Дело № 2-543/2023
(УИД 13RS0024-01-2023-000967-78)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Саранск 5 июня 2023 г.
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия
в составе: судьи Юркиной С.И.,
при секретаре Тишковой О.В.,
с участием: истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,
ответчика ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование указало, что 19.06.2015 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 46 599 руб. 96 коп.с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,90 % годовых (за проведение операций по безналичным расчетам) и 66,90% годовых (за проведение операций по наличным расчетам).
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственной реестр юридических лиц за № от 14.02.2022. В силу статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из указанного кредитного договора.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое он не выполнил, в связи с чем по кредитному №) от 19.06.2015 образовалась задолженность по состоянию на 03.04.2023 в размере 147 455 руб. 95 коп., из них 46 599 руб. 96 коп. – просроченная ссудная задолженность, 96 242 руб. 59 коп. - просроченные проценты за период с 15.10.2015 по 03.04.2023, комиссия – 4613 руб. 40 коп..
Истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения.
На сновании изложенного и статей 309,310,314,393, 395, 810,811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца:
задолженность по кредитному договору №) от 19.06.2015 в сумме 147 455 руб. 95 коп.,
расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 149 руб. 12 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации согласно заявлению.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой по месту регистрации. Заказное письмо с судебной повесткой возвращено в суд с отметкой «в связи с истечением срока хранения».
Согласно разъяснениям, данным в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Принимая во внимание, что корреспонденция была направлена по надлежащему адресу - месту регистрации ответчика, то, в силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), суд считает судебную корреспонденцию доставленной и полученной ФИО1 Дело рассмотрено в отсутствие ответчика по части 4 статьи 167 ГПК РФ.
В заявлении от 22.05.2023 ответчик ФИО1 не признал иск, просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.
На основании определения суда, вынесенного в судебном заседании 5 июня 2023 г., дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
19.06.2015 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 50 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,9 % годовых (за проведение операций по безналичным расчетам) и 66,9% годовых (за проведение операций по наличным расчетам).
Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Восточный экспресс банк» являются составной частью договора кредитования №).
Согласно 2 пункту договора срок возврата денег - до востребования. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – до востребования.
В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика.Платежный период 25 дней. Дата платежа-согласно-Счет-выписке.
Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
14.02.2022 внесена запись в Единый государственной реестр юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении деятельности данного юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В силу пункта 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.
При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
Пункт 2 статьи 58 ГК РФ устанавливает, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В силу перечисленного закона с 14.02.2022 ПАО «Совкомбанк» - правопреемник ПАО «Восточный экспресс банк», к нему перешли права и обязанности присоединенного юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк», соответственно права и обязанности кредитора по кредитному договору №
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
Пункт 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, правила которого в силу пункта 2 статьи 819 настоящего Кодекса применяются к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что ПАО «Восточный экспресс банк») исполнило условия договора кредита, предоставив кредит ответчику.
Как следует из материалов дела по кредитному договору № от 19.06.2015 образовалась задолженность по состоянию на 03.04.2023 в размере 147 455 руб. 95 коп., из них 46 599 руб. 96 коп. – просроченная ссудная задолженность, 96 242 руб. 59 коп. - просроченные проценты за период с 15.10.2015 по 03.04.2023, комиссия – 4613 руб. 40 коп. Заемщик последний раз исполнил в добровольном порядке свои обязательства по возврату кредита частично 14.09.2015.
Расчет задолженности, представленный ПАО «Совкомбанк», судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона, условиям заключенного кредитного договора, ответчиком не оспорен.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пункт 1 статьи 407 ГК РФ устанавливает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).
В силу положений пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Таким образом, при отсутствии иных оснований кредитное обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
Согласно условиям договора срок возврата кредита – до востребования. Следовательно, погашение задолженности должно быть произведено ответчиком ФИО1 в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК, со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.
Истец в исковом заявлении ссылается на то, что направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.
27.04.2020 (дата почтового штампа) истец направил мировому судье судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 142 842 руб. 55 коп. Данное заявление поступило мировому судье 12.05.2020.
На основании этого заявления мировой судья судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия вынес 12.05.2020 судебный приказ.
14.09.2020 ФИО1 обратился к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия по делу № 2-1153/2020 от 14.09.2020 судебный приказ от 12.05.2020 отменен по заявлению ФИО1 Истец не представил копию требования о досрочном погашении кредита и реестр отправки данного требования, в связи с этим невозможно проверить сведения об отправке почтовой корреспонденции.
При таких обстоятельствах суд исходит из того, что требование о возврате долга было заявлено ответчику 12.05.2020, то есть в день поступления заявления мировому судье об отмене судебного приказа. Данное требование подлежало исполнению ответчиком в течение тридцати дней со дня его предъявления.
В заявлении от 22.05.2023 ответчик не признает исковые требования, что суд расценивает как отказ от выполнения требования, заявленного 12.05.2020 в виде заявления о выдаче судебного приказа.
Поскольку установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора, исковые требования истца о взыскании суммы кредита, процентов, комиссии, основанные на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте 1 статьи 809 ГК РФ и условиях данного кредитного договора, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
В данном случае, пунктом 2 Кредитного договора№ заключенного сторонами, определён срок возврата кредита моментом востребования. Соответственно, распространяются на правоотношения положения абзаца второго п. 1 ст. 810 ГК РФ.
По условиям данного кредитного договора срок исковой давности не исчисляется отдельно по каждому ежемесячному минимальному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Исходя из Общих условий, минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Условиями договора заключенного сторонами минимальный платеж не является формой возврата кредита. Срок возврата кредита по договору о карте определен моментом востребования путем выставления банком заключительного счета-выписки. Санкцией за просрочку минимального платежа является право банка начислять штраф и заблокировать карту, поскольку клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора (п. 3.9, 3.10 Общих условий).
В соответствии с пунктами 3.11. 3.12. Общих условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка.
Как было указано выше суд исходит из того, что день востребования задолженности по кредиту - 12.05.2020, срок погашения - 12.06.2020. Следовательно, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с 12.06.2020.С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 23.04.2022 (дата почтового штампа на конверте), то есть без нарушения срока исковой давности.
Что касается заявления ответчика в части уменьшения размера процентов, то суд исходит из следующего.
Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.
В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенныхпунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующие право суда уменьшить размер неустойки, не подлежат применению в отношении процентов за пользование кредитом.
Пункт 12 кредитного договора № от 19.06.2016 устанавливает, что за ненадлежащее исполнение условий договора ставка, исчисляемая на просроченную задолженность, % годовых соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций.
Из расчета представленного истцом усматривается, что, в силу указанного условия кредитного договора, со дня просрочки выплаты платежей – 15.06.2015 начислялись проценты на просроченную задолженность в размере 66,90% годовых соответствующие ставке по кредиту за проведение наличных операций.
Суд не установил оснований для применения положений статьи 404 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10ГК РФ злоупотреблением правом признается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.
Статьей 404 названного кодекса установлено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (пункт 1).
Правила пункта 1 данной статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины (пункт 2).
В пункте 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.
По смыслу приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, длительное непредъявление иска само по себе не может быть признано ни виной кредитора, ни злоупотреблением правом. Обращение в суд с иском является правом, а не обязанностью лица, условиями договора предусмотрен срок - до востребования, дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка.
Таким образом, с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 19.06.2016по состоянию на 03.04.2023 в размере 147 455 руб. 95 коп., из них 46 599 руб. 96 коп. – просроченная ссудная задолженность, 96 242 руб. 59 коп. - просроченные проценты за период с 15.10.2015 по 03.04.2023, комиссия – 4613 руб. 40 коп.
В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4149 руб. 12 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,
решил:
удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскать с ФИО1 (№ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №) от 19.06.2015 по состоянию на 03.04.2023 включительно в размере 147 455 руб.95 коп, в том числе: просроченный основной долг – 46 599 руб.96 коп., просроченные проценты – 96242 руб. 59 коп.за период с 15.10.2015 по 03.04.2023, 4 613 руб.40 коп. – комиссия, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4149 руб. 12 коп., а всего 151 605 (сто пятьдесят одна тысяча шестьсот пять) рублей 07 (семь) копеек.
Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения судав Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявленияв Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья