УИД: 68RS0012-01-2023-000202-82
Гр. дело № 2- 827/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2023 года г. Мичуринск
Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:
председательствующего судьи Юрьевой Т.В.,
при секретаре Терешкиной А.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,-
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.
Требования мотивированы тем, что между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 18 марта 2013 года был заключен кредитный договор № ... по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 28,50% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе вытекающие из вышеназванного кредитного договора, перешли к истцу в порядке универсального правопреемства.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.10.2013, на 13.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3383 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.10.2013, на 13.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1876 дней.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.
ПАО "Совкомбанк", ссылаясь на ст. ст. 309, 310,314,393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, намерен взыскать задолженность по кредитному договору в размере 544120,61 руб., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8641,21 руб. и расторгнуть кредитный договор ... от 18 марта 2013 года.
Определением Мичуринского городского суда Тамбовской области от 23 августа 2023 года производство по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении в части взыскания задолженности с ФИО3 по кредитному договору №... от 18.03.2013 за период с 19.11.2013 по 06.11.2014 прекращено.
Представитель истца в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, воспользовавшись услугами своего представителя ФИО2, которая исковые требования ПАО "Совкомбанк" не признала, факт заключения кредитного договора № ... от 18 марта 2013 года и ненадлежащее его исполнение ФИО3 не оспаривала. При этом указала, что договор был заключен на срок 60 месяцев, а не 120 месяцев, как указано в исковом заявлении, под 28,50%, окончательная дата погашения кредита 18.03.2018, таким образом, срок исковой давности в отношении заявленного истцом требования о взыскании задолженности истек 19.03.2021. Истец не представил доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности и доказательств, свидетельствующих о перерыве течения этого срока. Просила применить последствия пропуска срока и отказать истцу в иске (л.д. 72-73).
Кроме того, в ходе судебного разбирательства от представителя ответчика ФИО2 поступило ходатайство об исключении доказательств по делу- заявление клиента о заключении договора кредитования №..., составленное от имени ФИО1, представленное истцом при подаче искового заявления, общие условия договора потребительского кредита, так как в них нет подписи ответчика. Кроме того данные документы имеют противоречия по своему содержанию (л.д. 104).
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.
Из искового заявления ПАО "Совкомбанк" следует, что ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 18 марта 2013 года заключили кредитный договор № ... по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 28,50% годовых сроком на 120 месяцев.
В подтверждение исковых требований истцом представлены копии заявления клиента о заключении договора кредитования от имени ФИО1, общие условия Договора потребительского кредита выписка по счёту. При этом в заявлении клиента о заключении договора отсутствует подпись заемщика и представителя Банка (л.д. 40-41).
В ходе судебного разбирательства представитель ответчика, не оспаривая факт заключения кредитного договора ... с ОАО "Восточный экспресс банк" 18 марта 2013 года и получения денежных средств ФИО1 в размере 300 000 рублей, представила суду заявление ФИО1 на получение кредита № ... в котором имеется его личная подпись и подпись сотрудника Банка.
В вышеуказанных заявлениях от имени ФИО1 имеются существенные противоречия, а именно в договоре, представленном истцом, указан срок – до полного исполнения сторонами своих обязательств, в исковом заявлении истцом указан срок предоставления кредита - 120 месяцев, в договоре, представленном ответчиком указан срок выдачи кредита – 60 месяцев.
Для установления срока действия договора кредитования № ... от 18 марта 2013 года у истца был запрошен указанный договор в подлинном виде.
Согласно сообщению представителя ПАО "Совкомбанк" оригинал кредитного договора на хранение не передавался. Суду была представлена копия кредитного договора с подписью клиента (л.д. 110-112).
Анализируя представленные заявления - договора со стороны истца (копия) и ответчика в подлинном виде, суд находит их аналогичными, поэтому принимает как допустимое по делу доказательство и устанавливает, что ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 18 марта 2013 года заключили кредитный договор №... по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 28,50% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, поэтому согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.
ПАО "Восточный экспресс банк" исполнило взятые на себя обязательства по кредитному договору от 18.03.2013, предоставив ФИО1 денежные средства в сумме 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, в которой отражена выдача кредита (л.д. 12).
Согласно графику платежей и условиям договора погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами с 19.03.2013 по 20.02.2018 в сумме 11243,00 руб., с датой платежа 18,19,20 числа каждого месяца.
Заключив вышеуказанный кредитный договор, ФИО1 взял на себя обязательство возвратить банку кредит и уплатить проценты, начисленные на него, осуществлять погашение задолженности по договору своевременно и в полном объеме, в порядке и в сроки, установленные договором.
За период действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения кредитной задолженности и выплаты процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской с лицевого счета заемщика.
По состоянию на 13.02.2023 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 544120,61 руб.
Истцом в рамках искового заявления к взысканию заявлена задолженность в сумме 544120,61 руб., из которых: 280272,05 - просроченная ссудная задолженность, 211648, 56 – просроченные проценты, 52200,00 – иные комиссии.
ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье с заявлением на выдачу судебного приказа о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка №2 Мичуринского района Тамбовской области № 2-609/2014 от 09.12.2022 с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» была взыскана задолженность по кредитному договору ... от 18.03.2013 за период с 19.11.2013 по 06.11.2014 в сумме 362 395,12 руб.
Определением Мичуринского городского суда Тамбовской области от 23.08.2023 производство по делу о взыскании задолженности в части вышеуказанного периода было прекращено.
Ответчиком суду заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения с настоящим иском.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст.ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 № 267-О-О и др.).
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.
При этом, по смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В силу указанных положений закона, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом, реорганизация юридического лица на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет (ст. 201 ГК РФ).
В пунктах 17 и 18 вышеупомянутого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 разъяснено, что в силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Поскольку по условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов предусмотрены периодическим платежами, то момент, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, определяется датой внесения соответствующего платежа.
Из материалов дела следует, что ежемесячные платежи ФИО1 вносились с просрочкой и не в полном объеме, что следует из расчета задолженности, а также выписки с лицевого счета заемщика.
В суд с исковым заявлением к ФИО1 ПАО "Совкомбанк" обратилось 21.02.2023 в электронном виде.
Согласно условиям кредитного договора (графику платежей и копии заявления- анкеты) погашение кредита и уплаты процентов за пользование им предусмотрено ежемесячными аннуитетных платежами в период с 19.03.2013 по 20.02.2018, следовательно о нарушении своих прав в связи с невозвратом ФИО1 денежных средств, предоставленных по кредитному договору банку стало известно 21.02.2018 (на следующий день после даты последнего платежа 20.02.2018), вместе с тем, с соответствующим заявлением в Мичуринский городской суд ПАО "Совкомбанк" обратилось по истечении 3-х летнего срока исковой давности, который истек 21.02.2023.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец ПАО "Совкомбанк" обратился с требованиями относительно взыскания с ответчика задолженности в судебном порядке за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. ст.196, 199, 200 ГК РФ, о чем заявил ответчик, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ).
При разрешении заявленных требований суд учитывает, что доказательств, свидетельствующих о своевременном принятии мер ПАО "Совкомбанк" к взысканию задолженности суду не представлено. О восстановлении процессуального срока истец не ходатайствовал, причин, исключающих возможность его обращения в суд в пределах установленного законом срока, суд не усматривает.
Не подлежит удовлетворению и требование ПАО "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора ... по следующим основаниям.
Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
При этом к требованию о расторжении договора в связи с нарушением его условий заемщиком, который не возвратил в определенный договором срок соответствующие суммы займа и процентов, подлежит применению общий трехлетний срок исковой давности, который исчисляется с момента получения Банком информации о нарушении права.
Поскольку, как указано выше, нарушение условий договора, влекущее в соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ его расторжение в судебном порядке, имело место за пределами срока исковой давности, истечение срока исковой давности, о применении которой заявил ФИО1, является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске ПАО "Совкомбанк".
В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебных расходов, отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... в сумме 544120,61 руб., государственной пошлины в размере 8641,21 руб. и расторжении кредитного договора ..., отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Мичуринский городской суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 30 августа 2023 года.
Председательствующий судья- Т.В. Юрьева