УИД № 57RS0014-01-2024-002392-02
Дело № 2-937/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 сентября 2025 года
г. Орел
Советский районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Сергиенко Н.Н.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Лапиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Орловское отделение № 8595 ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделки
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Орловское отделение № 8595 ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделки.
В обоснование заявленных требований указано, что в результате мошеннических действий в отношении нее от ее имени были заключены два кредитных договора, которые недействительными.
На основании изложенного, истец просит суд:
признать недействительными (ничтожными) кредитные договоры, оформленные ПАО Сбербанк на ФИО1:
- кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ, вид кредита 2139 КФ Оферта. Потребительский кредит. Сумма кредитного договора 600 000 рублей. Дата окончания кредитного договора ДД.ММ.ГГ. Способ погашения кредита Аннуитетный платеж. % ставка - 32,38. Платежная дата - 20 числа каждого месяца. Ежемесячный платеж - 20 298 рубля 23 копейки;
- кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ, вид кредита 2139 КФ Оферта. Потребительский кредит. Сумма кредитного договора 20 116 рублей. Дата окончания кредитного договора ДД.ММ.ГГ. Способ погашения кредита Аннуитетный платеж. % ставка - 38,22. Платежная дата - 20 числа каждого месяца. Ежемесячный платеж составляет 755 рублей 90 копеек;
применить последствия недействительности сделки, а именно возвратить ФИО1:
- 5 000 рублей - комиссию за операцию по переводу денежных средств со счета №*** на счет ФИО4 ДД.ММ.ГГ в <данные изъяты>
- сумму денежных средств, перечисленных ДД.ММ.ГГ в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ ПАО Сбербанк - 20 298 рублей 23 копейки;
- сумму денежных средств, перечисленных ДД.ММ.ГГ в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ ПАО Сбербанк - 755 рублей 90 копеек.
В судебном заседании ФИО1, ее представитель ФИО2, требования поддержали по основаниям, изложенным в иске и дополнительных пояснениях.
Представители ответчика ПАО Сбербанк по доверенностям ФИО3 и ФИО5, исковые требования не признали, по доводам, указанным в возражениях на иск.
Суд, выслушав стороны, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В пункте 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Возможность заключения кредитного договора в электронном виде посредством ПЭП и электронного обмена документами предусмотрена договором банковского обслуживания и / или условиями по картам.
Обращаясь в суд с иском, ФИО1 указала, что 20.09.2024 по просьбе ФИО6 она предоставила ФИО6 свой мобильный телефон и отрыла мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», которые ей нужны были для открытия банковской ячейки и перевода денежных средств.
Спустя время она узнала, что ФИО6 в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» оформила от имени ФИО1 2 кредитных договора №*** от ДД.ММ.ГГ на сумму 600000 рублей, под 32,38 %, сроком до ДД.ММ.ГГ и №*** от ДД.ММ.ГГ на сумму 20116 рублей, под 38,22 %, сроком до ДД.ММ.ГГ.
В связи с указанными обстоятельствами, она обратилась в органы полиции, ДД.ММ.ГГ возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, где постановлением она признана потерпевшей.
В связи с чем, полагает, что кредитные договоры №*** от ДД.ММ.ГГ и №*** от ДД.ММ.ГГ оформленные на ее имя являются недействительными, просила применить последствия недействительности сделки.
Рассматривая данные исковые требования, суд полагает их необоснованными, ввиду следующего.
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия ДБО, УДБО).
В силу п. 1.3. ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.
Комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.
Согласно условий ДБО:
1.5 В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО).
1.6 Основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных Договором, является соответствующее Заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный Клиентом, и переданный в Банк с предъявлением Клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО.
1.11 Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, Обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.
1.12 Действие ДБО в части предоставления услуг и/или проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на продукты и услуги Банка, предоставленные Клиенту, в том числе, на основании отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если Клиент является Держателем Бизнес-карты.
1.16 Клиент обязуется выполнять условия ДБО.
1.17 Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка.
1.18 В случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО».
Согласно п. 1.1. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям выпуска и обслуживания) клиенту предоставляется возможность проведения операций и получения информации по счетам карт через следующие Удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк (далее - УКО): Устройства самообслуживания Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк, Контактный центр Банка.
2.2. При предоставлении услуг/проведении операции через SMS-банк с использованием Запросов в рамках ДБО:
- Идентификация Клиента Банком осуществляется на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком.
- Аутентификация Клиента Банком осуществляется на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком.
2.3. Совершение операций, в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Карт/ Платежных счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц, и совершение сделок в случаях, если это предусмотрено ДБО и(или) иным договором между Банком и Клиентом, осуществляется через SMS-банк на основании распоряжения/ волеизъявления Клиента, полученного Банком в ответ на Сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - Сообщение), направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS -банку.
2.4. Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/ Платежным счетам/ вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка или как волеизъявление Клиента при совершении сделок, полученные непосредственно от Клиента.
2.5. Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
В силу ДБО правила совершения операций и получения информации по Счетам Карт, Платежным счетам, Счетам и правила открытия Счетов в Банке через Удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания), Условиях предоставления услуг через SMS-банк, в Руководстве по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка, «Руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн» и в Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (далее - «Памятка по безопасности») (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания), размещаемых на Официальном сайте Банка, (п. 3.1.3, 4.6).
4.4. Операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента, а также операции по переводу денежных средств со счета корпоративного клиента Банка с использованием Бизнес- карты (проводится в пределах лимита расходования денежных средств, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты), осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено соответствующим договором между Клиентом и Банком. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета/вклада/ счета корпоративного клиента Банка, на основании указанных документов.
Согласно п. 1.3. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО «Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе:
1.3.1 в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее - Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), Карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональные данные Клиента, и (или) Сбер ID;
1.3.2 через SMS-банк - регистрация номера мобильного телефона в порядке, определенном в разделе 2 Порядка и Условиях предоставления услуг через SMS-банк, размещаемых на Официальном сайте Банка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средства доступа к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банк;
1.3.3 на Устройствах самообслуживания Банка - наличие у Клиента действующей Карты, и (или) NFS-карты, и (или) Платежного счета. Для операций выдачи наличных денежных средств в банкоматах с использованием QR-кода, размещенного на экране банкомата, необходимо наличие у Клиента Мобильного приложения Банка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 4 настоящего Порядка с использованием Средств доступа, к которым относятся: действующая Карта и ПИН, или действующая NFS -карта и ПИН, и (или) Код безопасности, и (или) Биометрические персональные данные Клиента, и Мобильное приложение Банка.
1.8 Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку, и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в ДБО.
1.9 Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать.
1.10 Стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена Электронными документами по Системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к Счетам и операциям Клиента в этих Системах, а также подтверждения авторства и подлинности Электронных документов.
1.11 Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).».
В силу Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО:
3.6. Доступ Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием Средств доступа.
Идентификация Клиента осуществляется на основании Карты и/или ФИО7 (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или Биометрических персональных данных Клиента и/или Сбер ID.
Аутентификация Клиента осуществляется: на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.
3.7 Операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).
Операция, инициированная Клиентом в «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка.
3.8 Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».
Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Мобильном приложении Банка, также является произнесение или ввод Команды подтверждения.
Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
3.9 Клиент соглашается с получением услуг посредством «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
3.16. Банк обязуется:
3.16.1 Принимать к исполнению поступившие от Клиента Электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента.
3.16.5. Банк информирует Клиента о мерах безопасности, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком, в Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка, размещаемой на Официальном сайте Банка. Информирование осуществляется также на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка и/или путем отправки SMS- сообщений и/или Push -уведомлений.
3.18 Банк не несет ответственность:
3.18.1 в случае невозможности предоставления услуг «Сбербанк Онлайн» по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине не предоставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуги «Сбербанк Онлайн»;
3.18.2 за последствия Компрометации ФИО7 (Идентификатора пользователя). Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
Согласно Правилам электронного взаимодействия (Приложение 3 к УДБО):
4. Документы в электронном виде подписываются:
Клиентом: в Подразделениях Банка, в том числе с использованием Мобильного рабочего места, а также вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места, и в Устройствах самообслуживания Банка: простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» либо на кнопку «Ввод», и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 6 настоящих Правил электронного взаимодействия.
Аналогами собственноручной подписи, указанными в договорах, заключенных между Банком и Клиентом, в том числе: ПИН; QR-код, размещенный на экране Устройства самообслуживания, путем нажатия кнопки сканирования QR -кода в Мобильном приложении Банка и сканирования QR -кода.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 обслуживается в ПАО Сбербанк, согласно условиям Договора банковского обслуживания (далее ДБО), заключенному ДД.ММ.ГГ, условия размещены в свободном доступе на сайте ПАО Сбербанк.
ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Electron номер счета карты №*** в рамках ДБО, которую получила с последующим перевыпуском на карту Visa Classic, согласно заявлению от ДД.ММ.ГГ.
Как следует из заявлений на получение дебетовой банковской карты, Г.Е.АБ. подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.
ДД.ММ.ГГ ФИО1 зарегистрировалась в мобильном приложении Сбербанк Онлайн.
ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на подключение доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка по единому номеру телефона №***.
Факт подключения истца к банковской карте услуги «Мобильный банк» не оспаривался.
Истец самостоятельно осуществила регистрацию в приложении Сбербанк Онлайн для Android по номеру телефона №***.
ДД.ММ.ГГ в 16 часов 32 минуты ФИО1 осуществила вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн, запросила расчет кредитного потенциала, в 16часов 37 минут получила pusc сообщение «Ваш кредитный потенциал рассчитан. Подробнее в приложении Сбербанк Онлайн sberbank.com/sms/kr».
ДД.ММ.ГГ в 17 часов 35 минут ФИО1 осуществила вход в личный кабинет мобильного приложения Сбербанк Онлайн и направила заявку на получение кредита.
ДД.ММ.ГГ в 17 часов 35 минут истцу на номер телефона поступило сообщение, содержащее все существенные условия кредитного договора «получение кредита: 600000 рублей, срок 60 месяцев, 32,38 %, карта зачисления <данные изъяты>. Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните 900».
ДД.ММ.ГГ в 17 часов 39 минут истцу поступили сообщения «Вам зачислен кредит. Советы по обслуживанию кредита <данные изъяты>» и «<данные изъяты> перечисление 600000рублей <данные изъяты> Баланс 605998,55 р».
ДД.ММ.ГГ в 17 часов 41 минуту ФИО1 осуществила вход в личный кабинет мобильного приложения Сбербанк Онлайн и направила заявку на получение кредита.
ДД.ММ.ГГ в 17 часов 41 минуту истцу на номер телефона поступило сообщение, содержащее все существенные условия кредитного договора «получение кредита: 20116 рублей, срок 60 месяцев, 38,22 %, карта зачисления <данные изъяты>. №***. Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните 900».
ДД.ММ.ГГ в 17 часов 47 минут истцу поступили сообщения «Вам зачислен кредит. Советы по обслуживанию кредита sberbank.com/faqs» и «<данные изъяты> перечисление 20116 р <данные изъяты> Баланс 626114,55 р».
После получения кредитных денежных средств, 610000 рублей ДД.ММ.ГГ в 17 часов 44 минуты были переведены на счет ФИО6, в том числе удержана комиссия в размере 5000 рублей, 2500 рублей в 20 часов 57 минут переведены в Вайлдберриз Банк, 4000 рублей в 20 часов 58 минут переведены истцом между своими счетами.
В соответствии с представленной суду выгрузкой входов ФИО1 в мобильное приложение Сбербанк Онлайн, все входы осуществляются с одного мобильного устройства.
Таким образом, ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №*** путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счет Клиента №*** в размере 600000 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №***.
ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №*** путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счет Клиента №*** в размере 20116 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №***.
Таким образом, все операции были подтверждены и совершены с успешной Аутентификацией и Идентификацией клиента в системах Банка.
В соответствии с технологией кредитования в ПАО Сбербанк зачисление кредита производится на расчетный счет клиента и дальнейшее распоряжение денежными средствами, возможно, только самим клиентом. Распоряжение денежными средствами могло осуществляться не иначе как по воле клиента с использованием только известных ему средств доступа согласно договору между клиентом и Банком.
Передача клиентом средств доступа третьему лицу не меняет правовую природу отношений между ним и Банком в силу доктрины видимости полномочий и применения по аналогии закона положений Гражданского кодекса Российской Федерации о представительстве (ст.ст. 182-189 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с условиями договора, клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.
В судебном заседании истец ФИО1 пояснила, что ФИО6 знает, поскольку ранее 2 месяца работали вместе в магазине. После этого, когда встречались, здоровались, спрашивали как друг у друга дела. 20.09.2024 когда Г.Е.АБ. была на работе ФИО6 обратилась к ней с просьбой, поскольку у нее были инвестиции и ей нужно было через ФИО1 транзитом провести сумму денег. Поскольку она была на работе и это было не очень удобно, она попросила ФИО6 придти вечером домой. ФИО6 пришла к ней домой вечером. ФИО1 уточнила хорошо ли ФИО6 знает этих людей, нет ли чего-то противозаконного. ФИО6 уверила истца, что все в порядке. Для выполнения этой операции ФИО6 нужен был телефон ФИО1 ФИО1 разблокировала свой сотовый телефон, вошла в мобильное приложение Сбербанк Онлайн и отдала его ФИО6 ФИО6 созвонилась с брокером, навела свой телефон на телефон ФИО1, ей сказали, что нужно проверить кредитную историю. Со слов ФИО6 стали открывать «банковскую ячейку». В это время ФИО1 пекла хлеб в той же комнате где находилась ФИО6 и частично не слышала ее разговор. Телефон у ФИО6 находился около часа. Потом ФИО6 сказал, что все хорошо прошло, отдала телефон и ушла. ФИО1 проверила телефон, увидела смс-сообщение, что зачислен кредит. Позвонила ФИО6 чтобы уточнить, но она сказала, что это не кредит, а банковская ячейка. 09.10.2024 пришла ФИО6 к истцу и принесла деньги на 1-ый взнос по кредиту, сказала, что ее обманули. После этого они поехали в банк, выяснили, что на истца оформлено 2 кредита на 600000 рублей и 20116 рублей. В настоящий момент истец погашает кредитную задолженность. С ФИО6 истец находится не в близких, доверительных отношениях, просто знакомы. Просто она ей поверила. Ранее она брала кредиты на обучение ребенка в размере 15000 рублей в 2006-2007 годах, приблизительно в 2021 году когда переехала брала кредит в размере 120000рублей, еще в кредит ребенку покупала компьютер. У ФИО1 имеется кредитная карта, оформленная года 4 назад, с лимитом 115000 рублей. По кредитной карте покупала пальто, кондиционер, платила за квартиру. Постоянный ежемесячный доход истца составляет 16900 рублей в 2024 году, в 2025 году 19800рублей. До марта 2025 года получала небольшой доход за то, что пекла хлеб, потом печь сломалась. ДБО с банком, когда карточку получала, подписала, так как без этого не давали карту. ДБО написано мелким шрифтом, она просто подписала, не знакомилась. В Сбербанке Онлайн ориентируется плохо, может только перевести деньги, оплатить, глубже не знает приложение. 100000 рублей ей переводили, а она далее эти деньги переводила сыну. Это были его деньги, просто было удобнее перевести через нее. Сдавала в ломбард драгоценности, чтоб получить деньги. С условиями кредитных договоров ознакомилась в банке, где ей распечатали тексты.
Из пояснений третьего лица ФИО6 следует, что она увидела рекламу о возможности заработать. Она позвонила туда, ей объяснили, что нужно делать, как установить на телефоне приложение и как зарабатывать. Она внесла денежные средства около 5 тысяч, увидела их в приложении, далее ей сообщили, что операции по сделке прошли удачно и она вывела около 1600 рублей. После этого ей объяснили, что можно работать «по-крупному», для этого нужно перевести большие суммы. Ей неоткуда было взять такие деньги, они на мужа оформили кредит на 5000000 рублей. Далее в день переводили по 1000000 рублей в это приложение. Ей снова сообщили об удачной операции по сделке и для того чтобы вывести деньги, ей прислали код который она должна была назвать. Когда называла код, допустила ошибку. Для того чтобы вывести деньги нужно было доверенное лицо, но с условием чтоб у них не было ипотеки и долгов. С такими просьбами она обращалась к нескольким людям, в том числе и к ФИО1 ФИО6 пришла к ФИО1 на работу и попросила ее помощь, поскольку она работала то ФИО1 попросила ее придти к ней домой вечером. ФИО6 пришла вечером домой к ФИО1, объяснила ей, что нужно сделать перевод, открыть банковскую ячейку. ФИО1 спрашивала не противозаконно ли это. ФИО1 дала ей свой телефон, где открыла приложение Сбербанк Онлайн. После этого она созвонилась с тем, кто ее консультировал, навела свой телефон на телефон ФИО1 демонстрируя экран. Проверили телефон ФИО1 Нажала кнопку «скрыть кредит». Все сделала как ей говорили, отдала телефон ФИО8, сказала спасибо и ушла. 30.10.2024 она поняла, что ее обманули, там куда она звонила, перестали брать трубку. Всего она обращалась к 8 людям за оказанием помощи как доверенным людям. Образование у ФИО6 среднее специальное, она работала социальным работников, в торговле продавцом, кассиром. Специальных познаний в области финансов, инвестиций не имеет.
Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО9 пояснила, что она периодически переводила деньги ФИО1 для оказания помощи военнослужащим на СВО. В очередной раз попросила ее перевести деньги, но ФИО1 отказала. Сказала, что ее обманули.
Свидетель ФИО10 показала, что она неоднократно обращалась к ФИО1 с просьбой заказать товары на Вайлдберриз, на СВО перечисляла деньги, дни рождения, лечение кошки. Это были небольшие суммы по 1000рублей, по 5000 рублей, примерно раз в месяц, или чаще.
Свидетель ФИО11 суду показала, что находится в дружеских отношениях с ФИО1 Сын свидетеля находится на СВО, а поскольку ФИО1 работает в церкви, она периодически переводит ей деньги для того чтобы ФИО1 заказала службу в церкви по ее сыну.
Кроме того, в соответствии с протоколом допроса свидетеля ФИО1 от 28.10.2024, составленного в рамках уголовного дела, следует, что с ФИО6 близкими подругами не являются. ФИО6 ей рассказал, что у нее есть акции Газпрома и с ней работает брокер. Данной деятельностью она заработала большую сумму денег, которые она не может вывести из-за санкций. Она отдала своей телефон Елене, которая все манипуляции делала по инструкции Евгения по телефону. Они все делали в приложении Сбербанк. Что именно делала Елена она не вникала. Однако, во время их действий она обратила внимание, что они на нее оформили кредит, после чего полученные кредитные денежные средства перевели ФИО13 На ее вопрос зачем оформили кредит, ей разъяснили, что это страховая ячейка, никакие кредиты не оформляли. После ухода ФИО12 она проверила историю операций и увидела информацию о зачислении кредита и переводе денег ФИО12.
Из объяснений ФИО6 от 22.10.2024 следует, что она обратилась к ФИО1 На ее имя был оформлен кредит на 620000 рублей. Деньги ФИО1 перевела ей.
Таким образом, судом бесспорно установлено, что ФИО1 добровольно предоставила доступ к своему мобильному устройству и мобильному приложению Сбербанк Онлайн третьему лицу ФИО6
Между тем согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк «4.1.11. Клиент/ держатель Дополнительной карты обязан:
- не сообщать третьим лицам ПИН, Контрольную информацию, Одноразовый пароль, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП; не передавать Карту, Реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП;
- предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Реквизитов карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП;
- нести ответственность по Операциям, совершенным в том числе с использованйем Биометрического метода аутентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, ФИО7 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей71;
- нести ответственность по всем Операциям, совершенным до момента получения Банком информации об утрате/ компрометации Карты/Реквизитов карты/ Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП или уведомления Банка о несанкционированной Клиентом/ держателем Дополнительной карты Операции».
Согласно п. 6.4 ДБО Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.
Пунктом 6.5 ДБО установлено, что Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Согласно п. 7.7 ДБО Банк не несет ответственности в случае невыполнения Клиентом условий Договора.
В соответствиями с пунктами 7.3-7.4 ДБО Банк не несет ответственности, в случае если информация о карте, ПИН, контрольной информации, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн» стала известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.
Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Таким образом, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд признает установленным и исходит из того, что в нарушение ДБО истец предоставила доступ к своему мобильному устройству и мобильному приложению Сбербанк Онлайн третьему лицу, оспариваемые договоры заключены посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», при совершении операций и заключении кредитных договоров корректно были введены одноразовые цифровые пароли, направленные банком на ее номера телефонов, что является аналогом подписи клиента банка, полученные денежные средства были зачислены на счет истца, которыми она распорядилась по своему усмотрению; со стороны банка нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца допущено не было, операции по переводу денежных средств совершены на основании распоряжения клиента после надлежащей его идентификации, при этом ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием устройств клиентов с их кодом ни договором, ни законом не предусмотрена, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств истцом не представлено.
Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст.178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 99 приведенного Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В ходе рассмотрения дела истцом не оспаривалось, что в момент заключения кредитных договоров и переводов денежных средств мобильное устройство разблокированное и с открытым мобильным приложением Сбербанк Онлайн было ею добровольно предоставлено малознакомой ФИО13 При этом истец не отрицала в судебном заседании, что не особо интересовалась тем, что делала ФИО6 в ее телефоне.
Имеющимися в материалах дела детальной информацией по заявкам, протоколами совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выписками из журнала регистрации входов в системе «Сбербанк Онлайн», смс-сообщениями, направленными банком на номера телефона истца, подтверждаются факты заключения ею кредитных договоров, зачисления кредитных денежных средств непосредственно на ее счет.
Поскольку подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего смс-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора, действия банка по заключению кредитных договоров и переводу кредитных средств основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями о дистанционном банковском обслуживании, позволяющими удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции, каких-либо доказательств нарушения ответчиком требований закона при заключении кредитных договоров истцом не представлено, обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредитные договоры были совершены под влиянием обмана со стороны ПАО Сбербанк или работников банка, в результате недобросовестных действий банка или, что банк был осведомлен об обмане истца третьими лицами по делу не установлено, суд приходит к выводу о том, что основания для признания кредитных договоров недействительными сделками отсутствуют.
Возбуждение по заявлению истца в отношении неустановленного лица уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по которому ФИО1 признана потерпевшей, не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитных договоров или об осведомленности банка о заключении истцом договоров под влиянием обмана третьих лиц, в связи с чем, оснований для квалификации оспариваемых договора по правилам ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделки, в полном объеме.
Доводы о недобросовестности Банка, поскольку не была рассчитана долговая нагрузка исходя из уровня доходов истца, судом отвергаются, поскольку оценка платежеспособности заемщика при заключении с ним кредитного договора с учетом показателя долговой нагрузки заемщика направлена, по существу, на минимизацию рисков Банка по неисполнению заемщиком своих обязательств и учитывается при определении размера кредита и размера процентной ставки. Оснований полагать, что при заключении кредитного договора с истцом, банком не учитывалось материальное положение истца, и не рассчитывалась ее долговая нагрузка не имеется. Одобряя заключение кредитного договора, банк исходил из имеющихся у него сведений о доходах и имущественном положении истца.
Банком расчет долговой нагрузки был произведен, установлена общая сумма поступлений на карту Visa4484 за период с 20.07.2023 по 20.07.2024 в размере 821226 рублей 75 копеек. Установлен систематический характер поступлений на счет истца в виде переводов от третьих лиц, заработной платы, зачисления наличных через банкоматы. В связи с чем Банком установлен показатель долговой нагрузки менее 50 %, что позволяло предоставить кредиты ФИО1
Ссылка на то, что действия по вводу кодов при заключении кредитных договоров и распоряжению денежными средствами были совершены третьим лицом на выводы суда не влияют, поскольку передача клиентом средств доступа третьему лицу не меняет правовую природу отношений между ним и Банком в силу доктрины видимости полномочий и применения по аналогии закона положений Гражданского кодекса Российской Федерации о представительстве (ст.ст. 182-189 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доводы истца и его представителя о том, что кредитные договоры заключен третьим лицом, правового значения для разрешения настоящего спора не имеют, поскольку для признания кредитного договора недействительным на основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо предоставление доказательств преднамеренного создания банком у ФИО1 не соответствующего действительности представления о характере сделки, ее условиях, предмете и других обязательствах, а также доказательств того, что воля заемщика при заключении кредитного договора неправильно сложилась вследствие обмана со стороны банка, а не преступных действий третьих лиц.
Сам по себе факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров и не свидетельствует о наличии оснований для признания их недействительными по требованиям, заявленным ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Орловское отделение № 8595 ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделки - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированный текст решения изготовлен 09.09.2025.
Судья
Н.Н. Сергиенко