Дело № 2-337/2022

УИД: 32RS0№-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 09 августа 2022 года

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Хромина А.О.,

при секретаре Рубис Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее ООО «Нэйва») обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Загуменной Е.М. посредством акцепта банком заявления заемщика был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере 96 676,74 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства, а также уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами. Однако ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 154 226,46 руб.

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего –Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заключило с истцом договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. №, в соответствии с которым банк - цедент уступил ООО «Нэйва» - цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по указанному кредитному договору. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика Загуменной Е.М. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 226,46 руб., в том числе: основной долг – 90 609,31 руб., проценты – 63 617,15 руб., проценты начисляемые на остаток основного долга по ставке 19,9 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 284,53 руб.

Представитель истца ООО «Нэйва», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В заявлении на имя суда ответчик ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствие, заявленные исковые требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении, в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности. В заявлении на имя суда представитель истца ООО «Нэйва» просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Загуменной Е.М. был заключен кредитный договор № №, включающий в себя Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым Банк обязался выдать заёмщику кредит в размере 96 676,74 руб. на срок 36 месяцев, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, ежемесячный платеж по кредиту 3 588,21руб., дата платежа – ежемесячно.

Факт заключения указанного договора подтвержден представленными в материалы дела кредитным договором, правилами предоставления потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского, подписывая которые ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями предоставлении кредита, графиком платежей, уведомлением о полной стоимости кредита.

Согласно правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов для погашения основного долга по Кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, клиент обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в графике погашения. Банк осуществляет списание денежных средств со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно графику погашения (п. 4.2.7). Датой погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дота поступления денежных средств на соответствующие счета банка по учету соответствующего вида задолженности (дата списания денежных средств со счета клиента) (п. 4.2.8). В случае нарушения клиентом срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков платы процентов за пользование кредитом определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (п. 4.5.1).

Как следует из материалов дела, банк акцептовал заявление ответчика, открыл на его имя счет, а также предоставил в распоряжение последней денежные средства в сумме 96 676,74 руб. на условиях их возврата, а также уплаты процентов за пользование ими, в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, платы, и в предусмотренные договором сроки вернуть полученные в кредит денежные средства банку.

Как видно из выписки по счету, в нарушение условий Договора, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов своевременно выполнены не были, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету, задолженность Загуменной Е.М. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 154 226,46 руб., из них: основной долг – 90 609,31 руб., проценты – 63 617,15 руб. При этом, как следует из указанного расчета, являющегося неотъемлемой частью искового заявления, фактически истребуемая в рамках настоящего дела задолженность по уплате основного долга в размере 90 609,31 руб. исчислена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, начислений основного долга после указанной даты первоначальным кредитором ответчику не производилось; истребуемая задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 63 617,15 руб. исчислена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 388 ГК РФ устанавливает, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (цедент) и ООО «Нэйва» (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) № по условиям которого, в соответствии со ст.ст. 382, 384 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков.

Права (требования) принадлежат цеденту на основании: кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками (далее - кредитные договоры); вступивших в законную силу судебных актов. Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (требований). Реестр составляется по форме Приложения №.

Согласно выписке из приложения № к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступило ООО «Нэйва» право (требование) по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО Банк «Западный» и ответчиком Загуменной Е.М.

ФИО1 при заключении кредитного договора дала согласие на то, что банк вправе передать третьим лицам права требования возмещения по настоящему кредитному договору, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности. Таким образом, данное условие при заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было согласовано.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ООО «Нэйва» является надлежащим истцом по рассматриваемому иску, поскольку в кредитном обязательстве произошла перемена лиц, в связи с чем у ООО «Нэйва» возникло право требования к Загуменной Е.М. об исполнении последней обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО Банк «Западный».

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора ответчик обязан был ежемесячно вносить на счет в возврат долга сумму в размере 3 588, 21 руб., при этом срок внесения последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п.п. 17,18 указанного Постановления Пленума ВС РФ, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 25 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 последний платеж в счет погашения кредитных обязательств должен был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты ответчиком платежей не вносилось.

Таким образом, с учетом даты внесения последнего платежа, о нарушенном праве в рассматриваемом случае правопредшественнику истца было известно уже в декабре 2016 года, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ последний был вправе потребовать оплаты задолженности в досудебном порядке и обратиться в суд.

В сентябре 2020 года истец обращался к мировому судье судебного участка №, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Погарского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, а затем определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, отменен.

С настоящим иском истец обратился в Погарский районный суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен как на момент обращения в суд с настоящим иском, так и на момент обращения к мировому судьи с заявлением о вынесении судебного приказа.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Погарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.О. Хромин

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.