Решение по делу № 2-3-52/2023 от 15.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-3-52/2023

64RS0008-03-2023-000009-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 февраля 2023 г.

рабочий поселок НовыеБурасы

Саратовской области

Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Никулиной И.В.,

при ведущем протокол судебного заседания помощнике судьи Галяткиной К.К.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» Банк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «АК БАРС» Банк обратилось в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что 23.03.2020 между ПАО «АК БАРС» БАНК и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1 629 000 руб. на срок до 23.03.2045 включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по дифференцированной процентной ставке.

Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения в собственность ФИО1 квартиры с кадастровым номером № общей площадью 53,2 кв.м. по адресу: <адрес>, которая в настоящий момент в силу закона находится в залоге у истца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, 24.03.2020 перечислив на счет ответчика 1 629 000 руб..

В нарушение условий договора, ответчик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование не исполнено.

Задолженность по кредиту составляет 1 610 071,92 руб. Проценты за пользование кредитом начислены за период с 25.03.2020 по 29.09.2022 в размере 402370,94 руб., из них выплачено заемщиком 205 657,87 руб. Таким образом, взысканию подлежат 196713,07 руб. процентов за пользование кредитом, общая сумма задолженности составляет 1 806 784,99 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 23.03.2020, заключенный с ФИО1; взыскать ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 806 784,99 руб., из которых: остаток основного долга - 1 610 071,92 руб., проценты за пользование кредитом за период 25.03.2020 по 29.09.2022 включительно - 196 713.07 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 610 071,92 руб.) за период с 30.09.2022 по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 9,9 % годовых; а также уплаченную банком государственную пошлину в размере 29 233,93 руб.; расходы в связи с проведением экспертизы в размере 4000 руб., почтовые расходы в размере 236,40 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером № общей площадью 53,2 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком.

Истец извещен о времени и месте судебного заседания своевременно надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик извещался судом по адресам, имеющимся в материалах дела, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Базарно-Карабулакского районного суда Саратовской области (http:// www.bazarnj-karabulaksky.sar@sudrf.ru) в разделе «Судебное делопроизводство».

Поскольку в деле имеется согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд, руководствуясь ст.ст. 233-244 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 348 ГК РФ указывает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 23.03.2020 между ПАО «АК БАРС» БАНК и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 1 629 000 руб. на срок 300 месяцев под 10,9% годовых. Договором предусмотрена возможность снижения процентной ставки на один процентный пункт на период присоединения заемщика к программе коллективного ипотечного кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа - 14 711 рублей.

Кредит предоставлен для целевого использования: для приобретения в собственность ФИО1 квартиры общей площадью 53,2 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, стоимостью 1 830 000 руб..

Обеспечение исполнения обязательств заемщиком является ипотека объекта недвижимости в силу закона в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

При нарушении заемщиком сроков возврата кредита предусмотрено начисление неустойки в размере ключевой ставки ЦР РФ на день заключения договора.

Денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет ФИО1 24.03.2020 в полном объеме.

Согласно выписке ЕГРН, 24.03.2020 на квартиру общей площадью 53,2 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, было зарегистрировано право собственности ФИО1, также зарегистрировано обременение в виде залога в силу закона в пользу истца.

Истцом в обоснование заявленных требований представлены выписка по счету, сводная таблица начисления и уплаты процентов за пользование кредитом и расчет задолженности, согласно которым ФИО1 24.03.2020 был перечислен кредит в размере 1 629 000 рублей, однако, уже с 30.06.2020 заемщиком допускались просрочки платежей, а с 02.08.2021 платежи вообще не вносились.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по кредиту, суд приходит к выводу об их обоснованности, поскольку кредитный договор заключен сторонами на условиях возвратности и платности, что предусмотрено действующим законодательством, данные условия сторонами кредитного договора согласованы. Ответчиком допущены нарушения условий кредитования в части сроков и размеров обязательных ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, которая по требованию банка в досудебном порядке погашена не была.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29.09.2022 общая задолженность по кредитному договору составляет 1 806 784,99 руб., из которых: остаток основного долга - 1 610 071,92 руб., проценты за пользование кредитом за период 25.03.2020 по 29.09.2022 включительно - 196 713,07 руб.

Расчет, представленный банком, суд находит правильным и обоснованным, соответствующим вышеприведенным нормам права и условиям заключенного между сторонами договора.

Ответчик возражений на иск не представил, по основаниям, предусмотренным ст. 812 ГК РФ договор не оспаривает, а поэтому не доверять данному расчету у суда оснований не имеется.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит их подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (статьи 336 и 339 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пункт 1 ст. 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона Российской Федерации от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% (Восьмидесяти) процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно отчету об оценке от 28.10.2022 №9-221025-1220 рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 2 329 000 руб.

Данный отчет ответчиком не оспорен и сомнений у суда не вызывает.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого банк на условиях возвратности и платности предоставил ответчику кредит на приобретение жилого помещения; в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору приобретенное помещение находится в залоге у кредитора до исполнения обязательств по договору заемщиком,.

Судом также установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков и размеров ежемесячных платежей, чем нарушает права истца.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, а именно, в размере 1 863 200 руб.

Рассматривая требования истца о расторжении договора, суд находит их подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как усматривается из представленных документов, ответчиком в течение длительного времени не исполняются условия кредитного договора в части внесения ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, и в адрес заемщика истцом были направлены требования о погашении задолженности и досрочном расторжении договора. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Суд считает доводы истца о наличии оснований для расторжении кредитного договора обоснованными, поскольку судом установлено наличие существенного нарушения условий договора ответчиком, который в течение длительного времени не исполняет обязательства по договору в части внесения ежемесячных платежей, что в силу закона и заключенного кредитного договора является обязательным, в связи с чем истец лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно на возврат выданных ответчику в виде кредита денежных средств и на получение дополнительных денежных средств в виде процентов за предоставленный кредит.

Судом установлено, что истец является юридическим лицом, состоит на учете в налоговом органе, входит в банковскую систему РФ и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом до даты вступления решения суда в законную силу, суд находит их подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора задолженности по основному долгу и процентам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора.

За период с 30.09.2022 по день вынесения решения суда задолженность по процентам по кредиту составляет 60701,92 руб. (основной долг 1610071, 92 руб. х 139 дней просрочки / 365 дней х 9,9% годовых).

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 29 233,93 руб., что соответствует требованиям пп.1 и 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании понесенных им расходов на оплату услуг оценщика в размере 4000 руб. и почтовых расходов в размере 236,40 руб., суд считает их подлежащими удовлетворению, поскольку в силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

При этом в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом суду представлены доказательства, подтверждающие факт понесенных издержек, данные расходы являются для истца необходимыми и обязательными в соответствии с действующим законодательством.

Руководствуясь статьями194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО «АК БАРС» Банк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 23.03.2020 между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по кредитному договору № от 23.03.2020 в размере 1 806 784,99 руб., из которых остаток основного долга - 1 610 071,92 руб., проценты за пользование кредитом за период 25.03.2020 по 29.09.2022 включительно - 196713,07 руб., проценты за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 30.09.2022 г. по день вынесения решения суда в размере 60701,92 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с даты вынесения решения суда по день вступления данного решения суда в законную силу по ставке 9,9 % годовых; расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 233,93 руб.; расходы по оплате отчета об оценке в размере 4000 руб. и почтовые расходы в размере 236,40 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером № общей площадью 53,2 кв.м., по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 863 200 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Срок изготовления мотивированного решения – 20 февраля 2023 г.

Судья И.В.Никулина