Дело № 2-89/2023
УИД 22RS0071-01-2023-000033-67
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 апреля 2023 года г.Яровое
Яровской районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Огневой В.М.,
при секретаре Сулима В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании объединенное гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
26.01.2023 ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что 28.07.2020 на основании кредитного договора № от 28.07.2020 выдало ФИО2 на счет № кредит в сумме 100000 руб., на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых. 13.10.2022 вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа, которым разъяснено право истца обратиться в суд в рамках искового производства. Договор банковского обслуживания, подтверждающий возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания, утерян, в связи с чем Банк не может подтвердить выдачу кредита на условиях, указанных в кредитном договоре, в связи с чем принято решение взыскать задолженность по процентам, исходя из ключевой ставки Банка России в соответствии со ст.395 ГК РФ. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик денежные средства банку не возвратил, по состоянию на 11.01.2023 перед Банком образовалась задолженность в размере 68940,65 руб., в том числе: основной долг 62117,88 руб., проценты по ключевой ставке Банка России 6822,77 руб. Банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности, которое до настоящего времени не выполнено. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28.07.2020 по состоянию на 11.01.2023 в размере 68940,65 руб., в том числе: просроченные проценты 6822,77 руб., просроченный основной долг 62117,88 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2268,22 руб. (л.д.2-3).
26.01.2023 ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что на основании кредитного договора № от 16.07.2019 выдало ФИО2 на счет № кредит в сумме 160611,47 руб., на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых. 12.10.2022 вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа, которым разъяснено право истца обратиться в суд в рамках искового производства. Договор банковского обслуживания, подтверждающий возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания, утерян, в связи с чем Банк не может подтвердить выдачу кредита на условиях, указанных в кредитном договоре, в связи с чем принято решение взыскать задолженность по процентам, исходя из ключевой ставки Банка России в соответствии со ст.395 ГК РФ. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик денежные средства банку не возвратил, по состоянию на 10.01.2023 перед Банком образовалась задолженность в размере 58486,52 руб., в том числе: основной долг 52613,56 руб., проценты по ключевой ставке Банка России 5872,96 руб. Банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности, которое до настоящего времени не выполнено. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 16.07.2019 по состоянию на 10.01.2023 в размере 58486,52 руб., в том числе: просроченные проценты 5872,96 руб., просроченный основной долг 52613,56 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1954 руб. (л.д.31-32).
Определением от 02.02.2023 исковые заявления приняты к производству суда, возбуждены гражданские дела №2-89/2023 и 2-90/2023, 03.03.2023 гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, с присвоением единого номера 2-89/2023 (л.д.69).
Ответчик ФИО1 письменных возражений по иску не представил, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В телефонограмме пояснил, что действительно с использованием принадлежащего ему номера телефона № через Сбербанк-онлайн заключил в июле 2019 и июле 2020 года кредитные договоры с ПАО Сбербанк, вносил платежи в счет погашения задолженности, в дальнейшем получил травму позвоночника, не работает, в связи с чем возникла просрочка исполнения обязательств. Договор страхования жизни и здоровья не заключал, инвалидность не установлена, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.122).
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).
В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно положениям ст.423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
Согласно ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа ( в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пунктом 2 ст.160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п.1 ст.2 Закона об электронной подписи электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
Пункт 14 ст.17 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.4 ст.847 этого же кодекса, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Пунктом 1 ст.848 названного кодекса предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии с ч.2 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
В соответствии с п.6 ст.5 Федерального закона "О национальной платежной системе" в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 ГК РФ).
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст.807 ГК РФ).
Согласно ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что на основании Заявления на получение международной дебетовой карты, подписанного собственноручно ФИО1 20.04.2011, ПАО «Сбербанк России» выдало банковскую карту Visa Electron (зарплатная), номер счета карты № (л.д.107).
16.07.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого названным заемщиком получен кредит в сумме 160611,47 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4246,29 руб. 16 числа месяца, последний платеж 16.07.2024 в размере 4440,68 руб. Кредит подлежал зачислению на счет заемщика №, открытый у кредитора (л.д.36).
Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», подключенной к абонентскому номеру +№, принадлежащему заемщику.
28.07.2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого названным заемщиком получен кредит в сумме 100000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2643,83 руб. 25 числа месяца. Кредит подлежал зачислению на счет заемщика №, открытый у кредитора (л.д.12-13).
Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», подключенной к абонентскому номеру +№, принадлежащему заемщику.
Порядок заключения кредитных договоров, сумму кредитования ответчик не отрицал.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п.4.2.3 «Общих условий кредитования», кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, с содержанием Общих условий заемщик ознакомлен (пункт 14 Договора).
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив 16.07.2019 денежные средства в размере 160611,47 руб., предусмотренном договором № от 28.07.2020 денежные средства в размере 100000 руб., предусмотренные договором №, на счет № банковской карты ФИО1, заемщик воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.72).
Заемщик исполнял обязательства, вносил ежемесячные платежи с 16 августа 2019 по 16 декабря 2021 года по кредитному договору № от 16.07.2019, а также платежи с 25.08.2020 по 25.12.2021 по кредитному договору № от 28.07.2020, в дальнейшем внесение платежей прекращено в полном объеме.
09.12.2022 Банк обратился к заемщику с требованием (претензией) о досрочном возврате суммы задолженности по договорам № от 28.07.2020 и № от 16.07.2019 по состоянию на 09.12.2022 не позднее 09.01.2023 (л.д.14, 39).
В соответствии с представленным расчетом задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 16.07.2019 не возвращена и составляет по состоянию на 10.01.2023 – 52613,56 руб., где 58486,52 руб. основной долг, проценты 5872,96 руб. (за период с 20.12.2021 по 10.01.2023) (л.д.40 оборот).
Задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 28.07.2020 не возвращена и составляет по состоянию на 11.01.2023 – 62117,88 руб., где 68940,65 руб. основной долг, проценты 6822,77 руб. (за период с 29.12.2021 по 11.01.2023) (л.д.15 оборот).
Расчет процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 28.07.2020 произведен истцом исходя из остатка ссудной задолженности, с учетом погашений основного долга 62117,88 руб. (100000 руб. – 37882,12 руб.) и размера ключевой ставки Банка, действующей в заявленный период пользования денежными средствами.
Расчет процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 16.07.2019 произведен истцом исходя из остатка ссудной задолженности, с учетом погашений основного долга 52613,56 руб. (160611,47 руб. – 107997,91 руб.) и размера ключевой ставки Банка, действующей в заявленный период пользования денежными средствами.
Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, с учетом платежей, внесенных заемщиком в счет погашения задолженности по кредитным договорам.
Таким образом, поскольку судом установлено неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами общей продолжительностью более 60 календарных дней, требование истца о досрочном возвращении кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами является обоснованным.
При указанных обстоятельствах, подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк досрочно задолженность по кредитному договору № от 16.07.2019 в заявленном размере 58486,52 руб., включая: основной долг 52613,56 руб., проценты 5872,96 руб. за период с 20.12.2021 по 10.01.2023, а также задолженность по кредитному договору № от 28.07.2020 в заявленном размере 68940,65 руб., включая: основной долг 62117,88 руб., проценты 6822,77 руб. за период с 29.12.2021 по 11.01.2023.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).
При подаче иска о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.07.2019 Банк оплатил государственную пошлину в сумме 1954,60 руб., при подаче иска о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.07.2020 в сумме 2268,22 руб., исходя из размера заявленных имущественных требований, что соответствует ч.1 ст.333.19 НК РФ.
Поскольку исковые требования удовлетворены, на основании изложенных норм права с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 4222,82 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение №8644 удовлетворить.
Взыскать с ФИО3 (паспорт серия №) в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала – Алтайское отделение №8644 (ИНН <***>) досрочно задолженность по кредитному договору № от 16.07.2019 в размере 58486 руб. 52 коп. (по состоянию на 10.01.2023 года), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1954 руб. 60 коп.
Взыскать с ФИО3 (паспорт серия №) в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала – Алтайское отделение №8644 (ИНН <***>) досрочно задолженность по кредитному договору № от 28.07.2020 в размере 68940 руб. 65 коп. (по состоянию на 11.01.2023 года), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2268 руб. 22 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.М.Огнева
Решение в окончательной форме изготовлено 02.05.2023 года.
Копия верна: судья В.М.Огнева