Решение по делу № 2-413/2023 от 29.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Дело №

УИД 19RS0№-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

29 августа 2023 года <адрес>

Бейский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Путинцевой О.С.,

при секретаре Зайцевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043874202), по условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 25000 рублей под 33,00%/33.00% годовых по безналичным/наличным, срок возврата кредита до востребования. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственный регистрационный № от ДД.ММ.ГГГГ а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.08.2013г. на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1251 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1251 дней, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила в размере 75953,19 рублей. Просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 75953,19 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2478,60 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик - ФИО1 для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, направил ходатайство, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, и отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока, о нарушении своего права истцу стало известно в 2013 году. В случае рассмотрения дела по существу, просит суд снизить неустойку предъявленную банком до 5000 рублей, штрафные санкции явно не соразмерны размеру просроченной ссуды. Он имеет на иждивении двоих малолетних детей, в семье имеются другие кредитные обязательства. Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле материалам.

Определением мирового судьи судебного участка в границах Бейского района Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору, взыскателю разъяснено, что требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании установлено, что ФИО1 была выдана кредитная карта (первая), с лимитом кредитования 25000 рублей, под 33% годовых, с полной стоимостью кредита 81 %, с максимальным размером минимального обязательного платежа 3351 рублей, сроком до востребования, срок льготного периода до 56 дней, с датой платежа согласно счета-выписки, с открытием счета 40№, с продолжительностью платежного периода 25 дней, с комиссией за годовое обслуживание в размере 600 рублей, с комиссией за оформление карты в размере 800 рублей, с вышеперечисленными условиями заемщик (держатель карты) был ознакомлен, согласен, поставил свою подпись. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора. Условиями кредитного договора определено, что за нарушение сроков очередного погашения задолженности с клиента взимается 590 рублей за факт образования просрочки.

Ответчиком, как установлено при рассмотрении дела, обязательства по своевременной уплате суммы кредита не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 75953,19 рублей, в том числе просроченная ссуда – 57582,26 рублей, просроченные проценты – 13246,74 рублей, иные комиссии – 5124,19 рублей, просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность задолженности просрочки составляет 1251 день, просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1251 день.

Собранными по делу доказательствами, исследованными в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с достоверностью подтверждается, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, платежи по кредитному договору в установленные сроки не вносились, что повлекло образование задолженности по кредиту.

Доказательств погашения задолженности по договору займа стороной ответчика в судебное заседание не представлено.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, установлена п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день календарной просрочки.

Анкета заявителя, заявление клиента о заключении договора кредитования подписаны ФИО1 собственноручно.

При заключении договора своими подписями ФИО1 подтвердил согласие с Условиями предоставления и обслуживания кредитной карты, Тарифами по картам, а также обязался неукоснительно соблюдать условия договора, указанные Условия и Тарифы.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с п. 12 договора.

В соответствии с условиями договора, подписывая его, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами банка, которые составляют необъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах оказания услуг банка.

Таким образом, учитывая, что форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы, возражений от заемщика об обратном не поступало, доказательств составления протокола разногласий не представлено, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Ответчик, не оспаривая факта получения кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а равно факта ненадлежащего исполнения принятых по договору обязательств, заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, просил снизить размер неустойки.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка в границах Бейского района РХ, ДД.ММ.ГГГГ, направив его почтовой корреспонденцией

ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи были взысканы с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору о предоставлении кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75953,19 руб., расходы по оплате государственной пошлины 1239,30 руб., всего 77192,49 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 мировым судьей судебного участка в границах Бейского района Республики Хакасия отменен судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» на взыскание с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Между тем, принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, в частности тот факт, что в заявлении о кредитовании не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом «до востребования», что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленном мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, который поступил к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ и учитывая, что судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии, по заявлению ответчика отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию банка о взыскании задолженности с ФИО1 начал течь именно со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае определен моментом направления в адрес мирового судьи заявления о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ и поступлением на судебный участок ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не истек.

Также суд учитывает, что в материалах дела имеется уведомление о наличии просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ №, на имя ФИО1, согласно которому ответчику разъяснено о нарушении сроков исполнения обязательств о необходимости погашении образовавшейся задолженности, досрочный возврат должен быть осуществлен в течение 30 дней с момента направления уведомления, сумма долга 75953,19 рублей, однако достоверных сведений о направлении данного уведомления и получении его заемщиком суду не представлено.

Из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что данная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, при прекращении исполнения принятых на себя обязательств ответчиком ФИО1 в связи с чем, образовалась задолженность в размере 75953,19 рублей, состоящая из задолженности по основному долгу 57582,26 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 13246,74 рублей, иные комиссии 5124,19 рублей.

Поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая расчет суммы основного долга (по кредиту и процентам) суд находит, что задолженность ответчика истцом рассчитана правильно. Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, доказательств обратного в ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика суду не представлено.

Данных о том, что заемщиком была погашена данная задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится.

Оценивая исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании иных комиссии в размере 5124, 19 рублей, суд считает, что банком не доказан размер данных комиссий, из чего складывается данная сумма, расчет задолженности по комиссиям суду не представлен, в связи с чем определить с достоверностью размер комиссии, согласно условий договора не представляется возможным, при таком положении, в данной части исковых требований, суд считает необходимым отказать.

Оценивая доводы ответчика о снижении размера неустойки, суд исходит из того что в соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Кредитным договором начисление неустойки предусмотрено, однако из представленного банком расчета, следует, что остаток по неустойки составляет 0 рублей, в связи с чем банком данное требование заявлено не было, а довод ответчика о ее снижении несостоятелен.

Таким образом, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитными средствами, комиссии по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Оценивая требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2478,60 рублей, которая с учетом удовлетворения исковых требований на 93,3%, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально исковых требований в размере 2312,53 руб. (из расчета 2478,60х93,3%).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 70 829 рублей, в том числе сумму основного долга в размере 57582,26 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 13246,74 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании иных комиссии в размере 5124,19 рублей – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2312,53 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бейский районный суд.

Председательствующий: О.С.Путинцева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.