Гражданское дело № 2-7348/2022

УИД: 66RS0001-01-2022-007475-26

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Екатеринбург 10 ноября 2022 года

Верх-Исетский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Жернаковой О.П.,

при секретаре судебного заседания Яшенковой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указал, что 12.09.2015 между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме 120 000 рублей 00 копеек. В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до получения кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (пункт 5.6. Общих Условий (пункт 7.2.1. Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (пункт 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 14.12.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован в заключительном счете и составил 176 474 рубля 53 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 113 283 рубля 70 копеек, сумма процентов в размере 39 718 рублей 63 копейки, комиссии и штрафы - 23 472 рубля 20 копеек.

Просит взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 08.05.2017 по 14.12.2017 в размере 172 489 рублей 28 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 113 283 рубля 70 копеек, просроченные проценты в размере 35 733 рубля 38 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 23 472 рубля 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 649 рублей 79 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель в судебном заседании заявленные исковые требования не признали, поддержали доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, просили отказать истцу в иске по причине пропуска срока исковой давности.

Заслушав ответчика, ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами статей 432, 433 настоящего Кодекса такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а заключенным соответственно признается в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 820 настоящего Кодекса кредитный договор может быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Вместе с тем, как следует из статьи 434 настоящего Кодекса, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 12.09.2015 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором просила заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении – анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru/ и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из данного заявления, ответчик обязался неукоснительно соблюдать в рамках заключаемого договора положения следующих документов: Условий комплексного банковского обслуживания, Тарифов и Индивидуальных условий договора. С названными документами ответчик был ознакомлен, что удостоверено подписью ответчика в заявлении-анкете.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, обращаясь с вышеуказанным заявлением, предложила (совершил оферту) АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор кредитной карты.

В соответствии с заявлением – анкетой, пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком кредитного договора, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента получения банком первого реестра операций.

Факт активации кредитной карты банком, а также факт осуществления платежей с использованием карты подтверждается выпиской по карте, дата первой операции 16.09.2015.

Таким образом, активация Банком кредитной карты, изготовленной на имя ответчика, является подтверждением согласия истца с фактом заключения кредитного договора. При этом совершение ответчиком расходных операций по карте является подтверждением его воли и желания пользоваться кредитом.

В связи с изложенным, судом установлен факт заключения 12.09.2015 договора кредитной карты № между истцом и ответчиком.

В соответствии с пунктом 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пунктам 5.1, 5.2, 5.3, 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет – банка, мобильного банка, контактного центра Банка. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В соответствии с приложением № 7 к приказу Председателя Правления акционерного общества «Тинькофф Банк» «Об утверждении новых редакций тарифных планов» от 20.06.2012 размер процентной ставки по кредиту составляет: по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9 % годовых, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., размер минимального платежа не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за предоставление СМС-услуги – 59 рублей.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 настоящего Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 (десять) календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно подпункту 7.1.1 Общих условий клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с подпунктом 7.2.1 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в объеме и в соответствии с договором, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору подтверждается выпиской операций по кредитной карте, расчетом ссудной задолженности; доказательств обратному ответчиком в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Как следует из материалов дела, в связи с неисполнением обязательств по своевременному внесению очередных платежей в счет погашения задолженности по кредиту Банком заемщику выставлен заключительный счет, которым на ответчика возложена обязанность погасить сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 176 474 рубля 53 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 113 283 рубля 70 копеек, сумма процентов в размере 39 718 рублей 63 копейки, комиссии и штрафы - 23 472 рубля 20 копеек.

Как следует из доводов искового заявления, банк расторг кредитный договор с ответчиком 14.12.2017 путем выставления заключительного счета. Представленное заключительное требование не содержит сведений о дате направления в адрес ответчика и указания на дату, определенную для погашения кредитной задолженности. Поскольку материалы гражданского дела не содержат иных сведений, подтверждающих направление заключительного требования, суд принимает за основу указанную истцом дату – 14.12.2017 направления ФИО1 заключительного требования о погашении задолженности по кредитному договору.

Пункт 7.4 Общих условий предусматривает, что заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Таким образом, Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, изменив срок исполнения обязательств ответчика по договору. Со дня окончания срока исполнения выставленного требования об оплате задолженности по кредиту началось течение срока исковой давности по заявленным требованиям.

Факт получения указанного требования ответчиком не оспорен.

Учитывая установленные судом обстоятельства выставления заемщику заключительного требования со сроком оплаты до 14.01.2018, истцу надлежало обратиться с иском в суд в срок по 14.01.2021.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 9 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга за выдачей судебного приказа 13.11.2018 года, судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 9 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга от 01.03.2019.

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). При этом если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 4).

Данный порядок применим в силу пункта 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (пункты 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, течение срока исковой давности прерывалось в период с даты обращения АО «Тинькофф Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору 13.11.2018 по 01.03.2019, когда судебный приказ был отменен, то есть на 109 дней.

Учитывая период времени, прошедший до обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа и времени на предъявление иска, оставшегося после его отмены, истцу надлежало обратиться с иском в суд в срок до 03.05.2021 (14.01.2021 + 109 дней).

В судебном заседании ответчик пояснила, что последний платеж по договору кредитной карты от 12.09.2015 № был осуществлен ею 07 февраля 2019 года, следовательно, с учетом требований пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности для обращения в суд с иском истек 03.05.2021.

АО «Тинькофф Банк» обратилось с рассматриваемым иском в Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга 15.08.2022, соответственно срок исковой давности истцом пропущен.

Учитывая изложенное, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку суд отказал истцу в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины.

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 12.09.2015 в размере 172 489 рублей 28 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4649 рублей 79 копеек отказать.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия определения суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в окончательной форме).

Апелляционная жалоба подается в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства, информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Свердловского областного суда www.ekboblsud.ru.

Судья: О.П. Жернакова