Решение по делу № 2-1343/2022 от 25.09.2023

Дело № 2-280/2023

УИД № 24RS0054-01-2022-001462-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2023 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при помощнике судьи Полевец М.О.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта №хххххх2463 по эмиссионному контракту №-Р-3214808270 от 01.09.2014, а также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых. Поскольку платежи по карте производились ФИО1 с нарушениями в части сроков и обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 10.11.2016 по 11.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 83 022 рубля 09 копеек. 09.06.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда на основании ст. 129 ГПК РФ. Ссылаясь на ст. 309, 310, 330, 807, 807-811 ГК РФ, истец просит взыскать в ответчика задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 11.11.2022 в размере 83 022 рубля 09 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 690 рублей 66 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на исковые требования указал, что в связи с жизненными трудностями он не смог оплачивать взятые на себя кредитные обязательства с ноября 2016 года. Банк согласно выпискам по счету знал о нарушении своего права на возврат денежных средств и уплаты процентов по договору с момента выставления заключительного счета-выписки, и согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается ос дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. То есть у банка возникло право требования полной суммы задолженности по кредитному договору в судебном порядке с 10.11.2016, так как с данной даты следует считать исчисление срока исковой давности. Принимая во внимание условия кредитного договора о необходимости внесения заемщиком ежемесячного обязательного платежа, то следует исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу. Судебный приказ от 09.07.2017 был отменен 15.01.2019. Срок исковой давности был приостановлен на период судебной защиты с 09.07.2017 по 15.01.2019 и возобновился после отмены судебного приказа. Истец обратился в порядке искового производства 07.12.2022, а потому полагает, что срок исковой давности на момент подачи иска пропущен, при этом после возобновления срока течения исковой давности до момента подачи искового заявления прошло более трех лет. Просит отказать ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Оценив доводы иска и возражений, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа второго главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 21.08.2014 ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и выдачи кредитной карты Сбербанка России VisaGoldc установленным лимитом кредита в рублях РФ в размере 94 000 рублей.

На дату подачи заявления ФИО1 был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, Памяткой держателя, обязался их выполнять, что подтверждается проставленной ФИО1 подписью на бланке заявления.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом Тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» следует, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об утрате; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты. Кредит для совершения операций с использование карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях - до востребования. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением по договору (п. 2). Процентная ставка определена в размере 17,9 % годовых (п. 3). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6).

Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, по условиям которого ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности получил кредитную карту Сбербанка России VisaGold с кредитным лимитом в размере 94 000 рублей с процентной ставкой 17.9 % годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту с установленным лимитом кредитования и открыв счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. ФИО1 в свою очередь воспользовался кредитными средствами.

В июле 2015 года в Устав ОАО «Сбербанк России» внесены изменения, согласно которым название банка приведено в соответствие с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, и изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное название - ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, клиент ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Обязательный платеж - минимального сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п. 2.39 Общих условий).

Отчет/выписка по карте - ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета, информацию обо всех операциях, проведенных по счету карты за отчетный период (п. 2.42 Общих условий).

Таким образом, в соответствии с п. 5.6. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, держатель карты ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По сведениям истца по состоянию на 11.11.2022 задолженность ответчика ФИО1 перед ПАО Сбербанк по кредитной карте составляет 83 022 рубля 09 копеек - основной долг.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дняпредъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с разъяснениями, указанными в п. 15 и 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу приведенной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет сроки исполнения обязательства по периодическим платежам, которые должны были наступить в будущем в соответствии с условиями договора. И срок исковой давности в отношении истребованной досрочно части задолженности исчисляется с момента неисполнения должником требования о ее возврате.

Однако направление данного требования кредитором не изменяет начало течения срока по ежемесячным платежам, срок исполнения которых уже наступил до направления требования, и к таким платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

По условиям договора ФИО1 обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, указанный срок подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Согласно п. 3.39 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении.

Банк, воспользовавшись правом требования досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте, направил 29 марта 2017 года требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В требовании указано, что Банк требует на основании ст. 307, 309, 310, п. 2 ст. 811 и ст. 819 ГК РФ от ФИО1 досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 28.04.2017. Общая сумма задолженности по состоянию на 14.03.2017 составляет 101 134 рубля 15 копеек, в том числе: основной долг 93 752 рубля 04 копейки, в том числе просроченный основной долг 21 086 рублей 35 копеек; проценты за пользование кредитом 6 412 рублей 84 копейки, в том числе просроченные проценты за пользование кредитом 6 412 рублей 84 копейки; неустойка 969 рублей 27 копеек. Требование ответчик не исполнил.

Как следует из Приложений № 1 и № 2 к расчету задолженности по состоянию на 11.11.2022, последний обязательный платеж внесен ФИО1 11.10.2016, следующий обязательный платеж согласно отчету по кредитной карте в размере 5902 рубля 11 копеек должен был внесен ФИО1 10.11.2016, однако внесен не был, и после указанной даты погашение кредита и уплата процентов не производилась, операции по карте после 27.10.2016 не осуществлялись. Таким образом, задолженность по кредитному обязательству возникла 10.11.2016, о чем кредитору стало известно с 11.11.2016.

02.06.2017 ПАО Сбербанк обратилось к мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте № 4279013105902463 в порядке приказного производства. 09.06.2017 мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты за период с 10.11.2016 по 12.05.2017: основного долга в размере 93 752 рубля 04 копейки, неустойки в размере 2 683 рубля 16 копеек, процентов в размере 9 280 рублей 05 копеек, а также уплаченной государственной пошлины в сумме 1 657 рублей 15 копеек, а всего 107 372 рубля 04 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 15 января 2019 года судебный приказ от 09.06.2017 отменен по заявлению ФИО1

Учитывая изложенное, срок с 02.06.2017 по 15.01.2019 (1 год 7 месяцев 13 дней) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается, оставшаяся часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составила 2 года 5 месяцев 9 дней.

Из представленных выписок движения основного долга и просроченного основного долга по состоянию на 11.11.2022 также следует, что задолженность за ФИО1 по основному долгу в размере 93 752 рубля 04 копейки была сформирована на 12.05.2017, после указанной даты задолженность не начислялась.

Таким образом, с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по счету международной банковской карты № ПАО Сбербанк по платежу от 10.11.2016 могло обратиться не позднее 25.06.2021, по платежу от 11.05.2017 не позднее 12.11.2021. Согласно штампу на почтовом конверте, настоящий иск ПАО Сбербанк направлен в Ужурский районный суд 29 ноября 2022 года.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, платежи, поступившие во время действия судебного приказа, не свидетельствует о признании ответчиком долга в целом, платеж, отраженный в Приложении № 2 к расчету задолженности с датой 18.05.2022 в размере 1657 рублей 15 копеек не является надлежащим доказательством признания ответчиком всего долга в целях перерыва срока исковой давности. Признание ответчиком факта заключения кредитного договора не является признанием ФИО1 долга перед истцом.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, ни в исковом заявлении, ни в приложенных к нему письменных доказательствах, истец не указывает по какой причине пропущен срок обращения в суд, не заявляет ходатайства о его восстановлении и не представляет доказательств, уважительности причин пропуска срока, учитывая, что ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, а потому исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.

Оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины, учитывая, что ПАО Сбербанк отказано в удовлетворении исковых требований, суд не находит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-195 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» <данные изъяты>) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 2 октября 2023 года