе, но не общались, о том, что у него имеются кредитные обязательства, ей не было известно.

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, от нее поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, решение об удовлетворении заявленных исковых требований оставляет на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор (л.д. 21). Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, сумма предоставленного кредита составила 230 000 руб. на срок 60 мес. под 27,9% годовых. Кредитный договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования на один из действующих текущих счетов ответчика. Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита должно было производиться путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 147,37 руб. За несвоевременное перечисление платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредита ответчик оплачивает 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Акцептовав оферту ответчика, банк, согласно справке о зачислении суммы кредита, перечислил денежные средства ФИО2 в размере 230 000 руб. (л.д. 20), исходя из чего можно сделать вывод, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

Согласно пп.1. п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Указанный договор подписан простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона.

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания: в системе «Сбербанк Онлайн», через SMS-банк (Мобильный банк), на устройствах самообслуживания Банка, в Контактном Центре Банка, на электронном терминале у партнеров.

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка. Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». При предоставлении согласий в Системе «Сбербанк Онлайн» используется Аналог собственноручной подписи/простая электронная подпись Клиента. При подаче заявлений-анкет на предоставление услуги «Кредитный потенциал», получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Регистрация ФИО2 в системе «Сбербанк Онлайн» осуществлена в мобильном приложении путем получения идентификатора и пароля (л.д. 85). Согласно детализации поступивших СМС, ФИО2 пришло сообщение с паролем для подтверждения получения кредита и основными условиями кредитного договора: сумма 230 000 руб., срок 60 мес., процентная ставка 27,9 % годовых (л.д. 84).

Согласно пп.1. п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Ввиду этого, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

До достижения соглашения по всем существенным условиям договора стороны сделки должны выразить волю на её совершение, то есть согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ основополагающим условием признания договора заключённым является выражение согласованной воли сторон на заключение договора. Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

ФИО2 добровольно с использованием простой электронной подписи путем ввода полученного им по СМС пароля подписаны индивидуальные условия кредитного договора, без оговорок, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, и согласии с ними.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор заключен с использованием электронного сервиса, в соответствии с требованиями закона и на основании правил предоставления займов, соглашения о дистанционном взаимодействии. Доказательств не владения либо выбытия из владения ФИО2 SIM-карты, банковской карты, на которую произведено перечисление кредитных средств, использования их третьими лицами ответчиком не представлено.

ФИО2 умер , о чем выдано свидетельство о смерти II-КС от (л.д. 18).

Согласно извещению о получении сведений из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной налоговой палаты после смерти ФИО2 открыто наследственное дело (л.д. 19). истец обратился к нотариусу и ФИО3 с претензией кредитора по кредитному договору от на сумму 235 884,39 руб. (л.д. 90).

Согласно ответу нотариуса и ФИО3 , в ее производстве имеется наследственное дело , открытое к имуществу ФИО2 С заявлением о принятии наследства обратилась супруга наследодателя – ФИО1,, которой получено свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из: ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: .

Согласно п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (абз.1 п.3 ст.1175 ГК РФ).

Таким образом, ФИО1,, приняла наследство после умершего ФИО2 , соответственно, приняла и его обязательства по исполнению кредитного договора, заключенного с ПАО Сбербанк, в связи с чем обязана погасить образовавшуюся задолженность. Факта злоупотребления Правые Ламки Сосновского со стороны истца суд не усматривает.

В силу п.34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании », п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10, Пленума ВАС РФ № 22 от 29 апреля 2010 года «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента, если такая регистрация предусмотрена законом.

Стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1,, достаточна для удовлетворения требований кредитора. Рыночная стоимость наследственного имущества определяется на дату открытия наследства, которая в соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса РФ определяется как дата смерти гражданина. В данном случае определение рыночной стоимости наследственного имущества следует производить на дату смерти ФИО2 – . Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно отчету оценки, представленному ПАО «Сбербанк», рыночная стоимость жилого помещения, принадлежащего ФИО2 при жизни, расположенного по адресу: , составляет 4 892 000 руб. Указанная истцом рыночная стоимость ответчиком не оспаривалась.

По смыслу п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно расчету, предоставленному стороной истца, неустойка после смерти заемщика ФИО2 по кредитному договору не начислялась.

Согласно актовой записи Управления ЗАГС администрации , ФИО1, приходится супругой ФИО2 (л.д. 103).

По сведениям ГИБДД УМВД России по по состоянию на за ФИО2 транспортные средства на территории Российской Федерации зарегистрированы не были.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов суду не представлено, суд полагает необходимым исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 8 967,43 руб., понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующим платежным поручением от на сумму 8 967,43 руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1,, родившейся в с. , паспорт: в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк ( ) задолженность по кредитному договору от в сумме 265 581,12 руб., в том числе просроченные проценты - 51 492,67 руб., просроченный основной долг – 214 077,21 руб., неустойка за просроченный основной долг - 5,68 руб., неустойка за просроченные проценты - 5,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 967,43 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья: М.В. Романова

Решение в окончательной форме изготовлено 6 марта 2025 года.

Судья: М.В. Романова