РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2022 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Чичигиной А.А.,

при секретаре Будаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2772/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, госпошлины,

установил:

в Куйбышевский районный суд г.Иркутска обратился истец общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» (далее – ООО МФК «Займер») с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, госпошлины. В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 (далее - должник, заемщик) и ООО МФК «Займер» (далее – займодавец, взыскатель) заключен договор займа № 13024440 от 05.11.2021 (далее - Договор займа), согласно которому Взыскатель передал в собственность Должника денежные средства (заем) в размере 20 500 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до 05.12.2021 (дата окончания договора) включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу ww.zaymer.ru. Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через Сайт с указанием его (ее) паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания Учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, Заемщик направил займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает Договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст.160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - ACM) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст.4 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридическо силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как контактный, поступим смс-сообщение о поступлении на счет заемщиках средств по Договору займа, что подтверждает факт подписания Договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного и п. 2 Договора займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные соответствии с п. 4 Договора, единовременным платежом.

В соответствии с п. 24 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ от 02.07.2010 по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Истцом снижен размер, подлежащей взысканию с должника суммы до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления. Всего - основной долг - срочные проценты - просроченные проценты + пеня = <данные изъяты> py6. Итого, общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» сумму долга в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – сумма займа, <данные изъяты> руб. – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 06.11.2021 по 05.12.2021, <данные изъяты> руб. – проценты за 185 дней пользования займом за период с 06.12.2021 по 09.06.2022 и <данные изъяты>. – пеня за период с 06.12.2021 по 09.06.2022, а также госпошлину в размере <данные изъяты> руб., а всего – <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Займер» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, просила снизить размер неустойки по основаниям ст.333 ГК РФ, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика по основаниям ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", следует, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

ООО МФК «Займер» является микрофинансовой организацией, действующей в соответствии с положениями Федерального закона от 02.07.2010 N 151 - ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Закона "О потребительском займе".

Из материалов дела судом установлено, что 05.11.2021 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №13024440 от 05.11.2021, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 20 500 руб., сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа – 05.12.2021.

В соответствии с п.6 договора сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования суммой займа по договору составляет 6 150 руб. Заемщик обязался вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 настоящих индивидуальных условий. Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа и ее части.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Займер» в сети "Интернет" по адресу: www.zaymer.ru.

Используя функционал сайта, ответчик обратился с заявкой на предоставление займа, что подтверждается анкетой заемщика, справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом, выпиской по договору. Впоследствии, ответчик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил, что ознакомился и согласился с Общими условиями договора потребительского займа, правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, согласился на обработку персональных данных.

Факт совершения вышеуказанных действий, а также получения суммы займа ответчиком не оспорен.

Таким образом, несмотря на отсутствие подписи заемщика на договоре потребительского займа, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Факт получения суммы микрозайма в размере 20 500 руб. подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами: договором №13024440 от 05.11.2021, Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», утв. Приказом Генерального директора ООО МФК «Займер» от 12.02.2020, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, утв. Приказом Генерального директора ООО МФК «Займер» от 20.09.2018, справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом, выпиской по договору.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств, истец обратился с настоящим иском в суд.

По расчету истца размер задолженности за период с 05.11.2021 по 09.06.2022 составил <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма займа, <данные изъяты> руб. – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 05.11.2021 по 05.12.2021 (п.4, п.6 договора), <данные изъяты> руб. – проценты за 185 дней пользования займом за период с 06.12.2021 по 09.06.2022 (п.4, п.7 договора); <данные изъяты> руб. – пеня за период с 06.12.2021 по 09.06.2022 (п.12 договора).

В соответствии со статьями 1, 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", с 01.01.2020 по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)."

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При этом, особенностью начисления процентов является то, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Учитывая, что договор займа между сторонами заключен 05.11.2021, т.е. после вступления в силу приведенного закона (01.01.2020), к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения полуторакратного размера суммы займа.

С учетом вышеназванных положений закона, исходя из суммы займа в размере 20 500 руб., сумма начисленных процентов и неустойки не может превышать 30 750 руб.

Законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен, исходя из непогашенной суммы основного долга, до достижения полуторакратного размера суммы займа.

По расчёту истца размер процентов за пользование замом за период с 06.12.2021 по 09.06.2022 составил <данные изъяты> руб.

С учетом вышеизложенного, расчет истца суд признает правильным, соответствующим введенным ограничениям вышеуказанным Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ с 01.01.2020.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки по договору займа – <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, размер задолженности ответчика по основному долгу, размер задолженности по процентам, размер исполненных обязательств, период задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки.

Доказательств погашения задолженности в полном объеме по договору займа ответчиком суду не представлено (ст.56 ГПК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка №120 Куйбышевского района г.Иркутска от 24.05.2022 судебный приказ №2-1223/2022 от 26.04.2022 по заявлению ООО МФК «Займер» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа №13024440 от 05.11.2021 в размере <данные изъяты> руб., отменен.

С учетом установленных обстоятельств, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № 13024440 от 05.11.2021 в размере <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика, касающиеся вопроса применения срока исковой давности, отклоняются, поскольку общий трехлетний срок исковой давности (ст.196, п.2 ст.200 ГК РФ) исчисляемый с даты возврата суммы займа по договору (п.2) (05.12.2021) на момент подачи иска (10.10.2022 согласно почтового конверта) не истек. Кроме того в силу ст.204 ГК РФ с выдачей судебного приказа имело место быть приостановление течи срока исковой давности.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями от 10.06.2022 №612895, от 05.04.2022 №485696.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору потребительского займа № 13024440 от 05.11.2021 в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.А. Чичигина