Дело № 2-519/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Володарск 17 августа 2022 года

Володарский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Моисеева С.Ю.,

при секретаре Бабаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров потребительского кредита недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 629 230 рублей, в том числе: 500 000 рублей - сумма к выдаче, 89 730 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39 500 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых.

Истец указал, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 629 230 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 500 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Истец указал, что во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 89 730 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39 500 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что также подтверждается выпиской по счету.

Истцом также указано, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составиляет 14 778,95 рублей.

Истец указал, что в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

Истец указал, что в нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

B соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 1 030 323,14 руб., из которых: сумма основного долга – 619 940,89 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 407 428,57 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 458,68 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 495 руб.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 030 323,14 руб., из которых: сумма основного долга – 619 940,89 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 407 428,57 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 458,68 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 495 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 351,62 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров потребительского кредита недействительными.

Свои требования мотивировала тем, что исходя из индивидуальных условий договоров потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 является заемщиком денежных средств у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 629 230 рублей, 250 000 рублей и 50 000 рублей.

ФИО1 указала, что договоры заключены с ответчиком от имени истца путем совершения мошеннических действий неустановленным лицом в неустановленном месте, по факту которых следователем следственного отдела № следственного управления УМВД России по городу Дзержинску Нижегородской области младшим лейтенантом юстиции Г.Д.Ю. ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело №.

В рамках расследования уголовного дела данным следователем установлен факт наличия в действиях неустановленного лица, совершенных ДД.ММ.ГГГГ, состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, причинившего истцу материальный ущерб в размере 929 230 рублей, на основании которого она признана потерпевшим по уголовному делу.

ФИО1 также указала, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия о признании договоров недействительными, применения последствий их недействительности путем внесения соответствующих исправлений в кредитную историю истца и отзыва согласия на обработку ее персональных данных.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ № ответчиком сообщено о невозможности списания суммы задолженности по договорам и обязанности истца осуществлять ее погашение в установленные договорами сроки.

ФИО1 также указала, что договоры заключены между ответчиком и мошенником от имени истца на сайте ответчика в сети «Интернет» посредством информационного сервиса «Мой кредит», который согласно его описанию, размещенному в свободном доступе на сайте ответчика, предоставляет возможности направления заявления на получение кредита и/или кредитной карты, а также заключения кредитных договоров после ввода кодового слова при наличии предложения ответчика, а также при наличии действующего Соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

ФИО2 полагает, что доказанность заключения договоров между ответчиком и мошенником, использовавшим имя истца в преступных целях (получение денежных средств), отсутствия заключения между истцом и ответчиком Соглашения о дистанционном банковском обслуживании в утвержденном ответчиком порядке в рамках статей 428, 433 Гражданского кодекса, несоблюдение требования статьи 820 Гражданского кодекса относительно письменной формы договоров, свидетельствуют о нарушении ответчиком требований Гражданского кодекса, положений Федерального закона № 353-ФЗ и Федерального закона № 63-Ф3, и служат основанием для признания договоров недействительными.

В связи с чем ФИО1 просит суд признать договоры потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенные от имени ФИО1 с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», недействительными. Применить последствия недействительности договоров потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенных от имени ФИО1 с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем внесения исправлений в кредитную историю ФИО1 в бюро кредитных историй, с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор об оказании информационных услуг; путем прекращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обработки и передачи (распространения, предоставления, доступа) персональных данных ФИО1.

Истец, ответчик по встречному иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеются возражения, в соответствии с которыми исковые требования ФИО1 не признают, просят отказать в их удовлетворении, заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору поддерживают, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила своего представителя.

Представитель ответчика, истца по встречному иску ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, а встречный иск ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в полном объеме.

Судья полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, истца по встречному иску, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст.434 ГК РФ, Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из содержания п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с которым ДД.ММ.ГГГГ заключала кредитный договор №, ей открыт банковский счет.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указала свой мобильный №, а также дала свое согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории.

При оформлении кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое было подписано ФИО1 собственноручно.

Как установлено в п.1 данного Соглашения, Соглашение о дистанционном банковском обслуживании регулирует отношения Банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета, /вклада (депозита)/договора потребительского кредита, и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг Банком и/или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка.

Пунктом 2 Соглашения предусмотрено, что дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в Информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличие с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего Информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса. Настоящим соглашением стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

В соответствии с п.2.1. Соглашения электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Пунктом 3 Соглашения установлено, что стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказанием ему соответствующих дополнительных услуг, а прохождение клиентом процедуры активации дополнительных услуг предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительных услуг, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой.

В соответствии с п.5 Соглашения, оно вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления.

Данное Соглашение не расторгнуто до настоящего времени, ФИО1 факт заключения данного соглашения не опровергнут, также не представлено доказательств направления банку заявления о расторжении указанного соглашения.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 629 230 рублей, в том числе: 500 000 рублей - сумма к выдаче, 89 730 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39 500 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы.

Согласно п.2 Договора, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 72 календарных месяца.

В соответствии с п.4 Договора процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых.

Пунктом 6 Договора предусмотрено, что заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом равными платежами в размере 14 778,95 руб. в соответствии с Графиком платежей по кредиту, количество ежемесячных платежей – 72, дата ежемесячного платежа – 9 число каждого месяца.

Пунктом 8 Договора предусмотрено, что заемщик исполняет свои обязательства по договору путем внесения денежных средств на счет через кассы и Информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов.

Пунктом 12 Договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, с заемщика взыскивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Указанный договор был подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 50 000 рублей со сроком возврате кредита 15 календарных месяцев под 23,8% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 250 000 рублей со сроком возврата 60 календарных месяцев под 8,9% годовых.

Данные договоры потребительского кредита также были подписаны простой электронной подписью заемщика ФИО1

Как установлено из представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выписки смс-сообщений, для заключения кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер, принадлежащий ФИО1 – №, в часов в виде смс-сообщения поступил код «№» для подписания кредитного договора №; в часов в виде смс-сообщения поступил код «№» для подписания кредитного договора №; в часов в виде смс-сообщения поступил код «№» для подписания кредитного договора №. При этом, в смс-сообщениях, полученных ФИО1, указано: «Если вы не совершаете данной операции, звоните +№».

Как следует из пояснений представителя ФИО1 – ФИО3, ФИО1 на ее номер телефона позвонил сотрудник Банка и сообщил, что он является представителем службы безопасности Банка, и в данный момент зафиксирована попытка мошеннических действий, для предотвращения которых ФИО1 необходимо сообщить ему код, который поступит ей в форме смс-сообщения на номер мобильного телефона. ФИО1 сотруднику Банка был предоставлен код из смс-сообщения (т.1 л.д.199 оборотная сторона).

Факт того, что ФИО1 сообщила неизвестному ей мужчине коды для подписания кредитных договоров, поступившие ей на номер телефона, также подтверждается материалами уголовного дела №, представленными Отделом Полиции №3 УВМД России по г.Дзержинску (т.2 л.д.139-228).

Кроме того, как следует из Постановления о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ (ь.2 л.д.141) неустановленное лицо, путем обмана похитило принадлежащие ФИО1 денежные средства в размере 929 230 руб., причинив ФИО1 тем самым материальный ущерб в крупном размере на указанную сумму.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 самостоятельно продиктовала поступившие ей на мобильный телефон смс-коды для заключения кредитных договоров и перечисления сумм кредитов неизвестному мужчине, который ей по телефону представился как сотрудник службы безопасности Банка.

Таким образом, ФИО1 своей простой электронной подписью в договорах потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что она ознакомлена и согласна с договорами.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет.

Согласно выписке о движении по счету №, отрытого на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были зачислены денежные средства в размере 500 000 рублей, 250 000 рублей, 89 730 рублей, 50 000 рублей, и 39 500 рублей.

В соответствии с п.11.1 ст.2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Данная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Как ранее установлено судом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с которым электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу (п.2.1. Соглашения).

Введение кодов, паролей, сгенерированных банком, является простой электронной подписью в силу п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». В силу требований указанного Федерального закона (ст.9) соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые используют электронные подписи, должна предусматриваться в том числе и обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (пп.2 п.2 ст.9 Закона). Как правило, в соглашениях между банком и пользователями сервисом онлайн-банкинга предусматривается отсутствие ответственности банка в случае нарушения пользователем условий о соблюдении конфиденциальности информации, связанной с использованием электронной подписи.

Таким образом, если сгенерированный банком и отправленный пользователю смс-код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, код введен под логином уполномоченного лица, исходный и проверочный хеши совпадают, код подтверждения электронной подписи соответствует документу, данные действия, в соответствии с условиями договора банковского счета и банковскими правилами, являются аналогом собственноручной подписи уполномоченного заемщиком лица, банк не имеет законных оснований не исполнять такие банковские операции.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договоры потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключены дистанционным способом посредством информационных сервисов, в порядке, согласованном сторонами, путем введения смс-кодов, при отсутствии незаконных действий со стороны Банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные средства, исходя из соответствующего волеизъявления ФИО1, подтвердившей действительность своих намерений смс-кодами, направленными ей Банком на мобильный телефон.

Наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами, не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий в отношении ФИО1 и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным, по основаниям, предусмотренным статьями 167, 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку именно истица обязана не разглашать информацию третьим лицам, а в рассматриваемой ситуации именно ФИО1 несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли истицы, что она действовала под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно ответчик, истец по первоначальному иску из материалов дела не усматривается.

Процедура заключения договоров потребительского кредита посредством информационных сервисов проведена в полном соответствии с действующим законодательством, и оснований для признания вышеуказанных договоров потребительского кредита недействительными, применении последствий недействительности сделки, отсутствуют, при этом довод представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о пропуске ФИО1 срока исковой давности по предъявленным требованиям судом не принимается, поскольку по заявленным ФИО1 исковым требованиям применяется общий срок исковой давности, который составляет три года.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 629 230 рублей на срок 72 месяца под 18,9% годовых, является действующим.

Банк выполнил свои обязательства, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 500 000 рублей, также денежная сумма в размере 89 730 рублей была переведена страховщику, так как заемщик при заключении договора потребительского кредита изъявил желание заключить договор страхования, и денежная сумма в размере 39 500 рублей была переведена для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту», что предусмотрено п.1 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, заемщик не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается выпиской по счету № (т.1 л.д.24).

В связи с нарушением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 030 323,14 руб., из которых: сумма основного долга – 619 940,89 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 407 428,57 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 458,68 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 495 руб., что подтверждается расчетом, представленным истцом. Указанный расчет судом проверен и является верным, сторонами не оспаривается, контррасчет стороной ответчика не представлен.

С учетом нарушения ФИО1 условий договора потребительского кредита, наличия задолженности у ФИО1 по данному договору, суд находит подлежащими удовлетворению требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 в его пользу задолженности по договору потребительского кредита.

В силу ст.98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд также находит подлежащими удовлетворению требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 351 рубль 62 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 030 323 рубля 14 копеек, из которых: сумма основного долга - 619 940 рублей 89 копеек; сумма процентов – 407 428 рублей 57 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 458 рублей 68 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 351 рубль 62 копейки.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров потребительского кредита недействительными – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд Нижегородской области.

Судья С.Ю. Моисеев

Резолютивная часть объявлена 17 августа 2022 года

Полный текст решения изготовлен 24 августа 2022 года