Дело № 2-822/2022
УИД: 33RS0012-01-2022-001907-94
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 ноября 2022 г. Кольчугино
Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов.
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов.
В обоснование иска указано, что 03.10.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, открыт счет №, выпущена пластиковая карта. Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160,421,432,434,435,438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 27.09.2012. В рамках договора клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 03.10.2012 Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента. ФИО1 при подписании заявления от 27.09.2012 располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором. В период с 03.10.2012 по 27.01.2015 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. 27.01.2015 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности в сумме 152 156,29 руб. не позднее 26.02.2015, однако требование не исполнено. До настоящего момента задолженность составляет 126 282,65 руб. (с учетом осуществленных ответчиком оплат после выставления заключительного счета-выписки).
Просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 126 282,65 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 725,65 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском банком срока исковой давности. Пояснила, что брала кредитную карту в 2012 году, истец знал о нарушении его прав более семи лет, однако, никаких действий не предпринимал по взысканию задолженности.
Судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено правило о том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 27.09.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, установить лимит по карте и осуществлять кредитование счета (л.д. 13-14, 15).
Банк принял заявление истца, произвел акцепт оферты, открыв счет карты, то есть совершив действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по предоставлению и обслуживанию карт и Тарифах по картам, тем самым 03.10.2012 был заключен договор о карте №, открыт счет №, выпущена кредитная карта на имя заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской из лицевого счета (л.д. 8-9, 21-22).
В соответствии с тарифами «Тарифный план ТП 60/2» размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств составляет 4,9% (минимум 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб.; неустойка - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки; комиссия ежемесячная за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов - 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода (в том числе НДС - 18%), льготный период кредитования до 55 дней (л.д. 16, 17).
В судебном заседании установлено, что карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 06.10.2012, что подтверждается выпиской по счету карты.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых полностью или частично за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисленные Банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. В случае превышения сумм операций над платежным лимитом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (пункты 4.3, 4.4 Условий).
Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий (п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
Согласно представленной выписки по счету и расчету задолженности, ответчик в период с 06.10.2012 по 27.08.2014 пользовалась кредитными средствами и частично исполняла обязательства по возврату долга, после чего прекратила платежи по погашению кредита. Последний платеж по возврату долга имел место 27.08.2014.
Таким образом, ФИО1 свои обязательства по договору кредитной карты исполняла ненадлежащим образом.
Как следует из материалов дела, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 152 156,29 руб., выставив и направив заключительный счет-выписку от 27.01.2015 со сроком оплаты не позднее 26.02.2015 (л.д. 20).
18.01.2022 мировым судьей судебного участка № 2 Ленинского района г.Владимира был вынесен судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 11.01.2022, который был отменен 20.04.2022 (л.д. 32-36).
Однако до вынесения вышеуказанного определения с банковского счета ФИО1 принудительно были взысканы денежные средства в размере 16 639,54 руб. в счет исполнения судебного приказа (л.д. 22).
Ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям (л.д. 39).
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Статьей 203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.
При этом признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17, абз. 2 п. 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, п. 1 ст. 204ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17). В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18).
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Как было указано ранее, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) (п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
Из представленной истцом выписки по счету установлено, что после 27.08.2014 какие-либо суммы в счет погашения задолженности в установленный срок (ежемесячно) либо в последующем, ответчиком не вносились.
Истец, руководствуясь положениями Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, выставил заключительный счет-выписку, в соответствии с которым ФИО1 должна была оплатить сумму задолженности в срок не позднее 26.02.2015.
В установленный в заключительном счете срок указанная задолженность ответчиком не погашена.
Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае имело место с 27.02.2015, конец течения срока исковой давности 27.02.2018, однако истец к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа обратился лишь 11.01.2022, то есть за пределами срока исковой давности.
Судебный приказ от 18.01.2022 был отменен по заявлению ФИО1 определением судьи от 20.04.2022.
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 28.09.2022 (л.д. 26), то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности и шестимесячного срока после отмены судебного приказа.
Согласно разъяснениям п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено.
С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленной истцом ко взысканию задолженности к моменту обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа истек. Сведений о наличии уважительных причин для восстановления срока исковой давности истцом суду не представлено.
Принудительное взыскание с должника денежных средств в ходе исполнения судебного акта о взыскании не может рассматриваться как совершение ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, так как такое взыскание не является юридическим поступком гражданско-правового характера, совершенным обязанным лицом в отношении кредитора.
Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать.
В связи с отказом АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не подлежит удовлетворению и требование о возмещении понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.И. Орехова
Решение в окончательной форме принято 02.12.2022.