Решение по делу № 2-779/2022 от 29.11.2022 | Канашский районный суд (Чувашская Республика)

Дело № 2-779/2022

УИД 21RS0006-01-2022-000969-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Андреевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Лермонтовой Н.А.,

с участием представителя ответчика-истца по встречному иску ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, а также по встречному исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, об обязании удалить персональные данные и прекратить их обработку, компенсации морального вреда,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 645240 рублей под 18,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанный кредит представлен ответчику, в том числе на оплату страхового взноса на личное страхование в размере 75 240 рублей.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1009806 рублей 46 копеек, из которых: 645240 рублей - основной долг, 59724 рубля 11 копеек - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 297112 рублей 33 копейки - убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном возврате кредита, образовавшиеся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 7136 рублей 02 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности; 594 рубля - комиссии за направление извещений.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» направило в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении задолженности, которое ответчиком добровольно не исполнено.

Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № в размере 1009806 рублей 46 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13249 рублей 03 копейки.

ФИО2 обратился в суд со встречным иском к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, об обязании удалить его персональные данные и прекратить их обработку, о взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей.

В обоснование своих требований ФИО2 указал, что ДД.ММ.ГГГГ мошенническим путем на его имя был оформлен вышеуказанный кредитный договор на сумму 645240 рублей. При этом он вышеуказанного договора не заключал, так как его не подписывал, никаких денег не получал. По изложенным обстоятельствам Отделом МВД России по г. Канашу было возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим. Поскольку кредитный договор им не заключался, своего разрешения он на обработку персональных данных не давал, ответчик обязан удалить его персональные данные и прекратить их обработку. Действиями ООО «ХКФ Банк», необоснованно обратившегося к нему с иском, ему причинены физические и нравственные страдания. На фоне этих переживаний у него обострились имевшиеся хронические заболевания, а также выявлены новые заболевания.

В судебное заседание представитель истца - ответчика по встречному иску ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить исковые требования Банка. В своем возражении в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать, ссылаясь на их необоснованность.

Ответчик - истец по встречному иску ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно.

Его представитель - адвокат Петров С.М. первоначальные исковые требования не признал, пояснил, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не заключал, с условиями кредитования не был ознакомлен, в отношении последнего были совершены мошеннические действия, встречные исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Третье лицо - ООО «Хоум Кредит Страхование» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечило.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Выслушав представителя ответчика - истца по встречному иску ФИО1, исследовав материалы данного дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 19 ГК РФ, гражданин приобретает и осуществляет права и обязанности под своим именем, включающим фамилию и собственно имя, а также отчество, если иное не вытекает из закона или национального обычая.

В силу ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

По смыслу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно разъяснениям, данным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. ст. 2, 5 и 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека. Установлены условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи», поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи (ст. 9 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

По смыслу ст. 2 Закона № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является е связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания - удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 645240 рублей под 18,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора заемщику для зачисления суммы кредита открыт счет №. Указанный кредит представлен ответчику, в том числе на оплату страхового взноса на личное страхование в размере 75 240 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заключенным между сторонами соглашением о дистанционном банковском обслуживании, через интернет приложение банка «Мой кредит» была подана заявка на оформление ФИО2 потребительского кредита в размере 645240 рублей, после чего банк отправил на принадлежащий ФИО2 номер мобильного телефона № СМС-код №подтверждение) для оформления кредитной заявки и согласие на запрос БКИ, который был введен в заявку.Сразу же после этого банк отправил на номер мобильного телефона ФИО2 сообщение об одобрении кредита и необходимости подписания договора в интернет приложении «Мой кредит», а также СМС-код № (подтверждение) для подписания договора страхования, который был введен в заявку, при этом банк предупредил заемщика о том, что в случае, если он не совершает эту операцию, он должен позвонить в банк по номеру телефона №.Поскольку заемщик не сообщил банку о том, что данную операцию он не совершает, банк направил на номер мобильного телефона ФИО2 СМС-код № (подтверждение) для подписания кредитного договора и графика погашения кредита, который был введен в заявку, при этом банк снова предупредил заемщика о том, что в случае, если он не совершает эту операцию, он должен позвонить в банк по номеру телефона № В связи с тем, что заемщик не сообщил банку о том, что данную операцию он не совершает, между сторонами был заключен кредитный договор.

Приведенные обстоятельства подтверждаются детализацией вызовов и CMC- отправлений на номер мобильного телефона №, принадлежащий ФИО2, и выгрузкой СМС-оповещений с указанием паролей для входа в приложение.

Согласно сведениям, представленным ООО «Т2 Мобайл», абонентский номер № с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ФИО2, данное обстоятельства в предварительном судебном заседании подтвердил и сам ФИО2

Условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в общих условиях договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился с ними.

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru".

Из п. 18 общих условий договора следует, если договором не требуется письменная форма заявления, оформляемого на рабочих местах УБЛ, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону и через информационные сервисы.

В силу п. 5 раздела 5 общих условий договора, волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается одним из способов, в том числе вводом СМС-кода, направленного банком для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании документа, сформированного банком, в случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом, при этом клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Исходя из п. 20 общих условий договора, клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в правоохранительные органы с заявление о принятии мер по факту мошенничества в банке Хоум Кредит, в результате которого неустановленным лицом был получен кредита на его имя.

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО Отдела МВД России по г. Канашу по факту хищения неустановленным лицом путем обмана принадлежащих ФИО2 денежных средств в сумме 112622 рубля и 645240 рублей, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, предварительное следствие по которому было приостановлено ДД.ММ.ГГГГ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно индивидуальных условий пунктов 1.1 и 1.3 Распоряжения заемщика указан способ получения «Моя карта в другом банке» перечислить в Банк «КУБ» АО для дальнейшего зачисления на карту №.

Из выписки по счету следует, что ФИО2 были перечислены денежные средства в сумме 570000 и 75240 рублей по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Вместе с тем, ФИО2 не представлено доказательств, свидетельствующих об установлении правоохранительными органами лиц, причастных к совершению преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, и привлечении этих лиц к уголовной ответственности в установленном законом порядке.

Требования ФИО2 о признании кредитного договора незаключенным, которые обоснованы отсутствием его волеизъявления при заключении договора, поскольку он лично не обращался в банк, не заключал договор и не получал деньги в качестве кредита, став жертвой мошенников, суд признает несостоятельными и отвергает их, поскольку как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании в интернет приложении банка путем подписания им договора простой электронной подписью, при этом его последовательные действия по неоднократному введению верных кодов (подтверждений), полученных от банка в СМС-сообщениях на принадлежащий ему номер мобильного телефона, несмотря на предупреждение банка о необходимости соблюдения предосторожности и возможности совершения в отношении него мошеннических действий, указывают совершение им этих действий осмысленно.

ФИО2 в адрес банка не направлялись сообщения об утере им средств доступа или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли (коды), ФИО2 обратился в банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических операций уже после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих передаче банком третьим лицам персональных данных ФИО2, суду не представлено.

При заключении кредитного договора ООО «ХКФ Банк» нарушений требований закона не допущено, при этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших от ФИО2 распоряжений и ограничивать его в праве распоряжаться полученными в кредит денежными средствами по своему усмотрению, ФИО2 суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что совершенные банком в соответствии с распоряжениями заемщика операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и согласно условиям договора.

То обстоятельство, что по заявлению ФИО2 возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий, само по себе не является безусловным основанием к признанию кредитного договора не заключенным и прямо не доказывает заключение оспариваемого кредитного договора с его стороны под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, либо под влиянием заблуждения, поскольку до настоящего времени предварительное следствие по данному уголовному делу не окончено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что действия ФИО2 свидетельствуют о его осведомленности о совершаемых операциях по кредитованию, разумность и добросовестность которых предполагается, доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших от него распоряжений и ограничивать его в праве распоряжаться полученными в кредит денежными средствами по своему усмотрению не представлено, оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным и удовлетворения встречных исковых требований ФИО2 в указанной части, суд не усматривает.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обязании ООО «ХКФ» прекратить обработку его персональных данных, их удаления.

Так, согласно ст. 3 Федерального закона «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных); оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели и содержание обработки персональных данных; обработка персональных данных - это действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 указанного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Согласно пп. 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных» обработка персональных данных допускается в случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Таким образом, поскольку персональные данные, обработку которых просит прекратить истец, необходима для исполнения вышеуказанного кредитного договора, указанный кредитный договор не признан незаключенным, ФИО2 при заключении кредитного договора дал согласие на обработку своих персональных данных, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований о возложении на ответчиков обязанности прекратить обработку персональных данных ФИО2 и их удаления.

ФИО2 также заявлено требование о компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ФИО2 причинен вред здоровью действиями сотрудника Банка, которые неоднократно ему звонили и требовали погасить задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Из-за переживаний он перенес инсульт, обострились другие хронические заболевания.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда" установлено, что под моральным вредом понимаются нравственные физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Как разъяснено в п. 3 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

В соответствии со ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закрепляет за каждой стороной обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение указанного положения гражданского законодательства, ФИО2 не предоставлено доказательств, подтверждающих осуществление сотрудниками ООО «ХКФ» ему звонков по телефону, и доказательств наличия причинно-следственной связи между телефонными переговорами и обострением хронических заболеваний, имевшихся у истца и появления новых заболеваний, в связи с чем суд законных оснований для возложения на ответчиков обязанности выплаты денежной компенсации морального вреда не находит.

Как было уже указано судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 в интернет приложении банка «Мой кредит» путем подписания простой электронной подписью заемщика был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 6452405 рублей, из которых сумма к перечислению 570000 рублей, оплата страхового взноса на личное страхование 75240 рублей (п. 1), сроком на 60 месяца (п. 2), под 18,90% годовых (п. 4). В соответствии с условиями договора ФИО2 принял на себя обязательства по его возвращению в установленные сроки согласно графику погашения по кредиту, являющемуся неотъемлемой частью договора, и уплате процентов за пользование кредитом, равными ежемесячными платежами (п. 6). Денежные средства были зачислены банком на ранее открытый на имя ФИО2 счет.

В соответствии с п. 1 раздела 3 общих условий кредитного договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штраф, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями по кредиту.

За ненадлежащее исполнение условий договора по внесению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплату неустойки (штрафа, пени), в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня) (п. 12).

Согласно графика погашения кредита, комиссия по предоставлению услуги СМС-пакет по единовременному извещению составила 99 рублей.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора, простая электронная подпись заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе согласие с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Все существенные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся в индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита, а также в тарифах банка по обслуживанию клиентов - физических лиц, с которыми, как следует из данного договора, заемщик был ознакомлен, понимала их и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует наличие его простых электронных подписей в договоре, тем самым у ответчика возникли права и обязанности, предусмотренные этим договором.

Поскольку кредитный договор был подписан ФИО2 простой электронной подписью, кредит был предоставлен согласно условиям договора, у суда имеются достаточные основания полагать, что при заключении договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям этого договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Обстоятельств, свидетельствующих о подписании ответчиком кредитного договора при оказании на него какого-либо давления, либо на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась кредитная организация, а также при препятствовании ему ознакомлению с условиями договора, либо введении его в заблуждение работниками кредитной организации относительно условий договора, судом не установлено.

Доказательств того, что указанный договор был заключен на иных условиях, либо кредитором не были исполнены принятые на себя обязательства, ФИО2 суду не представлено.

Свои обязательства по предоставлению кредита согласно условиям договора банк исполнил перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета на имя ФИО2

Вместе с тем, в нарушение условий договора, вследствие ненадлежащего исполнения ФИО2 принятых на себя обязательств по ежемесячному возврату кредита и уплате причитающихся процентов, у него по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, состоящая из основного долга в размере 645240 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 59724 рубля 11 копеек, штрафа в размере 7136 рублей 02 копейки, комиссии в размере 594 рубля, что подтверждается представленным банком расчетом задолженности.

Суд признает вышеуказанный расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиком платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, контррасчета, а также своих возражений по расчету.

При таких обстоятельствах, с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, а именно: основной долг в размере 645240 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 59724 рубля 11 копеек, штраф в размере 7136 рублей 02 копейки, комиссии в размере 594 рубля.

Заявленная к взысканию неустойка отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательства и сумме основного долга, в связи с чем суд не усматривает оснований для ее снижения.

ООО «ХКФ» также заявлено требование о взыскании с заемщика убытков (процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченный долг после выставления требования ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по кредиту за весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ).

Суд признает указанное требование необоснованным и не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10326 рублей 94 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) к ФИО2 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 712694 (семьсот двенадцать тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 13 копеек, в том числе основной долг в размере 645240 (шестьсот сорок пять тысяч двести сорок) рублей, проценты за пользование кредитом в размере 59724 (пятьдесят девять тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 11 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 7136 (семь тысяч сто тридцать шесть) рублей 02 копейки, комиссии за направления извещений в размере 594 (пятьсот девяносто четыре) рубля, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 10326 (десять тысяч триста двадцать шесть) рублей 94 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании убытков в размере 297112 рублей 33 копеек, государственной пошлины в размере 2922 рубля 09 копеек отказать.

В соответствии с частью 3 статьи 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ФИО2, сохранить до исполнения решения суда, в пределах удовлетворенных исковых требований на сумму 712694 (семьсот двенадцать тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 13 копеек.

Встречные исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, об обязании удалить персональные данные и прекратить их обработку, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.М. Андреева

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение09.12.2022