Дело № 2-323/2023

УИД 13RS0023-01-2023-000029-35

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<...> 6 февраля 2023 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Гориной А.Е.,

с участием в деле:

истца Акционерное общество «Банк Русский Стандарт»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 12 января 2018 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русскийц Стандарт», в рамках которого предоставить ему платежную (банковскую) карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты. Рассмотрев заявление (оферту) клиента, банк произвел её акцепт путем открытия банковского счета №. ФИО1 совершались операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности клиентом не осуществлялось, в связи с чем, банк выставил клиенту заключительный счет-выписку. Согласно предоставленному расчету задолженность составляет 160 970 руб. 15 коп., из них: сумма основного долга – 129 134 руб. 02 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 19 850 руб. 01 коп., плата за пропуск минимального платежа – 11142 руб. 12 коп., СМС-сервис – 345 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты 499 рублей. Судебный приказ о взыскании данных сумм отменен на основании возражений ответчика.

На основании положений статей 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432-435, 438, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №120430925 в размере 160 970 руб. 15 коп., государственную пошлину в размере 4 419 руб. 40 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» не явился, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем ФИО2, действующей на основании доверенности от 16 декабря 2021 г., заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению.

12 января 2018 г. в АО «Банк Русский Стандарт» поступило заявление ФИО1 о предоставлении кредита с лимитом кредитования, заключении с ним договора потребительского кредита, договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить платежную карту Platinum MC с тарифным планом ТП 58-н. Неотъемлемой частью договора потребительского кредита являются условия кредитования счета «Русский Стандарт». ФИО1 своей подписью подтвердил, что согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанный в заявлении; принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета, составными и неотъемлемыми частями договора о карте вместе с заявлениями являются условия и тарифы, с которыми он ознакомлен, согласен, обязуется выполнять. Плата за выпуск и обслуживание основной карты (за каждый год обслуживания) составляет 499 рублей. Плата за выдачу наличных денежных средств 2,9% + 290 рублей, рассчитывается от суммы операции, отраженной на счете (л.д.21).

Согласно пункту 2.1. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (л.д.27).

12 января 2018 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №120430925 путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 12 января 2018 г.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 12 января 2018 г. следует, что ФИО1 предоставлен лимит кредитования с даты отражения в размере 100 000 рублей, максимальный кредит кредитования – 299000 рублей, на неопределенный срок, срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно условиям. Процентная ставка: 28,9% годовых – для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций (базовые операции): 1) с использованием карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности); 2) по переводу денежных средств в пользу партнером; 33,9% годовых – для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями (л.д.24).

Согласно пунктам 6-8 индивидуальных условий количество и периодичность (сроки) платежей не изменяются, их порядок установлен - до востребования кредита, проценты по кредиту подлежат уплата заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга, 2) сумма сверхлимитной задолженности, 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту, 4) сумма неустойки, 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности, 6) суммы очередных платежей по кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования. Исполнение обязательств производится путем размещения заемщиком на счете денежных средств любым способом, и банк списывает их в погашение задолженности.

Заключая договор потребительского кредита, ФИО1 обязался также заключить договор о карте (пункт 9 индивидуальных условий).

Из расписки от 12 января 2018 г. следует, что в рамках договора №120430925 ФИО1 получена основная карта Noname Platinum_58-т, № сроком действия 31 декабря 2022 г. (л.д.23).

Условия тарифного плана ТП 58-н установлены приказом №233-Л-17 от 12 декабря 2017 г., которым, в том числе, ежемесячная плата за Услуги SMS-сервис (предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты) в размере 59 рублей (л.д.33-34).

12 января 2018 г. банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил лимит кредитования, с которого в тот же день снято наличными 87000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.13).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом первым статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Согласно выписке из лицевого счета № по кредитному договору №120430925 за период с 12 января 2018 г. по 23 декабря 2022 г. последний платеж в оплату задолженности по данному кредитному договору от ответчика поступил 13 августа 2020 г. в размере 8 600 рублей (л.д.13-19).

Договор страхования в рамках кредитного договора №120430925 не заключался, о чем свидетельствует сообщение АО «Банк Русский Стандарт» от 6 февраля 2023 г.

12 февраля 2021 г. ФИО1 выставлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 161 465 руб. 76 коп., из которых сумма основного долга – 129 134 руб. 02 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 22 537 руб. 27 коп., комиссии – 844 рубля, неустойка - 8 950 руб. 47 коп. Ответчик в соответствии с этим требованием должен в срок до 11 марта 2021 г. погасить имеющуюся задолженность (л.д.37).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 30 сентября 2022 г. отменен судебный приказ от 25 ноября 2021 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №120430925 (л.д. 20).

Принимая во внимание, что ФИО1 систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном погашении кредита обоснованы.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №120430925 от 12 января 2018 г. по состоянию на 23 декабря 2022 г. составила 160 970 руб. 15 коп., из них: сумма основного долга – 129 134 руб. 02 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 19 850 руб. 01 коп., плата за пропуск минимального платежа – 11 142 руб. 12 коп., СМС-сервис – 345 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты 499 рублей (л.д.11-12).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств, в том числе, взысканных 495 руб. 61 коп. в рамках исполнительного производства №62048/22/13015-ИП по судебному приказу по делу №2-3302/2021.

Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился и не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору №120430925 от 12 января 2018 г.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с частью первой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 12 января 2018 г. следует, что до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будет отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности (л.д.25).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей его обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

С учетом приведенных норм закона и вышеуказанных обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком сроков возврата кредита, суд приходит к выводу, что обязательства по договору потребительского кредита от 12 августа 2018 г. <***> не исполнены, а, следовательно, истец имеет право на взыскание неустойки.

Согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 11 декабря 2015 г. № 3894-У с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату и самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России не устанавливается.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету, исходя из установленного договором размера неустойки, суммы основного долга и просроченных процентов, количества дней просрочки, неустойка (именуемая как плата за пропуск минимального платежа) по состоянию на 23 декабря 2022 г. составит 11 142 руб. 12 коп. Оснований для снижения её размера судом не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4 419 руб. 40 коп., что следует из платежных поручений №135589 от 26 октября 2021 г., №961307 от 26 декабря 2022 г. (л.д.4-5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита <***> от 12 января 2018 г. по состоянию на 23 декабря 2022 г. в размере 160 970 руб. 15 коп., состоящую из основного долга в размере 129 134 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитными средствами в размере 19 850 руб. 01 коп., неустойки в размере 11 142 руб. 12 коп., СМС-сервис в размере 345 рублей, платы за выпуск и обслуживание карты в размере 499 рублей; расходы по государственной пошлине в размере 4 419 руб. 40 коп., а всего 165 389 (сто шестьдесят пять тысяч триста восемьдесят девять) руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья С.Г. Скуратович

Мотивированное решение суда составлено 13 февраля 2023 г.