Решение

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Никулкиной О.В.,

при секретаре Орешкиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3405/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Тольяттихимбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тольяттихимбанк» обратилось в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на предоставление кредита на сумму 50000 рублей в форме кредитной линии с лимитом задолженности с использованием кредитной карты с льготным периодом до 50 дней. Кредит предоставлен на срок 365 дней под 12 % годовых. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. В нарушение требований п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не произвела возврат кредита и процентов. Согласно расчету у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 58308 рублей 51 копейка, из них: сумма основного долга по кредиту – 50000 рублей; сумма задолженности по уплате процентов – 986 рублей 30 копеек; пени – 4609 рублей 88 копеек; проценты на просроченный основной долг – 2712 рублей 33 копейки. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20 % годовых за каждый день просрочки от просроченной суммы. Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направлялись предписания с требованием погасить задолженность. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена. ДД.ММ.ГГГГ малым кредитным комитетом банка принято решение о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, о приостановке начисления процентов на просроченный основной долг, повышенных процентов за несвоевременную оплату основного долга и процентов по вышеуказанному договору потребительского кредита с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление о расторжении договора и требование о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки.

На основании вышеизложенного, истец, обратившись в суд, просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 58308 рублей 51 копейка, из них: сумма основного долга по кредиту – 50000 рублей; сумма задолженности по уплате процентов – 986 рублей 30 копеек; пени – 4609 рублей 88 копеек; проценты на просроченный основной долг – 2712 рублей 33 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 1949 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Ходатайств о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие либо об отложении слушания дела не заявляла.

Принимая во внимание ограниченные процессуальные сроки рассмотрения гражданских дел и прямое указание закона на необходимость их строгого соблюдения, с учетом количества проведенных судебных заседаний, где представитель истца мог дать все необходимые пояснения, суд считает, что оснований для отложения слушания дела не имеется, у суда имеется возможность при установленных обстоятельствах рассмотреть дело по существу на основании имеющихся в деле доказательств.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. До судебного заседания от нее поступило заявление о признании исковых требований в полном объеме и рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 40).

Исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

В силу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора возникают с момента подписания кредитного договора (индивидуальных условий), а не с момента выдачи кредита.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

На основании п. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тольяттихимбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит, установив лимит задолженности в размере 50000 рублей, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, под 12 % годовых (л.д. 7-10).

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что не отрицалось ответчиком.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20 % годовых за каждый день просрочки от просроченной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которые ФИО1 должна была исполнить в течение 30 календарных дней с даты получения настоящих уведомлений (л.д. 13).

Задолженность ответчиком не погашена, при этом, доказательств направления указанных уведомлений материалы дела не содержат.

Заемщик согласно кредитному договору, а также в соответствии со ст. ст. 809-811, 819 ГК РФ, приняла на себя обязательства уплачивать основной долг по кредиту и начисленные проценты за пользование кредитом ежемесячно в размере минимального платежа.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. При этом, ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

За период пользования кредитом ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, заемщиком в полном объеме и своевременно не производились. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, образовалась задолженность.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Исходя из системного толкования положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом на сумму задолженности подлежат уплате проценты, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно расчету истца у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 58308 рублей 51 копейка, из них:

- сумма основного долга по кредиту – 50000 рублей;

- сумма задолженности по уплате процентов – 986 рублей 30 копеек;

- пени – 4609 рублей 88 копеек;

- проценты на просроченный основной долг – 2712 рублей 33 копейки.

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, составленным с учетом условий договора и положений ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой определена очередность погашения требований по денежному обязательству.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ у суда в данном случае не имеется.

Вместе с тем, недопустимо взыскание неустойки в период действия Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 428 и Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Вышеназванными нормативными актами введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Срок действия вышеназванного моратория указан в п. 3 Постановления Правительства Российской Федерации № 497 от 28.03.2022 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами». Так, в соответствии с вышеназванным пунктом, настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 01.04.2022 и действует в течение 6 месяцев.

Поскольку срок возврата кредита определен по 01.04.2022, суд приходит к выводу, что неустойка начислена с 02.04.2022.

13.09.2022 истец направил в адрес ответчика уведомление о расторжении договора и требование о полном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов и суммы неустойки.

Таким образом, истцом начислена неустойка за период с 02.04.2022 по 13.09.2022, то есть в период действия моратория, в связи с чем, требование о взыскании пени удовлетворению не подлежит.

Из материалов дела следует, что ранее, АО «Тольяттихимбанк» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности.

По заявлению АО «Тольяттихимбанк», ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности.

Определением мирового судьи <адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности, отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 34).

В соответствии с положениями ст. 39, 173, 198 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. В случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом. В данном случае признание иска судом принимается, поскольку такое признание не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Поскольку как указывалось ранее, ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов не исполнила, а суду предоставила письменное заявление о признании исковых требований, исковые требования АО «Тольяттихимбанк» подлежат удовлетворению, за исключением требования о взыскании пени.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1949 рублей подтверждены документально (л.д. 27) и подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 314, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тольяттихимбанк» (№) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тольяттихимбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53698 рублей 63 копейки, из них: сумма основного долга по кредиту – 50000 рублей; сумма задолженности по уплате процентов – 986 рублей 30 копеек; проценты на просроченный основной долг – 2712 рублей 33 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 1949 рублей, а всего взыскать – 55647 рублей 63 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено – 20.03.2023.

Судья О.В. Никулкина