Дело № 2-697/2025

УИД: 59RS0011-01-2025-000069-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 01 сентября 2025 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи С.А. Мардановой,

при секретаре судебного заседания Т.В. Некрасовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

истец АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком ..... заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3.Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта Банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заемщик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита. Однако ответчиком обязательства по договору не исполнялись надлежащим образом, в результате чего возникла просроченная задолженность. На дату обращения в суд сумма задолженности по кредитному договору составляет ..... руб., из которых ..... руб. – кредитная задолженность, ..... руб. – задолженность по процентам, ..... руб. – штрафы и иные комиссии. Истец, ссылаясь на нормы права, просит взыскать с ответчика ФИО1 указанную сумму задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, взыскать с АО «ТБанк» расходы на оплату услуг экспертизы. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что кредитный договор с банком не заключал, в день заключения договора он был болен, ждал врача, поступил вызов по телефону, он даже не понял, что вызов был в мессенджере «Ватсап», звонивший представился сотрудником банка, он выполнял команды звонившего, после чего звонок был закончен. В последующем он зашел в свое приложение банка и увидел, что у него открыта кредитная карта и совершены расходные операции по карте. Он тут же позвонил в банк, в банке зарегистрировали его обращение, пообещали операции отменить, деньги вернуть на счет карты. ..... он обратился в полицию по факту мошенничества, до настоящего времени информации о ходе расследования у него нет. Пояснил, что в феврале 2024 года он перенес инсульт, в день заключения договора он чувствовал себя плохо, был болен, болела голова, поэтому плохо понимал значение своих действий.

Исследовав материалы дела, обозрев дело по выдаче судебного приказа №, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ..... истцу поступило заявление ФИО1 о предоставлении ему кредитной карты банка. Кредитная карта выдана ответчику, активирована в соответствии с условиями договора ...... Таким образом, между АО «ТБанк» и ФИО1 удаленным способом был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ..... руб.

Условия договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанной ФИО1 (л.д.28), Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д.30-35), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

С условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами Банка заемщик ознакомлен и принял на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается простой электронной подписью в Заявлении – Анкете, код подписи № (л.д.26 оборот).

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита заемщиком определяется Тарифным планом.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку согласно Тарифному плану.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии, заемщик пользовался заемными средствами (л.д.23), однако обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов неоднократно нарушал, что подтверждается выпиской по договору.

Задолженность по кредитному договору на ..... составила ..... руб., в том числе ..... руб. – основной долг, ..... руб. – проценты, ..... руб. -штраф, что подтверждается справкой о размере задолженности. (л.д.10).

На основании п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

..... Банк расторг договор с ФИО1 путем выставления в его адрес Заключительного счета, дальнейшее начисление процентов и неустоек ответчику не производилось (л.д. 38).

..... мировым судей судебного участка № Березниковского судебного района ..... вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №от ......

Определением мирового судьи судебного участка № Березниковского судебного района ..... от ..... судебный приказ № был отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

В ходе судебного разбирательства в целях проверки доводов ответчика судом истребованы дополнительные доказательства. Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 о совершении в отношении него преступления ..... следователем СО ОМВД России по Березниковскому городскому округу капитаном юстиции ФИО4 возбуждено уголовное дело № по ч. 2 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица по факту хищения неустановленным лицом мошенническим путем денежных средств ФИО1 (л.д.60-105). До настоящего времени расследование по данному уголовному делу не завершено, виновное лицо не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 2 Федерального закона от ..... №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ..... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ..... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о проведении судебной психолого-психиатрической экспертизы с целью определения его психического и (или) психологического состояния здоровья, мог ли он понимать значение своих действий и руководить ими в момент заключения договора кредитной карты от ..... № дистанционным способом.

Определением Березниковского городского суда ..... от ..... по делу назначена судебная психолого-психиатрическая экспертиза, производство которой поручено экспертам Государственного бюджетного учреждения здравоохранения ..... «Краевая клиническая психиатрическая больница» (.....).

Согласно выводам, изложенным в заключении комиссии экспертов № от ..... Государственного бюджетного учреждения здравоохранения ..... «Краевая клиническая психиатрическая больница», в юридически значимый период (.....) у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имелось органическое психическое расстройство смешанной, преимущественно сосудистой этиологии (F-06.81 по МКБ-10) с умеренными когнитивными и умеренными эмоционально-волевыми нарушениями, ...... Психологический анализ материалов гражданского дела и представленной медицинской документации позволяет сделать вывод о том, что в юридически значимый период у подэкспертного имелось умеренное снижение функций эмоционально-волевой сферы, умеренное снижение когнитивных функций органического генеза, с характерными для данного симптомокомплекса нарушениями памяти на текущие события, расстройствами умственной работоспособности в виде нарушений произвольного внимания; тугоподвижностью, вязкостью мыслительных процессов, снижением способности к критической оценке, эмоциональной лабильностью, доверчивостью, подверженностью к внешнему влиянию и склонностью полагаться на мнение значимых лиц, а также отмечающимися нарушениями речи. Данные нарушения в совокупности с его ухудшением физического состояния существенного ограничивали способность подэкспертного к свободному волеизъявлению в момент заключения договора кредитной карты дистанционным способом от ...... В юридически значимый период (.....) у ФИО1 имелась ....., осознанию юридических особенностей сделки и прогноза ее последствий, нарушением критических функций, целенаправленности и регуляции своих действий. Поэтому ФИО1, ..... г.р., по своему психическому состоянию, при заключении договора кредитной карты от ..... не мог понимать значение своих действий и руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно п.2, 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

Оценивая установленные по делу обстоятельства с учетом позиций сторон и представленных доказательств, суд приходит к выводу, что в момент заключения договора о предоставлении кредитной карты, ответчик ФИО1 не мог понимать значение своих действий в силу психического и физического состояния, соответственно, сделка заключена с пороком воли, а потому является недействительной. Недействительная сделка не влечет правовых последствий, а потому не порождает у заемщика обязанности по возврату денежных средств по кредитному договору, заключенному от имени ответчика неустановленным лицом мошенническим способом. Поскольку судом установлено, что ответчик не имел цели заключения кредитного договора с истцом, его воля на заключение такого договора отсутствовала, денежные средства по кредитному договору он не получал, соответственно, у него не возникает обязанности по возврату таких денежных средств и уплате соответствующих процентов за пользование кредитом, а также неустоек, штрафов и иных мер ответственности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ..... не имеется.

При этом истец не лишен возможности истребования убытков с лиц, совершивших преступные действия в отношении ответчика, и завладевших денежными средствами, перечисленных ответчику по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В ходе судебного разбирательства по делу судом была назначена судебная психолого-психиатрическая экспертиза (л.д. 112-115), обязанность по оплате экспертизы возложена на ответчика ФИО1 Стоимость экспертизы составила ..... руб. Ответчиком в целях проведения экспертизы произведена предварительная оплата в размере ..... руб. на депозитный счет Управления Судебного департамента в ..... согласно чеку по операции от ..... ПАО Сбербанк, СУИП: 951177948014EZVG (л.д.109). Данные расходы подлежат взысканию с истца АО «ТБанк» в полном объеме.

Кроме того, в силу положений ст. 96, 98 ГПК РФ с истца АО ТБанк» в пользу экспертного учреждения подлежит взысканию стоимость экспертизы, которая не была оплачена в полном объеме истцом – в сумме ..... руб.

Расходы истца по оплате госпошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ..... № - оставить без удовлетворения.

Взыскать с Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, ..... года рождения, уроженца ..... (паспорт № № выдан .....), расходы по оплате экспертизы в сумме ..... руб.

Взыскать с Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения ..... «Краевая клиническая психиатрическая больница» на реквизиты: Отделение Пермь Банка России/УФК по ....., номер счета Банка получателя №, ИНН <***>, КПП 590701001, БИК 015773997, кор.счет №. Получатель – ГБУЗ ПК «ККПБ», КБК 00№, ОКТМО 57701000, назначение платежа оплата за судебную психолого-психиатрическую экспертизу по материалам дела № по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ..... руб.

Решение может быть обжаловано в .....вой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (.....).

Судья (подпись) С.А. Марданова

Копия верна, судья