Дело №2–375/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Октябрьское 5 апреля 2023 г.

Пригородный районный суд Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Джанаевой С.Н.,

при секретаре Абаевой З.Г.,

помощнике судьи Гасиевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» обратилось в суд с иском к ФИО2 в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от ... ... в размере 450 005,16 рублей, из которых: сумма основного долга - 266 730.62 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 26 988.60 рублей; убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 154 754.50 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 386.44 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7 700,05 рублей.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ ФИО3» и ФИО2 заключили Кредитный Договор ... от ... на сумму 279 200.00 рублей, в том числе: 200 000.00 рублей - сумма к выдаче, 79 200.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279 200.00 рублей на счет ФИО4 ... (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ ФИО3», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы ФИО4 через кассу офиса ФИО3, согласно ФИО3, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение ФИО3 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 79 200.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО4 и ФИО3 Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ФИО4 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО4 ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору ФИО3 открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) ФИО4 банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов ФИО4 с ФИО3, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору ФИО3 обязуется предоставить ФИО4 денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о ФИО3 полученными кредитными средствами, а ФИО4 обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Обших условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате ФИО3 в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого ФИО3 согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, ФИО4 должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении ФИО3) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится ФИО3 в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым ФИО4 обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту ФИО4 обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 8 192.81 рублей. В период действия Договора ФИО4 были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО4 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО4 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного Договора ФИО4 допускает неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ФИО4 (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО4 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, ФИО3 потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование ФИО3 о полном досрочном погашении задолженности по Договору ФИО4 не исполнено. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения ФИО4 обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью ФИО4 за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня). В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО4 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ ФИО3 также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ФИО3 не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 154 754.50 рублей, что является убытками ФИО3. Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О ФИО3 и банковской деятельности», размеры вознаграждений ФИО3 за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от ... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) ФИО4 за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие ФИО4 на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность ФИО4 согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые ФИО4 обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ... N 147 ФИО3 имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям Договора ФИО4 просит ФИО3 оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана ФИО3 надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ... задолженность ФИО4 по Договору составляет 450 005.16 рублей, из которых: сумма основного долга - 266 730.62 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 26 988.60 рублей; убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 154 754.50 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 386.44 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей. ООО «ХКФ ФИО3» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Согласно п.6 ст.333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия. В соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.78, пп. 13 п. 1 ст. 333.20, п.6 ст.333.40 НК РФ, прошу зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности. В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению ФИО3 оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 7 700.05 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась, о причине неявки суду не сообщила, представила в суд заявление, в котором просит применить срок исковой давности к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3».

Проанализировав доводы истца, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) ФИО4 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО4 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В ст. 196 ГК РФ указано, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ст. 200 ГК РФ - течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.17 названного Постановления Пленума Верховного суда РФ, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пленум Верховного Суда РФ в п.26 Постановления от ... N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 43 (ред. От ...) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения даны Верховным Судом Российской Федерации и в абз.5 п.З Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ..., в котором указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст.199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. Течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы в соответствующей части - то есть для каждого платежа данный срок течет отдельно и не связан каким-либо образом с датой последнего исполнения обязательств.

Как видно из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» заключило с ФИО2 кредитный договор ... от ..., согласно которому ответчику выдан кредит в размере 279 200 рублей на срок 60 месяцев под 24,90% годовых. Из условий кредитования видно, что возврат денежных средств должен был осуществляться ФИО4 ежемесячно в размере, установленном графиком платежей, т.е. периодическими платежами, начиная с ... по ..., ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты. Согласно выписке по счету 42... последний платеж по гашению процентов за кредит ФИО2 внесла ....

Так как настоящий иск подан в суд ..., что подтверждается штампом входящей корреспонденции районного суда о получении искового заявления, следовательно, исковая давность должна распространяться на период до 24.11. 2019 г., и трехлетний срок исковой давности истек в отношении обязательств ответчика по уплате периодических платежей в погашение кредита ....

Как видно из определения об отмене судебного приказа от ..., заявление о вынесении судебного приказа поступило мировому судье ...

Таким образом, и на момент направления заявления мировому судье, и также на день подачи иска в районный суд ... срок исковой давности для взыскания задолженности по настоящему кредитному договору истцом был пропущен.

Исходя из изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» следует отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО2 в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» отказано в удовлетворении исковых требований к ФИО2, основания для взыскания с ответчика судебных расходов в виде госпошлины в размере 7 700,05 руб. отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ... ... в размере 450 005,16 рублей, из которых: сумма основного долга - 266 730.62 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 26 988.60 рублей; убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 154 754.50 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 386.44 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7 700,05 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Северная Осетия - Алания в течение месяца со дня его принятия в окончательно форме.

Судья С.Н. Джанаева