Решение по делу № 2-1549/2022 от 25.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1549/2022

УИД № 53RS0002-01-2022-002417-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 25 октября 2022 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Константиновой Т.Г.,

при секретаре Пауковой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя с свои требования тем, что 16 ноября 2014 года ООО КБ «АйМаниБанк» заключил кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № 243/1 от 01.07.2014 года (далее - Условия предоставления кредита); заявление-Анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от 16.11.2014 года (далее - Заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита).

Рассмотрев заявление ФИО1, ООО КБ «АйМаниБанк» принял положительное решение о предоставлении Заемщику денежных средств в размере 727279 рублей. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 16 % годовых. Срок пользования кредитом - до 18 ноября 2019 года включительно. Кредит предоставлен Заемщику 16 ноября 2014 г. в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет. При заключении Договора ответчику открыт счет для погашения приобретенных прав требования по Кредитному договору. Ответчик была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись. Также Заемщик была уведомлена о полной стоимости кредита и ознакомлена с графиком платежей (п. 14, 5, 8, 21, 22 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства). Таким образом, истец акцептовал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

Согласно Условиям предоставления кредита, платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей, который был выдан заемщику при заключении договора. Согласно п. 3.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Однако Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполняются. Согласно п. 8.1 Условий предоставления кредита, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику пени/штрафы в размере, указанном в Заявлении-анкете. В соответствии с п. 12 Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В кредитном договоре № от 16.11.2014 года содержатся также условия договора залога транспортного средства <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, в обеспечение обязательств по, данному кредитному договору.

Заемщик допускала ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 11 июля 2022 года сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 945713 р. 79 к., из которой: 446807 р. 64 к. - просроченная ссуда, 84116 р. 84 к. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 344458 р. 89 к. – неустойка на просроченную ссуду; 70330 р. 42 к. – неустойка на просроченные проценты.

23 апреля 2015 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (Цендент) и АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключен Договор уступки прав требования № в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования в том числе по Кредитному договору № от 16.11.2014 года, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк». Цессионарием был присвоен номер кредитного договора №.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 330, 334-336, 340, 348-350, 382, 384, 434, 438, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819, 820, 821.1 ГК РФ, а также ст. ст. 24, 32, 131, 132, 167 ГПК РФ, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 16.11.2014 года, заключённый между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 16.11.2014 года по состоянию на 11 июля 2022 года в размере 945713 р.79 к., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24657 р. 14 к., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 16 % годовых, начиная с 12 июля 2022 года до даты погашения основного долга, а также обратить взыскание на предмет залога, а именно транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN): <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен. В заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично – в части взыскания основного долга и расторжения кредитного договора, в удовлетворении остальной части иска просила отказать, указав на затруднительное материальное положение в период, за который образовалась задолженность, связанное с произошедшими автомобильными авариями с ее участием. Также пояснила, что об уступке прав требований по кредитному договору ей было известно.

Представитель третьего лица ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, возражений относительно иска не представил.

Дело рассмотрено при указанной явке на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 16 ноября 2014 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 727279 рублей под 16% годовых на срок 60 месяцев, а именно до 18 ноября 2019 года включительно.

Согласно пункту 10 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета кредит выдается с передачей в залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель: <данные изъяты>; год выпуска: <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN): №; цвет: белый; двигатель №.

Целью использования Заемщиком потребительского кредита (займа) является покупка транспортного средства (пункт 11 Заявления-Анкеты).

Пунктом 12 Заявления-Анкеты предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Согласно пункту 14 Заявления-Анкеты ФИО2 выразила свое согласие с Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета ООО КБ «АйМаниБанк».

Из пункта 13 Заявления-Анкеты следует, что ФИО2 согласна на уступку банком прав (требований) по договору третьим лицам.

16 ноября 2014 года в г. Санкт-Петербург между ООО «Интер-Групп» и ФИО1 был заключен договор купли-продажи транспортного средства марки, модели: <данные изъяты>; год выпуска: 2014; идентификационный номер (№; цвет: белый; двигатель № №.

23 апреля 2015 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (Цендент) и АКБ «Российский Капитал» (в настоящее время «АО Банк ДОМ.РФ» (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования №. Согласно п. 1.1 данного договора уступки прав требования цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, а также права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщиков и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе права на неуплаченные проценты, комиссии, штрафные санкции и судебные издержки согласно Приложению № 1 к Договору.

Из приложения № 1 к указанному договору следует, что к АКБ «Российский Капитал» (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») перешли права требования по спорному кредитному договору № от 16.11.2014 года, заключенному между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1

Из пункта 13 Заявления-Анкеты следует, что ФИО2 согласна на уступку банком прав (требований) по договору третьим лицам.

В связи с систематическим нарушением обязательств по кредитному договору ФИО1 18 апреля 2022 была направлена претензия о погашении кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, которая оставлена ответчиком без исполнения.

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на 11 июля 2022 года составляет 945713 р. 79 к., из которой: 446807 р. 64 к. - просроченная ссуда, 84116 р. 84 к. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 344458 р. 89 к. – неустойка на просроченную ссуду; 70330 р. 42 к. – неустойка на просроченные проценты.

При определении суммы задолженности суд исходит из представленного банком расчета, который является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в расчете цены иска. При этом, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ достоверных и достаточных доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, либо опровергающих сумму задолженности не представлено.

Разрешая спор по существу, суд, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика уступленной ему банком на основании договора уступки прав требования задолженности по кредитному договору, приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ РФ» денежных средств в указанном выше размере.

Согласно пункту 6.4. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в случае направления банком заключительного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных договором, банк вправе (но не обязан) в одностороннем порядке признать договор расторгнутым. А сумму кредита, процентов, неустойки и убытков-истребованной с даты, которая в соответствии с пунктами 9.3 настоящих условий, считается датой получения заемщиком письменного уведомления банка, либо с даты, указанной в соответствующем уведомлении.

Пунктом 6.5 Условий установлено, что направление банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, не влечет прекращения обязательств Заемщика по Договору, в том числе по соглашению о неустойке (п.3 Заявления-Анкеты), а также обязательств Залогодателя, предусмотренных настоящими условиями, если иное прямо не указано в Заключительном требовании или ином документе, направленном Банком заемщику в соответствии с условиями настоящего договора.

В связи с указанным суд находит требование истца о взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 16% годовых, начиная с 12 июля 2022 года до даты погашения основного долга обоснованным.

Оснований для снижения размера процентов у суда не имеется, поскольку сумма начисленных процентов произведена истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с ФИО1

Поскольку со стороны ответчика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются правомерными.

Поскольку судом установлен факт нарушения сроков внесения очередных платежей в возврат кредита и процентов за пользование им, Банком обоснованно начислена неустойка за нарушение сроков возврата кредита в общей сумме 414789 р. 31 к.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из принципа добросовестности осуществления гражданских прав оснований для уменьшения неустойки суд не находит, поскольку размер неустойки (штрафных процентов) чрезмерно высоким не является, соразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая размер задолженности по основному долгу, длительности периода неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств – с 17 августа 2015 года.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, которое повлекло для кредитора такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а, следовательно, исковые требования о расторжении кредитного договора по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 450 ГК РФ, заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению, а заключенный 16 ноября 2014 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 кредитный договор <***> расторжению.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 10 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в обеспечение исполнения заемщиком ФИО1 кредитных обязательств, заемщик предоставил кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства – автомобиль марки <данные изъяты>; год выпуска: <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN): №; цвет: белый; двигатель №.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Как установлено ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Задолженность ответчика по кредиту составила 945713 р. 79 к. Таким образом, учитывая стоимость заложенного имущества, которая согласно договору купли-продажи № № от 16.11.2014 года составляет 570000 руб.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства превышает размер стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

Согласно п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007г. № 229-Ф "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, исходя из положений ст. 348 ГК РФ требование истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007г. № 229-Ф "Об исполнительном производстве" законно и также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины.

Определением суда от 01.08.2021 года по настоящему иску приняты меры по его обеспечению, которые в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт гражданина России серия <данные изъяты>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 16.11.2014 года, заключенный между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 16.11.2014 года за период с 17 августа 2015 года по 11 июля 2022 года в размере 945713 р. 79 к., в том числе основной долг 446807 р.64 к., просроченные проценты 84116 р. 84 к., неустойка на просроченный основной долг 344458 р. 89 к., неустойка на просроченные проценты 70330 р. 42 к.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24657 р. 14 к., а всего взыскать 970370 рублей 93 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 16.11.2014 года по ставке 16% годовых, исчисляемые на сумму основного долга в размере 446807 рублей 64 копейки, начиная с 12 июля 2022 года до даты погашения основного долга.

Обратить взыскание, на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>; год выпуска: <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN): №; цвет: белый; двигатель № №, принадлежащий ФИО1, определив способ его реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 31 октября 2022 года.

Судья Т.Г. Константинова