Решение по делу № 2-145/2025 от 18.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-145/2025.

УИД 51RS0019-01-2025-000275-46.

Мотивированное решение составлено 18.09.2025.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2025 года город Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Мухаметшиной А.И.,

при секретаре Семеняк О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Полярнозоринского районного суда Мурманской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» кФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.11.2024 между банком и ФИО2 (заемщик), ФИО1 (созаемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №**, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 479 900 руб. 00 коп. под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ***.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчики исполняли обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, нарушили пункт 6 индивидуальных условий договора, в связи с чем на основании пункта 12 индивидуальных условий договора ответчику была начислена неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщиков досрочного возврата суммы кредита и процентов за его пользование, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками условий кредитного договора 26.12.2024 возникла просроченная задолженность по ссуде, размер которой по состоянию на 17.06.2025 составил 676 412 руб. 23 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 475 710 руб. 46 коп., просроченные проценты – 74 451 руб. 24 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 6954 руб. 03 коп., неустойка, начисленная на просроченную ссуду - 3858 руб. 39 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду, - 10 руб. 43 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты - 587 руб. 61 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии - 34189 руб. 65 коп., неразрешенный овердрафт – 74823 руб.74 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 5081 руб. 68 коп.

Согласно пункту 10 вышеуказанного кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиками своих обязательств, созаемщик ФИО3 передала в залог банку автомобиль ***.

Истец указал, что в соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Полагал, что при определении начальной продажной цены, с учетом положений пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования необходимо применить дисконт – 21,74%, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 375 668 руб. 04 коп.

Банк направил заемщику ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое не было выполнено, образовавшуюся задолженность ответчики не погасили, чем продолжают нарушать условия кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО2, ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в общем размере 676412 руб. 23 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 528 руб. 24 коп., обратить взыскание на предмет залога: автомобиль ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 375 668 руб. 04 коп., взыскать с ответчика ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 000 руб. (л.д.8-9).

04.08.2025 (л.д. 149) в ответ на возражение ответчика ФИО1 истцом указано, что начальная продажная цена залогового транспортного средства устанавливается по правилам п. 8.14.9 Общих условий кредитного договора под залог транспортного средства. Последний платеж по кредиту поступил 06.01.2025, исковое заявление направлено в суд 24.06.2025, таким образом, общая просрочка по кредитному договору составила более 60 календарных дней.

Также обратил внимания на пояснения ответчика ФИО1 об использовании залогового автомобиля в качестве социального такси на основании соответствующего контракта и в сервисе проката автомобилей, что является нарушением п. 8.10.3 Общих условий кредитного договора под залог транспортного средства, запрещающих использование предмета залога в коммерческих целях, в том числе в качестве такси/для перевозки пассажиров и (или) грузоперевозок при осуществлении предпринимательской деятельности. При нарушении данного условия залогодержатель вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, – обратить взыскание на заложенное имущество.

Указал, что наличие у ФИО2 статуса основного заемщика, а также тот факт, что полученные по кредитному договору денежные средства поступили в его единоличное распоряжение, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку ненадлежащее исполнение созаемщиками условий кредитного договора обуславливает возможность обращения взыскания на заложенное имущество. Ответчиками грубо нарушены условия кредитного договора – допущена значительная просрочка внесения ежемесячных платежей, предмет залога используется в коммерческих целях и его интенсивная эксплуатация влечет ухудшение технического состояния и снижение стоимости транспортного средства.

Доводы ответчика ФИО1 о снижении штрафов и неустоек, которые являются завышенными и непосильными, полагал бездоказательными.

С учетом приведенных доводов представитель истца просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чём указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил письменное заявление от 11.09.2025 о рассмотрении дела без его участия. В судебном заседании 23.07.2025 суду пояснил, что исковые требования банка ему понятны, заявленные исковые требования он признаёт (л.д. 135 оборотная сторона), 15.07.2025 ответчиком ФИО2 оформлено письменное заявление о признании заявленных исковых требований (л.д. 108).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, представила письменное заявление от 11.09.2025, в котором просила рассмотреть дело без её участия, указала, что расчет задолженности ею не оспаривается, однако возможности погашения задолженности она не имеет, настаивала на ранее озвученной позиции об отсутствии оснований для удовлетворения требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

17.07.2025 ФИО4 представлены письменные возражения (л.д. 111), в которых ответчиком указано, что залоговое транспортное средство является единственным источником её дохода, поскольку ею заключен контракт на выполнение услуг социального такси на данном автомобиле, кроме того указанный автомобиль является единственным транспортным средством в её сервисе проката автомобилей. Полагала, что указанная в иске начальная продажная цена залогового имущества истцом не обоснована и явно не соответствует его фактической стоимости, которая составляет не менее *** руб. Ответчик ФИО2 *** взял данный кредит и самостоятельно распорядился полученными денежными средствами. На какие цели потрачены средства кредита, ей неизвестно. Полагала, что нарушение п. 5.2 кредитного договора не допущено, поскольку последний платеж внесен в январе 2025 года, в связи с чем банк не вправе требовать досрочного исполнения договора.

В судебном заседании 23.07.2025 ФИО1 суду пояснила, что согласна с иском в части требований банка о возврате долга, однако выразила несогласие с требованием об обращении взыскания на предмет залога (л.д. 135 оборотная сторона).

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, приходит к следующему выводу.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом на основании исследованных материалов гражданского дела установлено, что пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» (далее – общие условия) предусмотрено, что банк на основании заявления - оферты предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных в договоре потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 3.2 общих условий, банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептует заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, открытие кредитной линии согласно договору потребительского кредита, предоставление банком и подписание заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию общих условий, выпуск заемщику банковской карты (п. 3.3. общих условий).

Пунктом 3.4 общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита включительно, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 3.5 общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно пункту 3.10 общих условий обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) по уплате неустойки (штрафа, пени); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженность по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам (л.д. 17-22).

Судом достоверно установлено, что 16.11.2024 ответчик ФИО2 обратился в банк с заявлением-офертой о заключении договора потребительского кредита, в котором просил банк предоставить потребительский кредит в сумме 479 900 руб. 66 коп., сроком на 60 месяцев, (1826 дней) под 19,9% годовых на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг, работ) для совершения безналичных/наличных операций, в том числе, на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), в котором также просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита. Настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждением согласия с правилами и обязательством по их выполнению (л.д. 29-30).

В соответствии с разделом 2 данного заявления-оферты ФИО2 просил банк подключить ему Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания по указанному в заявлении номеру мобильного телефона, указал о своем ознакомлении и согласии с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания».

В соответствии с разделом 3 данного заявления-оферты ФИО2 предложены с последующим акцептом услуги ООО «Совкомбанк страхование жизни» по программе страхования жизни и здоровья «Вернется больше» по основным страховым рискам «дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «смерть застрахованного лица» и дополнительным страховым рискам диагностирование критического заболевания (состояния)», «инвалидность I, II группы» (Полис-оферта к договору страхования №**), стоимость услуги при её акцепте заемщиком составляет 150000 руб., согласно графика оплаты взносов на добровольное страхование (Приложение № 1 к договору страхования) размер ежемесячного страхового взноса составляет 15000 руб. и подлежит уплате до истечения месячного срока с даты последнего платежа в счет оплаты договора страхования (л.д. 52-57, 58).

Вышеуказанное заявление-оферта подписано собственноручно ФИО2 16.11.2024, также на заявлении-оферте имеется указание о том, что созаемщик ФИО1 с вышеуказанными условиями ознакомлена и согласна, имеется личная подпись ФИО1 от 16.11.2024 (л.д. 30).

В материалы дела банком представлена Анкета-Соглашение созаемщика ФИО1 на предоставление кредита от 16.11.2024 (л.д. 25,26), в которой ФИО1 выражено согласие ПАО «Совкомбанк» на обработку её персональных данных в целях заключения и исполнения Договора потребительского кредита, Договора залога, Кредитного договора, Универсального договора, Договора дистанционного банковского обслуживания и осуществления банком своих функций по обслуживанию кредита, сбору задолженности и содержится просьба о заключении с ней (ФИО1) посредством акцепта настоящей оферты Универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Договора дистанционного банковского обслуживания на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк».Также в данной Анкете-Соглашении указано, что подписывая оферту, ФИО1 присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает ознакомление и согласие с правилами, Положениями и Тарифами банка и обязуется их соблюдать.

16.11.2024 ФИО2 оформлена и подписана заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 27), при этом заемщиком банку заранее предоставлены акцепты: на списание с банковского счета денежных средств по договорам, заключенными при посредничестве банка в размере и в даты согласно заключенного договора; на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка и иных обязательств заемщика перед банком; на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета (содержится просьба при недостаточности или отсутствии денежных средств возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита №** от 16.11.2024 согласно условиям договора на сумму выставленного требования).

Также 16.11.2024 ФИО2 оформлено и подписано заявление о предоставлении транша на сумму 479000 руб., условия предоставления транша – в соответствии с условиями договора потребительского кредита №** от 16.11.2024.

Акцептом вышеуказанного заявления-оферты ответчика явилось согласование банком индивидуальных условий и зачисление истцом на открытый ФИО2 банковский счет суммы кредита в размере 479 990 руб., что подтверждается представленным в материалы дела копией индивидуальных условий и выпиской по банковскому счету ответчика №** (л.д.16).

16.11.2024 основным заемщиком ФИО5 и созаемщиком ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита заключен договор потребительского кредита №** от 16.11.2024, согласно которому ФИО2 и ФИО1 предоставляется потребительский кредит в размере (лимит кредитования) 479900 руб. под 19,9 % годовых (с увеличением до 35,9 % годовых при несоблюдении совокупности указанных в п.п. 1 и 2 п. 4 кредитного договора условий: использовать 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевести на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша). Также процентная ставка по договору не увеличивается и остается равной 19,9 % в случае, если заемщик в течение 2 дней со дня предоставления транша использует сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые цели (лечение, обучение, благотворительность). Установлено количество минимальных обязательных платежей в счет погашения кредита – 60, дата внесения минимального обязательного платежа (МОП) – 25 число каждого месяца.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита и приложенной к нему информации по погашению сумм, размер минимального обязательного платежа (МОП) в счет погашения кредита составляет от 11313 руб., до 22696 руб., а с учетом нарушения одного или всех условий, установленных в п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита максимальная сумма МОП ограничена 22696 руб. 68 коп.

При заключении договора потребительского кредита, ответчик ФИО2 с ведома и согласия ФИО1 выразил свое согласие на включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков, на удержание с его банковского счета сумм в счет оплаты договора страхования, комиссий за оформление комплекса услуг согласно тарифам банка путем списания с банковского счета в дату по графику договора потребительского кредита.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2024 №** за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых. Указанный размер неустойки не превышает установленный положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки по потребительскому кредиту, заключенному с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кроме того, пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2024 №** предусмотрено, что обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору является залог транспортного средства «***, пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16.11.2024 №** установлена обязанность заемщиков заключить договор залога транспортного средства.

16.11.2024 между ПАО «Совкомбанк» и созаемщиком ФИО1 заключен договор №** залога движимого имущества, согласно которому в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств заемщиков, возникших из договора потребительского кредита от 16.11.2024 №** залогодатель ФИО1 передает залогодержателю ПАО «Совкомбанк» вышеуказанное транспортное средство, принадлежащее залогодателю на праве собственности (п. 1.1. договора залога). Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 480000 руб. (п. 1.2 договора залога), предмет залога остается у залогодателя (п. 1.3 договора залога).

Залогодатель отвечает перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе, обязался возместить все издержки залогодержателя, возникшие в случае востребования исполнения по кредитному договору в принудительном порядке (п. 2.3 договора залога). Предмет залога обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения требования, в том числе: просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты, начисленные на текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; неустойка (штраф, пеня); иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или кредитным договором (л.д. 38-40).

Как установлено судом выше, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, сумма кредита в полном размере зачислена на банковский счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается вышеприведенной выпиской по счету заемщика.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что платежи в счет погашения кредита и процентов по кредитному договору вносились нерегулярно, начиная с 06.01.2025 по договору потребительского кредита от 16.11.2024 №** возникла просроченная задолженность. Факт внесения последнего платежа в счет исполнения обязанностей по кредитному договору в январе 2025 года подтвержден ответчиком ФИО6 в ходе рассмотрения дела. Как следует из материалов дела (л.д. 14 – расчет задолженности), и письменных пояснений представителя истца от 15.08.2025 (л.д. 152), отраженные в расчете 25.01.2025, 25.02.2025, 25.03.2025, 25.04.2025 и 25.05.2025 суммы в размере 15000 руб. каждая являются предоставленным неразрешенным овердрафтом, поскольку заемщиком не были внесены денежные средства для оплаты взносов по договору страхования.

Согласно расчету истца суммарная продолжительность просрочки на 17.06.2025 составляет 153 дня.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» расчёта следует, что сумма задолженности по договору потребительского кредита от 16.11.2024 №** по состоянию на 17.06.2025 составляет 676 412 руб. 23 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 475 710 руб. 46 коп., просроченные проценты – 74 451 руб. 24 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 6954 руб. 03 коп., неустойка, начисленная на просроченную ссуду - 3858 руб. 39 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду, - 10 руб. 43 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты - 587 руб. 61 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии - 34189 руб. 65 коп., неразрешенный овердрафт – 74823 руб.74 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 5081 руб. 68 коп. (л.д.14-15).

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и является арифметически и методологически верным, альтернативный расчёт задолженности ответчиками не представлен, в связи с чем расчет истца принимается судом для определения суммы, подлежащей взысканию в его пользу.

Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 5.2 общих условий договора потребительского займа ПАО «Совкомбанк» предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического проживания заемщика или на адрес электронной почты заемщика, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания ДБО (пункт 5.3 общих условий).

07.04.2025 банком в адрес заемщика ФИО2 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту от 02.04.2025 №** (л.д. 59-61).

В срок, установленный в требовании, а также на день рассмотрения иска в суде задолженность ответчиками в полном объеме не погашена.

Таким образом, Банк свои обязательства об уведомлении заёмщика о возврате суммы задолженности по кредитному договору исполнил, направил требование о необходимости исполнения кредитного обязательства.

Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения требований Банка о взыскании с заёмщика ФИО7 и созаемщика ФИО1 вышеприведенной задолженности по договору потребительского кредита от 16.11.2024 №**.

При этом, исходя из условий договора потребительского кредита от 16.11.2024 №**, предусматривающего множественность лиц на стороне должника, заемщик ФИО2 и созаемщик ФИО1 приняли обязательство возвратить кредит ПАО «Совкомбанк» на условиях солидарной ответственности.

Договор потребительского кредита от 16.11.2024 №** не содержит неясностей относительно обязанностей, которые он порождает для созаемщиков ФИО2 и ФИО1 относительно солидарной, то есть равной ответственности по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также иных платежей по кредитному договору.

Располагая всей информацией по кредитному договору, созаемщики согласились с предложенными условиями, от заключения договора не отказывались, по своему добровольному волеизъявлению приняли на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, в том числе, обязанность солидарной ответственности перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга или других убытков кредитора, которые могут быть вызваны неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является способом защиты гражданских прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных законом или договором, должник обязан уплатить кредитору неустойку при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств.

Учитывая размер неустойки, предъявленный ко взысканию, в общей сумме 4456 руб. 43 коп., период просрочки, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку данный размер неустойки в полной мере соответствует допущенному ответчиками нарушению обязательств по возврату денежных средств, сумме долга и периоду просрочки, а также принципу разумности и справедливости.

Кроме того, суд отмечает, что с учётом положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчики могли предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Доказательств в подтверждение приведенных ответчиком ФИО1 доводов о несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств перед банком суду не представлено.

С учетом вышеприведенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков ФИО2, ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита от 16.11.2024 №** в общем размере 676412 руб. 23 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (пункт 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В силу пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на день заключения договора купли-продажи) залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Пунктами 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

В рассматриваемом случае обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог транспортного средства ***, принадлежащего на праве собственности созаемщику ФИО1

Сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, подтверждается факт внесения 17.11.2024 в реестр уведомлений о залоге сведений о залоге принадлежащего ответчику ФИО1 автомобиля *** (л.д. 102).

Пунктом 9.14 Общих условий предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет закона при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору более чем три раза подряд в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по потребительскому кредиту является незначительной. Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

В соответствии с п. 5.2 Договора залога №** от 16.11.2024 также предусмотрено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по кредитному договору более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по кредитному договору является незначительной.

Согласно п. 5.4 Договора залога №** от 16.11.2024 по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. По соглашению сторон начальная цена реализации предмета залога устанавливается в соответствии с его стоимостью, указанной в п. 1.2 договора залога с учетом условий, установлены п. 5.9 договора залога, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством, действующим на момент вынесения судебного акта об обращении взыскания на предмет залога для определения цены реализации обязательно привлечение оценщика.

Из вышеприведенных фактических обстоятельств дела судом установлено, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, нарушали сроки внесения платежей по кредиту, допустили просрочку по оплате задолженности по кредитному договору.

Как усматривается из материалов дела, согласованная сторонами стоимость предмета залога составляет 480000 руб., согласно справке ЧПО гр.К от 21.07.2025 наиболее вероятная рыночная стоимость спорного транспортного средства составляет 482000 руб., стоимость автомобиля составляет 485000 руб. Сумма предъявленная истцом ко взысканию задолженности составила 676 412 руб. 23 коп. При таких обстоятельствах оснований для признания взыскиваемой суммы несоразмерной стоимости заложенного имущества, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

До настоящего времени сведения об отчуждении указанного транспортного средства отсутствуют. По сведениям МО МВД России «Полярнозоринский» автомобиль ***, зарегистрирован на ФИО1 (л.д.106-107).

Также суд полагает заслуживающим внимание довод истца о допущенном ответчиком ФИО1 нарушении п. 4.1.3 Договора залога №** от 16.11.2024 (л.д. 38), согласно которого залогодатель обязался не использовать предмет залога в коммерческих целях, в том числе в качестве такси/для перевозки пассажиров и (или) грузоперевозок при осуществлении предпринимательской деятельности, поскольку из письменных возражений ответчика ФИО1 следует, что залоговый автомобиль используется ею в качестве социального такси на основании соответствующего контракта. При этом факт использования заложенного автомобиля в коммерческих целях, вопреки доводам ответчика ФИО1, не является основанием, препятствующим обратить взыскания на заложенное имущество.

Поскольку судом установлено наличие обязательств ФИО2 и ФИО1 перед истцом, вытекающих из договора потребительского кредита от 16.11.2024 №**, обеспеченного залогом имущества, и факт их неисполнения ответчиками в установленный договором срок, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца, соответственно, требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество - вышеуказанный автомобиль *** подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества – автомобиля ***, надлежит осуществлять путем продажи с публичных торгов.

Разрешая требования истца в части установления судом начальной продажной цены суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залогапризнается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля ***, не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

Оценив представленные истцом доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая достаточность представленных доказательств для разрешения спора по существу и их взаимную связь в совокупности, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению в соответствии с вышеприведенными суждениями.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина, исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при цене заявленного требования имущественного характера 676 412 руб. 23 коп. в размере 18528 руб. 24 коп. Кроме того, в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истцом оплачена государственная пошлина за второе требование имущественного характера, не подлежащего оценке (обращение взыскания на заложенное имущество), в размере 20000 руб. Общий размер судебных расходов истца по оплате государственной пошлины составил 38 528 руб. 24 коп., что подтверждается копией платежного поручения от 20.06.2025 №** (л.д.12).

С учетом предмета и оснований заявленных исковых требований, а также положений ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 18528 руб. 24 коп. за предъявление исковых требований имущественного характера о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (абзац 2 пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"). Кроме того, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за требование об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 20000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» кФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 16.11.2024 №** по состоянию на 17.06.2025 в размере 676 412 (шестьсот семьдесят шесть четыреста двенадцать) руб. 23 коп., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 18528 (восемнадцать тысяч пятьсот двадцать восемь) руб. 24 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 20 000 (двадцать тысяч) руб.

Обратить взыскание на транспортное средство ***, принадлежащее ФИО1, являющееся предметом залога на основании договора от 16.11.2024, в счет погашения задолженности по кредитному договору от 16.11.2024 №**, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ответчиками ФИО2, ФИО1, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости предмета залога в соответствии с положениями Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» в части установления судом начальной продажной цены автомобиля «***, – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Судья А.И. Мухаметшина