К№

УИД № Дело № 2-114/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Тарасова П.А.,

при секретаре Ремневой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки.

В обоснование заявленных требований указано, что 30.01.2014 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 181 680 руб. на срок до 30.01.2019 из расчета 29,00 % годовых.

В период с 27.03.2015 по 31.03.2022 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик денежные средства не вернул.

Согласно кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, задолженность по состоянию на 31.03.2022 составила: 141 375,94 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015; 35 129,45 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых по состоянию на 26.03.2015; 287 554,79 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых за период с 27.03.2015 по 31.03.2022; 1 811 025,79 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день за период с 27.03.2015 по 31.03.2022.

25.02.2015 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250215-ТП.

25.10.2019 между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования, по условиям которого цедент передал цессионарию права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки.

21.03.2022 между ИП ФИО4 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № СТ-№, на основании которого к последнему перешло право требования задолженности ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору послужило основанием для обращения ИП ФИО1 в суд с настоящим иском, истец просил взыскать с ответчика: 141 375,94 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015; 35 129,45 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых по состоянию на 26.03.2015; 287 554,79 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых за период с 27.03.2015 по 31.03.2022; 40 000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день за период с 27.03.2015 по 31.03.2022 (уменьшенную истцом в добровольном порядке), а также проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга в размере 141 375,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 141 375,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Определением судьи Псковского городского суда Псковской области от 31.10.2022, вынесенным в порядке упрощенного производства, гражданское дело по иску ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Псковский районный суд Псковской области (л.д.50).

На основании определения суда от 28.11.2022 дело в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон (л.д.54).

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик возражений не представил.

На основании определения суда от 23.01.2023 в соответствии с п.1 ч.4 ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства (л.д.67).

Истец ИП ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, при подаче иска в суд просила о рассмотрении дела в её отсутствие, против заочного порядка рассмотрения дела не возражала (л.д.5).

Судебное извещение, направленное по адресу месту жительства ответчика Яковлевой (до заключения брака - ФИО6) М.В., возвращено по истечении срока хранения, в связи с чем по правилам ст.165.1 ГК РФ, 117, 118 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, а судебное извещение - доставленным.

Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, письменную позицию по заявленным исковым требованиям не представил.

В отсутствие надлежаще извещенного ответчика, с согласия истца, руководствуясь ч.4 ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309,314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пункт 1 ст. 434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанныйдоговор). К отношениям сторон по смешанномудоговору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанномдоговоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанногодоговора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Судом установлено, что 30.01.2014 между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 181 680 руб. на срок до 30.01.2019 по ставке 29 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты путем внесения ежемесячно платежа в сумме 5 767 руб. 30-го числа каждого месяца.

Договор представляет собой договор потребительского кредита и договор банковского счета, заключен в офертно-акцептной форме в порядке ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления-оферты от 30.01.2014, содержащего индивидуальные условия кредитования, и присоединения заемщика к Условиям кредитования физических лиц, Тарифам по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (л.д.18, 22-24).

Факт заключения ФИО2 договора и его условий подтверждается ее подписью в заявлении-оферте и заявлении на перечисление денежных средств, являющимся приложением к заявлению-оферте.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету №.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 выплаты по кредиту прекратила, последний платеж произвела 09.12.2014, что отражено в выписке.

Условиями договора предусмотрено, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с графиком Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Требование Банка заемщик обязан исполнить в течение 10 календарных дней с даты его направления.

Только в случае неисполнения заемщиком требования Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, предусмотренной в п. 3.1. Условий кредитования (п. 3.2. Условий кредитования).

Сведений о том, что Банком в адрес заемщика направлялось требование о досрочном погашении задолженности, что по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ изменяет срок действия кредитного договора, материалы дела не содержат.

25.02.2015 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250215-ТП, по условиям которого цессионарию уступлены права требования принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № 2, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования, в том числе право требования от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, начисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии) (л.д.14-16).

Согласно выписке из реестра должников, задолженность ФИО2 на момент уступки банком прав требования составляла: основной долг - 141 375,94 руб., проценты - 35 129,45 руб., всего 176 505,39 руб. (л.д.8).

25.10.2019 между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент передал цессионарию права требования, принадлежащие цеденту, в том числе по договору уступки прав требования (цессии) № РСБ-№-ТП от 25.02.2015, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, в том числе право на проценты, неустойку (л.д.17, 6).

21.03.2022 между ИП ФИО4 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования (цессии) №СТ-2103-002, на основании которого к последнему перешли права требования в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки, принадлежность которых цеденту подтверждается, в том числе договором уступки № РСБ-№ от 25.02.2015, а также договором уступки от 25.10.2019 между ООО «Т-Проект» и ИП ФИО4 (л.д.11-13).

Согласно выписке из реестра должников, задолженность ФИО2 на момент последней уступки прав требования не изменилась и составляла: 141 375,94 руб., проценты - 35 129,45 руб., всего 176 505,39 руб. (л.д.7).

Форма договоров уступки прав требования соответствует требованиям статьи 389 ГК РФ, ответчиком не оспорены.

Сведений о погашении ответчиком задолженности с момента перехода прав (требований) по кредитному договору материалы дела не содержат.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразила согласие на передачу Банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций.

Таким образом, право требования от ФИО2 уплаты задолженности по кредитному договору № от 30.01.2014, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), фактически перешло к новому кредитору ИП ФИО1

Принимая во внимание условия кредитного договора, договоров уступки, изложенные нормы материального права, суд находит иск в части взыскания с ответчика задолженности по состоянию на 25.02.2015 (на дату уступки Банком права требования новому кредитору) в размере 176 505,39 руб., состоящей из невозвращенного основного долга - 141 375,94 руб., неоплаченных процентов - 35 129,45 руб., обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих уплату задолженности, в деле не имеется, ответчиком не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам и неустойки за последующий период с 27.03.2015 по 31.03.2022, в том числе по день фактического исполнения обязательства, начиная с 01.04.2022, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2.4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную сумму кредита) по день фактического полного возврата кредита.

Как указано в п.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 указанного Пленума).

По смыслу пункта 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст.3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абз.1 ст.431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п.5 ст.10, п.3 ст.307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст.431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из буквального толкования условий договора уступки прав требования (цессии) № РСБ-№-ТП от 25.02.2015 и приложения к нему с позиций ст.431 ГК РФ следует, что КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) передало ООО «Т-Проект» право требования задолженности ФИО6 по кредитному договору в объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Предметом уступки является объем юридических права (обязательств), существующих на дату заключения договора цессии.

Согласно разъяснениям, содержащимися в п.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", в силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Приведенные выше условия кредитного договора (п. 3.1, 3.2, 2.4 Условий кредитования) позволяют признать обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых на сумму основного долга 141 375,94 руб. за период с 27.03.2015 по 31.03.2022 в размере 287 554,79 руб., а также процентов по ставке 29 % годовых на сумму основного долга 141 375,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Поскольку в соответствии с Условиями кредитования неустойка по ставке 0,5% в день начисляется только при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении задолженности, а такового в материалах дела не имеется, и на момент передачи Банком новому кредитору прав требований неустойка не начислялась, следовательно, право требования ее уплаты Банком не передалось, оснований для признания за истцом права на взыскание с ответчика неустойки не имеется.

Иного условиями договора уступки прав требования № РСБ№ от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ФИО2 неустойки в сумме 40 000 руб. (уменьшенной истцом в добровольном порядке) за период с 27.03.2015 по 31.03.2022, в том числе неустойки по день фактического исполнения обязательства, начиная с 01.04.2022.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, пп.8 п.1 ст.333.20 НК РФ и ст. 61 Бюджетного кодекса РФ с ответчика с ФИО6 в доход бюджета муниципального образования «Город Псков» подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 7 840,60 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки г. Пскова, ИНН №, в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, ИНН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), по состоянию на 26.03.2015 в размере суммы невозвращенного основного долга - 141 375,94 руб., суммы неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых - 35 129,45 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 29 % годовых на сумму основного долга 141 375,94 руб. за период с 27.03.2015 по 31.03.2022 в размере 287 554,79 руб., а также проценты по ставке 29 % годовых на сумму основного долга 141 375,94 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, ИНН №, госпошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Псков» в размере 7 840,60 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

№

Решение не вступило в законную силу.

№

Судья П.А. Тарасов