Дело №2-923/2022

УИД: 66RS0060-01-2022-000286-36

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. ФИО1 Краснодарского края 02 ноября 2022 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Салогубовой В.В.,

секретаря Повисенко И.В.,

с участием:

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 22.06.2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №<......> согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 143998 рублей под 22,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 3218,15 рублей.

По состоянию на 05.05.2022 года общая задолженность ФИО2 составила 168 492,84 рублей, из которых:

- просроченная ссудная задолженность- 143 998,00 рублей;

- просроченные проценты- 22 660,80 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду-224,11 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду- 197,18 рублей;

-неустойка на просроченные проценты- 1412,75 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Однако, данное требование ответчик не выполнила, в настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 168 492,84 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 569,86 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, изложив в п. 2 просительной части искового заявления ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.4 оборот).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала в удовлетворении заявленных исковых требований, предоставив суду возражение на исковое заявление, в котором указала, что с заявленными требованиями невозможно согласиться, представленные истцом доказательства не могут быть допустимыми и законными по тому основанию, что кредитных обязательств в 2020 году, также как и в 2019 году, в ПАО «Восточный экспресс банк» она не имела, что подтверждается следующим.

В материалах гражданского дела отсутствует кредитный договор, тогда как в исковом заявлении в обоснование заключения кредитного договора указан факт перечисления денежных средств ответчику, при этом представлено, что она посредством смс-извещения подала заявку на кредит 22.06.2020 года и получила денежные средства в рамках кредитования. В качестве подтверждения приложено заявление клиента о заключении договора с приложением протокола электронной подписи. Протокол электронной подписи, в нарушение требований Федерального закона, не подписан должностным лицом банка, в нем отсутствует графический оттиск печати банка, при этом в указанном протоколе содержится обязательная графа на печать и подпись должностного лица, ответственного за совершение действий с клиентом.

В протоколе электронной подписи указано что ей на адрес электронной почты отправлен договор, подписанный АСП, но данный договор в качестве доказательства суду истцом не представлен.

Также в протоколе электронной подписи указано, что сотрудник банка довел до клиента все условия договора кредитования и иных продуктов банка клиент устным сообщением подтвердил свое согласие на заключение договора. Действующее законодательство, в том числе Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о потребительском кредите не содержат норм, в том числе и в 2020 году, позволяющих заключать кредитный договор посредством устного сообщения по телефону с сотрудником банка.

В самом заявлении о кредите нет условия об АСП (аналоге собственноручной подписи).

Кроме того, ответчик указывает, что счет, на который зачислялись денежные средства, она не просила открыть, так как в заявлении на кредит не имеется её подписи, а протокол электронной подписи не соответствует требованиям электронного документа, по этим основаниям счет, на который поступали денежные средства был открыт самостоятельно третьим лицом - некой возможно ФИО4, далее она, не получив денежные средства в пользование, сразу же их лишилась, а именно согласно документу, который составила бухгалтер ФИО5 следует, что кредитные деньги были зачислены на счет и в этот же момент были переведены на иной счет двумя траншами.

С учетом того, что заявление на кредитование она не подписывала и не подавала заявку на кредит 22.06.2022 года, то и распоряжение о переводе денежных сумм в размере 107 503 рубля 65 копеек и 36 494 рубля 35 копеек – ничтожно, так как оно содержится в не допустимом доказательстве.

Банком представлено заявление, в котором указано, что полученный кредит мгновенно был перечислен на ранее взятый кредит от 20.08.2019 года № <......>. Указанный кредит ею не оформлялся, каких либо средств в 2019 году от «Восточный экспресс банк» она не получала, должником на 22.06.2020 года по кредиту от 2019 года она не была.

Полагает, что в «Восточном экспресс банке» осуществлялись манипуляции с данными клиентов, которые были известны не благонадежным некоторым сотрудникам, что и привело к ликвидации организации.

Также в своем возражении ответчик отмечает, что в 2021 году ПАО «Восточный экспресс банк» подал заявление на выдачу судебного приказа в мировой суд <......> о взыскании с неё кредитных средств по кредиту от 22.06.2020 года, при этом в заявлении о вынесении судебного приказа ими были указаны сведения об её паспорте, и истец ссылался на него, в то время как паспорт был недействительный по временным рамка. После отмены судебного приказа и предоставлении в мировой суд сведений о верном паспорте, специалисты банка, в нарушение требований ГК РФ, внесли в документы исправления в печатном виде и с новыми - достоверными данными направили в <......> районный суд исковое заявление. Данный факт свидетельствует о незаконности доказательств, не допустимости принятия таких доказательств.

Также в заявке клиента на заключение кредитного договора указан иной (третий по счету) адрес заемщика, в <......>, где находится пункт приёма металла и согласно данным Яндекс карт никаких жилых помещений нет. Все это, по мнению ответчика, свидетельствует о фальсификации её данных не добросовестными сотрудниками банка.

Как полагает ответчик, истцом не представлено доказательств совершения ею действий по заключению договора займа, а именно того, что она вошла на сайт ПАО «Восточный экспресс банк» с целью получения пароля (доступа в ПК), направления ей sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (ПК).

Цель, указанная в заявлении на кредитование в виде «кредит на погашение задолженности заёмщика ВЭБ (ВНЕШЭКОНОМБАНК) не соответствует действительности, так как в ВЭБ в период 2020 года она заемщиком не являлась.

Считает, что доказательств заключения с ней кредитного договора, а также передачи денежных средств ей во владение и пользование, истцом не представлено.

На основании изложенного, ответчик просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать (л.д.45-48).

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

На основании статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 22.06.2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО2, <......> года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №<......>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 143998 рублей под 22,70% годовых, сроком возврата кредита 60 месяцев, с окончательной датой погашения 22.06.2025 года (л.д.6-8).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

ФИО2 заполнила заявление о заключении договора кредитования, с распоряжением заемщика:

- на осуществление перевода денежных средств в размере 36494,35 рублей, находящихся на ТБС <......> для полного досрочного погашения кредита по договору №<......> от 20.08.2019 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования;

- на осуществление перевода денежных средств в размере 107503,12 рублей, находящихся на ТБС <......> для полного досрочного погашения кредита по договору №<......> от 20.08.2019 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования (л.д.7,7оборот). Оферта была акцептована, клиенту открыт счет, и на него производилось зачисление денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 22.06.2020 года по 05.05.2022 года (л.д. 9).

В силу положений статей 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в период времени, в течение которого оно должно быть исполнено. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Суд установил, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет заемщика ФИО2, открытый в банке.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету <......> за период с 22.06.2020 года по 05.05.2022 года (л.д.9).

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно договору о присоединении от 26.10.2021 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.19 оборот), что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ от 14.02.2022 года (л.д.19). Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы выданного ей кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем, за период с 23.01.2021 года по 05.05.2022 года у ответчика образовалась задолженность в общей сумме 168492,84 рублей, из которых:

- просроченная ссудная задолженность- 143 998,00 рублей;

- просроченные проценты- 22 660,80 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду-224,11 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду- 197,18 рублей;

-неустойка на просроченные проценты- 1412,75 рублей (л.д.10-11).

Судом также установлено, что банком в адрес ответчика ФИО2 18.01.2022 года направлялась претензия, в которой содержалось обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по вышеуказанному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору по состоянию на 18.01.2022 года составляла 168 492,84 рублей (л.д.12). Однако, данное требование ответчиком исполнено не было, образовавшаяся задолженность не погашена.

Судом расчет задолженности, приведенный истцом в иске, проверен и признан арифметически правильным.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор она не подписывала, расчетный счет на получение денежных средств не открывала и кредитных денежных средств от банка не получала, суд считает несостоятельными.

Согласно протоколу электронной подписи (л.д.8 оборот), договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке №<......>, оформленный в канале «Информационная служба». После заведения заявки, банк отправил 22.06.2020 года в 12:01:42 ответчику конфиденциальную СМС с кодом подтверждения на номер телефона клиента: <......>. 22.06.2020 года в 12:06:57 в ПК Кредит введён код из СМС, по команде сохранена заявка.

Также, как следует из вышеуказанного протокола, сотрудник банка довел до клиента все условия договора кредитования и иных продуктов банка. Клиент устным сообщением, аудиозапись разговора с которым сохранена, подтвердил свое согласие на заключение договора сотруднику Информационной службы банка. 22.06.2020 года в 12:46:10 по данной заявке выдан кредит.

Согласно пункту 6.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий (л.д.72 оборот).

Судебным приказом от 09.10.2021 года с ответчика была взыскана сумма задолженности по договору о предоставлении кредита №<......> от 22.06.2020 года в размере 166793,35 рублей и государственная пошлина в размере 2267,93 рублей (л.д.79).

Определением мирового судьи судебного участка <......> 12.11.2021 года судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору №<......> от 22.06.2020 года был отменен по заявлению ответчика, согласно которому она не согласна с суммой задолженности по кредитному договору (л.д.81 оборот).

Кроме того, в судебном заседании ответчик пояснила, что в суд с иском о признании недействительным данного договора кредитования она не обращалась, в правоохранительные органы с заявлением по факту мошеннических действий со стороны банка также не обращалась.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях ответчика признаков злоупотребления правом, поскольку ФИО2 пользовалась кредитными средствами, никаких возражений на этот счет не заявляла, кредитный договор не оспаривала и в правоохранительные органы за защитой своих прав не обращалась.

Доказательств, подтверждающих доводы, изложенных в возражениях на исковое заявление, ответчиком ФИО2 суду не представлено.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, подлежат удовлетворению.

Требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО2 судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4569,86 рублей (л.д.5), суд, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, <......> года рождения, уроженки <......>, паспорт <......>, выдан <......> <......> года, код подразделения <......>, зарегистрированной по адресу: <......> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №<......>, заключенному 22.06.2020 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 в размере 168 492,84 рублей (сто шестьдесят восемь тысяч четыреста девяноста два рублей 84 копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 569,86 рублей (четыре тысячи пятьсот шестьдесят девять рублей 86 копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2022 года.

Судья Брюховецкого районного суда

Краснодарского края В.В. Салогубова