Дело №2-424/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

п.Чертково 17 декабря 2025 г.

Чертковский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Федосеева В.П.,

при секретаре Жуковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебного заседания гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, -

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», банк) обратился в Чертковский районный суд Ростовской области с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 28.11.2019 г. за период с 18.08.2020 г. по 22.12.2020 г. включительно в сумме 109 940,40 руб., а также расходов по уплате госпошлины по делу в сумме 4 298,00 руб..

В обоснование своих заявленных исковых требований истец указал, что 28.11.2019 г. между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000 руб.. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Договор совершен в простой письменной форме, в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ. От ФИО1 поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями, акцептом данной оферты, а, соответственно, заключением договора стала активация ответчиком предоставленной банком кредитной карты с установленным лимитом задолженности. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Также ответчик ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрев кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, то подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита являет реестра платежей ответчика. Ответчик ФИО1, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. АО «ТБанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчику ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору кредитной карты 22.12.2020 г. АО «ТБанк» соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал его о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 18.08.2020 г. по 22.12.2020 г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Однако ответчик ФИО1 не погасил сформировавшую по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, которая на дату направления настоящего иска в суд составила 109 940,40 руб., из которой: основной долг - 108 462,41 руб., иные платы и штрафы – 1 477,99 руб.. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.8,11,12,15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просил суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность за период с 18.08.2020 г. по 22.12.2020 г. включительно в сумме 109 940,40 руб., из которой: основной долг - 108 462,41 руб., иные платы и штрафы – 1 477,99 руб., а также расходы по уплате госпошлины по делу в сумме 4 298,00 руб., всего – 114 238,40 руб..

В судебном заседании представитель истца АО «ТБанк» не присутствовал, был уведомлен судом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении иска АО «ТБанк» в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Ознакомившись с иском, а также материалами дела, выслушав ответчика, суд считает необходимым принять следующее решение.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основании своих требований и возражений.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

В силу требований п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.160 этого же Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 данного Кодекса.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела установлено, что 28.11.2019 г. между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №0442608170 с лимитом задолженности 120 000 руб..

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента ФИО1. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Также ответчик ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрев кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, то подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита являет реестра платежей – выписка задолженности ответчика, представленная в суд истцом.

Ответчик ФИО1, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

АО «ТБанк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору кредитной карты 22.12.2020 г. АО «ТБанк» соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал его о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 18.08.2020 г. по 22.12.2020 г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Однако ответчик ФИО1 не погасил сформировавшую по договору задолженность в установленный по заключительному счету срок, которая на дату направления настоящего иска в суд составила 109 940,40 руб., из которой: основной долг - 108 462,41 руб., иные платы и штрафы – 1 477,99 руб..

Данные обстоятельства подтверждены в судебном заседании представленными истцом документальными доказательствами, но оспорены ответчиком.

Рассматривая довод ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности по иску, суд считает необходимым указать следующее.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Общий срок исковой давности составляет три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.1 ст.196 и п.2 ст.200 ГК РФ).

Требование о погашении задолженности, как правило, наступает на следующий день после выхода заемщика на просрочку. В случае игнорирования обязательств кредитор вправе направить заключительный счет, если заемщик не выполняет свои обязательства более 60 дней в течение последний 180 дней.

Это означает, что момент обращения кредитора с требованием о погашении задолженности является отправной точкой для отсчета исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как указано в пп.24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.; определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.05.2024 г. №4-КГ24-19-К1).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). В таком случае срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

При этом, как следует из п.2 ст.811 ГК РФ право досрочного возвращения всей суммы займа изменяет срок исполнения только будущих платежей и не касается наступивших и пропущенных к этому времени сроков прошлых платежей (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 25.06.2024 г. №41-КГ24-14-К4).

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению по сроку уплаты каждого повременного платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности, а затем по платежам, которые востребованы досрочно, с учетом изменения срока исполнения обязательства.

В отличие от других видов кредитования, срок исковой давности по кредитным картам не исчисляется по каждому платежу, а основывается на выставлении заключительного счета с требованием погасить задолженность. Согласно ст.14 ФЗ №353 такой счет должен быть направлен заемщику не менее чем за 30 дней до возникновения права подать иск. После истечения этого срока начинается отсчитываться 3-х летний период исковой давности.

В связи с тем, что должник ФИО1 не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, истец АО «ТБанк» в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счета от 22.12.2020 г., что отражено в материалах дела (л.д.82).

Таким образом, АО «ТБанк» воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования АО «ТБанк» о досрочном возврате всей суммы задолженности, то есть с 21.01.2021 г..

С учетом вышеизложенного и положений п.1 ст.207 ГК РФ, с момента истечения срока давности по требованию к ответчику о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

АО «ТБанк» обратился в Чертковский районный суд с настоящим иском 17.11.2025 г., когда установленный законом срок исковой давности уже истек.

Не влияет на данный вывод суда и факт обращения 06.05.2025 г. истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1, который впоследствии был отменен судом.

Следовательно, с момента неисполнения ответчиком ФИО1 требования АО «ТБанк» о досрочном возврате всей суммы задолженности прошло более трех лет, а доказательств прерывания срока исковой давности, в частности, путем признания заемщиком долга, истцом не представлено.

Оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст.ст.202, 203 ГК РФ, не имеется. При этом, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Такие обстоятельства истцом не указаны и не представлены суду.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом вышеуказанных обстоятельств исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

С учетом того, что в удовлетворении основного искового требования АО «ТБанк» отказано, то его требование о взыскании с ответчика ФИО1 уплаченной по делу государственной пошлины также не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах исковое заявление АО «ТБанк» к ФИО2 не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-197, 198 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 28.11.2019 г. за период с 18.08.2020 г. по 22.12.2020 г. включительно в сумме 109 940,40 руб. и расходов по уплате госпошлины по делу в сумме 4 298,00 руб. – отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Чертковский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного судебного акта.

Решение суда вынесено в окончательной форме 25.12.2025 г..

Председательствующий: