Дело № 2-849/2022

УИД: 58RS0012-01-2022-001800-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2022 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Седовой Н.В.,

при секретаре Мисулиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с названным иском, указав, что 06.08.2021 между ООО "Экспобанк" и ФИО1 на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор ..., состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану Легкий кредит, графика платежей и Общих условий кредитного договора по программе "Потребительский кредит Легкий кредит".

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор выдал заемщику кредит в сумме 1 097 560,98 руб. под 15% годовых на срок 60 месяцев; заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющемуся приложением к Индивидуальным условиям; отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа каждый день просрочки; неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно; кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых обязательств по кредитному договору (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся банку кредитному договору сумм).

09.08.2021 ООО "Экспобанк" в форме преобразования реорганизовано в АО "Экспобанк". Таким образом АО "Экспобанк" является правопреемником всех прав и обязанностей ООО "Экспобанк", несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за ним, согласно расчету по состоянию на 16.06.2022 образовалась задолженность в сумме 1 073 961,20 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1 021 549,28 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 50 347,01 руб.; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 054,64 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 6,85 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов – 3,42 руб.

Согласно условиям кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако данное требование до настоящего момента не исполнено.

Ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 310, 314, 330, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просил расторгнуть кредитный договор ... от 06.08.2021; взыскать в пользу АО «Экспобанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от 06.08.2021 в размере 1 073 961,20 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1 021 549,28 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 50 347,01 руб.; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 054,64 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 6,85 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов – 3,42 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины – 19 569,81 руб.; проценты за пользование суммой кредита по ставке 15 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору ... от 06.08.2021, начиная с 17.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно.

Представитель АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась посредством направления заказных писем с уведомлением о вручении по адресу регистрации: ..., которые возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Применительно к требованиям п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующего равенство всех перед судом, в соответствии с которой неявка лица в суд по причине уклонения от получения судебных извещений есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве. По этим же причинам неполучение повестки по почте свидетельствует о добровольном отказе стороны от своего права на участие в судебном заседании, что не противоречит нормам ст. 35 ГПК РФ о недопустимости злоупотребления своими процессуальными правами.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что ответчику по делу была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, суд, оценивая поведение ответчика ФИО1, устанавливает, что ее неявка в судебное заседание явилась следствием ее собственной воли и невыполнения ею требований законодательства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

В судебном заседании установлено, что 06.08.2021 между ООО «Экспобанк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления на предоставление кредита был заключен договор кредитования ... в рамках которого, заемщиком были подписаны Индивидуальные условия договора кредита по тарифному плану "Легкий кредит", которые вместе с графиком погашения кредита и Общими условиями составляют договор кредитования.

В соответствии с п. 1 - 4 Индивидуальных условий Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 097 560,98 руб. под 15 % годовых, сроком на 60 месяцев, с датой погашения кредита до 06.08.2026, а ответчик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения, установленными в п. 6 Индивидуальных условий, а также Графиком платежей.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, графика платежей размер ежемесячного платежа – 26 110,90 руб. (последний платеж – 26 563,86 руб.), дата платежа не позднее 6 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из Общих условий договора предоставления кредита следует, что Банк предоставляет Заемщику Кредит при условии заключения договора, путем перечисления денежных средств на текущий Счет (п. 3.1); датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий Счет (п. 3.2); размер и срок Кредита указывается в Индивидуальных условиях (п. 3.3); за пользование Кредитом Заемщик уплачивает банку проценты по ставке указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по Кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня процентного периода и до дату уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности – по дату ее фактической оплаты, включительно (п. 3.5). Заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойку(при их возникновении) в порядке и на условиях Кредитного договора (п. 5.4.2).

Указанный кредитный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени Заемщика, Кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт получения ФИО1 от ООО "Экспобанк" кредита в размере 11 097 560,98 руб. подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, судом установлено, что ООО «Экспобанк» надлежащим образом выполнило свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору ... от 06.08.2021.

Согласно п. 6.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании также установлено, что со стороны ответчика график погашения задолженности по договору кредитования нарушен, последний платеж был произведен ответчиком – 09.03.2022.

09.08.2021 ООО "Экспобанк" в форме преобразования реорганизовано в АО "Экспобанк".

Таким образом, АО "Экспобанк" является правопреемником всех прав и обязанностей ООО "Экспобанк", несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.

17.05.2022 Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящего требования.

Согласно расчету, представленной стороной истца задолженность по состоянию на 16.06.2022 по кредитному договору ... от 06.08.2021 года составила 1 073 961,20 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1 021 549,28 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 50 347,01 руб.; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 054,64 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 6,85 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов – 3,42 руб.

В подтверждение взыскиваемых сумм представитель истца представил расчет суммы задолженности и выписки из лицевого счета заемщика.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает математически верным и берет его за основу при принятии решения по заявленным требованиям. Контррасчет, как и доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением кредитной задолженности своевременно и в полном объеме, ответчиками не представлено.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

Судом установлен факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, что позволяет истцу досрочно требовать возврата всей суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Экспобанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм по состоянию на 16.06.2022.

В случае направления Банком заключительного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе потребовать расторжения Договора (п. 6.3 Общих условий).

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч. 1,2,3 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Принимая во внимание размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, период и срок просрочки, а также отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком по договору потребительского кредита ... от 06.08.2021, приведшие к образованию задолженности, свидетельствуют о неизбежном наступлении ущерба для истца, что признается существенным нарушением условий кредитного договора и в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить иск Банка и в части требований о расторжении кредитного договора.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 809 ГК РФ, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 15% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 17.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно, подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

С учетом полного удовлетворения исковых требований АО «Экспобанк», на основании представленного платежного поручения ... от 26.07.2022, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 19 569,81 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 06.08.2021, заключенный между АО «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору ... от 06.08.2021 в размере 1 073 961 (одного миллиона семидесяти трех тысяч девятисот шестидесяти одного) руб. 20 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 1 021 549 руб. 28 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 50 347 руб. 01 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 054 руб. 64 коп., штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 6 руб. 85 коп., штрафная неустойка по возврату процентов – 3 руб. 42 коп.

Взыскать с ФИО1, ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу АО «Экспобанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 569 руб. 81 коп.

Взыскать с ФИО1, ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу АО «Экспобанк» проценты за пользование суммой кредита по ставке 15 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору ... от 06.08.2021, начиная с 17.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06 октября 2022 года.

Председательствующий: Седова Н.В.