Решение по делу № 2-978/2022 от 21.10.2022 - о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-978/2022

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

21 октября 2022 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Волковой Л.В.,

при секретаре Третьяковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского банка к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского банка (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №228681, заключенного 09.09.2013; о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 19.08.2021 по 01.04.2022 (включительно) в размере 985 620, 17 руб., в том числе: просроченный основной долг – 820 484, 31 руб., просроченные проценты – 110 699, 85 руб., неустойка за просроченный основной долг – 10 972, 23 руб., неустойка за просроченные проценты - 43 463, 78 руб.; о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 056, 20 руб. Также просит обратить взыскание на предмет залога: комнату в 3-комнатной квартире, общей площадью 23,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, условный №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 960 419, 70 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк, на основании заключенного 09.09.2013 кредитного договора №228681, выдало ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 950 000 руб. на срок 240 мес. под 13% годовых.

Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщики уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, процентов, неустойки. В установленный срок заемщик не вернул сумму кредита, проценты, неустойку, в связи с чем у банка имеются основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжении договора в судебном порядке.

По состоянию на 01.04.2022 задолженность ответчика составляет 985 620, 17 руб.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: комната в 3-комнатной квартире, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно п.10 Закладной залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Согласно отчёту об оценке от 03.09.2013 стоимость предмета залога составляет 1 067 133 руб., в связи с чем, Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога в размере 960 419, 70 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался путем направления заказным письмом судебного извещения с указанием времени и места проведения судебного заседания, по месту регистрации: <адрес>114, извещение возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неявка ответчика в почтовое отделение за получением заказной корреспонденции на его имя, является выражением воли последнего, и свидетельствует об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, при таких обстоятельствах с учетом положений ст. 165.1 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) извещение считается доставленным адресату.

По смыслу статей 35 и 48 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах, и не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

На основании изложенного суд считает возможным, признав ответчика извещенным о дне, времени и месте судебного заседания, рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле письменным доказательствам.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с условиями кредитного договора от 09.09.2013 (л.д. 24-25), ОАО «Сбербанк России» обязуется предоставить ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 950 000 рублей под 13 % годовых, на срок – 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, для приобретения комнаты в 3-комнатной квартире по адресу: <адрес>. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.3 договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог комнату в 3-комнатной квартире, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п.2.1 договора). Согласно закладной от 09.09.2013, залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между Залогодержателем и Залогодателем в размере 960 419, 70 руб. (л.д.35-37).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.5.3.4).

Банк исполнил своё обязательство по предоставлению кредита 18.09.2013, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита, выпиской из лицевого счета (л.д. 34, 38).

Выпиской из ЕГРН от 25.07.2022 подтверждается, что жилое помещение – комната, площадью 17,2 кв.м., с кадастровым номером № (условный №), расположенная по адресу: <адрес>, с 17.09.2013 принадлежит на праве собственности ФИО1 Комната находится в залоге у ПАО «Сбербанк России» в силу закона с 17.09.2013 на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 50-51).

Согласно Отчету №4н/09/2013 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости имущества по адресу: <адрес> по состоянию на 03.09.2013, рыночная стоимость объекта составляет 1 067 133 рубля (л.д.27-28).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 29-30), из которого следует, что по состоянию на 01.04.2022 включительно задолженность ФИО1 составляет – 985 620,17 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность - 820 484, 31 руб., просроченные проценты за кредит – 110 699, 85 руб., задолженность по неустойке – 54 436, 01, в том числе: на пророченную ссудную задолженность – 10 972, 23 руб., на пророченные проценты – 43 463, 78 руб. Последний платеж ответчиком произведен 19.07.2021.

Со стороны истца были приняты меры по возврату суммы кредита, что подтверждается требованием (претензией) от 01.03.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 31.03.2022 и расторжении договора, направленным заемщику по адресу регистрации. Указанные требования об исполнении обязательств по оплате просроченной задолженности оставлены ответчиком без удовлетворения.

Также истцом в обоснование требований представлены: анкета клиента, копия договора купли-продажи комнаты, дополнительное соглашение №1 к кредитному договору от 25.04.2016 с графиком платежей, заявление – анкета заемщика, график платежей от 18.09.2013, копия договора О вкладе «Универсальный Сбербанка России» от 09.09.2013, дополнительное соглашение к договору О вкладе от 18.09.2013, копия свидетельства о государственной регистрации права, нотариально удостоверенное заявление ФИО1 о приобретении спорного жилого помещения в раздельную собственность (л.д.9-16, 18-23, 31, 39).

Ответчику при заключении договора было известно, что платежи по погашению кредита и уплате процентов производятся ежемесячно. Свой расчет задолженности ответчиком не представлен.

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, расчеты проверены судом и признаны правильными, требования истца о взыскании кредитной задолженности с ответчика подлежат удовлетворению.

Также суд считает законными и обоснованными требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное погашение основной задолженности, процентов, поскольку применение неустойки направлено на компенсацию потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника. Размер исчисленной и предъявленной ко взысканию истцом пени суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательств, в т.ч. и сумме образовавшейся задолженности и продолжительности периода неисполнения обязательств.

В соответствии с п.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог в силу закона).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьи пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательства ФИО1 перед ПАО Сбербанк по кредитному договору обеспечено залогом комнаты в 3-комнатной квартире, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 960 419, 70 рублей (залоговая стоимость) (п.10 Закладной).

С учетом того, что размер удовлетворенных требований соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд обращает взыскание на указанное выше имущество. Устанавливает первоначальную продажную стоимость в размере 960 419, 70 рублей, определенную соглашением сторон. Реализацию заложенного имущества следует произвести путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ).

Согласно п.п.2 п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В частности, существенным нарушением условий договора можно признать такое нарушение, которое повлекло для другой стороны невозможность достижения цели договора.

Применительно к договору кредита нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением его условий.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, такое нарушение условий кредитного договора суд признает существенным.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами, уплате неустойки, расторжении договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

На основании вышеуказанного, требование о расторжении кредитного договора суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

В силу ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 056, 20 рублей, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Оплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением от 19.05.2022 (л.д.26).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №228681 от 09.09.2013, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №228681 от 09.09.2013, за период с 19.08.2021 по 01.04.2022 включительно, в размере 985 620 рублей 17 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 820 484 рубля 31 копейка, просроченные проценты – 110 699 рублей 85 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 10 972 рубля 23 копейки, неустойка за просроченные проценты - 43 463 рубля 78 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 056 рублей 20 копеек; всего – 1 004 676 (один миллион четыре тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей 37 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО1 комнату в 3-комнатной квартире, назначение – жилое, площадью 17,2 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Установить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

Установить начальную продажную цену жилого помещения в размере 960 419 (девятьсот шестьдесят тысяч четыреста девятнадцать) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Л.В. Волкова