70RS0006-01-2025-001231-11
Гражданское дело № 2-745/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Асино Томской области 26 декабря 2025 года
Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего - судьи Уланковой О.А.,
при секретаре судебного заседания – Качаровой Ж.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование иска указано, что /дата/ между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженность по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с /дата/ по /дата/. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 161613,62 руб., из которых: 145263,58 руб. – кредитная задолженность, 14196,95 руб. – проценты, 2153,09 руб. – штрафы. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность за период с /дата/ по /дата/ в размере 161613,62 руб., а также сумму государственной пошлины 5848 рублей.
Представитель истца – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, согласен на выплату основного долга, за исключением процентов в период моратория, действовавшего в 2022 году. Пояснил, что задолженность образовалась в связи с финансовыми трудностями, так как он потерял работу.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что /дата/ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк выпустил на имя клиента кредитную карту №, с тарифным планом ТП 7.74.
Согласно условиям тарифного плана ТП 7.74, лимит задолженности по кредитной карте составляет 300000 руб.; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.; проценты на покупки – 29,18 % годовых, проценты за снятие наличных – 49,9 % годовых, беспроцентный период по операциям покупок составляет до 55 дней; плата за обслуживание карты - 590 рублей; плата за дополнительные услуги: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых.
Минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и составляет не более 8% от задолженности в месяц, минимум 600 рублей. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж (п. 5 Тарифного плана).
При заключении договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка, Тарифами и обязался их соблюдать.
В соответствии с пунктами 5.7, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальные платежи и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке, которая формируется банком и ежемесячно направляется клиенту.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий, кредит предоставляется бессрочно.
В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке (пункт 8.1 Общих условий).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней, с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий).
При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п.8.2 Общих условий).
Как следует из выписки по договору кредитной линии №, ответчик воспользовался предоставленной ему кредитной картой, осуществлял покупки по карте, производил снятие наличных. Также из выписки следует, что банком ежемесячно формировались и направлялись ответчику счет выписки. Между тем, ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по кредитному договору, нарушая сроки оплаты минимального платежа. Последний платеж в счет погашение основного долга и начисленных процентов был произведен /дата/, в дальнейшем платежи не поступали.
/дата/ истцом сформирован заключительный счет, ответчику направлено досудебное требование о погашения задолженности, которая по состоянию на /дата/ составила 183925,34 руб., из которых: 145263,58 руб. – кредитная задолженность, 36508,67 руб. – проценты, 2153,09 руб. – иные платы и штрафы.
Данное требование ответчиком добровольно не исполнено.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности в материалы дела ответчиком не представлено.
Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец, в соответствии с положениями ст. 91 ГПК РФ, заявляет к взысканию задолженность в размере 161613,62 руб., из которой: 145263,58 руб. – кредитная задолженность, 14196,95 руб. – проценты, 2153,09 руб. – штрафы.
Истец оспаривает расчет задолженности по процентам в период действия моратория в 2022 году.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.
В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).
Таким образом, доводы ответчика о применении в отношении него последствий действия моратория являются не обоснованными и не принимаются судом.
В части начисления штрафа в размере 2153,09 руб., суд учитывает, что согласно расчету задолженности, штраф был начислен за период с /дата/ по /дата/, т.е. в период, который не подпадает под действие моратория.
Таким образом, учитывая факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере 161613,62 руб., из которых: 145263,58 руб. – кредитная задолженность, 14196,95 руб. – задолженность по процентам, 2153,09 руб. - штраф.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в общем размере 5848,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от /дата/, № от /дата/.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 5848,00 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от /дата/ в размере 161613,62 руб., из которых: 145263,58 руб. – кредитная задолженность, 14196,95 руб. – задолженность по процентам, 2153,09 руб. - штраф.
Взыскать с ФИО1, родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5848,00 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья О.А. Уланкова