Решение по делу № 2-1707/2023 от 02.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД № 70RS0003-01-2023-001510-77

№ 2-1707/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Матевосян А.В.,

помощник судьи Аплина О.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности 70 АА №1815236 от 04.05.2023, выданной сроком на три года,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти 26.06.2022 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., задолженность по кредитному договору №4692105-ДО-МПЦ-21 от 06.05.2021 в размере 393784,28 руб., из которых: 375253,69 руб. – задолженность по основному долгу, 18530,59 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, расходы на оплату государственной пошлины в размере 7138 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 06.05.2021 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 был заключен кредитный договор №4692105-ДО-МПЦ-21, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 529412 руб., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 16,9 % годовых. Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив кредитные денежные средства на счет ФИО3 Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. ФИО3 умер 26.06.2022, заведено наследственное дело. Задолженность по кредитному договору по состоянию составляет 393784,28 руб., до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением судьи Октябрьского районного суда г.Томска от 04.05.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник - ФИО2

Определением судьи Октябрьского районного суда г.Томска от 08.06.2023 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО СК "Росгосстрах".

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», уведомленный о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО4, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, причин уважительности неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности 70 АА №1815236 от 04.05.2023, выданной сроком на три года, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик унаследовала после смерти отца автомобиль Сузуки Гранд Витара, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак <***>. Указывает, что если кроме ответчика имеются еще наследники, то они должны быть привлечены к участию в деле. Также к участию в деле должна быть привлечена страховая компания, которая при наступлении страхового случая должна погасить имеющуюся задолженность.

Третье лицо ПАО СК «Росгосстрах», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщило.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 06.05.2021 ФИО3 обратился с заявлением в ПАО Банк «ФК Открытие» о предоставлении потребительского кредита.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Профессионал»), подписанных заемщиком и представителем Банка 06.05.2021 следует, что сумма кредита составила 529412 руб., процентная ставка с 11,5 % годовых, срок действия договора составляет 60 мес., кредит возвращается ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п.п.1-4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей за весь срок действия составляет 60 платежей. Размер первого ежемесячного платежа составляет 11650 руб. Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 11 650 руб. Размер последнего платежа составляет 11592,06 руб.

Аналогичные сведения отражаются также в представленном в материалы дела графике платежей, подписанном сторонами.

ФИО3 в индивидуальных условиях указал, что подтверждает, что согласен с индивидуальными условиями. Подтвердил, что индивидуальные условия составлены в 2 (двух) экземплярах, оба подписаны со стороны заемщика и кредитора, подтвердила наличие у него вторых экземпляров документов: индивидуальных условий, графика платежей и ПКС, условий по карте, условий, тарифов по карте, тарифов по текущему счету и тарифов по кредиту, памятки по безопасному использованию банковской карты.

Размер ежемесячного платежа закреплен в графике платежей к договору потребительского кредита, подписанном ФИО3

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО3, ставя свою подпись в данных документах, выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями кредитования.

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО3 от 06.05.2021 указал, что выражает согласие на страхование за счет кредитных средств по полису страхования «Защита кредита Конструктор», программа НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни, программа НС2: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта.

Данные обстоятельства подтверждаются полисом «ЗК Конструктор» №6137 4692105-ДО-МПЦ-21-Р001 от 06.05.2021, страховая сумму составила 529412 руб.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета №<***> за период с 06.05.2021 по 15.02.2023 ПАО Банк «ФК Открытие» перечислило ФИО3 кредитные денежные средства в размере 450000 руб. (в назначение указано – предоставление кредита №4692105-ДО-МПЦ-21 от 06.05.2021), лицевого счета №<***> за период с 06.05.2021 по 15.02.2023 ПАО Банк «ФК Открытие» перечислило ФИО3 кредитные денежные средства в размере 79412 руб. (в назначение указано – предоставление кредита №4692105-ДО-МПЦ-21 от 06.05.2021), которые в последующем были списаны в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования ЗК Конструктор №6137 4692105-ДО-МПЦ-21-Р001 от 06.05.2021.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк акцептовал оферту ФИО3, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между банком и заемщиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат. Кроме того, факт заключения кредитного договора в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.9.2 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов заемщик обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать банку все издержки Банка по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору.

Как следует из представленной выписки по счету, а также усматривается из расчета задолженности, ФИО3 принятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору №4692105-ДО-МПЦ-21 от 06.05.2021 по состоянию на 15.02.2023 по основному долгу составила сумму в размере 375253,69 руб., 18530,59 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности по кредиту и процентам.

Судом установлено, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер 26.06.2022, согласно свидетельству о смерти серии I-OM №882902 от 18.07.2022.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Имущественная обязанность по погашению кредитной задолженности, не связана неразрывно с личностью гражданина, исполнение данной обязанности возможно без личного участия должника, в связи с чем она входит в состав наследства.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.п.60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно абзацу 2 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ответу на запрос №60 от 20.04.2023 нотариуса ФИО5 наследником, обратившимся к нотариусу за принятием наследства по закону является дочь – ФИО2

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону 70 АА №1831538 от 12.05.2023 ФИО2 (дочь ФИО3) унаследовала автомобиль Сузуки Гранд Витара, идентификационный номер <***>, 2007 года выпуска, регистрационный знак <***>.

Согласно отчета №15-12-22/6673 от 17.12.2022, составленного ООО «РОСТ ЭКСПЕРТ», рыночная стоимость объекта автомобиля Сузуки Гранд Витара, идентификационный номер <***>, 2007 года выпуска, регистрационный знак <***>, составила 574000 руб.

Иных наследников, обратившихся за принятием наследства, открывшегося в связи со смертью ФИО3 нет, судом не установлено.

Согласно ответа ППК «Роскадастр» №01-23/3807 от 26.04.2023 в ЕГРН отсутствуют сведения о правах ФИО3 на объекты недвижимости.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абз.2 п. 61).

Обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.

К ответчику в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности, вытекающие из договора потребительского кредита 4692105-ДО-МПЦ-21 от 06.05.2021, в том числе обязанность возвратить сумму кредита в соответствии с условиями договора.

Таким образом, ФИО2, принявшая наследство после смерти ФИО3 является должником по обязательствам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах» №1704349-23А от 17.04.2023 ПАО СК «Росгосстрах» по договору страхования серии 6137 №4692105-ДО-МПЦ-21 от 02.05.2021 ПАО СК «Росгосстрах» наследникам ФИО3, умершего 26.06.2022, причитается страховая выплата в размере 529412 руб. Вышеуказанная сумма подлежит выплате наследниками при предъявлении свидетельства о праве на наследство на сумму страховой выплаты и справки нотариуса с указанием состава наследников и их долей, документов, удостоверяющих личности и банковских реквизитов наследников.

Таким образом, сведений о том, что ФИО2 обращалась в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» за получением страховой выплаты в материалах дела отсутствуют, стороной ответчика не представлено, в связи с чем суд полагает требования истца к наследнику ФИО2 законными и обоснованными.

При таких данных, учитывая, что доказательств уплаты заявленной истцом ко взысканию задолженности как полностью так и в части в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ФИО2 как с наследника, принявшей наследство, суммы задолженности по кредитному договору №4692105-ДО-МПЦ-21 от 06.05.2021 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 393784,28 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как установлено п.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Из представленного платежного поручения №300 от 07.03.2023 следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 7138 руб.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере 7138 руб. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» » (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору №4692105-ДО-МПЦ-21 от 06.05.2021 в размере 393784,28 рублей, из которых: 375253,69 рублей – сумма основного долга, 18530,59 рублей – проценты за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7138 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированный текст решения изготовлен 09 августа 2023 года.

Председательствующий: М.В. Бессонова

Оригинал хранится в деле УИД 70RS0003-01-2023-001510-77 (2-1707/2023) в Октябрьском районном суде г.Томска.