РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2023 г. г. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Моисеевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Ганн А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк), ссылаясь на положение ст. ст. 8, 15, 309, 310, 408, 434, 809, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обратилось в Октябрьский городской суд Самарской области с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.09.2012 в сумме 120 251,86 рубль, из которой: 99 952,40 рубля - сумма основного долга, 1246 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5000 рублей - сумма штрафов, 14 053,46 рубля - сумма процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3605,04 рубля.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты № от 17.09.2012, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 17.09.2012 - 100 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт» для новых клиентов» банком была установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, который составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, который согласно тарифам по банковскому продукту «Карта «Стандарт» равен 5% процентов от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня \ после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 15 числа каждого месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Данная услуга является добровольной.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта «Стандарт» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней и 1 месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев -1000 рублей; 3-х и 4-х месяцев - 2000 рублей.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.10.2022 задолженность заемщика по договору № от 17.09.2012 составляет 120 251,86 рубль, из которой: 99 952,40 рубля - сумма основного долга, 1246 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5000 рублей - сумма штрафов, 14 053,46 рубля - сумма процентов.

Ранее выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности, отменен по возражениям должника.

Указанные обстоятельства послужили истцу основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Представитель истца ФИО4 (по доверенности № от 06.10.2022 (л.д.27) в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.8, оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, направив в адрес суда заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать банку в удовлетворении заявленных исковых требований (л.д.44, оборот).

Стороны о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимали.

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 17.09.2012 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик ФИО1 имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоял из заявления клиента на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте, условий тарифного плана «Карта «Стандарт», Условия договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации и на сайте Банка www.homecredit.ru.

Проставив собственноручную подпись в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте в разделе о коллективном страховании, заемщик выразила желание при заключении договора быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.Проставив подпись в договоре, подтвердила, что прочла и полностью согласилась с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Данная услуга страхования жизни и здоровья является добровольной.

Согласно условий договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт» ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования).

По заключенному договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. В рамках данного договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 17.09.2012 - 100 000 рублей.

Банком была установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, который составляет до 51 дня.

Банк исполнил принятые на себя обязательства. Факт предоставления кредита не оспаривается ответчиком.

Заемщик приняла на себя обязательства вернуть банку предоставленные кредиты по карте, выплатить по ним проценты минимальными платежами, то есть периодически вносить на счет минимальную сумму погашения, достаточную для уплаты задолженности за пользование овердрафтом.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта «Стандарт» минимальный платеж равен 5% процентов от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Начало расчетного периода - 15 число каждого месяца. Начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 15 числа каждого месяца. Рекомендуемый срок перечисления минимальных платежей - не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Условиями договора по банковскому продукту «Карта «Стандарт» предусмотрены штрафы за просрочку платежа больше 1,2-х, 3-х,4-х календарных месяцев.

ФИО1 согласилась с условиями договора, поставив подпись в данном документе 17.09.2012 (л.д.13)

Ответчик ФИО1 обязалась ежемесячно производить погашение кредита и оплачивать проценты за пользование им.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита, путем перечисления на банковский счет №, открытый на имя ФИО1

Ответчик представленными ей денежными средствами воспользовалась, что ею не оспаривается.

Заемщик надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей только до 24.02.2015. Последний платеж в размере 5000 рублей был оплачен 24.02.2015 и после указанной даты задолженность по договору № ФИО1 не погашалась, что подтверждается представленной банком выпиской по указанному выше счету за период с 17.09.2012 по 26.10.2022, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, начисление процентов, комиссий за снятие наличных в банкомате, внесение денежных средств для погашения задолженности (л.д.10-12, оборот).

Далее с карты осуществлялись расходные операции. Продолжая обслуживать указанный договор об использовании карты № от 17.09.2012, банк начислял проценты за соответствующий расчетный период до 14.07.2015, начислял комиссии за снятие наличных (банкомат), до 24.10.2015 - штрафы за просрочку платежей в предусмотренных условиями договора размерах.

После 14.07.2015 сумма основного долга и процентов по договору № от 17.09.2012 не изменялась.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.10.2022 задолженность заемщика по договору составляет 120 251,86 рубль, из которой: 99 952,40 рубля - сумма основного долга, 1246 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5000 рублей - сумма штрафов, 14 053,46 рубля - сумма процентов (л.д.19-20, оборот).

Ответчик не оспаривала факт ненадлежащего исполнения ею обязательств по договору, однако до вынесения судом решения заявила о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию указанной задолженности и о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43), истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку сумма основного долга и процентов по договору № от 17.09.2012 не изменялась с 14.07.2015 и по состоянию на указанную дату составила 114 005,86 рублей (99 952,40+14 053,46), а в соответствии с условиями договора ФИО1 необходимо было ежемесячно вносить 5% от задолженности, то при условии внесения ответчиком ежемесячных минимальных платежей, он должен был погасить задолженность по кредиту за 20 месяцев (100% : 5%), то есть до 14.03.2017, следовательно, право на обращение в суд по последнему минимальному платежу сохранялось у банка до 14.03.2020.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из материалов дела, 04.12.2019 (согласно почтовому штемпелю на конверте л.д.40) ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка №70 судебного района г. Октябрьска Самарской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 17.09.2012 за период с 03.04.2015 по 15.10.2019 в сумме 120 251,86 рублей.

16.12.2019 мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании указанной выше суммы долга и расходов по уплате государственной пошлины (л.д.37), который определением мирового судьи от 30.12.2019 был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.39).

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье в пределах срока исковой давности, период судебной защиты составляет 26 дней (с 04.12.2019 по 30.12.2019).

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку к моменту отмены судебного приказа 30.12.2019, неистекшая часть срока исковой давности, который заканчивается 14.03.2020, составляет менее шести месяцев, то она удлиняется до шести месяцев и заканчивается 30.06.2020.

Как следует из почтового штемпеля на конверте (л.д.28) рассматриваемое исковое заявление истец направил почтовым отправлением в суд 12.12.2022, т.е. спустя шесть месяцев после отмены судебного приказа, а, следовательно, по истечении срока исковой давности по договору.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности, что в силу ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием к отказу в иске, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы основного долга пропущен, а значит и пропущен срок исковой давности согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ по дополнительным требованиям, то есть по требованию о взыскании с ответчика суммы процентов, штрафов.

Таким образом, истец на момент предъявления иска в районный суд пропустил срок исковой давности без уважительных причин.

Каких-либо возражений на заявление ответчика о применении срока исковой давности, а также доказательств в их обоснование, в частности прерывания течения срока исковой давности совершением ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ), истцом не представлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Пунктом 4.1. статьи 198 ГПК РФ установлено, что в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.09.2012 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области.

Председательствующий судья Л.М. Моисеева

Мотивированное решение суда по делу изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Л.М. Моисеева