№ 2-1606/2022

УИД: 68MS0056-01-2022-002207-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2022 года г. Тамбов

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

судьи Моисеевой О.Е.,

при секретаре Карташовой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с иском к ФИО1, в котором просило взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору ( ) от в размере 18 181,90 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 727, 28 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ( ). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит по тарифу «кредитная карта просто с планшета» в сумме 14 671,97 руб. под 20, 00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода, составляющего 30 дней в целях погашения задолженности.

ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства, выпустил карту, открыл банковский счет, предоставил лимит кредитования в размере 15 000 руб. путем перечисления на счет ФИО1, открытый в рамках кредитного договора ( ) от .

В свою очередь, ФИО1 активировал кредитную карту и 15.08.2018 г. снял со счета денежные средства в общем объеме 15 000 руб., что подтверждается выпиской по счету с 11.08.2018 по 25.05.2022.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного договора.

Поскольку заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на задолженность по договору составила 18 181,90 руб., которая состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 17 595,84 руб., комиссии 581 руб., неустойки на остаток основного долга – 5,06 руб., ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд и указанную сумму долга и госпошлину в сумме 727,28 руб. просит взыскать с ответчика.

Не согласившись с требования истца, ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просит признать договор займа ) не заключенным и обязать ПАО «Совкомбанк» возместить ему судебные расходы виде оплаты госпошлины в сумме 300 рублей.

В обосновании встречных исковых требований ФИО1 привел, что между ним и ПАО КБ «Восточный» не было достигнуто соглашение по существенным условиям договора займа. Не отрицая получение банковской карты, снятия с нее 15 000 рублей 15.08.2018 года и использования ее на протяжении нескольких лет, полагает, что представленные ПАО «Совкомбанк» документы не соответствуют требованиям действующего законодательства, поскольку право на использование его подписи во всех документах, по усмотрению банка, без согласования с ним, он не давал, т.е. его подпись, которой он расписался за получение карты, использована банком в заявлении о заключении кредитного договора. Разрешение на использование факсимиле он также не давал. Документы, касающиеся данного договора, он увидел впервые только в ноябре 2021 года, но не готов подтвердить подлинность своей подписи в документах. Документ, квалифицируемый ПАО «Совкомбанк» как договор займа, содержит все признаки незаключенного договора.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Советского района г. Тамбова встречное исковое заявление принято к производству суда и передано по подсудности в Советский районный суд города Тамбова.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, в заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал, просил отказать в их удовлетворении, встречные исковые требования поддержал и просил удовлетворить, при этом пояснил, что договор считает незаключенным потому, что он и банк не согласовали сумму по основному условию. Он разместил публичную оферту, ее акцептировали. В момент выдачи карты он ее проверить не мог, ему пояснили, что на ней определенная сумма. Он расписался вживую только на документе, который называется «Присоединение к банковской программе». На представленных банком договорах стоит некий знак, который не может являться собственноручной подписью. Одноразовый пароль им был введен для активации карты. Кредитную карту с лимитом на 15000 руб. он получал 11.08.2018, 15.08.2018 снимал с нее 15 000 рублей, то есть пользовался данной картой, снимал и вносил денежные средства, с расчетом не спорит. Банк ему акцептировал оферту на других условиях, нежели выдали карту. Все свои обязательства по возврату денежных средств были выполнены с его стороны, о чем свидетельствует расчет задолженности.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что ФИО1 в рамках формата продаж "Кредитная карта комфорт с планшета" 11.08.2018 обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования. В рамках соглашения Банк открыл текущий банковский счет, выпустил карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами.

Согласно индивидуальным условиям кредитования лимит кредитования установлен в размере 15 000 рублей, процентная ставка - 20 % годовых по безналичным/наличным, со сроком возврата до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Размер процента минимального обязательного платежа равен 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 рублей (пункт 6 заявления клиента о заключении договора кредитования л.д. 11). Максимальный размер процента минимального обязательного платежа составляет 10 % от полученного, но непогашенного кредита. О размерах и сроках внесения минимального обязательного платежа заемщик извещался СМС-уведомлением. Платежный период - 30 дней.

Банк открыл на имя ФИО1 текущий банковский счет , то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт), таким образом, между банком и ФИО1 в простой письменной форме заключен кредитный договор.

Акцептовав оферту ответчика, банк, согласно выписке по счету, выдал кредит ФИО1 в размере 15 000 руб. (л.д.6).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

Согласно пп.1. п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Ввиду этого, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

До достижения соглашения по всем существенным условиям договора стороны сделки должны выразить волю на её совершение, то есть согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ основополагающим условием признания договора заключённым является выражение согласованной воли сторон на заключение договора.

Заемщиком ФИО1 при заключении данного договора введен одноразовый пароль - аналог собственноручной подписи. Так, Заемщик согласился, что аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО.

Свою подпись в данном документе ФИО3 не оспаривал.

Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Заемщиком собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой.

Заемщик принял на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП. В случае если для создания/получения АСП используются какие-либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, мобильные устройства, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное), обязался не передавать их третьим лицам, а в случае утраты/прекращения использования Заемщик обязался своевременно известить Банк (п.4.5.3.договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор заключен с использованием электронного сервиса, в соответствии с требованиями закона и на основании договора кредитования ПАО КБ «Восточный» к которому Заемщик присоединился при заключении кредитного договора от 11.08.2018 г.

Своими собственноручными подписями, не оспоренными в судебном заседании, ФИО1 подтвердил осознанный выбор услуг банка, оформленных им посредством использования мобильного устройства, условиях кредитования, которые подписаны им с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве, а также введение паролей, направленных ему посредством смс-сообщений и просит оказать на указанных условиях, подтвердил подписание с использованием АСП условий кредитования, также подтвердил получение банковской карты.

Исходя из вышеизложенного, Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

ФИО1 не использовал указанные права и не отказался от кредита, а, напротив, из выписке по счету с 11.08.2018 г. по 25.05.2022 следует, что карта активирована, далее по выписке прослеживается движение денежных средств, а именно получение кредитных денежных средств с карты, погашение кредита, комиссии банка по транзакциям, гашение комиссий за страхование, зачисление денежных средств на счет и т.д.

Из заявления клиента ФИО1 о заключении договора кредитования от усматривается, что заемщик предлагает банку заключить с ним смешанный договор на условиях, указанных в общих условиях кредитования.

Суд считает обоснованный довод ПАО «Совкомбанк» о том, что ФИО3, подписывая собственноручно заявление, подтвердил свой осознанный выбор услуг Банка, оформленных им посредством использования мобильного устройства, условия кредитования, которые подписаны им лично с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве, а также ведения паролей, направленных ему посредством СМС-сообщений, подтвердил получение банковской карты VISA , в том числе, на фото. При этом в документах указано, что они оформлены в канале Мобильной системы.

Довод ответчика о том, что договор займа следует признать незаключенным в связи с отсутствием в нем подписи заемщика, подлежит отклонению, поскольку при заключении договора займа в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа). Участники гражданского оборота не только вправе заключить электронный договор, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

ФИО1, подписывая оферту, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления на предоставление кредита.

Согласно п. 4.5.1 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" (ДКБО) документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанными клиентом собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности и обладают юридической силой.

Подписание аналогом собственноручной подписи может быть совершено, в том числе, вводом одноразового пароля, направленного банком СМС-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента; воспроизведением на экране мобильного устройства банка подписи клиента, соответствующей образцу подписи клиента, совершенному клиентом в заявлении о присоединении (факсимиле клиента); вводом пин-кода карты в устройствах самообслуживания.

ФИО1 ввел одноразовый пароль, что им не отрицалось в судебном заседании, тем самым аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден. ФИО1 уведомлен о возможности получения экземпляра заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение банка.

Доказательств акцепта банком оферты ФИО1 на других условиях, ввиду чего данный договор является незаключенным, ФИО1 не представлено.

В связи с этим, суд считает, что на момент заключение кредитного договора между сторонами были согласованы все существенные условия, ФИО1 с данными условиями согласился, о чем имеется его подпись, от получения кредита не отказался, получил его и имел возможность использовать по своему усмотрению. Заемщик при заключении кредитного договора должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам, что подписание заявления либо договора предполагает ознакомление с его условиями, что при подписании заявления истец выразил понимание и согласие с условиями предоставления кредита, указанными в заявлении.

Заявляя требования о признании кредитного договора незаключенным, ФИО1 не отрицал как введение пароля для получения карты, сам факт получения карты, снятии с нее денежных средств, пользование картой на протяжении 3 лет, так и отсутствие в это время обращений к кредитору о несогласии с условиями кредитного договора.

Согласно выписки из лицевого счета по кредитному договору от 11.08.2018 последнее списание в счет погашения задолженности произошло в размере 2500 рублей 09.08.2021 года (л.д. 10).

По состоянию на 25.05.2022 общая сумма задолженности по кредиту составила 18181,90 руб., из них задолженность по основному долгу - в размере 17 595, 84 руб., комиссия 581 руб., неустойка на остаток основного долга – 5,06 руб. (л.д.49).

Доказательств уплаты какой-либо суммы задолженности после 09.08.2021, а также доказательств, опровергающих выше установленные обстоятельства, ответчиком в суд не представлено. Расчет не оспорен.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, а встречные исковые требования ФИО1 о признании договора незаключенным, взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в размере 727,28 руб., понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующим платежным поручением от 27.05.2022 на сумму 727,28 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк»- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, года рождения, паспорт в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН задолженность по кредитному договору от 11.08.2018 в размере 18 181 (восемнадцать тысяч сто восемьдесят один) рубль 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 727 (семьсот двадцать семь) рублей 28 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд города Тамбова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья: О.Е. Моисеева

Мотивированное решение изготовлено 28 сентября 2022 года.

Судья: О.Е. Моисеева