Дело № 2-551/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года п. Бреды

Брединский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Сысуевой С.В.

При секретаре Бородиной А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 25.08.2019 года по 29.01.2020 года включительно в размере 123544 рубля 13 копеек, из которых: просроченная задолженность по основанному долгу – 93085 рублей 50 копеек, просроченные проценты –26918 рублей 63 копейки, штрафные проценты - 3540,00 рублей, а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 3670 рублей 88 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №№ с лимитом задолженности 92000,00 рублей. Ответчик кредитную карту получил и активировал ее. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки с информацией об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, о лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Ответчик же свои обязательства по возврату заемных денежных средств выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 29.01.2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете, задолженность подлежала оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 123544 рубля 13 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 30 ноября 2020 года за №№, просил рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие и применении и срока исковой давности, просивотказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

АО «Тинькофф Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата поставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

В соответствии п. 3.10 Общих условий Кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года в АО «Тинькофф Банк» обратиласьПавленкоО.П. с Заявлением-Анкетой о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты по тарифному плану ТП 1.0 RUR.

Согласно условиям тарифного плана 1.0 RUR (л.д. 13 оборот) предусмотрен лимит задолженности до 92000 рублей, беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых;годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей, дополнительной карты -590 рублей; при утере карты, порчи карты, ПИН-кода и других случаях по инициативе-290 рублей;по операциям получения наличных денежных средств комиссия- 2,9% плюс 390 рублей,минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум – 600 рублей.Тарифами по кредитным картам также предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд: 2% от задолженности плюс 590 рублей;процентная ставка по Кредиту при своевременной оплате Миниального платежа 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа 0.20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей;плата за подключение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты Клиента - предложения Клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявлении-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента.

Ответчик ФИО1 произвела активацию выданной ему кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ года, тем самым между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №№ о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Ответчиком не оспаривается тот факт, что она воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 5.4 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

В силу п.п. 5.5, 5.6 Общих условий Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно Заявления-Анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, ответчик ФИО1 обязана ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.11 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой сходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, о чем свидетельствует выписка по номеру договора №0035851864 кредитной карты ответчика.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Письменными материалами дела, в том числе из выписки по счету подтверждается, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. 5.11 Общих условий.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитной карты с направлением Клиенту Заключительного счета, содержащего требование о погашении задолженности по договору кредитной карты, включая кредит, проценты по нему и штрафы.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 29.01.2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что сумма задолженностиФИО1 перед Банком составляет 123544 рубля 13 копеек, из которых: просроченная задолженность по основанному долгу – 93085 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 26918 рублей63 копейки, штрафные проценты – 3540,00 рублейи рассчитана за период с 25.08.2019 г. по 29.01.2020г., с даты с которой ответчик прекратила уплату минимального платежа и образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, и ответчиком не оспорен.

При установленных выше обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в общем размере 123544 рубля 13 копеек, из которых: просроченная задолженность по основанному долгу – 93085 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 26918 рублей 63 копейки, штрафные проценты – 3540,00 рублей.

Довод ответчика о применении срока исковой давности является несостоятельным в силу следующего:

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пунктов 24, 25, 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Задолженность истцом рассчитана за период с 25.08.2019г. по 29.01.2020года с момента прекращения платежей до даты выставления заключительного счета, 16 апреля 2020 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о кредитной карте № № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 25.08.2019г. по29.01.2020г. в сумме 123 544,13 рублей. Мировым судьей судебного участка №2 Брединского района Челябинской области 28.04.2020 года был вынесен приказ о взыскании данной задолженности с ФИО1(л.д.64), но по заявлению ответчика ФИО1 определением от 08.05.2020г. мирового судьи судебного участка №1 исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №2 Брединского района Челябинской области судебный приказ был отменен(л.д. 63. В Брединский суд с исковым заявлением банк обратился 10августа 2022года, с учетом срока судебной защиты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа составившей 23дня, срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку составляет три года 23дня до момента обращения в суд с иском.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что о нарушении ответчиком своих обязательств Банку стало известно не позднее 23.08.2019 года после неисполнения лицом, заключившим договор, своих обязательств по возврату кредитных средств и процентов, при том что последний платеж осуществлен ответчиком 23.07.2019года, в суд истец обратился 10.08.2022года, что свидетельствует о том, что требования истцом заявлены в пределах срока исковой давности. При этом суд учитывает, что истцом 20.01.2020года выставлен заключительный счет, что свидетельствует о расторжении им договора с ответчиком, с указанной даты также срок не пропущен для обращения с настоящими требованиями в суд.

При этом суд исходит из того, что Конституционный Суд РФ в Определении от 16 июля 2015 г. N 1764-О указал, что "отсутствие в статье 129ГПК Российской Федерации указания на срок, в течение которого истец вправе предъявить заявленное им требование в порядке искового производства после отмены по заявлению ответчика судебного приказа, не означает его исчисление по усмотрению истца - защита его нарушенного права подлежит осуществлению в пределах срока исковой давности или иного срока на обращение в суд".

Исходя из указанных обстоятельств суд полагает, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, в случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в общей сумме 3670рублей 89 копеек, что подтверждается платежными поручениями №№ от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 1835,44руб., №№ от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 1835,45 руб..

Поскольку требования Банка удовлетворены полностью, расходы на уплату государственной пошлины с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию в сумме 3670рублей 89 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. Взыскать с ФИО1, паспорт серии № в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк», ИНН № задолженность по договору кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 123544 рубля 13 копеек, из которых: просроченная задолженность по основанному долгу – 93085 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 26918 рублей 63 копейки, штрафные проценты – 3540,00 рублей.

Взыскать в пользу в пользу АО «Тинькофф Банк» ИНН № с ФИО1, паспорт серии <...> компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3670рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Брединский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Сысуева С.В.

Мотивированное решение

Изготовлено 23.09.2022года