Дело № 2-4653/2022

УИД 23RS0040-01-2022-003970-43

Решение

именем Российской Федерации

25 августа 2022 года город Краснодар

Первомайский районный суд города Краснодара в составе:

председательствующего судьи Куличкиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Паккер Д.С.,

при участи:

истца – ФИО1,

представителя истца – ФИО3,

представителя ответчика – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о выплате части страховой премии, в связи с досрочным погашением потребительского кредита, неустойки, штрафа, третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие»,

установил:

В суд поступило исковое заявление ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о выплате части страховой премии, в связи с досрочным погашением потребительского кредита, неустойки, штрафа.

В обоснование требований указано, что 30.07.2020 между сторонами был заключен договор потребительского кредита №04/40-032403/2020. Кроме того, 30.07.2020 стороны заключили договор страхования от несчастных случаев, в удостоверение которого истцу был выдан полис №СЖ20-0030602. Срок действия договора страхования был установлен с 31.07.2020 по 30.07.2025, страховая премия составила 230 794 рубля. 19.04.2021 ФИО1 полностью оплатил задолженность по кредитному договору №04/40-032403/2020 от 30.07.2020. Истец полагает, так как свои обязательства по кредитному договору он исполнил, следовательно, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, ответчик обязан вернуть ему денежную сумму по договору страхования в размере 192 328 рублей. Истцом ответчику была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, ответом от 16.09.2021, ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении требований отказало, что послужило основанием для обращения в суд.

В судебном заседании истец, его представитель на удовлетворении исковых требований настаивали, считали их законными и обоснованными.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания извещен надлежаще, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Ранее в материалы дела поступили письменные возражения на исковые требования, в которых представитель ПАО Банк «ФК Открытие» просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица, надлежащим образом извещенного о времени судебного заседания.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих по делу, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Требование истца о расторжении договора страхования суд находит не подлежащим удовлетворению, ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования в соответствии со ст. 943 ГК РФ.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что для заключения договора страхования истцом было подписано заявление на страхование, в котором было отражено волеизъявление истца на заключение договора страхования на предложенных условиях.

После подписания всех заявлений истцу был представлен экземпляр страхования для ознакомления и подписи.

Личная подпись истца подтверждает намерение заключить договор на указанных в вышеназванных заявлениях условиях.

Кроме того, в левом нижнем углу договора проставлена подпись, которая подтверждает, что помимо желания заключить договор, истец подтверждает, что он ознакомлен, согласен и понял условия договора страхования, а также, что Правила страхования были им получены при заключении договора.

Таким образом, у ФИО1 имелась свобода выбора в части заключения, либо не заключения договора страхования, им собственноручно подписаны все договорные документы и условия.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.07.2020 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор потребительского кредита №04/40-032403/2020, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 1 748 440,81 рублей сроком на 60 месяцев.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора предусмотрено, что на заемщика возложена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора застраховать страховые риски: «Инвалидность».

В соответствии с пунктом 4 договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом устанавливается размере 10% годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. Базовая процентная ставка 14% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья свыше 30 календарных дней, дисконты, установленные к базовой процентной ставке, перестают действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором кредитору стало известно о прекращении страхования.

В этот же день, 30.07.2020 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» на заключен договор страхования от несчастных случаев №СЖ20-0030602, по условиям которого застрахованы следующие риски: 1. Смерть в результате несчастного случая и болезни. 2. Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

Срок действия договора страхования составил с 31.07.2020 до 30.07.2025.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону.

В соответствии с условиями договора страхования (страхового полиса) от несчастных случаев №СЖ20-0030602 от 30.07.2020 страховая премия составила 230 794 рубля.

Страховая премия была оплачена истцом в день заключения договора, что следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и программы комплексного страхования от несчастных случаев «Защита Кредита ПР».

Согласно справки ПАО СК «Росгосстрах», по состоянию на 19.04.2021 обязательства по кредитному договору №04/40-032403/2020 исполнены, задолженность по нему погашена.

09.06.2021 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией-заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

10.09.2021 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

Письмом № 68302/66 от 16.09.2021 ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврате страховой премии.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические свободны в заключение договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием Банка России, исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии 09.06.2021, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России и договором страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

В результате анализа исследованных в судебном заседании доказательств положений судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

В соответствии с договором страхования, страховая сумма в течение срока страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение №1 к договору страхования).

В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма не равна размеру ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также учитывая, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о выплате части страховой премии, в связи с досрочным погашением потребительского кредита, неустойки, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Куличкина

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2022