Дело №2-437/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Иловля 30 июня 2022 года
Иловлинский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Елисеевой Т.Г.,
при секретаре Чуйкине Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано, что 12 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 662952,75 рублей под 14,39 % годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства - автомобиль LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653.
Обеспечением исполнения обязательства по данному кредитному договору является вышеуказанный автомобиль.
В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора возникла просроченная задолженность по ссуде в период с 13 июля 2021 года по 6 июня 2022 года. Суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 13 июля 2021 года, на 06 июня 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.
ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 273979,53 руб.
Вместе с тем, по состоянию на 6 июня 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 556805,59 руб., из которых:
- иные комиссии 1770 руб.,
- комиссия за смс-информирование 596 рублей,
- просроченные проценты: 29759,18 руб.;
- просроченная ссудная задолженность: 521905,16 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду: 841,29 руб.;
- неустойка на просроченные проценты: 783,06 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду: 1150,90 руб.
Согласно п.10 кредитного договора № от 12 августа 2020 года, п. 5.4 заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653.
В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
По этим основаниям, при определении начальной продажной цены ПАО «Совкомбанк» просит применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 41,02 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 363218,33 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое проигнорировано ответчиком. В настоящее время образовавшаяся задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.
По этим основаниям ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору, в размере 556805,59 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 14768,06 руб.; обратить взыскание, на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653, установив начальную продажную цену в размере 363218,33 рублей, способ реализации - с публичных торгов.
Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, учитывая положения ч.5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1, извещённый в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, возражений относительно заявленных исковых требований не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В связи с чем, суд на основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к её исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для её акцепта срок.
Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
При разрешении спора судом установлено, что 12 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) <***> по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 662952,75 рублей под 14,39 % годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства - автомобиль LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653.
Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ежемесячный платеж по кредиту составляет 16258,16 рублей, 12 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 12 августа 2025 года (л.д.38-39).
В обеспечение исполнения кредитного обязательства, в соответствии с п.10 кредитного договора заемщик передает в залог банку транспортное средство LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653.
В соответствии с п.8.14 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий установленных настоящим пунктом (л.д.32-36).
Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 был уведомлен о стоимости кредита, до заключения договора им получена полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору. Данное обстоятельство подтверждается подписью ответчика в кредитном договоре, а также в заявлении о предоставлении потребительского кредита и анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита.
Истец обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 кредит в размере 7662952,75 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-30).
Согласно счету на оплату от 12 августа 2020 года, денежные средства в размере 554220,00 руб. были перечислены истцом на расчетный счет продавца на покупку транспортного средства LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653 (л.д. 42).
Таким образом, ФИО1 воспользовался предоставленным ему кредитом и приобрел на кредитные средства автомобиль LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653.
В этой связи истцом исполнены обязательства по кредитному договору перед ответчиком в полном объёме.
Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Исходя из правовых положений, закрепленных в ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязанность по возврату кредита, начисленных процентов в суммах и в сроки, установленные договором, ответчик ФИО1 нарушал, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-30), в связи с чем образовалась задолженность и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
20 апреля 2022 года истцом в адрес ФИО1 направлялась досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита в срок не позднее 30 дней с даты отправки требования. В указанном требовании ФИО1 уведомлялся о том, что в случае непогашения задолженности банк, в том числе обратится в суд для досрочного взыскания задолженности по кредиту, а также обращения взыскания на предмет залога (л.д. 52).
Требование о погашении задолженности по кредитному договору и досрочном возврате кредита с процентами, в установленный срок и до настоящего времени ответчиком не исполнено.
Из представленных документов следует, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита, нарушались сроки, установленные для возврата очередной части кредита. Ответчик уклонялся от погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
Учитывая, что иск предъявлен в связи с тем, что должником ненадлежащим образом выполнялось предусмотренное договором обязательство, суд приходит к выводу о том, что, требования истца о досрочном возврате денежных средств, начисленных процентов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При этом общий размер задолженности по состоянию на 6 июня 2022 года, составляет 556805,59 руб., из которых: иные комиссии 1770 руб.; комиссия за смс-информирование 596 руб.; просроченные проценты: 29759,18 руб.; просроченная ссудная задолженность: 521905,16 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 841,29 руб.; неустойка на просроченную ссуду: 1150,90 руб.; неустойка на просроченные проценты 783,06 руб.
Представленный истцом расчёт размера задолженности соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства, является математически верным и правильным.
Объективных и допустимых доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком обязательства, суду не представлено.
Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком существенно неоднократно нарушались условия кредитного договора, повлекшие возникновение задолженности, суд считает требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору основанными на законе.
В соответствии с п.10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653.
Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ч. 1 ГК РФ).
Статьёй 334 ГК РФ и Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ, подлежат применению к отношениям залогодателя и залогодержателя, возникшим на основании закона. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно п.4 ст. 339.1 ГК РФ, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1-3 настоящей статьи, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
В соответствии с названной нормой и Основами законодательства РФ о нотариате на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты функционирует раздел «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества».
Указанные сведения носят публичный характер, поскольку размещены на официальном сайте.
В Реестре уведомлений о залоге движимого имущества на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты имеется информация о том, что транспортное средство - автомобиль марки LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653, находится в залоге у ПАО «Совкомбанк». Указанные сведения зарегистрированы в Реестре 13 августа 2020 года (л.д.13-14).
Условиями кредитного договора не предусмотрена залоговая стоимость автомобиля, являющегося предметом залога.
В соответствии с п.8.14 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда, с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Истцом, при определении начальной продажной цены спорного автомобиля, указана сумма в размере 363218,33 рублей, что соответствует п.8.14 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 41,02%.
Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что факт неисполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства установлен материалами дела, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества, и не может считаться незначительным и несоразмерным стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства составляет более 3 месяцев.
При таких обстоятельствах, с учетом того, что сумма задолженности по кредиту подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653, находящийся в собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.
Согласно положениям статьи 2 Федерального закона № 367-фз от 21 декабря 2013 года «О внесений изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», вступившего в силу 01 июля 2014 года, Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» признан утратившим силу.
Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 367-фз) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества.
Согласно статье 89 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
При этом, в силу ч.1 ст.85 указанного Федерального закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Учитывая что судом удовлетворены исковые требования полностью, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесённые по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины, с учетом удовлетворенных судом требований, в размере 14768,06 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 12 августа 2020 года в сумме 556805,59 рублей, из которых: иные комиссии - 1770 руб., комиссия за смс-информирование - 596 рублей, просроченные проценты - 29759,18 руб.; просроченная ссудная задолженность - 521905,16 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 841,29 руб.; неустойка на просроченные проценты - 783,06 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 1150,90 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14768,06 руб.
Обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога по кредитному договору <***> от 12 августа 2020 года – автомобиль марки LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653, определив способ реализации предмета залога с публичных торгов.
В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении первоначальной продажной стоимости автомобиля отказать.
Меры по обеспечению иска, принятые на основании определения Иловлинского районного суда Волгоградской области от 14 июня 2022 года, в виде наложения ареста на транспортное средство – автомобиль марки LADA Granta, цвет серебристо-серый металлик, 2020 года выпуска, XТА219070М0717653, сохранить до исполнения решения суда.
Ответчик вправе подать в Иловлинский районный суд Волгоградской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение принято в окончательной форме 5 июля 2022 года.
Судья Т.Г.Елисеева