18RS0027-01-2025-000791-63 Дело № 2-636/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 августа 2025 года с. Вавож УР
Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Торхова С.Н.,
при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к П.В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к П.В.В. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты *** от *** в размере 101015,18 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4030 руб.
Исковое заявление мотивировано тем, что *** между Банком и ответчиком заключен договор кредитной карты *** в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и Условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты.
Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк направил должнику досудебное требование. В ктором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 18 ноября 2020 года по 15 сентября 2022 года. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования, было направлено ответчику 16 сентября 2022 года.
Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок, в связи с этим Банк обратился в суд с данным иском.
Истец АО «ТБанк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
В судебное заседание ответчик П.В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца и ответчика, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.
В ходе предварительного судебного заседания 22.05.2025 года от ответчика в суд поступили письменные возражения по делу, из которых следует, что ответчик с иском не согласен. Со счета в ПАО Сбербанк было произведено 2 платежа в счет погашения долга в размере: *** – 40000 рублей 00 копеек, *** – 40000 рублей 00 копеек на счет в АО «ТБанк». Данные платежи ответчик просит зачесть в счет погашения долга по договору кредитной карты ***. Также ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что банком выставлено требование о взыскании задолженности за период с *** по ***. С иском истец обратился в апреле 2025 года. В связи, с чем срок исковой давности пропущен.
В ходе судебного заседания 02 июля 2025 года ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в котором П.В.В. указал, что *** заключил с АО «ТБанк» кредитный договор. Считает, что с момента заключения договора прошло более трех лет, в связи, с чем срок исковой давности пропущен.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания установлено, что ответчик обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением - анкетой на оформление кредитной карты, в котором предложил Банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), размещенных на сайте Банка tinkoff.ru, и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке (л.д. 112).
П.В.В. уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,857% годовых. Также П.В.В. просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план – ТП 7.72, № договора ***, карта ***. Своей подписью ответчик удостоверил, что согласен с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru (л.д. 113).
Факт получения и использования ответчиком кредитной карты подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии *** с 18 ноября 2020 года по 17 октября 2023 года (л.д. 26-35).
Согласно п.3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.
В силу п.3.12 Общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком в момент ее вручения держателю или при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в Банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами (л.д. 48).
В соответствии с пунктом 2.4 Общих условий клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (л.д. 47 оборот).
В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Банке, лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Выписка формируется в последний календарный день месяца. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней после даты направления заключительного счета (пункты 5.7, 5.8, 5.10, 5.11 Общих условий) (л.д. 48 оборот).
Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме и соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензии по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.2.1 Общих условий).
Согласно п. 7.2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк имеет право начислять штраф в размере 1000 руб. по каждой оспариваемой операции, если в ходе рассмотрения заявления будет установлено, что клиент имеет причастность к данной операции либо операция стала возможной вследствие нарушения клиентом настоящих Общих условий и порядка использования кредитной карты, Банкомата, интернет-банка и (или) мобильного банка.
В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается выпиской по договору кредитной карты.
Согласно выписке по договору *** П.В.В. за период с 18 ноября 2020 года по 11 апреля 2022 года неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными АО «ТБанк» (л.д. 64-111).
Однако ответчик за время пользования кредитной картой допускал просрочки по оплате минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии, а также справкой о размере задолженности.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты, в адрес ответчика направлено досудебное требование о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору, сумма которой по состоянию на 16 сентября 2022 года составила 101015,18 руб., в течение 30 календарных дней с момента отправки требования. Указанные требования ответчиком не были исполнены.
20 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка *** Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с П.В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты *** в размере 101015,18 руб., который отменен мировым судьей судебного участка *** Удмуртской Республики 06 марта 2023 года по заявлению П.В.В.
Ответчик сумму задолженности не оспорил, каких-либо доказательств погашения задолженности по основному долгу, уплаты процентов, штрафов суду не представил.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 101015,18 руб., из которых: 90463,31 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 9781,61 руб. - просроченные проценты; 770,26 руб. – штрафы и комиссии, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с исковым заявлением.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из разъяснений, изложенных в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной линии следует, что последний платеж внесен ответчиком ***, следующий платеж должен был быть произведен не позднее ***. Следовательно, срок исковой давности по основному и дополнительному требованию начал течь с ***.
Из материалов дела следует, 20 декабря 2022 года на основании заявления АО «Тинькофф Банк» о взыскании кредитной задолженности вынесен судебный приказ о взыскании с П.В.В. задолженности по спорному договору в размере 101015,18 руб. (задолженность за период с 12 мая 2022 года по 15 сентября 2022 года).
Вынесенный мировым судьей судебный приказ от 20 декабря 2022 года был отменен 06 марта 2023 года на основании возражений ответчика, поступивших в судебный участок 02 марта 2023 года. Следовательно, выдача судебного приказа, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ прервала течение срока исковой давности, а продолжилось его течение после отмены судебного приказа (срок судебной защиты составил 2 месяца 11 дней), соответственно срок исковой давности начал течь с 11 июля 2022 года.
Таким образом истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности посредством почтовой связи 04 мая 2025 года (почтовый штемпель на конверте) в пределах срока исковой давности, соответственно срок исковой давности истцом не пропущен.
На основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 4030 руб., что подтверждается платежными поручениями *** от ***, *** от *** и платежным поручением *** от ***, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного общества «ТБанк», ИНН ***, к П.В.В., паспорт серия ***, о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.
Взыскать с П.В.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты *** от *** за период с 18 ноября 2020 года по 15 сентября 2022 года в размере 101015,18 руб., в том числе:
- 90463,31 руб. – задолженность по основному долгу;
- 9781,61 руб. - задолженность по процентам;
- 770,26 руб. – штрафы и иные комиссии.
Взыскать с П.В.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 4030 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Увинский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2025 года.
Судья С.Н. Торхов