15RS0010-01-2021-001688-46 Дело № 2-1566/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть

15 ноября 2022 года г. Владикавказ

Промышленный районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Моргоевой Ф.Б., при секретаре судебного заседания Оказовой Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обосновав требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № <данные изъяты> г. на сумму 998 839,95 рублей, в том числе: 903 436.95 рублей - сумма к выдаче, 95 403.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту была установлена в размере 18,90% годовых.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 998 839.95 рублей на счет заемщика <данные изъяты> открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 903 436.95 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 95 403.00 рублей в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составила 25 968,97 руб., ... - 25869,97 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга оплата стоимости которой, входит в состав ежемесячных платежей, это ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Погашение задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора должно было осуществляться безналичным способом, путем списания денежных средств со счета.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В этой в связи за ответчиком образовалась задолженность, и ... г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ... года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.03.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... г. в размере 459 929,49 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ... г. задолженность заемщика по договору составляет 1 532 080,16 рублей, из которых сумма основного долга - 988 959,61 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 75 977,88 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 459 929,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 213,18 рублей.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу государственную пошлину уплаченную при подаче искового заявления в размере 15 860,40 рублей.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие и не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала и указала, что считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: с 2013 года она является клиентом ООО «ХКФ Банк», неоднократно заключала кредитные договоры с Банком и под более высокие проценты и выплачивала сумму кредитов всегда в установленные в кредитных договорах сроки. Ответчик добросовестно исполняла свои обязанности по погашению взятых кредитов. Образование задолженности по настоящему кредитному договору было допущено по уважительным причинам, после получения кредита она оплатила сумму в погашение кредита за один месяц, а затем в марте 2020 года началась пандемия коронавируса, в связи с чем, она не могла больше платить по кредиту, так как потеряла источники дохода. Единственным источником дохода ответчика осталась пенсия по старости, которая составляла на тот момент 8000 рублей. Ежемесячный платеж по кредитному договору составлял 25 968,97 рублей, следовательно, она не могла вносить платежи по кредитному договору. Кроме того, в апреле 2020 года ФИО1 заболела коронавирусом и ей необходимо было покупать еще и лекарственные препараты. Также она находилась в больнице на стационарном лечении. То, что она с апреля 2020 года неоднократно обращалась за медицинской помощью, подтверждается представленными суду медицинскими выписками с указаниями ее диагнозов и назначений.

В исковом заявлении указано, что банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... в размере 459929,49 рублей, что являются убытками Банка. Во взыскании убытков в виде неуплаченных процентов ответчик просит отказать в связи с тем, что проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом и банк не лишен права требования процентов за пользование деньгами в будущем при указании конкретного истекшего периода образования задолженности и предоставления доказательств нарушения его прав должником. Кроме того, руководствуясь положениями статей 15, 810 ГК РФ взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ... может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

В материалах дела имеется требование о полном досрочном погашении долга, однако, она не получала указанное требование от банка. Таким образом, Банк не предупреждал ее до обращения в суд о том, что с нее могут быть взысканы, в том числе и убытки Банка (неполученные проценты по кредиту за пользование денежными средствами).

Кроме того, суду необходимо учесть, что при взыскании с ответчика убытков в виде неполученных процентов по кредиту истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

В случае удовлетворения судом исковых требований в части взыскания убытков Банка, просила сумму убытков снизить и взыскать их за период до даты вынесения судом решения.

Также ФИО1 просила снизить размер штрафа в соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заявленный к взысканию штраф в размере 7213,18 руб. не соответствует принципу разумности и справедливости, не соразмерен последствиям нарушения обязательства, нарушает баланс законных интересов сторон.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 809,810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 взыскании суммы был заключен кредитный договор <данные изъяты> г. на сумму 998 839.95 рублей, в том числе: 903 436.95 рублей - сумма к выдаче, 95 403.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту была установлена в размере 18.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 998 839.95 рублей на счет заемщика № <данные изъяты> открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 903 436.95 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. По распоряжению заемщика банк перечислил в счет оплаты страхового взноса на личное страхование 95 403.00 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Процентная ставка по стоимости кредита - 18,90% годовых, в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплена в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Условиями договора (п.2) установлено, что срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода при надлежащим исполнении обязательства - бессрочно, 60 календарных месяцев.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Условия договора банком исполнены в полном объеме, и сумма займа перечислена ФИО1 Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако свои обязательства по договору ответчик не исполняет надлежащим образом, сроки погашения основанного долга и процентов ответчиком нарушаются.

Согласно условиям кредитного договора (Индивидуальных условий) п.6 заемщик обязан был производить погашение кредита ежемесячно (процентный период), равными платежами в размере составила - 25 968,97 руб., платеж от ... в размере - 25869,97 рублей.

Согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-по 150 день.

... года в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора банком в адрес ответчика направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Данные требования в добровольном порядке ответчиком не исполнены.

Поскольку ФИО1 допустила существенное нарушение условий кредитного договора, прекратив осуществлять платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за ней образовалась просроченная задолженность.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ... г. задолженность заемщика по договору в сумме 1 532 080,16 рублей, из которых сумма основного долга - 988 959,61 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 75 977,88 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 459 929,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 213,18 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности отвечает всем признакам допустимости доказательств, не противоречит иным доказательствам по делу в связи с чем, является допустимым доказательством, и подлежит оценке по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Оценив доказательства в совокупности, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования в части досрочного взыскания суммы основного долга -988 959.61 рублей и суммы неустойки в размере 7 213,18 рублей.

При этом, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства пользования и снижении ее может быть расценено как нарушение пунктов 3, 4 статьи 1 ГК РФ, согласно которым никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также того, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного исполнения обязательства.

Приведенные ФИО1 доводы об утрате источника дохода в период пандемии в ... года в судебном заседании документально не подтверждены, и не могут являться основанием для освобождения от исполнения кредитных обязательств, равно как и медицинская документация, подтверждающая диагнозы и назначения для ее лечения

За период с ... г. на основании условий кредитного договора и вышеприведенных норм права с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом в размере 318 151,30 рублей

Вместе с тем, в числе вышеуказанных истец заявил требование о взыскании убытков банка в виде процентов за пользование кредитом после выставления требования с заключительным счетом, в период с ... г. в размере 459 929,49 рублей.

В силу пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Исходя из положений статьи 393 ГК РФ лицо, обратившееся с иском о возмещении убытков (взыскатель или должник), должно представить доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинно- следственную связь между названными убытками и неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств банком.

Суд не усматривает оснований для отнесения к убыткам и взысканию в пользу ответчика процентов за пользование кредитными средствами за период с ... г. (следующего дня за днем вынесения решения) по ... г. в размере - 141 778,19 рублей, поскольку проценты за этот период не являются реальными убытками банка, а лишь предполагаемым убытком (расчет произведен согласно графику платежей, с учетом последнего платежа 10.11.2022 г.). Банк действительно вправе рассчитывать на проценты в этот период, но договор не исключает досрочного погашения кредитного обязательства, или возможность исполнения решения суда до этого срока. Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход. Одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного решения позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа. В таком случае может иметь место двойной доход от использования денежных средств.

Однако, отказ в удовлетворении иска за период ... г. размере - 141 778,19 рублей, не лишает истца права на взыскание процентов за пользование кредитом на условиях кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Согласно платежному поручению № ... при подаче настоящего иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 15 860,40 рублей. В соответствии с положениями пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, ст.98 ГПК РФ, из указанной суммы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям госпошлина в размере 14 385 рублей 40 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.195-198, 233-235 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> г. сумме - 1 390 301, (один миллион триста девяносто тысяч триста один) рублей 97 копеек, из которых: сумма основного долга - 988 959,61 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 75 977,88 рублей; убытки банка - 318151,30 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 213,18 рублей, остальной части взыскания убытков, в размере 141 778рублей 19 копеек, отказать.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 ФИО8 в счет возмещения расходов по государственной пошлине 14 385 рублей 40 копеек, в остальной части взыскания госпошлины, отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РСО-Алания в течение одного месяца со дня вынесения в мотивированном виде.

Судья: Ф.Б. Моргоева