Решение по делу № 2-438/2022 от 30.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ейск 30 августа 2022 года

Ейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Авилова А.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Линец А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском с вышеизложенными требованиями, ссылаясь на следующие обстоятельства.

31.07.2019г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 927898.2 руб. под 21,65 % годовых, сроком на 84 месяца. Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от дата № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости).

Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 97.9 кв.м., расположенная по адресу: , кадастровый №, принадлежащий на праве общей долевой собственности: по 1/2 доли в праве ФИО1 и ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от дата №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п.6.2. Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 2468000 (Два миллиона четыреста шестьдесят восемь тысяч) рублей 00 копеек

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.10.2020г., по состоянию на 13.05.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам также возникла 01.10.2020г. и по состоянию на 13.05.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня.

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 637820,54 рубля, по состоянию на 13.05.2022г. общая задолженность составляет: 790396,94 рубля, из них: комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты – 31553,90 руб., просроченная ссудная задолженность – 741745,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1961,71 рубль, неустойка на остаток основного долга – 13889,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 650,24 рубля.

Направленная в адрес ответчиков претензия о необходимости исполнения принятых на себя обязательств, была оставлена ответчиками без исполнения.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка: - сумму задолженности в размере 790396,94 рубля, - сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17103,97 рублей, - проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.05.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 14.05.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу и обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 97,9 кв.м., расположенную по адресу: 353661, , кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2468000 (два миллиона четыреста шестьдесят восемь тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащую на праве общей долевой собственности: по ? доле в праве ФИО1 и по доле в праве ФИО2.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчики – ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, согласно заявлениям, имеющимся в деле, просили рассмотреть иск в их отсутствие, с исковыми требованиями согласны.

Суд, приняв во внимание надлежащее извещение сторон о времени и месте судебного заседания, заявления сторон о рассмотрении дела в отсутствие, основываясь на положениях ст. ст.155, 160, 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон, уведомленных надлежащим образом.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 2 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов субъектов гражданских правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч.1 ст. 3 ГПК РФ устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство исходит из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

Как следует из п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, не противоречащих закону.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п.1.3 ст.423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно, ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Согласно, ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, основная обязанность заемщика - возвратить сумму кредита и предусмотренных процентов в соответствие с условиями договора.

Согласно, ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 31.07.2019г. между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») и заемщиками – ФИО1, 02.05.1979г.р. (заемщик №) и ФИО2, 24.06.1995г.р. (заемщик №) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 927898.2 руб. под 21.65 % годовых, сроком на 84 месяца. Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от дата № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости) – (л.д.19-21).

В силу пункта 3 указанного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от дата №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от датаг., заключенного между заемщиком и кредитором (л.д.15 оборот).

По условиям договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором (п.5.1).

За пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.5.3 договора, проценты за пользование кредитом 9частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств между Созаёмщиками и Кредитором (ПАО «Совкомбанк») 31.07.2019г. был заключен договор залога (ипотеки) № объекта недвижимости - вышеуказанной квартиры. По условиям договора стороны пришли к соглашению, оценив стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора в размере – 2468 000 рублей 00 копеек (два миллиона четыреста шестьдесят восемь тысяч рублей 00 копеек) – (залоговая стоимость) – (л.д.21-25).

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от 31.07.2019г., размер ежемесячного платежа по кредиту составил – 21 689,13 рублей (л.д.28-29).

Кредит предоставлен Созаемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита в размере 927 898,20 рублей на банковский счет №, открытый на имя ФИО1, что следует из выписки по счету, а 01.08.2019г. сумма в размере 800 000 рублей была выдана со счета наличными денежными средствами (л.д.5).

Срок действия договора залога установлен пунктом 12.1 в соответствии с условиями которого договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания сторонами. Обременение в виде ипотеки в силу договора на предмет залога в пользу залогодержателя возникает с момента её государственной регистрации в установленном законодательством РФ порядке (л.д.24).

Указанное требование было соблюдено, договора залога зарегистрированном в Едином государственном реестре недвижимости, о чем внесена запись о наличии обременения.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от дата N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Государственная регистрация права общей долевой собственности за ответчиками на квартиру произведена дата за №, ограничения – ипотека от дата № в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д. 73-75).

Условием Кредитного договора, а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Созаёмщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами производятся заемщиками ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету (л.д.5-7).

В соответствии с п.6.2. Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательств и требований закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение условий, не допускаются (ст.ст.309-310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из расчета задолженности, заемщиками обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом.

В судебном заседании установлено, что ответчики, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняют.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.10.2020г., по состоянию на 13.05.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам также возникла 01.10.2020г. и по состоянию на 13.05.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня.

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 637820,54 рубля, по состоянию на 13.05.2022г. общая задолженность составляет: 790396,94 рубля, из них: комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты – 31553,90 руб., просроченная ссудная задолженность – 741745,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1961,71 рубль, неустойка на остаток основного долга – 13889,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 650,24 рубля.

Указанное подтверждается: выпиской по счету и расчетом задолженности по состоянию на 13.05.2022г. (л.д.5-7, 31-33).

Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком, ответчики суду не предоставили.

Банком в адрес заемщиков были направлены уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с указанием санкций, влекущих его неисполнение, которое было оставлено заемщиками без ответа и исполнения (л.д.8-9).

При таких обстоятельствах, суд считает заявленные исковые требования о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности, а также процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.05.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 14.05.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно, ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии, со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога, и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно, ч.1 ст.50 Федерального закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.54.1 Федерального закона от дата N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Как следует из договора залога (ипотеки) № от 31.07.2019г. стороны, реализуя принцип свободы договора пришли к соглашению о залоговой стоимости предмета залога- квартиры, общей площадью 97,9 кв.м., расположенной по адресу: 353661, , кадастровый № (л.д.21-25).

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Учитывая размер задолженности, наличие залогового обеспечения, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования об обращении взыскания на предмет залога, установив начальную продажную цену в размере 2 468 000,00 рублей

Установленная сторонами залоговая стоимость сторонами не оспорена, доказательств об ином её размере, суду не представлено.

Ходатайства о назначении экспертизы для установления рыночной стоимости заложенного имущества, сторонами не заявлялось.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Ненадлежащее исполнение ответчиками принятых на себя обязательств подтверждается материалами дела.

В силу ч.2 ст.453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В досудебном уведомлении о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленному Банком в адрес ответчиком от 29.03.2022г. данное требование закона было выполнено, Банк проинформировал заемщиков о принятом решении о досрочном возврате задолженности с указанием на возможность досрочного расторжения кредитного договора и взыскании всей суммы задолженности (л.д.8).

Согласно, ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска Банком была уплачена государственная пошлина в размере 17103,97 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 19.05.2022г. (л.д.4), которая также подлежит солидарному взысканию с ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1, , ФИО2, ., и ПАО «Совкомбанк»

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, , уроженца , (паспорт: ); ФИО2, , (паспорт: ) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере .

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21.65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора №, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 97.9 кв.м., расположенная по адресу: , кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ., принадлежащую на праве общей долевой собственности, по 1/2 доли в праве ФИО1 и 1/2 доли в праве - ФИО2.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда, через Ейский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст. 49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

Судья Ейского районного суда А.В. Авилов

Решение изготовлено в мотивированной форме дата.