Дело № 2-435/2025, УИД 54RS0012-01-20258-000312-37

Поступило в суд 28.02.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«04» июля 2025 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Щелкановой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее по тексту – ООО ПКО «Феникс», Общество, истец), после отмены ДД.ММ.ГГГГ мировым <данные изъяты> судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО Банк «Русский Стандарт» и ответчиком, в размере 66 006 руб. 99 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска, в размере 4000 руб..

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч.1 ст.232.2 Гражданского кодекса Российской Федерации судом определено рассмотрение дела в порядке упрощенного производства, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: АО «Банк Русский Стандарт», ООО ПКО «ЭОС».

Определением от ДД.ММ.ГГГГ с учетом необходимости выяснения дополнительных обстоятельств и исследования дополнительных доказательств осуществлен переход к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства.

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении (л.д.6-7) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № и Банк, приняв предложение Клиента, содержащееся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, совершил действия по заключению договора о карте, открыв на имя ответчика счет и выпустив пластиковую карту «Русский Стандарт».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались операции по получению (снятию) наличных денежных средств, однако, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств, ответчик не выполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

На основании договора уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступило право требования по вышеуказанному кредитному договору ООО «ЭОС», которое на основании договора уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования в отношении ответчика по спорному договору ООО ПКО «Феникс», которое обратилось за взысканием задолженности в порядке приказного производства, однако, судебный приказ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, и истец, в связи с тем, что ответчиком обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнены, обратился с иском в суд.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, представил письменное заявление, в котором просил в удовлетворении требований иска отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Представители третьих лиц - АО «Банк Русский Стандарт», ООО ПКО «ЭОС» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Суд, изучив основания и требования иска, заявление ответчика, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По смыслу положений статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).

Согласно ст. 850 ГК РФ о кредитовании счета в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, в случае направления клиентом банку оферты последний открывает ему счет, выпускает на его имя карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ)

На основании Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 2.1 Положения по одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

В соответствии с п. 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Таким образом, операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз. 3 п. 1.5 Положения Банка России N 266-П), а не за счет собственных средств клиента.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № на получение потребительского кредита (л.д.46), в котором содержалось предложение заключить с ним кредитный договор на сумму 6185,60 руб. на цели приобретения товара (телевизор, гитара), под 23,4% годовых, сроком на 303 дня, зачислив на счет №.

В пункте 3 указанного заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт» и тарифам по картам «Русский Стандарт» выразил просьбу: выпустить на свое имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте» (карта «Русский Стандарт»), открыть на его имя банковский счет в рублях, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Делая указанное заявление (оферту) заявитель согласился с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений сообщенных клиентом Банку, а информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена в порядке, определенном условиями карты.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.59-62) договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка являются действия Банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2 Условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами (л.д.50-58). Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом Банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленным условиями.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, при этом Банк открыл на имя ответчика банковский счет № выпустил на его имя карту, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", а также выполнил иные условия договора, а именно передал ответчику карту и осуществлял кредитование банковского счета открытого на его имя.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовался кредитными денежными средствами по карте, сняв наличными 50 000 руб., в указанный период Банком производились начисления платы за выдачу наличных денежных средств, обслуживание кредита, счета, за пропуск минимального платежа, в общем размере.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на клиента возложена обязанность своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий (п. 7.10 Условий).

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. При помощи кредитной карты клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик вносил денежные средства, за счет которых производилось списание на погашение платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за обслуживание кредита, процентов, основного долга, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.___), с указанной даты минимальные платежи ежемесячно в счет уплаты образовавшейся задолженности по карте, ФИО1 не вносились, в связи с чем образовалась задолженность в размере 66 006 руб. 99 коп. (л.д.____).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав (требований) (л.д.28-39), по условиям которого уступка Банка и принятие Компанией права (требования) к заемщикам, указанным в 3.1. Договора по договорам о карте, указанным в Реестре. Согласно п. 3.5. договора, права (требования),Компании переходят в собственность компании в дату заключения договора.

Как следует из выписки из акта приема-передачи прав требований, к ООО «ЭОС» перешло право требования к ФИО1 на основании договора № в размере 66006,99 руб. (л.д.39).

ООО «ЭОС» на основании договора уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17) передало все свои права требования по договору 43269277 в сумме 66006,99 руб. к ФИО1 - ООО «Феникс» (л.д.13-14).

Поскольку должник свои обязательства по заключенному договору не исполнил, истец первоначально обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности, который определением от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был отменен.

Ответчиком в качестве основания для отказа в удовлетворении требований иска указано о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Иск предъявлен о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному договору, следовательно, срок давности следует исчислять с того момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Из материалов дела следует, что по спорному договору задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом последнего платежа составила 66006,99 руб..

Доказательств того, что Банком или истцом, ответчику был выставлен заключительный счет, в материалах дела не имеется, и никем из сторон указанное доказательство, не представлено.

Таким образом, для разрешения вопроса об истечении срока исковой давности по предъявленным требованиям по сроку исполнения до востребования, необходимо установить не исполнение обязанности заемщиком по внесению минимальных платежей, которые должны были быть им произведены ежемесячно не менее 5% от суммы задолженности, т.е. не менее 3 303 руб. 35 коп. в месяц, в состав которой включаются проценты за пользование денежными средствами не менее 1134 руб. и основной долг не менее 2 169 руб. 35 коп., что при надлежащем исполнении позволило бы ответчику оплатить задолженность в срок равный 30 месяцев, т.е. в срок равный 2 года 6 месяцев, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ следовательно, срок исковой давности по каждому просроченному минимальному платежу, подлежащим уплате в период ДД.ММ.ГГГГ., истек в период ДД.ММ.ГГГГ., из расчета каждого платежа соответственно.

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, т.е. уже по истечении срока исковой давности.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательства уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований в силу абз. второго пункта 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует отказать.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из того, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 18.07.2025г.