Дело №2-965/2022
УИД 52RS0018-01-2021-001910-52
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2022 года г. Павлово
Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Павлычевой С.В., при секретаре судебного заседания Ломакиной А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратилась с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано следующее.
КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 127 176,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 34% годовых.
Должник в свою очередь обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчёта 34% годовых.
Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счёт погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заёмщик кредит не возвратил.
Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 127 176 рублей 00 копеек - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 27 365 рублей 49 копеек - сумма неоплаченных процентов по ставке 34% годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 290 595 рубля 42 копейки - сумма неоплаченных процентов по ставке 34% годовых, рассчитанная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1561 085 рублей 40 копеек - неустойка по ставке 0,5% в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 1561 085 рублей 40 копеек, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 60000 рублей.
Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.
Между ООО «САЕ» в лице Конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ.
Между ИП ФИО4 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требования состоялась.
С учетом заявления, поданного в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу: 31064,83 руб.- сумма невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.: 40222,57 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 34,00% годовых, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; 30000,00 руб.- сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; проценты по ставке 34,00% годовых на сумму основного долга 31064,83 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 31064,83 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности.
От требований в части взыскания с ФИО2 суммы невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., суммы неоплаченных процентов по ставке 34,00% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., суммы неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., отказывается.
Истец ИП ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась.
От представителя ответчика ФИО5, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., поступило заявление, согласно которому, ответчик последние платежи по кредиту совершала в ДД.ММ.ГГГГ, долг был ею полностью погашен. Документов, подтверждающих погашение кредита, не сохранилось, по истечении большого периода времени. Ответчик предполагает, что в данном случае, имело место быть недобросовестность сотрудников банка, не совершивших действий по надлежащему учету ее платежей, что привело к ситуации, когда у ответчика якобы образовалась задолженность, право требований которой после неоднократных уступок перешло к истцу. Впоследствии, имеющаяся задолженность ответчика перешла без ее ведома к ООО САЕ, которое обанкротилось. После отзыва лицензии у первоначального кредитора (ДД.ММ.ГГГГ), какие либо платежи по кредиту ответчика не производились. Соответственно, если ее кредитор и имел какие либо основания требовать с нее какие либо денежные средства, то должен был сделать это до ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае, на момент обращения в суд трехлетний срок исковой давности истек. Просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьих лиц КБ "Русский Славянский банк" (АО) в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов", извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд также не явились.
Согласно части 2 ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Участие в судебном заседании – право стороны, реализация которого зависит от их волеизъявления.
Согласно ст.118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Согласно ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ (нормы права приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абзацу первому пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании положений ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В статье 813, п.2 ст.814 ГК РФ закреплена возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика, в том числе, и в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Из материалов гражданского дела следует, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127 176,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 34% годовых, что следует из копии заявления- оферты № (л.д.22).
По условиям договора заемщик обязался погашать сумму основного долга, а также проценты за пользование кредитом равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежей в счет уплаты процентов 09 числа каждого календарного месяца.
Из содержания договора также следует, что при его заключении ответчик был ознакомлен Условиями и Тарифами договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Банком свои обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, сумма кредита была получена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет.
Истец просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу: 31064,83 руб.- сумма невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.: 40222,57 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 34,00% годовых, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; 30000,00 руб.- сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; проценты по ставке 34,00% годовых на сумму основного долга 31064,83 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 31064,83 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности.
Как следует из п.6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам, банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора (л.д.37).
Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20).
Между ООО «САЕ» в лице Конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Между ИП ФИО4 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-16).
Таким образом, на основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), в том числе, право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.
Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.
Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО1 исполнены в полном объёме.
Кроме того, для перехода прав кредитора к другому лицу не нужно согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьи 382, 383 ГК РФ не содержат запрета кредиторам уступать требование по кредитным обязательствам должника в пользу нового кредитора, который не является кредитной организацией и не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.
Вышеперечисленные договора уступки прав требований являются заключенными, их предмет определен, сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, в том числе и по оплате, договор носит возмездный характер, подписан цедентом и цессионарием.
Форма уступки требования, предусмотренная статьей 389 ГК РФ, также соблюдена.
В соответствии со ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу требований ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.
В соответствии с п.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
В соответствии со ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В соответствии с п.1 ст.161 Гражданского кодекса РФ, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
В силу положений п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Требование к форме кредитного договора определено статьей 820 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
По смыслу приведенных правовых норм, обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.
В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи банком денежных средств заемщику и невыполнения им обязательств по их возврату. Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности, истец должен представить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях.
Судом неоднократно направлялись запросы в адрес ООО «САЕ», в лице конкурсного управляющего ФИО3 (<адрес>). Ответ на запрос не последовал.
ИП ФИО4 (<адрес>) о предоставлении копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Первоначально запрос был направлен ДД.ММ.ГГГГ., получен запрос ДД.ММ.ГГГГ., ответ не предоставлен. Повторно запрос был направлен ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на запрос на день вынесения решения в суд не поступил.
Кроме того, судом направлен запрос в адрес АО «Объединенное кредитное бюро» (<адрес>), (<адрес> о предоставлении копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ..
Согласно ответу на запрос суда АО «ОКБ», в кредитной истории ФИО2 отсутствует информация о договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.
В материалах дела имеется копия заявления- оферты № от ДД.ММ.ГГГГ., выписка по кредитному счету.
По мнению истца из данной выписки явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по кредитному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными должником, учтенными в выписке по банковскому счету.
В свою очередь, указанная выписка не может являться достаточным доказательством, подтверждающим заявленные требования, так как не подтверждает принадлежность этого счета ответчику, который указанную выписку не подписывал. Более того, данная выписка не содержит сведения о процентной ставке по кредиту, его сроке.
Выдача банком выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе, либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации) (п.2.1 ч.3 приложения "Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 года №579-П).
При этом, по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету.
На документах, составленных на бумажном носителе, прилагаемых к выпискам, должны проставляться штамп и календарный штемпель даты провода документа по лицевому счету. Штамп проставляется только на основном приложении к выписке. На тех дополнительных документах, которые поясняют и расшифровывают содержание и общую сумму операций, обозначенных в основном приложении, штамп не ставится.
К расчетным документам относятся: расходный кассовый ордер, аккредитив, чеки, платежные требования. Однако ни одного из перечисленных расчетных документов истцом суду не предоставлено. Использование выписки по счету в качестве расчетного документа, не допускается.
Каких-либо иных первичных финансовых документов в подтверждение факта заключения кредитного договора истцом суду, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, представлено не было.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом в рамках судебного разбирательства не представлено доказательств наличия договорных отношений с ФИО2 (подлинник, заверенная копия кредитного договора, иной документ, подписанный сторонами и подтверждающий факт получения ответчиком кредита, собственноручно подписанное заемщиком заявление о выдаче кредита либо кредитной карты, об открытии счета и т.д.).
При таких обстоятельствах, факт заключения сторонами в надлежащей форме договора о предоставлении ФИО2 кредита не установлен.
В свою очередь, как указывалось выше, в силу положений ст.820 ГК РФ, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Таким образом, письменные доказательства заключения договора займа, его существенные условия, в материалы дела не представлены.
Исходя из того, что истцом не представлен оригинал кредитного договора или надлежащим образом заверенная копия его и иные допустимые и достоверные доказательства выдачи кредитных средств ответчику, условий кредитного договора, а представленная выписка по счету ответчика, составленная в одностороннем порядке банком, является внутренним банковским документом, которая не отвечает признакам допустимости и достоверности, учитывая, что ответчик отрицает задолженность по указанному договору, суд приходит к выводу о недоказанности истцом заявленных исковых требований и отказывает в их удовлетворении.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь приведенными положениями закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ИП ФИО1
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ИП ФИО1, оснований для взыскания с ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст., ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: С.В. Павлычева
Мотивированное решение изготовлено 17.11.2022 года.
Судья С.В. Павлычева