Дело (УИД) № 58RS0022-01-2022-000997-20

Производство №2-369/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 декабря 2022 года р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Поляковой Е.Ю.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратился в суд с названным иском к ФИО2, указав, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №647919 от 15.07.2021 выдало кредит ФИО2 в сумме 781 137,72 руб. на срок 60 мес. под 8.9% годовых. 23.06.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 18.08.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.09.2021 по 28.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 316 176,70 руб., в том числе: - просроченный основной долг - 297 892,49 руб., просроченные проценты - 18 284,21 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Со ссылкой на положения ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор №647919 от 15.07.2021, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору №647919 от 15.07.2021 в размере 316 176,70 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 361,77 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В иске представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме. В судебном заседании пояснила, что оформила кредит в ПАО Сбербанк в результате мошеннических действий, о чем подала в полицию заявление, на основании которого было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, она привлечена в качестве потерпевшего. Приложение «Сбербанк Онлайн» в ее телефоне не было, так как у нее был кнопочный телефон. Полагает, что если и должна возвратить банку деньги, то без учета каких-либо процентов. Также просила отсрочить выплату задолженности по кредиту до полной оплаты по кредитному договору на приобретение жилья, оформленного ею в ПАО Сбербанк ранее, поскольку не имеет иного дохода, кроме пенсии в размере 16 700 руб. и с учетом того, что кредитный договора был оформлен ею в результате мошеннических действий.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3, допущенная к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержала позицию ответчика ФИО2

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно положениям Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из материалов дела, 15 июля 2021 года между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ФИО2 (заемщик) путем подписания индивидуальных условий заключен кредитный договор №647919, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 781 137, 72 руб. на срок 60 месяцев под 8,9% годовых (л.д. 16).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования (п. 6) и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (п. 3.1) погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату - 15 число месяца.

По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12 индивидуальных условий, п. 3.3. общих условий).

Из условий вышеуказанного кредитного договора следует, что кредитор обязан произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1 общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на Счет кредитования (п. 4.1 общих условий). Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п. 4.3.1 общих условий). Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 6.1 общих условий).

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования (п. 14 индивидуальных условий).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка»).

В соответствии с п.п. 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк онлайн» Одноразовые пароли клиент может получить: в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении. Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются Аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом (ответчиком) посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел системы «Сбербанк Онлайн», что подтверждается выпиской из журнала системы "Мобильный банк", а также протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн». Введенный клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ст. 160 ГК РФ.

Кроме того, обслуживание клиента при оформлении кредитного договора было осуществлено на устройстве сотрудника банка, что также подтверждается выпиской из журнала системы "Мобильный банк" и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн». Данного обстоятельства в судебном заседании не отрицала ответчик. В связи с чем довод об отсутствии в ее телефоне приложения «Сбербанк Онлайн», поскольку он «кнопочный» несостоятелен.

Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме, перечислив 15 июля 2021 года на счет заемщика ФИО2 денежные средства в сумме 781 137, 72 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В установленном законом порядке кредитный договор недействительным не признан.

В соответствии с положениями п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что заемщиком ФИО2 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнялись.

25 августа 2022 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое осталось без удовлетворения.

Исходя из представленных доказательств, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ФИО2 взятых на себя обязательств по кредитному договору №647919 от 15 июля 2021 года.

Заключение между сторонами кредитного договора и фактическая передача кредитором должнику денежных средств была доказана истцом и нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в то же время ответчиком не был доказан факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита.

Представленный расчет задолженности проверен судом и согласно его содержанию просроченная задолженность за период с 16 сентября 2021 года по 28 сентября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 316 176,70 руб., в том числе: просроченный основной долг - 297 892,49 руб., просроченные проценты - 18 284,21 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен.

На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

15 июля 2021 года постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП №1 СУ УМВД России по г. Пензе возбуждено уголовное дело №12101560043000707 по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица, по факту хищения денежных средств в сумме 290000 рублей при заключении ФИО2 договора с ПАО Сбербанк.

В тот же день постановлением следователя ФИО2 признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Из ответа зам. начальника отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП №1 СУ УМВД России по г. Пензе, поступившего в суд 2 декабря 2022 года 15 сентября 2021 года предварительное следствие по уголовному делу №12101560043000707 приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно постановлению заместителя прокурора Ленинского района г. Пензы от 24 ноября 2022 года постановление о приостановлении предварительного расследования по уголовному делу №12101560043000707 от 15 сентября 2021 года отменено и направлено в отдел по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП №1 СУ УМВД России по г. Пензе, для производства дополнительного расследования.

Факт совершенного неустановленным лицом мошенничества при совершении сделки не влияет на взаимоотношения ФИО2 с ПАО Сбербанк, не влечет освобождение от гражданско-правовой ответственности сторон в сделке, а также не опровергает наличие самого обязательства по кредиту и взыскание задолженности в связи с его неисполнением.

Совершение в отношении ответчика преступных действий, повлекших утрату лицом заемных средств, должно подтверждаться вступившим в законную силу приговором суда по уголовному делу. При этом гарантируется право потерпевшего на взыскание причиненного ему преступлением материального ущерба и морального вреда.

Таким образом, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №647919 от 15 июля 2021 года в заявленном размере.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, 25 августа 2022 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое осталось без удовлетворения.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО2 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для истца существенным условием, данное существенное условие заемщиком надлежащим образом не исполняется, суд считает, что требование истца о расторжении указанного кредитного договора подлежит удовлетворению.

Учитывая довод ответчика о необходимости отсрочки взыскания задолженности по кредиту, суд считает необходимым разъяснить, что вопросы об отсрочке исполнения решения подлежат рассмотрению на стадии исполнения решения. С заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда ответчик вправе обратиться в суд, принявший решение, в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 12 361,77 руб., что подтверждается платежными поручениями: от 6 октября 2022 года №131798 на сумму 9176,10 руб. и от 16 июня 2022 года 721737 на сумму 3 185, 67 руб.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца следует взыскать оплаченную последним при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 12 361,77 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №647919 от 15 июля 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД Мокшанского района Пензенской области) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №647919, заключённому 15 июля 2021 года между ПАО Сбербанк ФИО2, в размере 316 176 (триста шестнадцать тысяч сто семьдесят шесть) рублей 70 (семьдесят) копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 361 (двенадцать тысяч триста шестьдесят один) рубль 77 (семьдесят семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>