Дело № 2-257/2022
67RS0029-01-2022-000576-08
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
7 июля 2022 года г. Десногорск
Десногорский городской суд Смоленской области в составе:
председательствующего судьи Лялиной О.Н.,
при секретаре Студеникиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО КБ «Ситибанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что 15.05.2017 между АО КБ «Ситибанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 166 100,00 руб. на 60 месяцев со ставкой 19% годовых. Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, однако ответчик нарушает условия кредитного договора в части сроков и сумм возврата платежей основного долга и предусмотренных кредитным договором иных выплат.
Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 116 825,27 руб., из которых: 107 648,93 руб. – основной долг, 7 895,55 руб. – проценты по кредиту, 1 280,79 руб. – штраф, а также 3 536,51 руб. – в возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.
Представитель истца АО КБ «Ситибанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Применительно к положениям абзаца 2 статьи 165.1 ГК РФ, разъяснениям, содержащимся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительных причин неявки в судебное заседание не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись) (ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что 12.05.2017 между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, состоящий из Заявления на предоставление кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий кредитования, по условиям которого Банком предоставлен заемщику кредит на сумму 166 100,00 рублей под 19,00 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Оформляя заявление на предоставление кредита и на банковское обслуживание, ответчик в соответствии с Общими условиями кредитования предоставил Банку все необходимые сведения о себе для заключения кредитного договора, в том числе дату и место рождения, серию/номер паспорта, код выдавшего его подразделения, адрес регистрации и фактического проживания, номер личного мобильного телефона, личной электронной подписи, а также приложив копию паспорта (л.д. 20-24, 27-29).
После получения указанного заявления, Банком в соответствии с п. 1.2 Общих условий кредитования были направлены ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся офертой АО КБ «Ситибанк» заемщику на заключение кредитного договора. ФИО1 выразил свое согласие (акцептовал оферту Банка) на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, подписав их электронной подписью.
Таким образом, указанный кредитный договор соответствует требованиям ст.ст.160, 432, 434, 820 ГК РФ, составлен в письменной форме в виде документа, подписанного сторонами с применением электронной подписи, содержит все существенные условия. Ответчиком договор не оспорен, в установленном законом порядке недействительным не признан.
Также 12.05.2017 заемщиком ФИО1 заключен с ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» Договор страхования жизни заемщика кредита, сумма страхового взноса по которому составляет 0,4% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (л.д. 25-26).
Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях кредитования (л.д. 30-31, л.д. 185-186).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными платежами в размере 4309,00 руб., за исключением последнего ежемесячного платежа, сумма по которому ввиду особенности расчета аннуитетных платежей отличается. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрено начисление штрафных процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.
На основании п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1.4. Общих условий кредитования кредит предоставляется заемщику на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями, посредством зачисления денежных средств на текущий счет заемщика в рублях, открытый в Ситибанке в течение 5 рабочих дней (пять дней) с момента акцепта заемщиком индивидуальных условий.
Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 166 100,00 руб. на счет ответчика, что подтверждается детализацией выписки по счету (л.д. 33-34).
В соответствии с п. 3.3.1 Общих условий кредитования Банк в праве потребовать досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору и/или расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору, если общая продолжительность такого нарушения сроков превысит 60 календарных дней в течение последних 180 дней (л.д. 31).
Ответчиком ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не соблюдались, в связи с чем, образовалась задолженность, и Банком в адрес ответчика направлялось требование от 13.01.2020 о досрочном полном погашении кредита в течение 30 календарных дней с даты направления требования (л.д. 18-19). Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита также подтверждается выписками из лицевого счета ФИО1 с указанием движения денежных средств (л.д. 36-128).
В судебном заседании установлено, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, сумма долга в установленный срок не возвращена.
Поскольку принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом и в установленные сроки не выполняет, требование АО КБ «Ситибанк» о возврате задолженности по кредитному договору является правомерным.
Согласно представленному расчету, по состоянию на 31.03.2022 задолженность ФИО1 составляет 116 825,27 руб., в том числе 107 648,93 руб. – сумма основного долга, 7 895,55 руб. – сумма процентов по кредиту, 1 280,79 – сумма штрафов (л.д. 16-17). Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признан арифметически верным.
Полномочия АО КБ «Ситибанк» на предоставление кредитов подтверждается Уставом АО КБ «Ситибанк» (л.д. 129-163), генеральной лицензией на осуществление банковских операций (л.д. 164) выпиской из единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 165-172).
Поскольку ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с Банком кредитного договора, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, представленный расчет задолженности отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты данной задолженности в полном объеме не представлено, у истца имеются все основания требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, суд считает, что исковые требования в части взыскания кредитной задолженности по основному долгу, процентов и неустойке подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ со ФИО1 также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в сумме 3 536,51 руб.
Руководствуясь статьями 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО КБ «Ситибанк» - удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 в пользу АО КБ «Ситибанк» задолженность по кредитному договору от 15.05.2017 <***> в размере 116 825 (сто шестнадцать тысяч восемьсот двадцать пять) рублей 27 копеек, из которых: 107 648,93 руб. – основной долг, 7 895,55 руб. – проценты по кредиту, 1 280,79 руб. – штраф, а также 3 536 (три тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 51 копейку – в возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Десногорский городской суд Смоленской области.
Судья О.Н. Лялина
Копия верна: судья О.Н. Лялина
секретарь Ю.А. Студеникина
Решение принято в окончательной форме 14.07.2022.