УИД 26RS0024-01-2025-002225-85

№ 2-1488/2025

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2025г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2025г. Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Яковенко М.Ю.

при секретаре судебного заседания Хижняк И.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО2, к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

установил :

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку и содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящий из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. На дату направления в суд искового заявления задолженность умершего перед банком составила <данные изъяты> Банку стало известно о смерти ФИО2 По имеющейся информации после его смерти открыто наследственное дело №. Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследственного имущества.

АО «ТБанк» просит взыскать с наследников ФИО2 просроченную задолженность в размере <данные изъяты>

Определением суда от 05 августа 2025 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3 и ФИО1, принявшие наследство, оставшееся после смерти отца ФИО2, путем подачи заявления о принятии наследства нотариусу по Невинномысскому городскому нотариальному округу ФИО4

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении заказного почтового отправления. При подаче иска подано письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенная судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверив ведение дела своему представителю ФИО1

Ответчик ФИО1, действующий также в качестве представителя ответчика ФИО3, в судебном заседании исковые требования АО «ТБанк» признал в части кредитных обязательств ФИО2 в размере, зафиксированном на дату смерти, в удовлетворении остальной части задолженности, которая образовалась после смерти заемщика, возражал, поскольку после смерти ФИО2 кредитной картой из наследников никто не пользовался, расходные операции по счету не совершали, место нахождения карты им неизвестно, о заключении кредитного договора с выдачей кредитной карты им стало известно только после того, как вступили в наследство, предполагал, что кредитной картой пользовалось иное лицо – ФИО5, которая состояла с наследодателем в неофициальных отношениях. По факту мошеннических действий им подавались заявления в Отдел МВД России по г.Невинномысску, прокуратуру г. Невинномысска, в возбуждении уголовного дела отказано.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «ТСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, действующего также в качестве представителя ответчика ФИО3, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ним универсального договора.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 240 000 рублей.

ФИО2 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Судом установлено, что заключенный между сторонами договор на выпуск и обслуживание кредитной карты содержит все необходимые условия: в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Данные условия соответствуют нормам действующего гражданского законодательства Российской Федерации, предусматривающего уплату процентов за пользование заемными денежными средствами и применение штрафных санкций в случае нарушения заемщиком условий договора.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

Ответчик ФИО2 получил кредитную карту и активировал ее, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии. Таким образом, свои обязательства перед ответчиком Банк выполнил.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с тем, что заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату кредита, АО «ТБанк» направлен в адрес заемщика заключительный счет, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Заемщиком выставленная к оплате сумма не погашена.

24 апреля 2024 года ФИО2 умер, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

На день его смерти осталась непогашенной задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 статьи 392.2 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Таким образом, смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследника возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статьи 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (часть 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (части 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, солидарно отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В силу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59).

Согласно пунктам 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

По материалам наследственного дела, наследники ФИО2 первой очереди дочь ФИО3 и сын ФИО1 приняли наследство, оставшееся после смерти отца.

Таким образом, наследниками по закону и, соответственно, надлежащими ответчиками в рамках рассматриваемого дела являются ФИО3 и ФИО1

После смерти ФИО2 осталось наследство в виде <данные изъяты>. Другого имущества, принадлежащего ФИО2 на день смерти, не установлено.

С целью определения рыночной стоимости наследственного имущества ФИО2 определением Невинномысского городского суда Ставропольского края от 16 сентября 2025 года по данному делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно экспертному заключению № 123/2025 от 24 ноября 2025 года рыночная стоимость имущества, оставшегося после смерти ФИО2, на день его смерти ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1<данные изъяты>

Суд считает, что заключение судебной экспертизы отвечает требованиям процессуального закона, содержит подробное описание произведенных исследований, выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование которого эксперт приводит соответствующие данные из имеющихся в распоряжении документов, основывается на исходных объективных данных, а также на использованной при проведении исследования научной и методической литературе, в заключении указаны данные о квалификации эксперта и его образовании, стаже работы, приведены стоимостные характеристики, формулы расчета стоимости имущества, указаны данные, взятые за основу при составлении заключения.

Оценивая указанное заключение по правилам статей 67, 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в совокупности с другими имеющимися в деле доказательствами, суд не усматривает оснований сомневаться в правильности представленного заключения и наряду с другими исследованными доказательствами кладет в основу решения по делу.

Таким образом, общий размер (стоимость) наследственного имущества, за счет которого может быть взыскана задолженность по кредитному договору, составляет 8481000 рублей.

Свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество выданы наследникам ФИО3 и ФИО1

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору кредитной карты, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Материалами дела достоверно подтвержден факт принятия наследниками заемщика ФИО2 наследства, стоимость которого значительно превышает заявленный ко взысканию размер задолженности по договору кредитной карты, в связи с чем, ответчики ФИО3 и ФИО1 должны нести ответственность по долгам наследодателя перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 114 033 рубля 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение просроченной задолженности на сумму <данные изъяты>.

Таким образом, общий размер задолженности на дату смерти ФИО2 составляет 111192 рубля 99 копеек, из которых основной долг в размере 105670 рублей 11 копеек, проценты в размере 5522 рублей 88 копеек.

При этом, из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ, с использованием кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ со счета карты были сняты денежные средства в сумме <данные изъяты>

Из вышеуказанного следует, что задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> образовалась после ДД.ММ.ГГГГ, то есть после смерти заемщика, поэтому снятые и списанные со счета заемщика денежные средства в вышеуказанных суммах, в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются долгом самого заемщика. Действие кредитного договора с учетом смерти заемщика фактически прекращено на дату его смерти. Пластиковая кредитная карта сама по себе не входит в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2, поскольку заемщик являлась лишь держателем кредитной карты, выпущенной на его имя для совершения операций с использование карты.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчиков ФИО3 и ФИО1 в солидарном порядке подлежит задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшаяся по состоянию на дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ, с учетом частичного погашения задолженности в размере <данные изъяты> после смерти заемщика ФИО2, в общей сумме <данные изъяты>.

При этом суд не находит правовых оснований для возложения на ответчиков, как наследников заемщика, обязательств по возврату снятых и списанных со счета кредитной карты денежных средств после смерти наследодателя, поскольку данная задолженность образовалась уже после смерти наследодателя, что в соответствии с положениями статей 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации исключает возложение на ответчиков обязанности как наследников умершего заемщика погасить образовавшуюся задолженность, поскольку она не связана с долгами наследодателя.

Судом также установлено, что при заключении договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в ООО «Тинькофф Онлайн Страхование». В соответствии с условиями договора страхования страховым случаем признается: а) смерть застрахованного в результате несчастного случая; б) смерть застрахованного лица в результате болезни; в) установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Поскольку выгодоприобретателями по договору страхования являются ответчики ФИО1 и ФИО3 (наследники застрахованного лица), суд отмечает, что последние при соблюдении требований Программы страхования не лишены права обратиться в страховую компанию за страховым возмещением, а также возместить убытки в связи с несвоевременным производством выплаты, если таковые будут причинены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления АО «ТБанк» уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от 05 ноября 2024 года.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчиков ФИО3 и ФИО1 следует взыскать солидарно в пользу АО «ТБанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил :

Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, и ФИО3, <данные изъяты> солидарно в пользу АО «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности ФИО2, умершего 24.04.2024г., по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>

Взыскание производить в пределах стоимости наследственного имущества в размере 8481 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня составления в мотивированном виде.

Судья Яковенко М.Ю.