Решение по делу № 2-5257/2024 от 31.07.2025 | Центральный районный суд г. Кемерово (Кемеровская область)

Дело № 2-732/2025 (УИД 42RS0009-01-2024-009532-77)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 17 июля 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при помощнике судьи Яковлевой В.Д., с участием ответчика/истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску ФИО1 к АО «Экспобанк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора исполненным, возложении обязанностей,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** между АО «Экспобанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита ### о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 755 072,00 рублей на срок до **.**.**** включительно, в том числе: 550 000, 00 рублей - оплата по договору купли-продажи от **.**.**** за автомобиль TOYOTA PROBOX, паспорт ТС ###, номер кузова ###; 61 072, 00 рублей - оплата по опционному договору ООО «Автоуверенность» в пользу ООО "Автоэкспресс"; 144 000, 00 рублей - оплата по договору об оказании услуг в пользу ООО "Автоэкспресс". Процентная ставка по кредиту - даты предоставления кредита по **.**.**** (включительно): 29,0 % годовых, начиная с **.**.**** (включительно): 17 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 755 072, 00 рублей на счет заемщика ###, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком кредитном договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора при наличии неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 кредитного договора).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - TOYOTA PROBOX; номер кузова - ###; паспорт ТС ###; год изготовления - **.**.****

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество (### от **.**.****), о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.

В нарушении условий заключения договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление денежных средств, внесение денежных средств для погашения задолженности).

17.07.2024 банк потребовал в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты направления банком требования, досрочного погашения задолженности.

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 6.1.3 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства досрочное истребование задолженности применяется Банком в том числе при грубом нарушении залогодателем обязанностей создающих угрозу утраты (физической юридической) или повреждения предмета залога, в том числе совершения залогодателем действий, которые могут повлечь утрату заложенного имущества в случае предъявления любых требований в отношении предмета залога самим залогодателем и/или третьими лицами (предъявлении искового требования об обращении взыскания, выделе в натуре, наложении ареста или запрета на регистрационные действия, оспаривание права собственности на предмет залога, оспаривание договора залога и т.д.), если заемщик не предоставил взамен равноценное транспортное средство в залог с аналогичными характеристиками.

Ввиду вышеуказанного АО «Экспобанк» причинён материальный ущерб.

Всего по состоянию на 23.10.2024 сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 217 918,57 руб., из них задолженность по основному долгу - 149 437,07 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 50 627,63 руб.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 7 227,02 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 7 779,67 руб.; штрафная неустойка по уплате процентов - 2 847,18 руб.

Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 27 538, 00 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Банк просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» названную задолженность по кредитному договору ### от **.**.****; сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму фактического просроченного основного долга, начиная с 24.10.2024 по дату фактического по задолженности; обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство модель - марка, модель - TOYOTA PROBOX; номер кузова - ###; паспорт ТС ###; год изготовления - **.**.**** в пользу АО «Экспобанк» по кредитному договору ### от **.**.**** путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости автомобиля судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»; взыскать с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 538 руб. (л.д. 4-6).

В дополнениях к исковому заявлению банк пояснил, что в период с 11.03.2024 по 31.07.2024 денежные средства, достаточные для погашения ежемесячного платежа по кредиту, на счет ответчика поступали, но не были списаны банком, так как **.**.**** ФИО1 исполнилось **.**.**** лет, в связи с чем в процессе обслуживания банковского счета заемщика, предоставленный при заключении кредитного договора в банк паспорт гражданина РФ по истечению 90 календарных дней (**.**.****), являлся недействительным. В период банковского обслуживания сведения о недействительном паспорте (достижение **.**.**** возраста) заемщиком не обновлены, новый паспорт не предоставлен. В силу того, что счет заемщика, ввиду не предоставления нового паспорта на основании п. 1 ст. 858 ГК РФ, п.11 ст. 7 №115-ФЗ, Положение №499-П, п. 5.1.1. Регламента от 23.09.2020 был технически блокирован, обработка операций по счету приостановлена, списание не могло производиться, ввиду чего образовалась задолженность.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ФИО1 предъявила встречный иск к АО «Экспобанк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора исполненным, возложении обязанностей, в котором указала, что не оспаривая факт получения кредита в размере 755 072, 00 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, не согласна с тем, что допустила просрочку по уплате платежей по кредиту. В соответствии с графиком погашения платежей она вносила денежные средства заблаговременно в размере очередного платежа 15 590, 00 рублей, также неоднократно производила досрочное погашение кредита в размере большем, чем очередной платеж. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету по состоянию на 31.07.2024. Согласно выписке из личного кабинета на счете имелись достаточные средства для погашения очередных платежей и досрочного погашения кредита в полном объеме. Именно с таким заявлением на полное досрочное погашение кредита она обратилась 31.07.2024, заявление ###, ###, однако заявления были возвращены. Позже ей стали звонить люди, которые представлялись сотрудниками АО «Экспобанк» и просили направить в их адрес почтой России или электронной почтой или через приложение Банка сканы нового паспорта (у нее была смена паспорта в связи с достижением **.**.****). У нее возникли подозрения, что это звонят мошенники, она отказалась выполнять их требования. Она была не против предоставить серию и номер нового паспорта, но ей говорили, что их это не устроит. Кроме того, ранее при оформлении кредита, она предоставляла свой паспорт и с него были сняты копии. Позже мне в личный кабинет пришло сообщение со ссылкой на п. 14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и моей обязанности предоставить сканы паспорта 2-3 стр. и страницы с регистрацией и сведения о ранее выданном паспорте. Ответчик не согласна с требованием о предоставлении сканов паспорта. В соответствии с п. 14 вышеуказанного закона клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора. Кроме того, согласно пункту 11 того же закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. От истца в ее адрес не поступала информация о том, что в выполнении операции с денежными средствами для полного досрочного погашения кредита, с которым я обратилась 31.07.2024 ей отказано в связи с возникновением подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Полагает, что истец искусственно создал спорную ситуацию необоснованными требованиями к ней о передаче через систему Интернета сканов паспорта. Считает, что истец АО «Экспобанк» злоупотребил своим доминирующим правом кредитора перед физическим лицом - заемщиком. Вместе с тем, обращает внимание суда на то, что на основании соглашения об условиях списания денежных средств по требованию, поручениям (распоряжениям) получателя средств клиент предоставил банку право списывать без дополнительного распоряжения денежные средства со счета клиента для удовлетворения следующих требований из обязательств - суммы основного долга, проценты, суммы расходов кредитора, связанные в том числе, с оказанием услуг/обслуживанием клиента и т.д. данное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора ### от **.**.****. На ее расчетном счете ### в банке АО «Экспобанк» по состоянию на 31.07.2024 имелись денежные средства в размере 203 885, 35 рублей для погашения текущих ежемесячных платежей и полного досрочного погашения кредита, однако списание денежных средств не производилось по неизвестным причинам, в связи с чем, возникла задолженность. Данные денежные средства согласно выписке из личного кабинета в настоящее время находятся на ее расчетном счете ###.

Ответчик по встречному иску АО «Экспобанк» нарушил ее права на погашение задолженности по кредитному договору согласно графику погашения задолженности, а также на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, чем искусственно создал дополнительные финансовые обязательства перед АО «Экспобанк» в виде штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредитных обязательств по кредитному договору ### от **.**.****.

Банк в исковом заявлении не только просит взыскать задолженность и платежи по штрафным санкциям, но и обратить взыскание на заложенное имущества - автомобиль марка, модель TOYOTA PROBOX. Считает, что в действиях истца усматриваются признаки неосновательного обогащения за счет ответчика по первоначальному иску.

Поскольку действиями банка удерживаются денежные средства истца в отсутствие предусмотренных законом оснований, допущено нарушение прав истца как потребителя услуг, в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

ФИО1 просит суд обязать ответчика АО «Экспобанк» денежные средства в размере 203 885, 35 рублей, находящиеся на расчетном счете ### на имя ФИО1 в банке АО «Экспобанк» списать в счет полного досрочного погашения кредитной задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в соответствии с зачисленными денежными средствами на 11 число каждого месяца, ежемесячно, начиная с 11.03.2024 по 31.07.2024;

расторгнуть кредитный договор ### от **.**.**** между АО «Экспобанк» и заемщиком ФИО1, в связи полным досрочным погашением задолженности по кредитным обязательствам;

прекратить договор залога движимого имущества в виде автомобиля марка, модель TOYOTA PROBOX, номер кузова ###, двигатель ###, шасси (рама) ###, **.**.**** года выпуска, цвет белый, паспорт транспортного средства(автомобиля) ###, путем исключения сведений о залоге из Реестра (Единой информационной системы нотариата);

взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей;

взыскать с ответчика денежные средства, потраченные на услуги адвоката, в размере 10 000 рублей.

Протокольным определением суда от 06.05.2025 встречное исковое заявление ФИО1 принято к производству для совместного рассмотрения с иском АО «Экспобанк».

В судебное заседание представитель АО «Экспобанк» не явился, истец извещен надлежаще, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы своего иска по изложенным выше основаниям, в требованиях банку просила отказать.

Заслушав ФИО1, изучив письменные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** между АО «Экспобанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита ### о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 755 072,00 рублей на срок до **.**.**** включительно, в том числе: 550 000, 00 рублей - оплата по договору купли-продажи от **.**.**** за автомобиль TOYOTA PROBOX, паспорт ТС ###, номер кузова ###; 61 072, 00 рублей - оплата по опционному договору ООО «Автоуверенность» в пользу ООО "Автоэкспресс"; 144 000, 00 рублей - оплата по договору об оказании услуг в пользу ООО "Автоэкспресс". Процентная ставка по кредиту - даты предоставления кредита по **.**.**** (включительно): 29,0 % годовых, начиная с **.**.**** (включительно): 17 % годовых.

Обращаясь в суд с иском, банк ссылается на то, что в нарушении условий заключения договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление денежных средств, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету банка по состоянию на 23.10.2024 сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 217 918,57 руб., из них задолженность по основному долгу - 149 437,07 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 50 627,63 руб.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 7 227,02 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 7 779,67 руб.; штрафная неустойка по уплате процентов - 2 847,18 руб.

ФИО1 не оспаривает факт заключение кредитного договора с банком, получение денежных средств, однако выражает несогласие с наличием у нее задолженности по договору, указывая на то, что вернула заемные денежные средства в полном объеме.

Проверяя доводы ответчика/истца, суд проанализировал выписку по счету ФИО1 ###, из которой видно, что в юридически значимый период времени, с 11.03.2024 по 31.07.2024 на счет поступили денежные средства в сумме 203 885 рублей 35 копеек.

В марте 2024 года на счет поступили 85 090 рублей, в апреле 2024 года – 12 100 рублей, в мае 2024 года – 63 010 рублей, в июне 2024 года – 40 000 рублей, в июле 2024 года – 88 685, 35 рублей. Всего поступили денежные средства в сумме 288 885,35 рублей. При этом денежные средства в сумме 203 885 рублей 35 копеек до настоящего времени находятся на счете ФИО1, банком в счет платежей по спорному кредитному договору не распределены.

Единственной причиной, по которой размещенные на счете заемщиком денежные средства не были списаны банком в счет задолженности, АО «Экспобанк» указывает не представление заемщиком нового паспорта гражданина РФ, выданного ФИО1 по достижении возраста **.**.****.

В соответствии п. 5.4.6 общих условий заемщик обязан в течение 3 (трех) рабочих дней письменно уведомлять банк об изменении фактического адреса, адреса регистрации и контактного номера телефона, используемых для связи с заемщиком, об изменении способа связи банка с заемщиком, об изменении сведений, ранее предоставленных банку в заявлении-анкете, включая сведения о новом паспорте гражданина РФ.

Вместе с тем, ни общие условия кредитования, ни индивидуальные условия спорного кредитного договора не закрепляют меру ответственности за непредставление заемщиком копии нового паспорта гражданина РФ в виде отказа в списании размещенных на счете, привязанном к конкретному кредитному договору денежных средств, в счет платежей по договору.

Ссылки АО «Экспобанк» на положения п. 1 ст. 858 ГК РФ несостоятельны, поскольку согласно данной норме права, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Следовательно, к правоотношениям сторон положения п. 1 ст. 858 ГК РФ применены быть не могут, так как они регулируют правоотношения между клиентом банка и банком и закрепляют запрет для банка на немотивированное ограничение распоряжения средствами на счете.

Также не могут быть приняты во внимание ссылки банка на п. 11 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в соответствии с которым организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Участник платформы цифрового рубля при реализации права, указанного в абзаце первом настоящего пункта, не вправе отказать в зачислении переводимых со счета цифрового рубля денежных средств на банковский счет или в зачислении таких денежных средств в целях увеличения остатка электронных денежных средств.

Решение об отказе в совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами.

Действие положений настоящего пункта распространяется на случаи направления на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля.

Как того требуют приведенные положения закона, банком не оформлено решение об отказе в списании денежных средств со счета ФИО1 в счет ежемесячных платежей по кредитному договору в связи с обнаружением признаков легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В силу приведенной нормы права решение об отказе в совершении операции должно быть принято руководителем АО «Экспобанк» или уполномоченным им лицом.; решением должно быть мотивированным. Такой документ суду не представлен. Также банком в материалы дела не представлены доказательства проведения какого-либо внутреннего банковского контроля, установившего признаки совершения по счету ответчика незаконных банковских операций с указанием на то, в чем они выражены.

Напротив, из материалов дела, в том числе представленных самим АО «Экспобанк» письменных доказательств видно, что на счет, привязанный к спорному кредитному договору, ежемесячно поступали денежные средства в суммах, не меньших, а иногда больших, чем установлено графиком платежей. Факта пропуска внесения очередного платежа судом не установлено.

Кроме того, в материалах дела нет сведений о том, что доступ к счету имелся не только у заемщика, но и у других лиц, которые могли бы использовать этот счет в корыстных целях.

Также суд отмечает, что на счет договора не было поступлений чрезмерно крупных денежных сумм, которые могли бы иметь признаки нелегального дохода, незаконной денежной операции.

При таких данных суд полагает отказ банка от зачета размещенных на счете ФИО1 денежных средств в счет платежей по договору со ссылками только на непредставление заёмщиком копии нового паспорта гражданина РФ необоснованным. Из совокупности собранных по делу доказательств следует, что в период с 11.03.2024 по 31.07.2024 денежные средства на счет ### в АО «Экспобанк» вносились ежемесячными платежами именно заемщиком, а не иным лицом, и предназначались эти средства для оплаты задолженности по кредитному договору ### от **.**.****.

Достаточные, допустимые и относимые доказательства обратного банком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

Согласно расчету банка в спорный период задолженность заемщика по основному долгу составляет 149 437,07 рублей, по процентам – 50 627,63 рублей, то есть всего 200 064,70 рулей.

На счете ФИО1 до настоящего времени находятся денежные средства в сумме 203 885 рублей 35 копеек, которой достаточно для погашения задолженности по основному долгу и процентам.

Оставшаяся сумма задолженности, предъявленная банком ко взысканию, состоит из начисленных банком неустоек и штрафов. Однако, учитывая, что платежи по кредиту заемщик производила регулярно, по графику, просрочек внесения денежных средств не допускала, суд делает вывод от отсутствии оснований для начисления заемщику каких-либо штрафных санкций.

В соответствии с ч. 4 ст. 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд пришел к выводу об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору. Следовательно, требования АО «Экспобанк» о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, которым обеспечено исполнение обязательства, требование о взыскании расходов на оплату госпошлины удовлетворению не подлежат.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд пришел к выводу о наличии оснований для их удовлетворения.

Как указано выше, платежи по спорному кредитному договору ФИО1 вносила своевременно, размещенной на ее счете в АО «Экспобанк» суммы достаточно для полного погашения задолженности по договору.

В связи с изложенным суд полагает правильным признать кредитный договор ### от **.**.**** между АО «Экспобанк» и ФИО1 исполненным в связи с досрочным погашением ФИО1 задолженности.

Суд обязывает АО «Экспобанк» денежные средства в размере 203 885 рублей 35 копеек, находящиеся на расчетном счете ### ФИО1 и поступившие на счет в период с 11.03.2024 по 31.07.2024, зачесть в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** между АО «Экспобанк» и ФИО1.

Поскольку обязательство перед банком у ФИО1 исполнено, то залог автомобиля TOYOTA PROBOX, номер кузова ###, двигатель ###, шасси (рама) ###, **.**.**** года выпуска, цвет белый, паспорт транспортного средства (автомобиля) серия ###, следует признать прекращенным путем исключения сведений о залоге из Реестра уведомлений о возникновении залога на движимое имущество (### от **.**.****).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку банк нарушил права заемщика как потребителя, своевременно не списав вносимые платежи в счет погашения долга, необоснованно начислив штрафные санкции, то обязан компенсировать истцу моральный вред. Размер компенсации суд определяет в сумме 3000 рублей, полагая эту сумму разумной, справедливой, соответствующей степени нравственных страданий заемщика, длительности нарушения его прав со стороны ответчика.

Соответственно, суд взыскивает с ответчика и штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» из расчета 3000 : 2 = 1500 рублей.

Оснований для снижения суммы штрафа по ст. 333 ГК РФ не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

За составление искового заявления ФИО1 оплатила адвокату по квитанции 10 000 рублей. Учитывая объем оказанных услуг, суд снижает их стоимость до 5000 рублей.

Исходя из существа постановленного решения, учитывая, что при подаче искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, в сумме 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения в полном объеме.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Экспобанк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора исполненным, возложении обязанностей удовлетворить.

Признать кредитный договор ### от **.**.**** между АО «Экспобанк» и ФИО1 исполненным в связи с досрочным погашением ФИО1 задолженности.

Обязать АО «Экспобанк» денежные средства в размере 203 885 рублей 35 копеек, находящиеся на расчетном счете ### ФИО1 и поступившие на счет в период с 11.03.2024 по 31.07.2024, зачесть в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** между АО «Экспобанк» и ФИО1.

Прекратить залог автомобиля TOYOTA PROBOX, номер кузова ###, двигатель ###, шасси (рама) ###, **.**.**** года выпуска, цвет белый, паспорт транспортного средства (автомобиля) серия ###, путем исключения сведений о залоге из Реестра уведомлений о возникновении залога на движимое имущество (### от **.**.****).

Взыскать с АО «Экспобанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 1500 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, всего – 9500 рублей.

Взыскать с АО «Экспобанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2025.

...