Решение по делу № 2-116/2023 от 18.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-116/2023

18RS0009-01-2022-002380-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк, банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

Исковые требования обоснованы следующим.

<дата> между ПАО КБ «Восточный» и Н.*** был заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил Н.*** кредит в по безналичной/наличной форме в сумме 69 719 руб. на срок на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

<дата> между ПАО КБ «Восточный» и Н.***. был заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил Н.*** кредит в по безналичной/наличной форме в сумме 20 000 руб. на срок на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером №*** от <дата>, а также решением №*** о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

<дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая все обязательства, оспариваемые сторонами.

<дата> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 94072 руб. 05 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Н.*** умер <дата>.

Наследственное дело №*** заведено у нотариуса Л.*** после смерти Н.***., умершего <дата>.

Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследником заемщика (ответчиком) является ФИО1, зарегистрированная по адресу: <*****>.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ст.309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 94072 руб. 05 коп., расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 3222 руб. 16 коп.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, при подаче иска просил о рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4-5).

В письменных пояснениях на исковое заявление представитель истца указал, что кредитный договор №*** заключен <дата>, вид кредита «ВЫГОДНЫЙ ЖИЗНЬ». Срок возврата кредита – 12 мес., сумма кредита – 69719 руб. Кредитный договор №*** является кредитной картой, вид кредита «КРЕДИТНАЯ КАРТА ВТОРАЯ (INSTANT). Лимит кредитования – 20 000 руб., срок возврата – до востребования. Договор кредитования №*** является кросс-продуктом к кредитному договору №***, поэтому ссылка о его заключении содержится в договоре кредитования №*** (л.д. 194).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала. Поддержала заявленное в ходе рассмотрения дела ходатайство о применении при разрешении спора срока исковой давности, полагая, что срок исковой давности по обоим кредитным договорам истек. Подтвердила, что является единственным наследником умершего супруга - Н.***., так как дети от принятия наследства отказались. Подтвердила, что при жизни супруг заключил кредитный договор в ПАО КБ «Восточный» в размере 69 719 руб. Указанный кредит при жизни он погашал исправно. После его смерти задолженность по данному кредиту она, как наследник, не погашала. О необходимости погашения задолженности Банк её не извещал. О наличии задолженности по указанному кредитному договору узнала после получения документов из суда. О наличии договора кредитной карты ей известно не было. Какое-либо уведомление, счет-выписку о необходимости уплаты задолженности по кредитной карте, она до получения документов из суда, она не получала. С заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенному супругом с ЗАО СК «<***>», не обращалась. Документы о смерти супруга лишь предоставляла в банк.

Согласно письменным возражениям ответчик ФИО1 иск не признала, указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает их не подлежащими удовлетворению по причине пропущенного истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, поскольку Н.*** умер <дата>, последний платеж по графику платежей был <дата> (л.д. 176).

Третьи лица ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

В соответствии с п.п. 3 и 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца, третьих лиц.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению подлежат частично по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 НК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> Н.*** обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №*** (далее – Заявление) (л.д.38), в рамках которого просил заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего Заявления, указав вид кредита «ВЫГОДНЫЙ ЖИЗНЬ», валюта кредита – рубль, срок возврата кредита – 12 мес., сумма кредита – 69719 руб., ставка – 29,7% годовых, ставка на просроченную задолженность в соответствии со стандартными процентными ставками данного продукта ПКС – 34,1% годовых, дата выдачи кредита – <дата>. Дата платежа – 19 число каждого месяца, окончательная дата погашения – <дата>, размер ежемесячного взноса – 6782 руб., включающий в себя размер ежемесячного взноса и начисленных процентов. Указанным заявлением Н.*** просил проивести акцепт данной оферты в течение 30 календарных дней со дня получения заяыления путем совершения следующих действий: открыть ему текущий банковский счет (БСС), зачислить сумму кредита на указанный банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, просил признать их неотъемлемой частью договора.

Тем же заявлением Н.*** заявил о своем предложении (оферте) Банку заключить с ним договор кредитования счета на условиях кредитования, изложенных в названном заявлении, Типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, указав вид кредита «Кредитная карта вторая (INCTANT), валюта – рубль, лимит кредитования – 20 000 руб., срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка – 33% годовых, ставка на просроченную задолженность – 56,73% годовых, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счету-выписке (л.д. 38).

В данном же Заявлении ответчик указал, что, подписывая его, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями и Правилами и тарифами Банка, которые будут с него взыматься в случае заключения договора и просил признать их неотъемлемой частью оферты. Указанным заявлением ответчик просил акцепт оферты о заключении договора кредитования счета не позднее двух лет с момента получения настоящего заявления путем совершения следующих действий:

- открыть текущий банковский счет (далее – ТБС), валюта счета – рубль;

-для осуществления операций по ТБС выпустить и выдать ему неперсонифицированную кредитную карту Visa Instant Issue или выпустить на его имя карту Visa Classic и передать ее с персональным идентификационным номером (<***>) путем направления ему письма, содержащую карту и <***> по адресу фактического проживания либо путем выдачи карты и <***> при его личном по обращении в Банк после соответствующего звонка от Банка;

- для осуществления операций по ТБС, сумма которых превышает остаток по ТБС, установить ему лимит кредитования и осуществить кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования.

В тот же день, <дата> Н.*** получены две кредитные карты Visa Instant Issue №*** и №***, а также конверты с персональными кодами, что подтверждается собственноручными подписями заемщика (л.д. 40 обр. ст.).

ПАО КБ «Восточный» в тот же день – <дата> акцептовало оферту Н.***. и заключило с ним кредитный договор №***, открыв на имя заемщика банковский специальный счет №***, выдав ответчику кредит в размере 69719 руб., что указано истцом, подтверждено выпиской по указанному счету, открытому на имя ответчика (л.д.35-37), и ответчиком не оспорено.

Кроме того, <дата>, банк, акцептовав оферту Н.*** о выдаче кредитной карты, путем выдачи кредитной карты с персонифицированным идентификационным номером, заключило с ним кредитный договор №***, открыв на имя заемщика банковский специальный счет №*** на установленных в оферте условиях с кредитным лимитом в размере 20 000 рублей, что подтверждено выпиской по указанному счету, открытому на имя ответчика (л.д.29-34), и ответчиком не оспорено.

Указанные выше договоры от <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком (далее – кредитный договор) заключены в порядке, предусмотренном законом (офертно-акцептном порядке), с соблюдением письменной формы, включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, содержат все существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, в связи с чем, суд приходит к выводу, что к ним могут быть применены положения о кредитном договоре.

Таким образом, суд приходит к выводу о заключении <дата> между ПАО КБ «Восточный» и Н.*** кредитного договора №***, вид кредита «ВЫГОДНЫЙ ЖИЗНЬ», по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил заемщику кредит в размере 69719 руб. 00 коп., на срок 12 месяцев (с <дата> по <дата>), под 34,10% годовых, предусматривающий погашение задолженности ежемесячно 19 числа каждого месяца, размер минимального платежа - 6782 руб. (л.д. 10, 197).

Обязательство по предоставлению Н.*** кредита исполнено ПАО КБ «Восточный» в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №*** (л.д.35-37).

Кроме того, <дата> между ПАО КБ «Восточный» и Н.*** также заключен договор кредитования счета №***, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил заемщику сумму кредита (лимит кредитования) в размере 20 000 руб. 00 коп., на срок - до востребования, под 33% годовых (л.д. 10, 197).

Обязательство по предоставлению Н.*** кредита исполнено ПАО КБ «Восточный» в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №***, согласно которой предоставленным кредитом заемщик воспользовался, осуществляя операции, начиная с <дата> по <дата> (л.д.20-34).

В соответствии с п.3.3. Общих условий Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий:

3.3.1. Открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ.

3.3.2. Подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита.

3.3.3. Получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита.

3.3.4. Предоставление суммы кредита заемщику, в порядке, предусмотренном п.3.4. настоящих условий.

3.3.5. Выдача заемщику банковской карты.

Из п. 3.4. Общих условий следует, что банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами:

3.4.1. Первым траншем перечисляются денежные средства в размере: - платы за Программу добровольной в финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика на ее уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключится к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); - платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг).

3.4.2. Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита – по реквизитам, указанным заемщиком, а также на открытый заемщику банковский счет.

В соответствии с п.3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 25 оборот).

В соответствии с п.5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Из п.5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-заявлении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым и предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае погашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В соответствии с п.5.4. в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед банком банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счета, на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, (штрафных санкций), без дополнительного распоряжения заёмщика на основании заранее данного заемщиком акцепта.

Согласно п.5.9 Общих условий при образовании просроченной задолженности заемщика по договору потребительского кредита банк обязан информировать заемщика об этом в срок не позднее 7 календарных дней с момента образования задолженности посредством сервиса Интернет-банк либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных настоящими Общими условиями.

Согласно п.п.4.1 п.4 Приложения 5.1 Типовых условий потребительского кредита к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (Далее – Типовые условия) – кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.п.4.2). Проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты исчисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.п. 4.2.1). В случае смерти клиента проценты за пользование кредитом исчисляются по день открытия наследства включительно, а затем – со дня, следующего за днем принятия наследства наследником (наследниками) клиента (п.п. 4.2.3).

В случае, если индивидуальными условиями кредитования установлена аннуитетная схема погашения кредита, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет), (п.п. 4.3.2).

Возврат кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, указанных в п.п. 4.4.1 – 4.4.6 л.д.212-216).

<дата> ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность в качестве юридического лица вследствие реорганизации путем присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается решением №*** Единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от <дата>, листом внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.19 обор.), договором между истцом и ПАО КБ «Восточный» о присоединении от <дата> (л.д.20).

Согласно п.2 ст.58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, с <дата> ПАО "Совкомбанк" является правопреемником всех прав и обязательств, вытекающих из договоров, заключенных между физическими лицами и ПАО КБ «Восточный», в том числе из вышеуказанного договора, заключенного с ответчиком Н.***.

В соответствии с расчетом, произведенным истцом по состоянию на <дата>, сумма задолженности ответчика по кредитному договору №*** от <дата> на указанную дату составила 44190 руб. 64 коп., из которых: 17986 руб. 55 коп. – задолженность по основному долгу, 26204 руб. 09 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.11).

В соответствии с расчетом, произведенным истцом по состоянию на <дата>, сумма задолженности ответчика по кредитному договору №*** от <дата> на указанную дату составила 49881 руб. 41 коп., из которых: 25208 руб. 96 коп. – задолженность по основному долгу, 24672 руб. 45 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.12). Общая сумма задолженности составила 94072 руб. 05 коп. (44190,64+49881, 41).

Данную сумму задолженности истец просил взыскать с ответчика.

Ответчиком расчет истца не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, иного размера задолженности по кредитному договору не представлено.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Задолженность по кредитному договору не связана неразрывно с личностью наследодателя, и потому в силу вышеприведенной нормы закона входит в состав наследства.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом приведенных выше положений гражданского законодательства, имеющими значение и подлежащими доказыванию обстоятельствами по настоящему делу являются объем наследственной массы, стоимость наследственного имущества, круг наследников и кредиторов.

Круг наследников по закону определен в ст.1142-1148 ГК РФ, к ним относятся, дети, супруг и родители наследодателя, а также внуки наследодателя и их потомки, полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери, дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя), полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя), двоюродные братья и сестры наследодателя, родственники наследодателя третьей, четвертой и пятой степени родства, не относящиеся к наследникам предшествующих очередей, прадедушки и прабабушки наследодателя, дети родных племянников и племянниц наследодателя (двоюродные внуки и внучки) и родные братья и сестры его дедушек и бабушек (двоюродные дедушки и бабушки), дети двоюродных внуков и внучек наследодателя (двоюродные правнуки и правнучки), дети его двоюродных братьев и сестер (двоюродные племянники и племянницы) и дети его двоюродных дедушек и бабушек (двоюродные дяди и тети), пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя, нетрудоспособные иждивенцы наследодателя.

Банк предъявил исковые требования к ФИО1 как к наследнику имущества Н.***.

В соответствии с копией свидетельства о смерти, выданной <дата>. Управлением ЗАГС <*****>, Н.***, <дата> года рождения, умер <дата> (л.д.61).

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 приходится супругой умершего Н.*** что подтверждается, копией свидетельства о заключении брака, выданной <дата> Гор.бюро ЗАГС <*****> (л.д.71).

По ходатайству представителя истца судом были направлены запросы о наличии или отсутствии наследственного имущества.

Из наследственного дела №***, заведенного нотариусом нотариального округа <***>. следует, что для оформления наследственных прав после умершего <дата> Н.***. <дата> обратилась его супруга – ФИО4, проживавшая на момент смерти совместно с наследодателем по адресу: <*****>. Наследственным имуществом заявлены: квартира по адресу: <*****>, вклады в ОАО «<***>», «<***>». Дети умершего – ФИО2, ФИО3 обратились с заявлениями об отказе в принятии наследства (л.д. 59, 62, 65, 66, 102).

Таким образом, ответчик ФИО1 является наследником первой очереди по закону после смерти Н.***

Из материалов наследственного дела, ответа нотариуса нотариального округа <***> следует, что свидетельства о праве на наследство по закону выдана <дата> ФИО1 на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <*****> за №***, на денежную сумму в НПФ «<***>» за №*** (л.д. 59, 83, 84).

Согласно материалам наследственного дела стоимость наследственного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <*****> кадастровый №***, по состоянию на <дата> составляет 999 241 руб. 14 коп., что подтверждается кадастровой справкой о кадастровой стоимости объекта недвижимости от <дата> (л.д.80); суммы негосударственной пенсии в НПФ <***>» в размере 13212 руб. 00 коп. (л.д.73). Кроме того, на счете умершего №*** от <дата>, на момент смерти находился остаток в размере 18,68 руб. (л.д.74).

Таким образом, стоимость имущества, принадлежавшая умершему заемщику Н.***., составляет 512851 руб. 25 коп. (499620,57 (1/2 от 999241,14) +13212,00+18,68).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества Н.Н. суду сторонами не представлено.

Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 также не оспорены, ходатайство о проведении независимой оценочной экспертизы не заявлено.

Ответчиком ФИО1 в ходе производства по делу заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при подаче исковых требований о взыскании задолженности (л.д.176).

В связи с заявлением ответчика о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности на сторону истца была возложена обязанность представить суду доказательства, что срок исковой давности не пропущен, что имеются обстоятельства, свидетельствующие о его приостановлении или перерыве течения срока исковой давности, а также разъяснено право на заявление ходатайства о восстановлении срока и обязанность предоставления в обоснование данного ходатайства доказательств пропуска срока по уважительной причине (л.д.177-178).

Судебное извещение с разъяснением указанных выше обстоятельств истцом получено <дата>, согласно имеющегося в материалах дела почтового уведомления (л.д.191). До начала судебного заседания, каких-либо ходатайств со стороны истца в суд не поступило.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки ( статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору №***, с учетом согласованного сторонами условия о возвращении кредита равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, необходимо применять к каждому платежу по графику платежей.

Как следует из выписки по счету №*** (кредитный договор №***), последний платеж в счет погашения текущей задолженности ответчиком при жизни внесен <дата>, в последующем на основании заявления после его смерти - <дата>, более платежи не вносились (л.д.12, 35-37).

Таким образом, о нарушении своего права банк узнал <дата>, когда ответчик Н.*** не внес очередной платеж в соответствии с условиями достигнутого между ним и Банком соглашения (по Графику платежей).

Течение трехгодичного срока исковой давности по платежу, подлежащему уплате <дата> началось <дата>, следовательно, трехгодичный срок исковой давности по указанному платежу истек <дата>.

Аналогично и по последующим платежам, подлежащим внесению до последнего платежа, подлежащего уплате в срок до <дата>. По указанному последнему платежу, течение трехгодичного срока исковой давности началось <дата>, следовательно, срок исковой давности истек <дата>.

Трехгодичные сроки исковой давности по просроченным платежам, подлежащим уплате до <дата>, соответственно, истекли еще ранее.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Внесение после смерти Н.*** в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** <дата> 314 руб. 21 коп., перечисленных согласно заявлению, по мнению суда о признании долга не свидетельствует. Так, согласно выписке по счету, в указанный день произведено гашение задолженности, списанной на внебаланс за счет резерва по договору №*** (л.д. 35-37).

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что срок исковой давности по последнему платежу, подлежащему внесению по кредитному договору №*** истек <дата>, перечисление денежной суммы в размере 314 руб. 21 коп. произведено после истечения срока исковой давности, доказательств, свидетельствующих о признании долга наследником умершего заемщика ФИО1 (её заявления о признании долга по указанному кредитному договору) суду не представлено, внесение указанной суммы в качестве признания долга ответчиком, влекущим необходимость исчисления срока исковой давности заново, судом не рассматривается.

Доказательств, свидетельствующих об обращении истца за судебной защитой своих прав по кредитному договору №*** от <дата>, истцом суду не представлено.

Настоящее исковое заявление подано в суд в электронном виде <дата> (л.д. 3).

На момент предъявления иска, срок исковой давности истцом пропущен по всем платежам, подлежащим внесению ответчиком, начиная с <дата> по <дата>.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).

Следовательно, изменение сторон в связи с реорганизацией в форме присоединения, а также в результате смерти заемщика, не может влиять на порядок исчисления срока исковой давности. Срок исковой давности для защиты права истца исчисляется с того же момента и в том же порядке, что и для предшественника – ПАО КБ «Восточный».

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При данных обстоятельствах, суд, при отсутствии ходатайства истца о восстановлении пропущенного срока исковой давности, приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору №***, в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре.

Суд, рассматривая вопрос о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 44190 руб. 64 коп., приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

Как указано выше, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику определяется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2 ст.200 ГК РФ).

Сторонами, согласно достигнутого соглашения, определен срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования задолженности банком. Моментом востребования задолженности является обращение истца в суд с настоящим иском, т.е. <дата>, в связи с чем суд считает, что срок исковой давности истцом по указанному требованию не пропущен.

Доказательства о моменте востребования задолженности ранее указанной даты, с которой подлежит исчислению трехгодичный срок исковой давности, в материалах дела отсутствуют. Ответчик в судебном заседании о получении счета-выписки (претензии) с требованием погашения задолженности по кредитному договору №*** ранее получения копии искового заявления, не сообщила. Напротив, указала о том, что о наличии задолженности супруга по кредитной карте не знала до получения искового заявления и извещения из суда.

Поскольку в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, следовательно, ФИО1 отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости наследственного имущества в размере 512851 руб. 25 коп.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору №*** по состоянию на <дата> составляет 44 190 руб. 64 коп., из них: задолженность по основному долгу – 19986,55 руб., задолженность по процентам – 26 204,09 коп. (л.д. 11).

Заявленный истцом к взысканию размер задолженности подтвержден в судебном заседании выпиской по счету, расчетом истца размера задолженности, соответствует согласованным сторонами условиям договора, данный расчет проверен судом, суд признает его верным, поскольку поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ на погашение начисленных процентов за пользование кредитом и основного долга. При таких обстоятельствах, расчет истца суд признает допустимым, достоверным доказательством.

Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), ответчик не представил.

Размер задолженности по кредиту не превышает стоимости наследственного имущества, полученного ФИО1 после смерти заемщика Н.***

При таких обстоятельствах, в силу приведенных выше норм действующего законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 44190 руб. 64 коп., из которых: 17986 руб. 55 коп. – задолженность по основному долгу, 26204 руб. 09 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как усматривается из расчета, внесенные ответчиком в счет исполнения обязательств по договору денежные средства, недостаточные для исполнения денежного обязательства полностью, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, достигнутым соглашением, направлены истцом на погашение просроченных процентов по кредиту.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковые требования истца удовлетворены частично в размере 46,9%, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 1511 руб. 20 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата>г. в размере 44190 руб. 64 коп., из которых: 17986 руб. 55 коп. – задолженность по основному долгу, 26204 руб. 09 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата>г., в размере 49881 руб. 41 коп., из которых: 25208 руб. 96 коп. – задолженность по основному долгу, 24672 руб. 45 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1511 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.Э.Лопатина

Решение принято в окончательной форме 25 апреля 2023 года.