Производство №2-1341/2022

УИД 37RS0019-01-2022-001730-57

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2022 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Липатовой А.Ю.,

при секретаре Ковалевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экпобанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество, исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО « Экспобанк » и ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора кредита <***> о предоставлении ответчику денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 347629,50 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 31,46% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время установлена в размере 19,46% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполнении просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0.05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными условиями: RENAULT SR, VIN №, 2010 года выпуска, паспорт транспортного средства №. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора залоговая стоимость транспортного средства составила 301500 рублей. Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем на адрес ответчика истец направил требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на 31.10.2022 сумма задолженности по кредиту составляет 314021,97 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 292037,77 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 15002,13 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг в размере 3370,48 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 3200,71 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов в размере 410,88 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. 307,309,3120,348,351,353,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «Экспобанк» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.10.2022 в размере 314021,97 рублей, взыскать с ответчика сумму задолженность по процентам за пользование суммой займа по ставке 19,46% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство RENAULT SR, VIN №, 2010 года выпуска, паспорт транспортного средства № с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 301500 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12340,22 рублей.

Представитель истца АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения.

Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 1 статьи 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Судом установлено, что ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась установленным законом способом, однако за получением извещения в отделение связи не явилась. В данном случае в бездействии ответчика, выразившемся в неявке на почту за получением заказной корреспонденции суд расценивает как отказ от ее получения.

В силу статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, с учетом того, что судом принимались все возможные меры к извещению ответчика в соответствии со статьей 119 ГПК РФ, однако последний их не получал, что расценивается судом как уклонение от получения судебных извещений, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом извещен о рассмотрении дела. Поскольку ответчик, извещенный о рассмотрении дела, о причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, суд, согласно ч. 4 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» №, по условиям которого истец предоставил заемщику, путем перечисления на текущий банковский счет заемщика, кредит в размере 347629,50 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение транспортного RENAULT SR, VIN №, 2010 года выпуска, паспорт транспортного средства №, а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке в размере 31,46% годовых, действующей с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, по ставке в размере 19,46% годовых действующей с ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является залог вышеуказанного транспортного средства (п. 10 Индивидуальных условий).

ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ", а также с графиком платежей, о чем в договоре и графике имеется его собственноручная подпись.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 347418,34 рублей на счет ответчика, из которых 301500 рублей оплачено за часть стоимости приобретаемого транспортного средства, 46129,50 рублей оплачено по опционному договору «АВТО уверенность» в пользу ООО «Автоэкспресс».

Согласно п.17 индивидуальных условий сумма первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком самостоятельно, составляет 33500 рублей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Из п. 3.7. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в графике платежей.

Как следует из графика платежей, количество платежей по кредитному договору составляет 60 месяцев, размер ежемесячных платежей по кредиту составил 9200 рублей, последний платеж 03.04.2026 в размере 9125,68 рублей.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, подключение добровольной платной программы страховой защиты, порядок разрешения споров, условия. При этом в заявлении ответчика имеется ее личная подпись, которая свидетельствует о том, что он ознакомлен, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно подп. 6.1.1. п. 6 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ", Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении сроков внесения плановых платежей по основному долгу и процентам Банк вправе взыскивать с Заемщика неустойку в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 12 индивидуальных условий).

Как видно из материалов дела, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 свои обязанности по погашению кредитной задолженности не исполнял, в результате чего у него образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 31.10.2022 составляет 314021,97 рублей, из которых задолженность по основному долгу в размере 292037,77 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 15002,13 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг в размере 3370,48 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 3200,71 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов в размере 410,88 рублей.

Нарушение условий кредитного договора в соответствии со статьями 348, 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 6.3. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" дает право кредитору требовать расторжения договора, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом 20.09.2022 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, согласно которого ООО "Экспобанк" уведомило ФИО1 о необходимости погашения суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 14 дней с момента отправления настоящего требования, а также о намерении ООО "Экспобанк" досрочно расторгнуть кредитный договор. Однако ответчик в указанный срок требование банка не исполнил, доказательств обратного суду не представлено.

На основании вышеизложенного и положений ст. 450, 451 ГК РФ, учитывая существенное нарушение ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами.

Суд соглашается расчетом задолженности, представленным истцом, возражений относительно указанного расчета ответчиком не представлено. Заявленная к взысканию неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, с учетом размера просроченной задолженности соразмерна неисполненному ответчиком обязательству. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает. В связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 314021,97 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании основных процентов за пользование суммой займа по ставке 19,46 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 01.11.2022 года по дату расторжения кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В связи с изложенным, исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемых по ставке 19,46% годовых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, т.е. до вступления решения в законную силу, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком договора займа, исполнение которого обеспечено залогом автомобиля RENAULT SR, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, а допущенное ответчиком нарушение условий кредитного обязательства является значительным с учетом размера задолженности, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса - п. 1 ст. 350 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3. ст. 340 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что кредитный договор содержит в себе и договор залога транспортного средства, обеспечивающий надлежащее исполнение кредитного договора между банком и ФИО1 предметом залога является автотранспортное средство RENAULT SR, VIN №.

Согласно индивидуальным условиям договора кредита залоговая стоимость указанного транспортного средства составляет 301500 рублей.

Согласно сведениям, представленным ГИББД УМВД России по Ивановской области, собственником автомобиля RENAULT SR, VIN № с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время является ответчик. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору залога, не имеется.

Пунктом 7.6.6. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обеспеченных предметом залога обязательств, залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

При определении начальной продажной стоимости предмета залога при реализации с публичных торгов суд исходит из залоговой стоимости заложенного имущества, определенной сторонами договора, в размере 301500 рублей.

Ответчиком доказательств иного размера начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 12340,22 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу Акционерного общества «Экспобанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 31 октября 2022 года в размере 314021,97 рублей, из которых задолженность по основному долгу в размере 292037,77 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 15002,13 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг в размере 3370,48 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 3200,71 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов в размере 410,88 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12340,22 рублей, а всего взыскать 326362,19 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Акционерного общества «Экспобанк», ИНН <***>, ОГРН <***> проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные с 1 ноября 2022 года на просроченный основной долг по ставке 19,46% годовых по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль RENAULT SR, VIN №, 2010 года выпуска, паспорт транспортного средства №, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 301500 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись А.Ю. Липатова

Решение изготовлено в окончательной форме 9 января 2023 года.