Дело 2-1103/2025
УИД: 56RS0027-01-2025-000120-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2025 года г. Оренбург
Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Евсеевой О.В.,
при секретаре Буранбаевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что истцу на праве общей совместной собственности принадлежит жилой дом, общей площадью 81,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, что подтверждается приложенной выпиской из ЕГРН.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и САО «ВСК» (Страховщик) заключен Договор страхования и выдан Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным имуществом по которому является конструктивные элементы жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>
В апреле 2024 года наступил страховой случай, а именно, затопление вышеуказанного жилого дома в результате весеннего паводка.
Согласно указу Губернатора Оренбургской области от 14.04.2024 г. N?113-ук «О внесении изменений в указ Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 N? 103-ук» СНТ «Дубовый плес 1», входит в границы зоны чрезвычайной ситуации, в результате весеннего паводка.
ФИО1, было подано заявление страховщику о наступлении страхового случая.
По результатам рассмотрения заявления САО «ВСК» перечислили на расчетный счет страхователя денежные средства в размере 298205,99 руб.
Учитывая характер повреждений в результате затопления жилого дома, выплаченная САО «ВСК» сумма не покрывает тот ущерб, который возник у страхователя.
Не согласившись с выплаченной суммой, истцом была подана претензия 20.09.2024 года о доплате страхового возмещения.
Истец с целью определения дефектов в застрахованном жилом доме, а также определения рыночной стоимости их устранения обратилась в ООО«Эксперт».
Согласно заключению от ДД.ММ.ГГГГ N? № стоимость ремонта конструктивных элементов жилого дома составила 2036249 руб.
Ответчик повторно произвел доплату страхового возмещения в размере 519199,96 руб.
В связи с чем страхователь считает необходимым произвести доплату страхового возмещения за вычетом произведенной выплаты, а именно: 2036249 - 298205,99 - 519199,96 = 1218843,05 руб.
Полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен размер страховой суммы за повреждение конструктивных элементов - 2904655,54 руб.
Досудебная претензия, направленная в адрес ответчика до настоящего времени оставлена без ответа.
С учетом уточнения исковых требований окончательно просит суд взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 недоплаченный размер страхового возмещения в размере 706831,97 руб., штраф.
Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Сбербанк, ФИО4, администрация МО Оренбургского района Оренбургской области, администрация МО Ивановский сельсовет Оренбургского района Оренбургской области, Министерство строительства, жилищно-коммунального, дорожного хозяйства и транспорта Оренбургской области, Правительство Оренбургской области, администрация г. Орска, АО «СОГАЗ».
Истец ФИО1, третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, представили заявление о рассмотрении дела без их участия.
Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещение надлежащее. Неоднократные ходатайства представителя ответчика САО «ВСК» об отложении судебного заседания в связи с нахождением представителя в отпуске судом отклонены, ввиду того, что ответчик, являющийся юридическим лицом, не лишен возможности обеспечить в судебное заседание явку другого своего представителя, в том числе, не связанного трудовыми отношениями с данным юридическим лицом.
Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Сведения о времени и месте судебного заседания были размещены на официальном сайте Оренбургского районного суда: http://orenburgsky.orb.sudrf.ru посредством информационно- телекоммуникационной сети «Интернет».
При указанных обстоятельствах, учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие гражданина в судебном заседании является его субъективным правом, судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие неявившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует и судом установлено, что В.В.ВБ. и ФИО4 являются собственниками жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>.
Из выписки из ЕГРН следует, что правообладателями жилого дома, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, являются ФИО1, В.В.АБ. (общая совместная собственность).
Из п. 5 (ограничения прав и обременение объекта недвижимости) выписки из ЕГРН следует, что в отношении земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, имеется обременение в виде ипотеки, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 300 мес. Лицом, в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта недвижимости является ПАО Сбербанк.
ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор ипотечного страхования.
Из п. 1,2 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховщиком по данному договору страхования является САО«ВСК», страхователем – ФИО1
Застрахованным имуществом является конструктивные элементы, включая окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование - жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: <адрес>.
К страховым рискам относятся: пожар, аварии инженерных систем, проникновение воды, стихийные бедствия, в том числе удар молнии, очень сильный ветер, обладающий большой разрушительной силой бури, паводок, землетрясение, необычное для данной местности выпадение осадков, другие стихийные бедствия, падение летательных аппаратов или их частей, взрыв, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты.
В соответствии с п. 7 Полиса страховая сумма составляет 2904655,54руб.
Указанный страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ является договором страхования и заключен на основании письменного заявления страхователя, условий страхования и правил № комплексного ипотечного страхования.
Из раздела 2 правил комплексного ипотечного страхования № следует, что недвижимое имущество (недвижимость) – названное в договоре страхования недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее Страхователю (Залогодателю) на праве собственности: 2.16.1. земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности; 2.16.2. жилые строения (дома), квартиры и части жилых домов и квартир, нежилые помещения; 2.16.3. бани, гаражи и другие надворные постройки, находящиеся на земельном участке; 2.16.4. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в коммерческих целях; 2.16.5. незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке, в том числе здания и сооружения при условии соблюдения федерального закона. Примечание 1: Из перечисленного в п. 2.16.1 - 2.16.5 исключается недвижимое имущество: 1. изъятое из оборота; 2. на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание; 3. подлежащее сносу, находящееся в ветхом или аварийном состоянии; 4. технически неисправное и непригодное для эксплуатации; 5. освобожденное для капитального ремонта; 6. расположенное в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и др. стихийных бедствий и опасных природных явлений. Примечание 2: Недвижимое имущество, указанное в п. 2.16.2 и п. 2.16.3, принимается на страхование с исключением внутренней отделки и оборудования, если иное не предусмотрено специальной оговоркой в Договоре страхования.
Согласно п. 2.18. Внутренняя отделка - все виды внутренних штукатурных, малярных и отделочных работ, в том числе лепные работы; различные виды напольных, настенных и потолочных покрытий (в т.ч. технические слои тепло-, гидро-, шумоизоляции), не несущие перегородки, элементы декора (лепнина, плинтуса, арки, карнизы, наличники), двери (входная, балконная, межкомнатные), окна (в т.ч. остекление балконов и лоджий), конструктивно встроенные шкафы и антресоли (не имеющие одной или нескольких собственных стен).
Из п. 2.19 следует, что оборудование: 2.19.1.находящиеся в строениях, зданиях, сооружениях и прочих постройках, отдельно стоящих нежилых зданиях и помещениях системы отопления (печь/камин с дымоходом, приборы отопления и котлы, радиаторы, неотделимые системы подогрева пола), газоснабжения (включая агрегаты и приборы, исключая газовые баллоны), водоснабжения и канализации (санитарно-технические приборы в т.ч. душевые кабины и водонагреватели), электроснабжения (электрошит, электроавтоматы, электросчётчики, электропроводка, розетки и выключатели), телефонная, телевизионная и радиосети, системы вентиляции и кондиционирования воздуха (вентиляционные каналы, кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения) и прочее оборудование стационарно закрепленное (неотъемлемое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем. Примечание: Указанные системы коммуникаций и оборудования считаются застрахованными в пределах периметра строения (расположенные внутри помещений строения, на его наружной стороне или крыше, не включая системы и коммуникации, расположенные под фундаментом или полом подвала и под землей. 2.19.2. находящиеся в квартирах, помещениях системы отопления (приборы отопления и котлы, радиаторы, неотделимые системы подогрева пола), газоснабжения (включая агрегаты и приборы, находящиеся внутри квартиры и предусмотренные строительным проектом), система горячего и холодного водоснабжения и канализации (санитарно-технические приборы в т.ч. душевые кабины и водонагреватели), электроснабжения (электрощит, электроавтоматы, электросчётчики, электропроводка, розетки и выключатели, расположенные внутри квартиры), телефонная, телевизионная и радиосети, системы вентиляции и кондиционирования воздуха (вентиляционные каналы, кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения) и прочее оборудование стационарно закрепленное (неотъемлемое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем. Примечание: Указанные системы коммуникаций и оборудования считаются застрахованными в пределах застрахованной квартиры, помещения, за исключением систем (общедомовых), не принадлежащих Страхователю.
Под конструктивными элементами (исключая внутреннюю отделку и оборудование): 2.20.1. строений, зданий, сооружений и прочих построек, в т.ч. хозяйственных отдельно стоящих нежилых зданий: фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные (включая внешнюю отделку) и внутренние стены, несущие перегородки, перекрытия (подвальные межэтажные и чердачные), лестницы, конструктивные элементы крыши, включая кровлю; 2.20.2. квартир, помещений: стены (исключая внешнюю отделку), перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри помещения), балконы, лоджии.
Согласно п. 3.3. страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования из числа страховых рисков, указанных в Правилах страхования, с нас туплением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю.
По страхованию имущества страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования из числа групп страховых рисков, указанных в п. 3.3.1.1 – п. 3.3.1.7 Правил страхования, с наступлением которого у Страхователя (Выгодоприобретателя) возникают убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества.
Согласно п. 3.3.1.4.Стихийные бедствия. 3.3.1.4.1. В рамках страхования по данной группе рисков, страховым случаем является утрата (гибель), недостача или повреждение застрахованного имущества вследствие:
а) землетрясения - подземных толчков и колебаний земной поверхности, возникающих в результате внезапных смещений и разрывов в земной коре, при которых сила подземных толчков составляет не менее 3 балов по шкале Рихтера;
б) извержения вулканов – периода активной деятельности вулкана, сопровождаемого процессом выброса на земную поверхность раскалённых обломков: пепла, излияние магмы, которая, излившись на поверхность, становится лавой;
в) обвала - отделения крупного блока от массива горных пород на крутом обрывистом склоне с последующим обрушением и скатыванием глыбово-щебенистой массы, произошедших в результате естественных обстоятельств: обильных атмосферных осадков, деятельности поверхностных и подземных вод, воздействия опасных природных явлений;
г) оползня – скользящего смещения масс грунта по склону под действием силы тяжести вследствие подмыва склона, переувлажнения, сейсмических толчков и иных процессов;
д) камнепада – падения обломков горных пород, каменных глыб и крупных каменных масс с горных склонов;
е) селя - потока большой разрушительной силы с очень большой концентрацией минеральных частиц, камней и обломков горных пород, внезапно возникающего в бассейнах небольших горных рек, вызванный ливневыми осадками или бурным таянием снегов;
ж) лавины - быстрого, внезапно возникающего движения снега и/или льда по крутым склонам гор, представляющее угрозу жизни людей и наносящее ущерб объектам экономики;
з) наводнения, затопления – выхода водяной массы из нормальных границ водоема, вызванного интенсивным таянием снега, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяными заторами, прорывом дамб и плотин, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку воды;
и) половодья–одной из фаз водного режима реки, ежегодно повторяющейся в один и тот же сезон года, — относительно длительное и значительное увеличение водности реки, вызывающее подъём её уровня; обычно сопровождается выходом вод из меженного русла и затоплением поймы;
к) подтопления - повышения уровня грунтовых вод в результате интенсивного таяния снега, ливневых осадков, необычных для данной местности продолжительных дождей, прорывов искусственных и естественных плотин;
л) паводка – фазы водного режима реки, которая может многократно повторяться в различные сезоны года, характеризующейся интенсивным обычно кратковременным увеличением расходов и уровней воды и вызываемой дождями или снеготаянием во время оттепелей.
Согласно п. 4.1. Правил комплексного ипотечного страхования страховая сумма – сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (осуществить страховую выплату) по договору страхования. Размер страховой суммы может устанавливаться по соглашению сторон, отдельно по каждому Объекту страхования. В Договоре страхования может быть установлен способ определения страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней.
Согласно п. 4.4. По страхованию имущества: 4.4.1. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества. 4.4.2. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен Страхователем в заблуждение относительно этой стоимости. 4.4.3.Если по соглашению сторон при заключении договора страхования страховая стоимость застрахованного имущества не определялась и в договоре страхования не указывалась, то Страховщик вправе при наступлении страхового случая определить действительную стоимость застрахованного имущества на дату заключения договора страхования и в месте нахождения застрахованного имущества (страховую стоимость), а при необходимости – привлечь в этих целях независимую экспертную организацию.
Указом Губернатора Оренбургской области от 04 апреля 2024 года №103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» с 04 апреля 2024 г. на территории области введен режим чрезвычайной ситуации. С 07 апреля 2024г. чрезвычайная ситуация на территории Оренбургской области отнесена к чрезвычайной ситуации федерального характера.
В результате стихийного бедствия (паводок в 2024 г. на территории Оренбургской области) принадлежащий ФИО1, В.В.АВ. жилой дом по адресу: <адрес>, был повреждён.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, оговоренного Договором страхования имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наступлением страхового случая ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» был составлен акт № по проведению осмотра повреждений жилого дома по адресу: <адрес>.
Согласно сообщению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк – выгодоприобретатель по полису № от ДД.ММ.ГГГГ дает свое согласие на перечисление средств страхового возмещения за повреждение застрахованного имущества по усмотрению ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» перечислило ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 298205,99 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомила САО «ВСК» о проведении независимой экспертизы ООО «Эксперт», осмотре спорного объекта недвижимости.
Согласно акту осмотра ООО «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме по адресу: <адрес>, имеются следующие повреждения в результате паводка:
Фасад дома: Облицовочный кирпич, керамзитоблок, утеплитель - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всему периметру, на момент осмотра стены мокрые на высоте 2,5м., также обнаружены многочисленные трещины на площади 45 %.
Фундамент: Бетон - на момент осмотра фундамент пропитан влагой и сыростью по всей площади, так же обнаружены трещины по всему контуру жилого дома.
Цоколь: Красный кирпич - в результате воздействия воды образовались многочисленные трещины по всей площади.
Отмостка: Бетон - на момент осмотра мокрый по всей площади, образование многочисленных трещин по всему периметру.
Оконный блок (5 ед.): Пластиковый, двухкамерный стеклопакет - попадание влаги между стеклами стеклопакетов, деформация.
Дверной блок: Металлический - деформирован.
Коридор помещение № 6: Стены (штукатурка, шпатлевка, кладка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всему периметру на высоте 2,5м., так же обнаружены трещины размерами: 0,57м., 0,83м., 0,25м., 0,17м., 0,20м., 0,80м., 0,53м., 0,40м., 0,13м., 0,11м., 0,7м., 0,23м. Пол (стяжка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всей площади.
Кухня – гостиная помещение № 1: Стены (кладка, штукатурка, шпатлевка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всему периметру на высоте 2,5м., также обнаружены многочисленные трещины по всей площади. Пол (стяжка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всей площади, так же образовались многочисленные трещины.
Комната жилая помещение № 2: Стены (кладка, штукатурка, шпатлевка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всему периметру на высоте 2,5м., так же обнаружены трещины размерами: 0,30м., 0,25м., 0,64м., 0,85м., 0,70м. Пол (стяжка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всей площади, так же образовались многочисленные трещины.
Комната жилая помещение № 3: Стены (кладка, штукатурка, шпатлевка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всему периметру на высоте 2,5м., также обнаружены сквозные трещины по все площади. Пол (стяжка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всей площади, так же образовались многочисленные трещины, просадка.
Комната жилая помещение № 4: Стены (кладка, штукатурка, шпатлевка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всему периметру на высоте 2,5м., так же обнаружены многочисленные сквозные трещины размером: 0,55м., 0,67м., 0,95м., 0,17м., 0,25м., 0.47м. Пол (стяжка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всей площади, так же образовались многочисленные трещины, просадка.
Ванная комната помещение № 5: Стены (кладка, штукатурка, шпатлевка, керамическая плитка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всему периметру на высоте 2,5м. Пол (стяжка, наливной, керамическая плитка) - в результате длительного воздействия воды произошло намокание по всей площади.
Согласно экспертному заключению ООО «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость затрат восстановительного ремонта жилого дома по адресу: <адрес>, составляет 2036249 руб.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» была получена претензия от ФИО1, в которой последняя просила произвести оплату невыплаченной части страхового возмещения в размере 1738043,01 руб., стоимость услуг эксперта – 25000 руб., а также пени и неустойку.
Согласно ответу САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО1 предложено обратиться в САО «ВСК» с заявлением о проведении дополнительного осмотра на предмет скрыты и не заявленных ранее повреждений имущества.
Согласно сообщению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк – выгодоприобретатель по полису № от ДД.ММ.ГГГГ дает свое согласие на перечисление средств страхового возмещения за повреждение застрахованного имущества по усмотрению ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» перечислило ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 519199,96 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Для установления юридически значимых обстоятельств, а именно установления рыночной стоимости восстановительного ремонта (расходов) жилого дома <адрес>, на дату события – ДД.ММ.ГГГГ назначена судебная строительно-техническая оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ФИО13 ФИО2, ФИО3.
Согласно заключению судебно строительно-технической экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ на момент экспертного выезда в жилом доме по адресу: <адрес>, выполнен ремонт. В своем заключении эксперт основывался на материалах дела, акте обследования жилого дома № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Виды повреждений.
Фундамент – свайный, ленточный.
В результате визуального обследования конструкций фундамента выявлены трещины по вертикальной поверхности фундамента здания (фотофиксация, таблица 4, стр. 25, 26).
На основании материалов дела, а также акта обследования жилого дома от 08.05.2024г. N? 17/09-05 (фундамент имел сильное переувлажнение, частичную просадку), согласно СП 13-102-2003 и ГОСТ 31937-2024, текущее техническое состояние фундаментов оценивается как ограниченно-работоспособное состояние.
Стены. По результатам исследования выявлено, что в качестве наружных стен обследованного здания использованы стены из газобетонных блоков с облицовкой облицовочным керамическим кирпичом по утеплителю, перегородки и внутренние стены - газобетонный блок. На момент экспертного выезда в жилом доме выполнены ремонтные работы, однако, на стенах жилого дома все равно образуются трещины, что свидетельствует о продолжающейся просадке фундамента.
Дефекты и повреждения, выявленные при обследовании конструкций стен: образование множественных трещин на стенах помещений шириной раскрытия трещин от 2 мм, как внутри здания, так и снаружи (фотофиксация, таблица 4, стр. 24,28-30); переувлажнения стен на момент экспертного выезда в рамках визуального исследования не обнаружено, но о переувлажнении стен указано в акте обследования жилого дома N? № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение 3).
Текущее техническое состояние стен: в результате визуального и инструментального обследования конструкций стен помещений жилого дома, а также изучив материалы дела, акт обследования жилого дома № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение 3) эксперт пришел к выводу, что имеющиеся дефекты и повреждения, свидетельствуют о снижении несущей способности эксплуатационных характеристик (согласно СП 13-102-2003 и ГОСТ 31937-2024) и требуют ремонта.
Полы. На момент экспертного выезда в жилом доме выполнены ремонтные работы по устройству пола. Согласно акту обследования жилого дома № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение 3) и материалов дела - в полах обнаружено трещинообразование и частичная просадка пола. Каким методом были выполнены работы по устройству пола эксперту неизвестно, в материалах дела акты выполненных работ отсутствуют, перечень используемых материалов отсутствует, поэтому эксперт основывается на самом малозатратном способе восстановления полов.
Проемы. На момент экспертного выезда входная дверь и оконные проемы находились в нормативном состоянии. Согласно акту обследования жилого дома № № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) и материалов дела – входная дверь деформирована – подлежит полной замене. Окна ПВХ пришли в негодное состояние ввиду наполнения влагой в стеклопакеты, а также ввиду деформации – подлежат полной замене.
Объем работ, необходимый для приведения вышеуказанного жилого дома в нормативное состояние указав в ведомости объемов работ Таблица №.
Перечень восстановительных работ для восстановления конструктивных элементов указан в ведомости объемов работ (таблица №) и локально-сметном расчете (Приложение 2), являющимися неотъемлемой частью данной судебной комплексной строительно-технической оценочной экспертизы №
Рыночная стоимость восстановительного ремонта с учетом износа и без учета износа жилого дома с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, вызванного наступлением страхового случая – паводка, по состоянию на дату события – ДД.ММ.ГГГГ, с учетом полученных повреждений, на основании страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, Правил № Комплексного ипотечного страхования САО«ВСК», отражена в локально-сметном расчете и составляет 1524237,92 руб., в том числе НДС 20 % - 254039,65 руб.
Суд принимает экспертное заключение в качестве надлежащего доказательства по делу. Оснований не доверять экспертному заключению, а также оснований усомниться в компетенции экспертов не имеется.
Материалами дела подтверждается, что эксперты ФИО2, ФИО3 являются профессиональными субъектами экспертной деятельности, экспертами, имеющими высшее техническое образование, профессиональную переподготовку, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
Заключение содержит описание проведенного исследования, ссылки на правовые акты, регулирующие производство экспертиз и методические рекомендации, выводы эксперта мотивированы.
Исследовательскую основу заключения составили материалы гражданского дела, административные материалы, фотоматериалы.
Данная экспертиза проведена по определению суда в рамках судебного разбирательства экспертами, обладающими специальным образованием, с предупреждением об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. Заключение составлено верно, сведения, изложенные в нем, достоверны, эксперты имеют соответствующую экспертную специальность, стаж и опыт работы, кроме того, являются независимыми по отношению к сторонам судебного процесса, а содержание заключения соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ. Материалы, иллюстрирующие исследование эксперта, прилагаются к заключению в виде фототаблиц с необходимыми пояснениями.
Доказательств несостоятельности выводов экспертизы или некомпетентности экспертов её проводивших, суду не представлено.
Полученное экспертное заключение экспертов ФИО2, ФИО3 не вызывает сомнений в обоснованности заключения эксперта или наличие в выводах эксперта противоречий, в заключении приведены аргументированные выводы, применены необходимые методики экспертного исследования, в связи с вышеизложенными обстоятельствами, суд не находит оснований для назначения по настоящему гражданскому делу повторной судебной экспертизы.
Разрешая заявленные требования, суд полагает их подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как разъяснено в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.
При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947ГК РФ), которая по общему правилу эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования. Страховщик при заключении договора страхования имущества вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (статья 945ГК РФ) (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").
Пунктом 1 статьи 961 ГПК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии с ч. 1 ст. 928 ГК РФ страхование противоправных интересов не допускается.
Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").
В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (пункт 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Учитывая наличие страхового случая, заявление ФИО1 на страховую выплату в связи с повреждением имущества в результате стихийного бедствия, суд полагает, что страховщик САО «ВСК» надлежащим образом не исполнил свои обязательства по договору страхования имущества.
При этом, суд находит обоснованным включение указанных расходов на восстановление жилого помещения в сумму страхового возмещения в полном объеме, поскольку указанные расходы соотносятся с правилами страхования и являются по своей сути расходами, необходимыми для приведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, а также расходами на доступ к поврежденному застрахованному имуществе с целью его ремонта.
Согласно отзыву ПАО Сбербанк на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк не возражает против выплаты страхового возмещения ФИО1
Поскольку судебным экспертным заключением судебно строительно-технической экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества – жилого дома <адрес>, составляет 1524237,92 руб., суд полагает, что данные исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению в размере 706831,97 руб. (с учетом выплаченных сумм возмещения САО «ВСК» в размере 519199,96 руб. и 298205,99 руб. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно) путем зачисления на расчетный счет выгодоприобретателя ФИО1, в связи с имеющимся согласием банка на указанное перечисление.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").
Согласно пункту 4 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7февраля 1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.
В связи с изложенным, в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50 % от общей стоимости присужденной суммы, что составляет 353415,99 руб. (706831,97 * 50 %).
Ответчиком письменно было заявлено в возражениях на исковое заявление о снижении размера штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.
В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно действующему законодательству применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Суд принимает во внимание, что требования ФИО1 в добровольном порядке не были удовлетворены ответчиком, в том числе после направления претензии, исключительные обстоятельства для снижения размера штрафа при этом отсутствуют, исходя из фактических обстоятельств дела и принципа разумности и справедливости, в связи с чем не усматривает оснований для снижения размера штрафа, учитывая, что его размер соответствует последствиям нарушенного обязательства по указанным выше обстоятельствам.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшить его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (ч. 3 ст. 111 АПК РФ, ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ).
ООО «Гепард» выставлен счет на оплату судебной экспертизы в размере 36476 руб.
Доказательства оплаты данного счета суду не представлены.
Учитывая итоговый судебный акт, состоявшийся в пользу ФИО1, суд считает возможным взыскать с САО «ВСК» расходы на проведение судебной экспертизы, положенной в основу решения суда, в размере 36476 руб.
На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика САО «ВСК» в пользу местного бюджета госпошлину в размере 19136,62 руб., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к САО«ВСК» о взыскании страхового возмещения - удовлетворить.
Взыскать с САО «ВСК» (ИНН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №) страховое возмещение в размере 706831,97 руб., штраф в размере 353415,99 руб.
Взыскать с САО «ВСК» (ИНН №) в пользу ООО «Гепард» (ИНН №) расходы на проведение судебной экспертизы в размере 36476 руб.
Взыскать с САО «ВСК» (ИНН №) в доход бюджета муниципального образования Оренбургский район расходы по оплате государственной пошлины в размере 19136,62 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 03 октября 2025 года
Судья: О.В. Евсеева